Kemi 25 vjet deri në pension dhe po kursejmë 25% të të ardhurave tona — a po e bëjmë mirë? Dhe a po kursejmë shumë?

Gruaja ime kontribuon me 14% të pagës së saj në planin e saj të përfitimeve të përcaktuara dhe distrikti i saj shkollor kontribuon me 14%. Ajo nuk ka të drejtë për Sigurime Shoqërore - është një gjë e çuditshme në shtetin tonë pasi ajo është mësuese e shkollës publike. Ajo mund të dalë në pension me pensionin e saj të plotë në 58. Ajo kontribuon me 4% në 403(b) e saj dhe ne kemi një plan për ta rritur atë 1-2% në vit derisa ajo të arrijë në 10%. Ne do të preknim 403(b) e saj derisa të na kërkohet të marrim shpërndarjet minimale të kërkuara. 

Unë kam filluar të kontribuoj në Roth 403(b) tim dhe po planifikoj ta rris atë në rreth 2,400 dollarë në vit. Aktualisht kontribuoj 12% në llogarinë time 403(b) me punëdhënësin tim që përputhet me 2%. Unë kam të drejtë për Sigurimet Shoqërore dhe plani aktual është ta shtyj atë në moshën 70 vjeç, ndërsa ne konvertojmë një pjesë të 403(b) time në një llogari Roth midis moshës sime të planifikuar të daljes në pension prej 65 vjeç. Ne nuk kemi një llogari ndërmjetësimi të tatueshëm. 

Jemi 25 vjet nga pensioni. Ne kemi një normë të kombinuar të kursimeve familjare prej 25% për pension. Ne po kursejmë për shpenzimet e kolegjit të fëmijëve tanë, por kjo është më shumë se një dekadë larg. Ne po planifikojmë t'i kalojmë kursimet e tyre të kolegjit në planet tona 403(b) pasi të mbarojnë kolegjin. 

Kam përdorur kalkulatorë për pension dhe duket se do të kemi mjaftueshëm për të dalë në pension në varësi të kthimit të investimit. Kam lexuar në vende të ndryshme se duhet të ketë llogaritë e shtyra tatimore, taksat-tani dhe taksat-asnjëherë si pjesë e planit të tyre të daljes në pension. Jam kurioz nëse llogaritë e taksave tani si një ndërmjetësim i tatueshëm ia vlejnë duke marrë parasysh që unë mund të kontribuoj më shumë në taksat tona të shtyra ose të taksave kurrë (Roth 403(b)). Ne nuk kemi maksimizuar kontributet tona 403(b) dhe ndoshta nuk mundemi derisa fëmijët tanë të mbarojnë kolegjin. 

Unë jam i pasigurt se në çfarë pike mund ose duhet të ndalojmë rritjen e kontributeve tona të pensionit. Me shumën e pensioneve tona të pritshme dhe sigurimet e mia shoqërore, ne do të kishim rreth 75% të të ardhurave tona aktuale. Në cilën pikë janë të tepërta kursimet tona personale për daljen në pension? Duhet të shtoj gjithashtu se një nga qëllimet tona është t'ua lëmë llogaritë tona Roth fëmijëve tanë kur të vdesim. 

Sinqerisht,

Po kurseni shumë? 

Shiko: Dola në pension në moshën 50-vjeçare, u ktheva në punë në moshën 53-vjeçare dhe më pas një problem mjekësor më la pa punë: 'Nuk ka një shumë të sigurt parash' 

I dashur kursim shumë, 

Ju dhe gruaja juaj tingëlloni kështu në krye të planifikimit tuaj të daljes në pension, gjë që është e mahnitshme duke marrë parasysh se sa larg jeni nga pensionimi i vërtetë - lavdërime për ju! 

Ju përmendni dy çështje të rëndësishme të planifikimit të daljes në pension. E para: Mënyra e duhur për të diversifikuar tatueshmërinë e aktiveve të pensionit. E dyta: Sa shumë kursimesh është e tepërt për daljen në pension. Unë do të filloj me të parën përpara se të trajtoj të dytën. 

