Për 35 vjet, planifikuesi financiar Harold Evensky shikonte klientët që tërhiqeshin rregullisht në shtëpitë e pushimit, duke shijuar plazhet ose malet e qeta dhe gëzimin e mbledhjeve familjare. Dhe para se të dilte në pension tre vjet më parë, ai mendoi se do të ndiqte shembullin.
Por ai dhe gruaja e tij, Deena, ndryshuan mendje kur erdhi koha, duke zgjedhur të kishin vetëm një shtëpi, pranë Universitetit Teknik të Teksasit në Lubbock, ku mësonin planifikimin financiar. Në vend që të zhyten qindra mijëra dollarë në një shtëpi të dytë, ata ruajtën paratë për udhëtime, marrje me qira për disa muaj në vit në Key West, Fla., dhe indulgjenca të daljes në pension që mund të shfaqen papritur.
"Paratë që do të vendosni në një shtëpi mund të blejnë shumë pushime me pesë yje," thotë Evensky. Përveç kësaj, ai ruan paratë e gatshme për ngarkesa të papritura financiare, qofshin ato shpenzime të mëdha mjekësore apo një treg i pafavorshëm.
Shumë njerëz blejnë reparte për pension dhe shtëpi pushimi pa menduar për kompromiset ose duke punuar në matematikë. Por profesionistët financiarë thonë se ky mund të jetë një gabim, veçanërisht pas bumit të çmimeve të shtëpive vitet e fundit dhe kostove të panumërta të pronësisë që mund të shtohen.
Regjistrimi i gazetës
Daljes në pension
Barron sjell planifikimin dhe këshillat e pensionit për ju në një përmbledhje javore të artikujve tanë në lidhje me përgatitjen për jetën pas punës.
Gjatë katër muajve të parë të 2021, shitjet e shtëpive të pushimit u rritën me 57% nga viti në vit, sipas Shoqatës Kombëtare të sekserëve. Pjesa e përgjithshme e shtëpive të blera për pushime ishte 6.7%, krahasuar me 5% në 2019. Rritjet e çmimeve kanë pasuar, me çmimin mesatar të banesave në vend me 19.1% në janar nga një vit më parë, sipas Indeksit të Çmimeve të Shtëpive CoreLogic; Çmimet në shumë destinacione pushimesh me mot të ngrohtë u rritën gati 30% vitin e kaluar.
Ndërsa njerëzit shpesh fokusohen në çmimin e një shtëpie të dytë, është e rëndësishme të kuptojmë koston e pronësisë dhe shpenzimet e rastësishme. Pronarët mund të kenë dy hipoteka dhe do të paguajnë sigurimin, tatimin në pronë, shërbimet komunale dhe mirëmbajtjen për dy shtëpi, ndër të tjera si tarifat e shoqatës së pronarëve të shtëpive. Hipoteka shtesë mund të detyrojë një pensionist të tërheqë aq shumë para nga një IRA sa taksat vjetore të të ardhurave dhe primet e Medicare do të rriten.
Pra, kur njerëzit pyesin planifikuesit financiarë nëse mund të përballojnë një shtëpi të dytë, një këshilltar zakonisht drejton koston e shtëpisë dhe shpenzimet që lidhen me shtëpinë përmes softuerit të planifikimit për t'u siguruar që tërheqjet nga llogaritë e pensionit nuk do ta vënë personin në rrezik të mbarimit. shumë herët në pension ose t'i detyrojnë ata të shkurtojnë dëshirat e tjera.
Udhëzues për shpenzimet
Pa softuerin e planifikimit financiar, individët mund të marrin në sy vendimin me një rregull të thjeshtë të përdorur nga Charles Farrell, një këshilltar investimesh dhe partner menaxhues i Beacon Pointe Advisors në Denver. Farrell u thotë njerëzve që kanë dalë në pension, ose janë afër pensionit, të përdorin jo më shumë se 10-15% të aseteve të tyre të investueshme për të blerë një shtëpi pushimi.
Supozimi është se pa shtëpinë e dytë, personi do të kishte qenë në gjendje të mbulonte me lehtësi stilin e jetës së tij çdo vit duke përdorur Sigurimet Shoqërore dhe tërheqjet vjetore nga portofoli i tyre duke ndjekur një normë të sigurt tërheqjeje si "rregulli 4%,", por një person me hipoteka, sigurimi dhe mirëmbajtja në një shtëpi të dytë mund të mos kenë liri veprimi për të mbajtur tërheqjet në ose nën 4% dhe mund të dëmtojnë daljen në pension të tyre duke tërhequr shumë para nëse tregjet përkeqësohen.
"Të jetosh nga kthimi në një portofol mund të jetë i rrezikshëm," thotë Farrell. "Ju nuk dëshironi ta teproni dhe të hyni mbi kokën tuaj."
Pra, duke përdorur rregullin e parë të Farrell-it, nëse një person ka 3 milionë dollarë kursime për pension, ai ose ajo mund të blejë një shtëpi prej 300,000 dollarësh, thotë Farrell. Dhe nëse personi do të kishte 1 milion dollarë, ai ose ajo do të ishte në gjendje të përballonte një shtëpi prej 100,000 dollarësh, por do të merrte një rrezik serioz nëse do ta çonte atë në 150,000 dollarë.
Disa njerëz i thonë vetes se mund ta shesin shtëpinë ose të marrin qiramarrësit nëse tregu bie, thotë Farrell, "por zakonisht nëse tregu i aksioneve shkon në një treg të ulët, vlerat e shtëpisë bien gjithashtu dhe personi mund të mos jetë në gjendje të shesë në shtëpi.”
Për shembull, në krizën financiare të vitit 2008, shtëpitë ranë rreth 30% në nivel kombëtar dhe shtëpitë e pushimit u goditën rëndë. Shtëpia mesatare në një nga tregjet më të nxehta të pushimeve të vendit atëherë dhe tani, Cape Coral-Fort Myers, Fla., ra në 115,127 dollarë në 2012 nga 236,650 dollarë në 2006, përpara se të ngjitej në 276,520 dollarë në 2021, sipas CoreLogic.
Sfiduese dhe e shtrenjtë
Menaxhimi i një qiraje nuk është as i lehtë dhe as i lirë: Ka kosto shtesë sigurimi, taksa që lidhen me biznesin dhe riparime. Kompanitë e menaxhimit mund të marrin 20-35% të të ardhurave. Dhe pronarët mund të duhet të heqin dorë nga koha kryesore e qirasë për planet e tyre të pushimeve.
Si një planifikues financiar dhe bashkë-zhvillues i softuerit IncomeConductor për llogaritjen e të ardhurave nga pensioni, Phil Lubinski i Denverit ka parë shpesh pronarë të tronditur nga vështirësitë e marrjes me qira dhe kostot që ata kanë. Një pronar që ai e njeh shpenzoi 35,000 dollarë për të pastruar dëmet nga një laborator metematikor që drejtonte një qiramarrës, dhe ai pa një tjetër që nuk mund të gjente qiramarrës për një apartament pasi zbuloi se një vrasje kishte ndodhur atje.
“Dhënia me qira e shtëpisë tuaj për pushime duket më mirë në letër sesa duket shpesh”, thotë Lubinski, i cili i ka këshilluar njerëzit të blejnë prona me qira, por asnjëherë nuk kanë investuar në prona me qira vetë. "Është shumë telashe."
Shkruaj [email mbrojtur]
