Ne jemi të dy mjekë, por luftojmë me 472 mijë dollarë kredi studentore. A mund të marrim ndihmë?

Pyetje: Unë kam 237 mijë dollarë kredi dhe gruaja ime ka 235 mijë dollarë kredi. Aktualisht nuk po bëjmë asnjë pagesë [falë lehtësimit të qeverisë] por kur kjo të rifillojë, të dy do të kemi borxh 3.3 mijë dollarë në muaj me 6.7% interes. Ne të dy jemi mjekë që kemi shkuar në shkollën shtetërore dhe sapo kemi filluar punën tonë të parë. Unë jam në praktikë private dhe gruaja ime punon në një organizatë jofitimprurëse. Nëse ajo vazhdon këtë punë, a mund t'i falet teorikisht kreditë e saj sipas programit PSLF? Apo i rifinancoj kreditë e saj apo vazhdoj të bëj 120 pagesa për opsionin për të marrë falje? Në rastin tim, a i rifinancoj kreditë e mia për një normë më të ulët (lexues, ju mund të shihni këtu normat më të ulëta të rifinancimit të kredisë studentore për të cilat mund të kualifikoheni) apo të mbajë kreditë me qeverinë me shpresën e faljes së pjesshme apo të plotë? Ne sapo krijuam një familje dhe blemë një shtëpi. Të ardhurat pas taksave mezi do të jenë të mjaftueshme për të paguar kreditë, hipotekat dhe kujdesin për fëmijët. Cfare duhet te bejme?

Përgjigje: Le të trajtojmë së pari kreditë tuaja. Ju mund të dëshironi të konsideroni rifinancimin nëse norma është tërheqëse, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Matthew Jenkins. (Lexues, ju mund të shihni normat më të ulëta të rifinancimit të kredisë studentore për të cilat mund të kualifikoheni këtu). Por vazhdoni me kujdes. “Në qoftë se nuk planifikoni të përdorni një program shlyerjeje të bazuar në të ardhura, atëherë norma më e ulët për një kredi private mund të ndihmojë. Siç e përmendët, është e mundur që qeveria amerikane të falë një pjesë të kredive federale, por nuk ka shumë gjasa”, thotë Jenkins. Megjithatë, vini re se rifinancimi "nuk është gjithmonë alternativa më e mirë nëse keni kredi studentore federale pasi do të hiqni dorë nga të gjitha mbrojtjet dhe mundësitë për falje, por rifinancimi mund t'ju ndihmojë të paguani borxhin tuaj më shpejt dhe të kurseni para me një normë më të ulët", thotë. Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore në NerdWallet. 

Keni një pyetje në lidhje me marrjen e kredisë studentore ose borxhit tjetër? Email [email mbrojtur].

Tani, le të trajtojmë kreditë e gruas suaj. Së pari, shkoni në fund të saj pranueshmëri për faljen e PSLF duke vizituar faqen e internetit të Ndihmës Studentore ose duke telefonuar 1-800-433-3243 — dhe, thotë Jenkins, nëse gruaja juaj ka të drejtë për faljen e PSLF, mos i rifinanconi kreditë e saj. "Shkalla e suksesit të aplikantëve të PSLF është rritur muajt e fundit dhe ka shpresë se mund të vazhdojë të përmirësohet në të ardhmen," thotë Jenkins. 

Nëse gruaja juaj është e disponueshme për PSLF, ndiqni rregullat e programit për ta mbajtur atë. Huamarrësit që punojnë për një shërbim publik ose punëdhënës jofitimprurës duhet të qëndrojnë në rrugën e duhur drejt faljes duke certifikuar rregullisht punësimin, thotë Helhoski. “Kjo do të thotë të dorëzosh çdo vit formularin e aplikimit PSLF dhe certifikimit të punësimit. Ju [zakonisht] duhet të keni një hua të drejtpërdrejtë federale dhe të regjistroheni në një plan ripagimi të drejtuar nga të ardhurat për t'u kualifikuar, "thotë Helhoski. Por, aktualisht ekziston një heqje dorë që është në dispozicion deri në fund të tetorit që do të numëronte pagesat që më parë ishin të papërshtatshme. “Duhet të dorëzoni një formular PSLF për të siguruar që çdo pagesë e mëparshme e papërshtatshme tani do të numërohet. Duhen 10 vjet pagesa gjatë punës për një punëdhënës të shërbimit publik për të arritur faljen e kredisë studentore”, thotë Helhoski. 

Ju gjithashtu duhet të shqyrtoni shpenzimet tuaja dhe të shihni se ku mund të bëni shkurtime. "Midis niveleve të larta të borxhit dhe unë hamendësoj zero kursime pensioni, ju jeni duke lënë peng të ardhmen tuaj, një recetë për netët pa gjumë dhe grindjet martesore," thotë Lisa Weil, anëtarja kryesore dhe themeluese e Clarity Northwest. Thënë kështu, ju mund ta ulni atë barrë. Konsideroni të kontribuoni në llogaritë tuaja të daljes në pension, veçanërisht nëse kompanitë tuaja do të përputhen me kontributet tuaja. Përdorimi i një veçorie të automatizuar të kursimeve mund të ndihmojë në vendosjen e parave direkt nga paga juaj në një llogari të veçantë kursimi. Vendosja e transfertave të vogla të përsëritura nga kontrolli juaj tek kursimet tuaja mund t'ju ndihmojë gjithashtu të kurseni shuma të vogla që do të shtohen me kalimin e kohës. 

*Pyetja është redaktuar për shkurtësi dhe qartësi.