Diversifikimi i llojit të llogarive të daljes në pension që keni mund të jetë jashtëzakonisht i dobishëm pas daljes në pension. E vërteta është se askush nuk e di se çfarë do të sjellë e ardhmja, dhe kjo përfshin rrjedhat e të ardhurave, normat e taksave (për njerëzit që kanë dekada përpara, si ju), nevojat financiare etj. Të kesh llogari që tatohen tani janë të dobishme nëse normat e tatimit mbi të ardhurat më vonë janë shumë më të larta se tani. Ato janë gjithashtu të dobishme nëse thjesht keni shumë të ardhura të tjera të tatueshme gjatë daljes në pension. Anasjelltas, të kesh disa asete që do të tatohen në pension do të kishte kuptim nëse jeni në një grup më të ulët tatimor ose për vitet kur nuk keni shumë para nga burime të tjera që vijnë. E gjithë kjo është një akt balancues, madje. edhe pse po mashtroni me figura që nuk i njihni ende. 

"Në përgjithësi, të kesh kova të ndryshme kursimesh dhe investimesh me karakteristika të ndryshme është një gjë e mirë," tha Christopher Lyman, një planifikues financiar i certifikuar në Allied Financial Advisors. "Askush nuk e di të ardhmen dhe të kesh opsione të ndryshme ju lejon të përshtateni me çdo situatë që ju paraqitet në linjë." 

Llogaritë e tatueshme të ndërmjetësimit luajnë një rol në planifikimin e daljes në pension, edhe nëse mund të mos duken ashtu sepse nuk kanë disa nga përfitimet e tjera të llogarive të pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësi. Kur taksat janë efikase, e cila bazohet në shpërndarjen e aktiveve (mendoni një përzierje të fondeve të tregtuara në shkëmbim dhe aksioneve individuale, etj), ato lejojnë investitorët të kursejnë më shumë para për të ardhmen. Ata gjithashtu vijnë pa plane të detyrueshme të tërheqjes dhe shumë fleksibilitet në tatueshmërinë, të tilla si zgjedhja për të shpërndarë kur ka humbje kundrejt fitimeve, tha Leslie Beck, një planifikues financiar i certifikuar dhe drejtor i Compass Wealth Management. Ka gjithashtu më shumë butësi rreth trashëgimive, pasi ato nuk kanë rregulla të detyrueshme të shpërndarjes që vijnë me IRA, tha Beck. 

Mbani në mend, shpërndarjet e llogarive të ndërmjetësimit kanë disa përfitime të tjera të favorshme tatimore. Ata tatohen me norma preferenciale të fitimit të kapitalit nëse konsiderohen afatgjatë (i keni mbajtur investimet për më shumë se 12 muaj), të cilat janë më të ulëta se normat e zakonshme të tatimit mbi të ardhurat, tha Brian Schmehil, një planifikues financiar i certifikuar dhe drejtor i lartë i menaxhimi i pasurisë në The Mather Group. Përfituesit gjithashtu marrin disa nga përfitimet tatimore nga një llogari brokerimi sepse ata marrin një rritje të bazës së kostos në investime dhe potencialisht mund të shmangin fitimet kapitale krejtësisht, tha ai. 

Këto llogari mund të veprojnë gjithashtu si një mjet gjatë një konvertimi Roth në fillim të daljes në pension, tha Judson Meinhart, një planifikues financiar i certifikuar dhe menaxher i planifikimit financiar në Parsec Financial. "Pensionisti mund të përdorë llogarinë e tatueshme të ndërmjetësimit për të mbuluar shpenzimet e jetesës dhe taksat, gjë që lejon që më shumë dollarë IRA të konvertohen me norma më të ulëta tatimore efektive." 

Shikoni kolonën e MarketWatch "Pension pensioni" për këshilla të veprueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit  

Ju duket se keni planifikuar tashmë kostot e kolegjit, por llogaritë e tatueshme mund të ndihmojnë gjithashtu atje. Nëse përfundoni që keni nevojë të zhyteni në disa kursime të tepërta, kjo lloj llogarie është një mënyrë për ta bërë këtë. Mund të jetë gjithashtu i dobishëm nëse dilni në pension përpara moshës tradicionale të pensionit dhe keni nevojë për disa para për të kapërcyer hendekun midis asaj kohe dhe kur jeni në gjendje të përdorni llogaritë tuaja të tjera të daljes në pension. 

