Ne kemi 1.5 milion dollarë që nuk synojmë t'i përdorim kurrë në pension - si t'i investojmë nëse planifikojmë t'ua japim fëmijëve tanë një ditë?

Pas rrëzimit të fundit të tregut në 2022, ne kemi ende të paktën mbi 1.5 milion dollarë në 401(k), Planin e Kursimeve Thrift dhe investime të tjera që mendojmë se nuk mund t'i përdorim kurrë dhe dua të ua kalojmë atë fëmijëve tanë të rritur. Unë kam një pagesë mujore pensioni dhe përfitim invaliditeti VA prej mbi 12,000 dollarë. Rrjedha jonë mujore e parave mbulon shpenzimet tona mujore dhe më shumë. Nuk ka borxhe të mëdha të kartës së kreditit, vetëm atë që ne përdorim çdo muaj dhe e paguajmë atë çdo muaj. Hipoteka për shtëpinë tonë të të moshuarve është 1,987 dollarë në muaj duke përfshirë taksat dhe sigurimet. Nuk kemi borxhe të tjera përveç sigurimit mujor të jetës dhe pasurisë, bashkë me nevojat e tjera të jetës. Ne lëmë mënjanë para për pushime dhe kemi mbi 12 muaj fonde emergjente në llogaritë tona të kursimeve/çereve. Përfitimet mjekësore mbulohen gjithashtu me TRICARE dhe VA.  

Jemi në procesin e shitjes së banesës sonë kryesore dhe transferimit në shtëpinë tonë të të moshuarve, të cilës i detyrohemi ende 182,000 dollarë për hipotekën, por nuk duam ta paguajmë pasi do të bëhet streha jonë tatimore siç e quaj unë. Ne planifikojmë të përdorim të ardhurat e shitjes për të përmirësuar shtëpinë tonë të të moshuarve, për të shlyer kredinë tonë, për të investuar pjesën e mbetur dhe për të përdorur një pjesë për pushime vitin e ardhshëm.  

Unë mendoj se kemi bërë mirë duke u përgatitur për pensionin tonë, por nuk jam i sigurt se çfarë të bëjmë me investimin tonë që mendojmë se nuk do ta përdorim kurrë. Me këtë thamë, ne donim të qëndronim agresivë, por nuk kemi një këshillë financiareer për të thënë ndryshe. Gjëja tjetër është se investimi ynë do t'u lihet fëmijëve tanë dhe unë nuk jam mjaftueshëm i zgjuar për pasojat e taksave pasi investimi të transferohet te dy fëmijët e mi të rritur. Çdo këshillë vlerësohet shumë.

Z. Qëndro agresiv 

Shiko: Kemi 25 vjet deri në pension dhe po kursejmë 25% të të ardhurave tona - a po e bëjmë mirë? Dhe a po kursejmë shumë?

I nderuar Z. Qëndroni Agresiv, 

Unë do të thoja se keni bërë mirë që keni planifikuar edhe pensionin tuaj. Ju e keni menduar qartë rrjedhën tuaj të parave në pension dhe pasojat tatimore të vendimeve tuaja, si dhe gjendjen e kujdesit shëndetësor dhe strehimit. Fakti që keni 1.5 milionë dollarë investime që nuk keni ndërmend të përdorni është një tjetër plus i madh, sigurisht. 

Nuk ka asnjë mënyrë për të investuar paratë tuaja, veçanërisht kur nuk ka një qëllim të veçantë për shumën që dëshironi të keni kursyer ose afatin kohor që ju nevojitet për të përmbushur atë shenjë, por instinkti juaj për të qëndruar agresiv nuk është i gabuar. Këshilltarët zakonisht sugjerojnë investimin e aktiveve tuaja në mënyrë mjaft agresive kur ato janë të destinuara për një afat të gjatë, dhe duke pasur parasysh se ju dhe bashkëshorti juaj jeni ende të rinj në vitet e pensionit, mund të keni disa dekada për të shkuar derisa fëmijët tuaj t'i marrin ato para. 

Nëse jeni i sigurt se paratë do t'u shkojnë fëmijëve tuaj, ato duhet të investohen sikur të ishin tashmë të tyret, tha Larry Luxenberg, një planifikues financiar i certifikuar dhe drejtor me Lexington Avenue Capital Management. “Ata duhet të shikojnë kornizën kohore të investimeve duke marrë parasysh se kur do të shpenzohen paratë. Pra, nëse paratë shkojnë për të rinjtë, ato mund të shpenzohen pas dekadash dhe duhet të investohen në përputhje me rrethanat.” 

