Ne jemi 70 vjeç, kemi 99 mijë dollarë të ardhura nga pensioni, një IRA 1.4 milion dollarë dhe investime të tjera. A është tepër vonë për t'u kthyer në një Roth?

Unë dhe gruaja ime jemi 70 vjeç. Ne kemi paguar gjithçka, përfshirë shtëpinë. Midis pensionit tim prej 29,000 dollarë dhe Sigurimeve Shoqërore, ne po marrim një të ardhur bruto prej 99,000 dollarësh në vit, që është më se e mjaftueshme. Kursimet tona aktuale në llogarinë tonë të ndërmjetësimit janë 700,000 dollarë. Llogaria jonë individuale e pensionit (IRA) arrin 1.4 milion dollarë. Roth-i ynë vlen 400,000 dollarë. Ne të dy presim të jetojmë deri në moshën 90-vjeçare. Në moshën tonë, a është tepër vonë për të bërë një bisedë Roth?

-Anonim

Përgjigja e shkurtër është jo. Nuk ka kufi moshe në aftësinë tuaj për të konvertohet në një Roth.

Nuk ka gjithashtu asnjë kërkesë për të ardhura të fituara për t'u kthyer në një Roth. Për sa kohë që keni një bilanc në një IRA, në teori, mund të vazhdoni të konvertoheni në një Roth për aq kohë sa të doni.

Pyetja më e madhe është kjo: A i shtyn konvertimi në Roth qëllimet tuaja për trashëgiminë e pasurisë suaj?

Ky duhet të jetë vendi fillestar përpara se të filloni një strategji konvertimi të Roth, pavarësisht nga mosha juaj. Por bëhet veçanërisht e rëndësishme kur po shqyrtoni konvertimet e Roth-it ndërsa afroheni dhe filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD).

Shumica e artikujve dhe bisedave rreth konvertimit në një Roth do të përqendrohen në vitet midis daljes në pension dhe marrjes së RMD. Ato vite mund të paraqesin një mundësi fantastike për të kthyer dollarët IRA në një Roth. Por ato nuk janë mundësia juaj e vetme. Përgjigjuni kësaj pyetjeje: Çfarë dua të ndodhë me pasurinë time kur të vdes? Përgjigja është në detaje. Ja se si të mendoni përmes kësaj strategjie.

A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kuptoni se si të menaxhoni pasojat tatimore të një konvertimi Roth. 

Një argument kundër një konvertimi Roth

Në njërin skaj të spektrit, le të supozojmë se e gjithë pasuria juaj do t'i jepet bamirësisë tuaj të preferuar kur të vdisni. Nëse një organizatë bamirëse e kualifikuar merr IRA-n tuaj kur ju të vdisni, nuk do të ketë taksa dhe ju duhet të konsideroni fuqimisht të mos konvertoni asnjë nga bilanci i IRA-s tuaj në një Roth gjatë jetës tuaj.

Në atë rast, konvertimi në një Roth do të ishte zgjedhja për të paguar taksat që përndryshe nuk do t'ju duhej të paguanit kurrë.

Historia vazhdon

Një rast për një konvertim Roth

Ekstremi i kundërt do të ishte nëse qëllimi juaj është të lëreni të gjithë pasurinë tuaj fëmijëve tuaj, nipërit ose të dashurit e tjerë - dhe për t'u siguruar që ata kurrë nuk duhet të shqetësohen për pagimin e taksave për ato dollarë.

Në këtë rast, mund të bëhet një argument për përpjekjen për të kthyer çdo dollar të fundit të bilancit të IRA-s në një Roth përpara se të vdisni. Në këtë mënyrë, përfituesit tuaj do të marrin një byrek të madh pa taksa dhe IRS nuk mund të ndajë asnjë pjesë të vetme. Kjo mund të mos rezultojë në kursimet më të mëdha tatimore, por do të ishte mënyra më e mirë për t'u siguruar që përfituesit tuaj të mos shqetësohen për taksat.

Baza e mesme në konvertimet e Roth-it

Shumica e njerëzve do të përfundojnë diku në mes, ku konvertimi në një Roth mund të ketë shumë kuptim, por vetëm deri në një pikë të caktuar.

Konvertimet Roth kanë më shumë kuptim kur mund të zgjidhni paguaj tatimin mbi të ardhurat në bilancin tuaj të IRA-s dhe zhvendoseni atë në një Roth në një vit tatimor relativisht me të ardhura të ulëta. "I afërm" është një fjalë e rëndësishme këtu sepse do të jetë unike për situatën e secilit tatimpagues.

Pyetja që duhet t'i bëni vetes këtu është kjo: A jam i shqetësuar që, në një moment në të ardhmen, mund të jem në një grup tatimor më të lartë se sa jam tani?

Mbani në mend se edhe nëse Kongresi nuk bën asgjë për taksat në tre vitet e ardhshme, normat e taksave tashmë janë vendosur të rriten në vitin 2026.