"Unë e quaj llogarinë e tatueshme të ndërmjetësimit "lifestyle" ose "urë" llogari," tha Marguerita Cheng, një planifikuese financiare e certifikuar dhe themeluese dhe shefe ekzekutive e Blue Ocean Global Wealth. "Ka një horizont më të gjatë se rezervat e parave të gatshme, por më të shkurtër se 59 vjet e gjysmë." 

Natyrisht, ju bëni pika të shkëlqyera në lidhje me llogaritë e tjera që keni, kështu që mund të dëshironi të ndaloni vendosjen e parave në një llogari brokerimi të tatueshëm nëse nuk keni më shumë për të kursyer për kursimet tuaja - dhe kjo është pasi të keni maksimizuar planet që keni bërë tashmë kanë. Dhe duhet të jeni të kujdesshëm – ndryshe nga planet 403(b), menyja e zgjedhjeve të investimeve është dukshëm më e gjatë, gjë që mund të jetë dërrmuese. 

Nëse keni akses në një Llogari të Kursimeve Shëndetësore, mund të dëshironi gjithashtu të kontribuoni në një nga ato pasi investimet kanë trefishin e përfitimeve tatimore (kontributet para taksave, rritje pa taksa dhe shpërndarje pa taksa nëse bëhen për shpenzime të pranueshme shëndetësore - në vitin e kontributit ose dekada më vonë në pension). HSA-të janë të lidhura me plane shëndetësore me zbritje të lartë, të cilat mund të jenë të shtrenjta për disa familje, por ia vlen të merren parasysh. 

Tani në pyetjen se sa kursime janë shumë kursime.

Gjithashtu shih: Ne duam të dalim në pension pas disa vitesh dhe të kemi rreth 1 milion dollarë të kursyer. A duhet t'i transferoj paratë e mia në një Roth dhe të paguaj hipotekën time prej 200,000 dollarë ndërsa jam në të? 

E vërteta përsëri? Nuk ka asnjë rregull të vështirë dhe të shpejtë se sa është shumë (jo plotësisht përgjigja që po kërkoni, jam i sigurt). Po, këshilltarët thonë se ekziston një gjë e tillë si "shume" por ndoshta jo ashtu siç mund të mendoni. Çelësi është të jeni të qëllimshëm me paratë tuaja, dhe kjo kthehet në pyetjen tuaj të diversifikimit të taksave - nëse mund të kurseni më shumë dhe t'i vendosni në një llogari pa pension, kjo nuk është e lidhur me një moshë specifike që duhet të arrini për të marrë paratë pa gjoba. 

Ka kaq shumë faktorë që ndikojnë në gjetjen e sasisë së duhur të parave për të kursyer për daljen në pension, dhe këta faktorë ka të ngjarë të ndryshojnë në vitet - ose në rastin tuaj, dekada - deri në daljen në pension. Të gabosh në anën e kujdesit dhe të zgjedhësh për të kursyer shumë, ndoshta edhe "shumë", është gjithmonë zgjedhja konservatore, më e sigurt, sepse nëse ndodh diçka e keqe, do të keni një jastëk për të paguar për të. Thënë kjo, nëse kurseni 25% të të ardhurave tuaja vetëm për pension, por nuk keni mjete për të kursyer për ndonjë qëllim tjetër afatshkurtër, si kolegji ose një fond urgjence apo edhe një pushim familjar, ju, bashkëshorti dhe fëmijët do të donin ta merrnin, atëherë ndoshta mund ta ktheni përsëri. 

Nuk duhet ta privoni veten nga jeta tani, sepse nuk mund të thuhet se çfarë do të sjellë e ardhmja. Ju duhet të planifikoni për të ardhmen, si dhe të tashmen dhe të vendosni një ekuilibër të rehatshëm. 

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.