Kjo duhet të balancohet me oreksin tuaj për rrezik, tha Mark Smith, një planifikues financiar i certifikuar dhe president i Vision Wealth Planning. Edhe nëse nuk keni ndërmend t'i mbani paratë për veten tuaj, mund të mos ndiheni rehat kur shihni se bilanci i llogarisë bie shumë poshtë. Pyesni veten se në cilën pikë nuk do të ndjeheni rehat me humbjet e investimeve, gjë që do të diktojë se sa agresiv mund të jeni me këto para. Nëse nuk jeni dakord – të themi se njëri bashkëshort është pak më i rehatshëm me rrezikun se tjetri – mund të keni gjithmonë dy kova, tha David Haas, një planifikues financiar i certifikuar dhe pronar i Cereus Financial Advisors. Një kovë mund të përdoret për të investuar në mënyrë agresive, ndërsa tjetra është pak më konservatore. 

Dëshironi këshilla më efektive për udhëtimin tuaj të kursimit të pensionit? Lexoni MarketWatch's "Pension pensioni" kolonë 

E di që thatë se nuk keni ndërmend të keni nevojë për para, por pavarësisht kësaj, ju mund të mos dëshironi t'u njoftoni fëmijëve tuaj se sa do të marrin… ose të paktën të jeni të kujdesshëm se si e bëni këtë. Ka disa arsye për këtë. 

E para: ju nuk dëshironi që fëmijët tuaj të planifikojnë rreth një numri të caktuar, veçanërisht duke pasur parasysh se horizonti kohor është kaq i gjatë dhe mund t'ju lërë disi të pasigurt se çfarë të prisni që të bëhet përfundimisht bilanci i llogarisë. Nëse mund të bëni një bisedë të hapur dhe të shëndetshme me fëmijët tuaj për këto para shtesë, kjo është e mahnitshme – bisedoni me ta për atë që keni atje, si dhe pse është investuar ashtu siç është, çfarë informacioni të rëndësishëm duhet të dini rreth aksesit të parave pas ju jeni larguar e kështu me radhë. 

Më e rëndësishmja, megjithatë, ju mund të dëshironi të ndaloni të premtoni të gjitha ato para për fëmijët tuaj, sepse mund të përfundoni duke pasur nevojë për të paktën disa prej tyre - edhe nëse nuk mendoni se do t'ju nevojiten tani - dhe duhet të kujdeseni për veten dhe gruan tuaj në radhë të parë. Shumë amerikanë nuk e marrin planifikimin afatgjatë të kujdesit aq serioz sa duhet, dhe ky është një dëmtim financiar dhe emocional për veten dhe të dashurit e tyre. Këto para mund të jenë një "fond i fundit i ditës me shi" për ju të dy, dhe nëse përfundoni se nuk keni nevojë për to, fëmijët tuaj do t'i marrin përsëri në fund të fundit. 

"Çiftet në këtë situatë zakonisht harrojnë kujdesin afatgjatë," tha Wheeler Pulliam, një planifikues financiar i certifikuar dhe themelues i Xponify Financial. “Është vrasësi nr. 1 i planeve të pensionit. Arsyeja për të cilën nuk llogaritet është se nuk është argëtuese të mendosh dhe njerëzit priren ta shtyjnë atë derisa të jetë tepër vonë.” 

Në atë skenar, ju mund të mos dëshironi të jeni shumë agresivë me investimet tuaja, tha Mackenzie Richards, një planifikues financiar i certifikuar në SK Wealth Management. Investimi në mënyrë agresive ka kuptim për llogaritë që janë të destinuara për trashëgimi, "por jo nëse ka ndonjë dyshim nëse ata do të kenë nevojë për fondet," tha ai. "Mund të jetë e dobishme të ndash "tepricën" në dy portofol." E para mund të jetë për shpenzime të mëdha të papritura, si një shtëpi pushimi ose kujdes afatgjatë, ndërsa tjetra mund të investohet në mënyrë agresive për fëmijët dhe nipërit. Nëse përfundoni me të vërtetë kurrë nuk keni nevojë për të dyja, të dashurit tuaj ende korrin përfitimet e aseteve tuaja të investuara. 

