A Konvertimi i Roth është një nga mjetet e shumta në kutinë e mjeteve financiare për të ulur taksat në pension dhe për të maksimizuar të ardhurat. Por jo të gjithë pensionistët apo ata që planifikojnë të tyren dalje në pension konsideroni konvertimin e kursimeve të tyre në aktive Roth, kryesisht sepse kërkon pagimin e taksave mbi paratë tani në këmbim të rritjes pa taksa.
Hulumtim i ri nga T. Rowe Price tregon se si dhe kur mund të përfitoni nga një konvertim i Roth-it, edhe kur norma juaj e taksave bie ose mbetet e njëjtë gjatë daljes në pension.
Kompania zbuloi se konvertimet e Roth-it mund të jenë veçanërisht të vlefshme nëse planifikoni t'i lini asetet trashëgimtarëve si pjesë e planin e pasurisë dhe ju keni një llogari të tatueshme për të mbuluar taksat që lidhen me konvertimin. Në të paktën një skenar, konvertimet Roth që përdorën një llogari të tatueshme për të paguar Uncle Sam rritën trashëgiminë eventuale me 14%.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të përfundoni një konvertim Roth dhe të menaxhoni asete të tjera të daljes në pension. Gjeni një këshilltar të besuar sot.
Bazat e konvertimit të Roth
Ndërsa IRA-të tradicionale janë llogari të daljes në pension të financuara me dollarë para taksave, IRA-të Roth të mbajë para që tashmë janë tatuar. Si rezultat, një pensionist që tërheq para nga një Roth IRA nuk duhet të paguajë taksa për asnjë nga paratë - principal ose interes - pasi ata tashmë kanë paguar taksa për paratë që kanë kontribuar.
Një konvertim Roth është një mënyrë për të transferuar aktive nga një llogari para tatimit, si p.sh IRA tradicionale, në një llogari pas tatimit. Një konvertim Roth kërkon që ju të paguani taksat mbi të ardhurat mbi paratë në IRA-në tuaj tradicionale në vitin kur ata përfundojnë konvertimin. Këto asete më pas mund të rriten pa taksa në llogarinë tuaj Roth.
Roth IRA gjithashtu kanë përfitimin e përjashtimit nga shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs), të cilat mund ta shtyjnë një pensionist në një grup më të lartë të tatimit mbi të ardhurat, çojnë në taksa më të larta për të Sigurimet Shoqërore përfitimet dhe shtyjnë të tijën Medicare primet më të larta, siç vëren T. Rowe Price.
Por konvertimet e Roth mund të mos kenë kuptim për të gjithë. Dikush që pret të jetë në një grup taksash më të ulët në pension mund të shmangë një konvertim Roth sepse ai do të detyrohet më pak taksa për paratë e tij më vonë në krahasim me tani.
Kur një konvertim Roth funksionon më mirë
Akti SIGURT i 2019 ndryshoi rregullat për trashëgiminë e një IRA tradicionale, duke kërkuar që trashëgimtarët të tërhiqni plotësisht llogarinë brenda 10 viteve. Por këto rregulla nuk zbatohen për Roth IRA. Për shkak se ato janë të përjashtuara nga RMD-të, Roth IRA-të mund t'u kalohen trashëgimtarëve pa taksa.
Me këtë në mendje, T. Rowe Price ekzaminoi ndikimin që konvertimet e Roth-it - dhe përdorimi i llogarive të tatueshme për të paguar për to - do të kishin në një transferim eventual të pasurisë. Duke përdorur rastin e testimit të një çifti me pasuri të konsiderueshme, të cilët nuk kanë nevojë për RMD për të mbuluar shpenzimet e tyre të daljes në pension, T. Rowe Price llogariti se sa do të merrnin trashëgimtarët e tyre pas taksave nëse:
Asnjë konvertim i Rothit nuk u përfundua kurrë
Konvertimi i Roth-it bëhej çdo vit nga mosha 55 deri në 75 vjeç
Konvertimi i Roth-it bëhej çdo vit nga mosha 65 deri në 75 vjeç
Firma e shërbimeve financiare mori në konsideratë ndryshimet e mundshme në shkallën tatimore të çiftit në pension krahasuar me vitet e tyre të punës, si dhe normën tatimore të trashëgimtarit(ve).
Analiza e T. Rowe Price zbuloi se një çift, grupi tatimor i të cilit nuk ndryshon gjatë daljes në pension, mund të linte deri në 4.6% më shumë para për trashëgimtarët e tyre nëse fillonin të konvertonin pasuritë e tyre në moshën 65-vjeçare, në krahasim me asnjë konvertim Roth. Kjo supozon se çifti përdor një llogari të tatueshme që i nënshtrohet të dyjave fitime kapitale dhe e zakonshme tatimi mbi të ardhurat tarifat për të paguar për konvertimin. Ai gjithashtu supozon se norma tatimore e trashëgimtarit nuk do të ndryshojë.
Konvertimi i aktiveve më herët çon në një fitim të papritur edhe më të madh në këto rrethana, zbuloi T. Rowe Price. Nëse çifti fillonte konvertimin e aktiveve në moshën 55-vjeçare, trashëgimia e ardhshme mund të vlejë 14% më shumë se sa do të kishte pa konvertime.
Edhe nëse çifti sheh që norma e tyre e taksave të bjerë nga 24% në 22% në pension, konvertimet e Roth në moshën 55 dhe 65 vjeç do të rrisnin madhësinë e trashëgimisë së tyre përkatësisht me 12.2% dhe 4.3%.
Vlera e një konvertimi Roth, megjithatë, zvogëlohet nëse llogaria që përdoret për të paguar taksat prodhon kthime 100% pa taksa. Për shembull, nëse çifti do të shiste asete në një llogari të tatueshme që nuk kishte gjeneruar fitime kapitale ose interes, ata nuk do të kishin borxh fitime kapitale ose tatime mbi të ardhurat në shitje. Sipas këtyre parametrave, konvertimet e Roth-it në fakt ulën vlerën e trashëgimisë eventuale të çiftit në shumicën e llogaritjeve të T. Rowe Price.
Bottom Line
Konvertimet e Roth IRA mund të jenë veçanërisht të dobishme për pensionistët që nuk kanë nevojë për RMD-të e tyre për të paguar shpenzimet e jetesës, dhe në vend të kësaj, mund t'i kalojnë kursimet e tyre trashëgimtarëve të tyre. T. Rowe Price zbuloi se përdorimi i një llogarie të tatueshme për të paguar taksat që lidhen me një konvertim Roth mund të rrisë trashëgiminë eventuale të trashëgimtarit tuaj.
Këshilla për pronarët e Roth IRA
SECURE 2.0 Act, e nënshkruar nga Presidenti Biden në fund të vitit 2022, lejon 529 paratë planifikojnë të futen në një Roth IRA për një përfitues. Shtesa e rikthimit fillon në vitin 2024 dhe nuk mund të kalojë kufirin e kontributit Roth për vitin. Gjithashtu, mbani në mend se nuk mund të kaloni më shumë se 35,000 dollarë në total gjatë jetës së përfituesit.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të përfundoni një konvertim Roth dhe të integroni llogarinë në një plan holistik të daljes në pension. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Foto krediti: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Postimi Dëshironi t'i lini pasuritë trashëgimtarëve tuaj? Merrni parasysh përdorimin e një llogarie të tatueshme për të paguar për një konvertim Roth shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html