Kemi 5 milionë dollarë kursime dhe fitojmë afro 7,000 dollarë në muaj. A duhet të shpenzojmë mbi 2.1 milionë dollarë për të ndërtuar shtëpinë tonë të ëndrrave?

Ne kemi 3 milionë dollarë në kursime pensioni, një 401(k), aksione, obligacione dhe para të gatshme, dhe 2.1 milionë dollarë janë shtesë. Ne kemi të ardhura mujore afër 7,000 dollarë nga obligacionet dhe pensionet. Të dy po i afrohemi 65 vjeç. Ne mendojmë se ky do të ishte një investim më i mirë për 2.1 milion dollarë në vend që ta vendosnin në tregun e aksioneve ose në tregun e obligacioneve.

Ne po pyesim në moshën tonë a duhet ta bëjmë këtë dhe a duhet ta bëjmë në këtë kohë të inflacionit të lartë? Nuk po bëhemi më të rinj dhe kjo do të ishte ndërtimi ynë i fundit. Duke menduar se do të jetonim në shtëpi për aq kohë sa të mundeshim.

Cilat janë mendimet dhe sugjerimet tuaja?

Sinqerisht,

Të ndërtosh apo të mos ndërtosh?

'Lëvizja e madhe' është një kolonë MarketWatch që shikon aspektet e brendshme të pasurive të paluajtshme, nga lundrimi në kërkimin e një shtëpie të re deri te aplikimi për një hipotekë.

A keni ndonjë pyetje në lidhje me blerjen ose shitjen e një shtëpie? Dëshironi të dini se ku duhet të jetë lëvizja juaj e radhës? Dërgoni me email Jacob Passy në [email mbrojtur].

Ndërtim i nderuar,

Ju dhe burri juaj sigurisht që jeni në një pozitë të lakmueshme.

Mesatarisht, rritësit e foshnjës kanë rreth 102,000 dollarë në kursime personale dhe 139,000 dollarë në kursime të daljes në pension, sipas një studimi të vitit 2021 nga Northwestern Mutual. Dhe inflacioni është përkeqësuar vetëm vitin e kaluar. Me rritjen kaq të shpejtë të kostos së jetesës, shumë amerikanë përballen me një vështirësi të madhe për të larguar edhe një fraksion të shumës që keni në kursime.

Unë i përmend të gjitha këto që të mund të reflektoni se sa me fat jeni të dy që keni mundësinë të mendoni të ndërtoni atë që tingëllon si një shtëpi mjaft luksoze.

Më vjen mirë të shoh që po mendoni me kujdes për këtë vendim përpara se të vendosni para për të rezervuar shumë - sepse mendoj se kjo mund të jetë një marrëveshje e keqe.

Dikush me vetëm 100,000 dollarë në llogarinë e tij bankare mund të mendojë se tingëllon çmenduri t'i sugjerojë dikujt me rreth 50 herë më shumë se shuma e kursyer se ndërtimi i shtëpisë së tyre të ëndrrave nuk është një ide e mirë.

Megjithatë, do të argumentoja se po bëni pyetje të gabuara. Shqetësimi juaj kryesor duket të jetë nëse ndërtimi i kësaj shtëpie është një investim i mirë. Unë jam i shqetësuar se ju nuk mund të përballoni shtëpinë, pa i prerë qoshet diku tjetër.

Por në të vërtetë, paratë që shpenzoni paraprakisht janë vetëm një pjesë e ekuacionit. Siç thoni ju, të ardhurat tuaja të kombinuara janë 7,000 dollarë, që janë vetëm 84,000 dollarë në vit. Kjo është një klasë e mesme solide. Të ardhurat mesatare për një familje me tre persona që nga viti 2020 ishin 90,131 dollarë, sipas Qendrës Kërkimore Pew.

Ju pothuajse me siguri keni para të mjaftueshme për të ndërtuar shtëpinë. Megjithatë, unë do t'ju paralajmëroj se mund të kushtojë më shumë se sa mendoni. Shumica e ndërtuesve të shtëpive janë ende duke u përballur me mungesat e punëtorëve dhe materialeve të përdorura për të ndërtuar dhe përfunduar shtëpitë. Këto mungesa mund të rrisin çmimin e ndërtimit të një shtëpie të re.

Të zotërosh një shtëpi është më shumë se çmimi i blerjes

Shqetësimi im më i madh për ju dhe burrin tuaj janë kostot e vazhdueshme që lidhen me një shtëpi kaq të madhe dhe të vlefshme. Ky ishte një shqetësim që iu bë jehonë nga këshilltarët e shumtë financiarë që i anketova për të marrë njohuri ekspertësh në lidhje me situatën tuaj.