Megjithatë, nëse mund ta kaloni të gjithë daljen në pension pa e prekur dhe vjen koha që fëmijët tuaj ta trashëgojnë atë, duhet të bëni disa konsiderata tatimore. E para është renditja e përfituesve, sepse duke bërë kështu do të shmangni çdo dhimbje koke për sa i përket procesit të verifikimit - përfituesit e listuar në llogaritë e pensionit dhe politikat e sigurimit të jetës zëvendësojnë testamentet, kështu që sigurohuni që njerëzit që dëshironi që paratë të shkojnë të renditen si të tillë. 

Ju mund të dëshironi të shikoni për blerjen e një politike të përhershme sigurimi të jetës, e cila do t'u sigurojë një trashëgimi pa taksa të dashurve tuaj, tha Greg Hammond, një planifikues financiar i certifikuar dhe shef ekzekutiv i Hammond Iles Wealth Advisors. Ju gjithashtu mund të emërtoni një shoqatë bamirësie ose shumë bamirësi si përfitues për fondet e tatueshme të pensionit, gjë që mund të lehtësojë disa nga barrat tatimore. "Kjo do të eliminojë tatimet mbi të ardhurat për të afërmit, do të ketë një ndikim të qëndrueshëm të trashëgimisë me shkaqet ose organizatat për të cilat ata kujdesen dhe do t'i lejojë ata të qëndrojnë të investuar për të rritur investimet e pensionit për një kohë të gjatë, duke pasur ende aftësinë për të shfrytëzuar pensionin. fonde nëse nevojiten”, tha ai. 

Nëse vendosni të ndiqni atë rrugë, duhet të konsideroni të punoni me një planifikues financiar i cili mund t'ju ndihmojë të kuptoni strategjitë e duhura dhe të flisni për të mirat dhe të këqijat për situatën tuaj specifike. Nëse jo, kjo është në rregull, ka ende aspekte të tjera tatimore për t'u marrë parasysh kur planifikoni të lini pas një trashëgimi. 

Gjithashtu shih: Çfarë mund të bëjnë pensionistët për inflacionin?

Përfituesit jo-bashkëshortë duhet të ndjekin një rregull 10-vjeçar për tërheqjen e parave nga një 401(k) e trashëguar, që do të thotë se ata duhet të hartojnë strategji kur është më mirë të marrin shpërndarjet e tyre në mënyrë që të mos goditen me fatura të mëdha tatimore.

Unë do të sugjeroja gjithashtu të kontaktoni ofruesin e planit tuaj ose departamentin e burimeve njerëzore për t'u siguruar që i kuptoni rregullat e tërheqjes për trashëgiminë dhe më pas shkruani një listë udhëzimesh që fëmijët tuaj duhet të dinë. Megjithatë, caktoni datën e letrës – siç mund ta imagjinoni, çdo gjë mund të ndryshojë gjatë harkut prej 10, 20 apo edhe më shumë vitesh. 

Gjithashtu, mbani në mend se mund t'ju duhet shumë mirë të shfrytëzoni disa nga këto para përpara se të vdisni, edhe nëse nuk ju nevojiten në fakt, falë rregullave minimale të kërkuara të shpërndarjes. Tani për tani, mbajtësit e llogarisë që nuk kanë filluar ende të tërhiqen nga planet e tyre të sponsorizuara nga punëdhënësi duhet t'i marrin këto RMD duke filluar nga mosha 72 vjeç. RMD-të llogariten duke përdorur bilancin e llogarisë në fund të vitit të kaluar dhe moshën e personit, dhe ata mund të shtyjnë individët në një grup tatimor më të lartë. 

Ju mund të dëshironi të konsideroni se si dhe kur i tërheqni paratë në mënyrë që të keni më shumë kontroll mbi implikimet tatimore, të tilla si konvertimi i disa në një Roth IRA çdo vit në një shumë që nuk ju vendos në një grup tatimor më të lartë. Një Roth është gjithashtu një ide e mirë për trashëgiminë, tha Richards. "Kjo jo vetëm që redukton ose eliminon potencialisht nevojën për shpërndarjet minimale të kërkuara, e cila tingëllon sikur klientët nuk kanë nevojë të jetojnë prej saj, por gjithashtu do të jetë shumë më e dobishme për fëmijët që të trashëgojnë," tha ai. “Ato do të duhet ende të shterohen në një periudhë 10-vjeçare, por nuk do të jetë një bombë me sahat e taksave që fëmijët duhet të planifikojnë rreth e rrotull.” 

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]