Jemi në fillim të të 60-ave dhe kemi një portofol prej 750 mijë dollarësh që po 'zhytet shpejt'. Por ne duam të paguajmë për shkollën mjekësore të vajzës sonë. Kush mund të na ndihmojë ta kuptojmë këtë?

Pyetje: Jemi në fillim të të 60-ave dhe kemi një portofol prej rreth 750,000 dollarësh që po fundoset me shpejtësi - kryesisht 401(k) nga organizatat tona jofitimprurëse të ndryshme. Ne gjithashtu kemi një vajzë që hyn në shkollën e mjekësisë, të cilën do të donim ta ndihmonim në shmangien e borxhit të madh të huasë nëse është e mundur. Çfarë lloj planifikuesi financiar do të jetë në gjendje të na ndihmojë të vendosim nëse pagesa për shkollën e vajzës sonë ka kuptim? Do të doja gjithashtu dikë që mund të na ndihmojë të zgjasim atë që kemi për ta bërë atë të zgjasë sa më gjatë. A ka një strukturë të veçantë tarifash që ka më shumë kuptim për njerëzit si ne? (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Gjëja e parë që mund të dëshironi të bëni është të shikoni se ku jeni financiarisht tani. Nëse jeni në të 60-at dhe portofoli juaj po fundoset shpejt, mund të investoni në asete me më shumë paqëndrueshmëri dhe rrezik sesa të jeni të kënaqur. “Unë do t'ju inkurajoja të shikoni kthimin mesatar vjetor gjatë periudhave të fundit 3, 5 dhe 10 vjeçare për një perspektivë më të mirë. Pastaj bisedoni me një këshilltar vetëm me tarifë, i cili mund të vlerësojë tolerancën tuaj reale ndaj rrezikut, e cila është më shumë se vetëm preferenca juaj ndaj rrezikut, "thotë planifikuesi financiar i certifikuar Gordon Achtermann në Planifikimin Financiar të Rrugës Më të Mirë. Toleranca ndaj rrezikut është shuma e parave që jeni gati të humbni në portofolin tuaj, ndërsa preferenca e rrezikut është qëndrimi që merrni si investitor për të matur neverinë tuaj ndaj rrezikut.

Është e paqartë nëse jeni ende duke punuar dhe nëse portofoli juaj po fundoset për shkak të kthimeve të fundit të investimeve ose nëse jeni në pension dhe merrni shpërndarje. “Nëse është kjo e fundit, do të thosha se keni nevojë për një analizë urgjente financiare para se të jetë tepër vonë. Nëse jeni në pension në fillim të të 60-ave, keni ende shumë vite për të jetuar dhe nëse tashmë jeni në panik nga shterimi i kursimeve, shanset janë që shkalla e tërheqjes tuaj është shumë e lartë, "thotë planifikuesi financiar i certifikuar Jim Kinney në Financial Pathway Advisors. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Ju gjithashtu nuk përmendni stilin e jetesës me të cilin jeni mësuar, por nëse nuk keni pensione, mund t'ju duhen më shumë se 750,000 dollarë për të mbajtur një pension të gjatë pa një rënie të standardit të jetesës. "750,000 dollarë do të gjenerojnë vetëm 30,000 deri në 40,000 dollarë në vit para taksave," thotë Achtermann. A do të mjaftojë kjo për ju? 

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Çfarë lloji i këshilltarit financiar është i duhuri për ju?

Nëse nuk jeni të sigurt për përgjigjet e këtyre çështjeve, një profesionist financiar mund të jetë shumë i dobishëm. Dhe lloji i profesionistit që punësoni - dikush që paguhet përmes një përqindjeje të aseteve nën menaxhim, për orë ose për projekt - do të varet nga lloji i marrëdhënies që dëshironi me këshilltarin. 

“Është e rëndësishme për ju të përcaktoni se në çfarë niveli marrëdhëniesh dëshironi të angazhoheni me një planifikues financiar. Nëse thjesht po kërkoni dikë që t'ju ndihmojë me nevojat tuaja të menjëhershme, por pa këshilla të vazhdueshme, një planifikues financiar i tarifave për orë ose me tarifa të bazuara në projekt mund të jetë më i miri, "thotë planifikuesi financiar i certifikuar dhe anëtar i Byrosë së Këshilltarit të NAPFA, Zack Hubbard i Greenspring Advisors. Nëse jeni të interesuar të mbani një marrëdhënie të vazhdueshme, mund të dëshironi të kërkoni një këshilltar që punon nën një tarifë mbajtëse ose aktive nën menaxhim (AUM). "Në fund të fundit, ajo që është më e rëndësishme kur kërkoni një planifikues është që ata të marrin parasysh të gjithë pamjen tuaj financiare dhe qëllimet tuaja specifike dhe që ju të ndiheni rehat që ata kanë interesin tuaj më të mirë në mendje kur japin këshilla," thotë Hubbard. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Pavarësisht nëse vendosni të paguani një tarifë për orë ose një tarifë fikse, do të dëshironi të jeni të sigurt që të gjeni një planifikues që është një fiduciar, që do të thotë se ata janë ligjërisht dhe etikisht të detyruar të punojnë në interesin tuaj më të mirë. CFP-të mbahen sipas disa prej standardeve më të larta, kështu që të punosh me një CFP vetëm me tarifë do të thotë që nuk do të duhet të shqetësohesh se këshilltari juaj po fiton një komision nga shitja e produkteve ose që ju drejton të investoni në diçka që vendos para në to. xhep mbi vlerësimin nëse është apo jo mënyra më e mirë e veprimit për financat tuaja. Për të filluar kërkimin tuaj për planifikues me struktura të ndryshme tarifash, mund të vizitoni portalin "Gjeni një këshilltar" të NAPFA, Garrett Planning Network dhe XY Planning Network.

Kursimi për pension kundrejt financimit të arsimimit të fëmijës suaj

Profesionistët thonë se planifikimi juaj i daljes në pension është thelbësor nëse nuk mund t'i përballoni të dyja. “Është shumë më e rëndësishme të siguroni pensionin tuaj sesa të ndihmoni vajzën tuaj. Mund ta ndihmoni më vonë nëse është e nevojshme”, thotë Achtermann. Planifikuesja e certifikuar financiare Elyse Foster në Harbour Wealth Management shton: “Unë do të këshilloja fillimisht të mbuloni nevojat tuaja të pensionit, të cilat sipas të gjitha gjasave do të kërkojnë të gjitha kursimet tuaja. Pasi të keni përgjigje për pyetjet tuaja, mund të pyesni se si t'i zgjasni më mirë kursimet tuaja për të zgjatur jetën tuaj."

Shpresojmë, vajza juaj do të ketë të ardhura të mjaftueshme sapo të fillojë të praktikojë për të shlyer lehtësisht kreditë e saj në shkollën mjekësore, por nëse doni të keni një ndikim, mund të konsideroni ta ndihmoni atë me shlyerjet nëse jeni në gjendje ta përballoni atë kur të vijë koha. “Mos e rrezikoni daljen tuaj në pension me tërheqje të konsiderueshme për një shpenzim që vajza juaj do të jetë në gjendje të përballojë. Afatgjatë, supozoj se ajo do të preferonte të kthente vetë borxhin sesa të të shihte thjesht duke dalë në pension ose duke punuar mirë deri në të 70-at," thotë planifikuesi i certifikuar financiar Matt Bacon në Carmichael HIll & Associates. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)