“Kam folur me një klient këtë fundjavë, i cili gjeti 'shtëpinë e tij të pensionit të ëndrrave' për gati 1 milion dollarë, por shpejt kuptova se ai nuk kishte përfshirë një faturë vjetore prej 36,000 dollarësh të tatimit në pronë në shpenzimet e tij të jetesës për pensionin, tha Tim Sobolewski, president i Qendra e Planifikimit Financiar, një firmë këshilluese financiare me qendër në Amherst, NY

Ju nuk përmendët se ku do të vendoset saktësisht shtëpia, por kjo mund të bëjë një ndryshim të madh për sa i përket goditjes së taksave që mund të shihni. Nëse ndërtoni një shtëpi me vlerë 3 milionë dollarë në Comal County, Teksas, fatura juaj vjetore e tatimit në pronë do të ishte gati 40,000 dollarë, sipas të dhënave nga SmartAsset. Por në Qarkun Hays aty pranë, fatura e taksave do të ishte 62,400 dollarë.

Në Teksas, pronarët e shtëpive të moshës 65 vjeç e lart mund të kualifikohen për një përjashtim prej 25,000 dollarësh nga shtëpia, duke reduktuar faturën që do t'i detyroheshit. Ka përjashtime të tjera për të cilat mund të kualifikoheni.

"Për ata që kualifikohen për përjashtimin mbi 65 vjeç, ekziston diçka që quhet tavani i tatimit në pronë," Patrick O'Connor, pronar dhe president i O'Connor Tax Reduction Experts. shkroi në një postim në blog. "Kjo kufizon automatikisht taksat e shkollës në shumën që keni paguar në vitin që u kualifikuar për një përjashtim mbi 65 nga tatimi në pronë."

Megjithatë, ju mund të shikoni një faturë mjaft të konsiderueshme të tatimit në pronë, edhe pasi të keni marrë parasysh këto përjashtime. Dhe taksat e pronës janë vetëm një pjesë e ekuacionit. Një shtëpi më e madhe, më luksoze do të thotë që kostot e çdo gjëje, nga mirëmbajtja tek sigurimi do të jenë më të larta. Për shkak se shtëpia është në një nënndarje, mund të ketë detyrime të shoqatës së pronarëve të shtëpive për t'u shqetësuar.

Duke pasur parasysh të gjitha këto, shpresoj se është e lehtë të shihet se si 84,000 dollarë në vit mund të mos jenë të mjaftueshme për të përballuar shpenzimet e strehimit kaq të larta, edhe nëse nuk duhet të shqetësoheni për një pagesë hipotekore.

Unë me të vërtetë thjesht po gërvisht sipërfaqen. Konsideroni se shpenzimet e tjera - kujdesi shëndetësor, argëtimi - pothuajse me siguri do të rriten gjatë daljes në pension. Ju madje mund të kuptoni se shtëpia që keni ndërtuar mund të mos jetë e përshtatshme për stilin tuaj të jetesës nëse lëvizshmëria juaj zbehet me kalimin e kohës, gjë që do ta bënte këtë një investim të diskutueshëm. Gjëja e fundit që do të dëshironit është të mos jeni në gjendje të shijoni pensionin tuaj sepse jeni vazhdimisht duke u shqetësuar për faturat.

Dhe po, ekziston rreziku i blerjes së një shtëpie kur tregu mund të jetë në krye. Nuk është ende e qartë se cili do të jetë efekti i përgjithshëm i rritjes së normave të interesit në tregun e banesave të vendit, ose në Teksas për këtë çështje. Por ju mund të përfundoni duke i fundosur paratë tuaja në një investim që mund të mos ketë një kthim të konsiderueshëm në vitet e ardhshme.

Nëse dëshironi të përcaktoni alternativat më të mira se çfarë të bëni me paratë tuaja, konsultohuni patjetër me një planifikues financiar. Diversifikimi i pronave tuaja është i zgjuar. Por ka shumë mënyra për të investuar në pasuri të paluajtshme - përveç ndërtimit të një shtëpie kaq të madhe.

Duke dërguar me email pyetjet tuaja, ju pranoni që ato të botohen në mënyrë anonime në MarketWatch. Duke dorëzuar historinë tuaj te Dow Jones & Company, botuesi i MarketWatch, ju e kuptoni dhe pranoni që ne mund ta përdorim historinë tuaj, ose versionet e saj, në të gjitha mediat dhe platformat, duke përfshirë nëpërmjet palëve të treta.