Faktorët e konvertimit të Roth për t'u kuptuar

Nëse vendosni se një konvertim i Roth-it ndihmon në përmbushjen e qëllimeve tuaja të pasurisë, ka disa faktorë që duhen mbajtur parasysh kur vendosni se sa të konvertoni në një vit të caktuar. Ata janë:

Sa do të paguhet tatimi mbi të ardhurat

Në përgjithësi, aq më shumë mund të shpërndahemi të ardhura të taksueshme, aq më i ulët është tatimi federal mbi të ardhurat që do të paguajmë. Ky është një thjeshtim i tepërt. Por ofron një pikënisje për të menduar se si të bashkohet një strategji e konvertimit Roth.

Në shembullin e paraqitur në këtë pyetje, në përgjithësi, konvertimi i plot 1.4 milion dollarë nga një IRA në një Roth në një vit të vetëm do të rezultonte në më shumë taksa të paguara sesa përhapja e atyre konvertimeve mbi jetëgjatësinë e mbetur të tatimpaguesve.

Implikime të tjera tatimore

Tatimi federal mbi të ardhurat merr gjithë vëmendjen kur shfaqen konvertimet e Roth. Por shkalla juaj marxhinale e tatimit (shuma e tatimit që do të paguani për dollarin tjetër të të ardhurave) nuk është e vetmja konsideratë.

Në këtë shembull, 85% e tatimpaguesit Sigurimet Shoqërore (shuma më e lartë e mundshme) është përfshirë tashmë në të ardhurat e tatueshme. Por për tatimpaguesit me të ardhura më të ulëta të tatueshme, konvertimet Roth kanë potencialin të ndryshojnë sasinë e tatueshme të Sigurimeve Shoqërore.

Rritja e të ardhurave të tatueshme mund të ndryshojë gjithashtu përshtatshmërinë e tatimpaguesit për kreditime dhe zbritje tatimore. Për tatimpaguesit që nuk kanë filluar të kërkojnë Medicare, kreditimi i tatimit premium mund të jetë veçanërisht ndikues.

Primet e Medicare

Për tatimpaguesit që i afrohen moshës 65 vjeç ose tashmë Medicare, është thelbësore të mbani mend se shuma që paguani për Medicare-in tuaj ndikohet nga të ardhurat tuaja të tatueshme (veçanërisht përmes të ardhurave bruto të rregulluara të modifikuara) dhe mund të rrisë koston e vërtetë të kryerjes së një konvertimi Roth.

Kjo mund të jetë veçanërisht e rrezikshme sepse çdo grup i të ardhurave për primet e Medicare trajtohet si një shkëmb. Pra, pasi të keni një dollar të vetëm mbi pragun, primet tuaja e çojnë kërcimin e plotë në nivelin tjetër. Me fjalë të tjera, në për një qindarkë, në për një paund.

Po sikur rregullat tatimore të ndryshojnë në të ardhmen?

Më pyesin shpesh nëse jam i shqetësuar nëse Kongresi do të ndryshojë rregullat e Roth-it në të ardhmen dhe të kesh balanca të mëdha Roth mund të rezultojë të jetë një detyrim.

Përgjigja ime është gjithmonë e njëjtë: Kodi tatimor është i shkruar me laps dhe Kongresi mund të ndryshojë gjithçka që dëshiron. Ne duhet të bëjmë më të mirën që mundemi me informacionin që kemi dhe ligjet që janë aktualisht në fuqi.

Çfarë duhet të bëni pas

Topi im i kristaltë është ende i thyer, kështu që çdo gjë që unë them për ndryshimet e rregullave të ardhshme do të ishte thjesht një supozim. Ajo që di është se mbajtja e një IRA është si të kesh një hipotekë me normë të ndryshueshme me IRS ku ata kanë aftësinë të ndryshojnë normën e interesit në çfarëdo që dëshirojnë, kurdo që dëshirojnë. Gjithmonë ia vlen të merret në konsideratë një mundësi për të hequr IRS-në nga tabloja duke konvertuar dollarët IRA në dollarë Roth.

Steven Jarvis, CPA, është një kolumnist i planifikimit financiar të SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi financat personale dhe temat e taksave. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.

Ju lutemi vini re se Steven nuk është pjesëmarrës në platformën SmartAdvisor Match dhe ai është kompensuar për këtë artikull. Burimet e tatimpaguesit nga autori mund të gjenden në retirementtaxpodcast.com. Burimet e Këshilltarit Financiar nga autori janë në dispozicion në retirementtaxservices.com.

Gjeni një këshilltar financiar

• Nëse keni pyetje specifike për situatën tuaj të investimit dhe të daljes në pension, a këshilltari financiar mund të ndihmojë. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Planifikoni daljen në pension? Përdorni Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore i SmartAsset për të marrë një ide se si mund të duken përfitimet tuaja në pension.

Foto krediti: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Postimi Pyetni një këshilltar: Ne jemi 70 vjeç, kemi 99 mijë dollarë të ardhura nga pensioni, një IRA 1.4 milion dollarë dhe investime të tjera. A është tepër vonë për t'u kthyer në një Roth? shfaq së pari në Blog SmartAsset.