'Shumë e rëndësishme për paratë tuaja.' Ja cilat llogari janë dhe nuk janë të siguruara nga FDIC

Depozituesit në Silicon Valley Bank panë këtë javë ndërsa vlera e tregut të bankës së tyre ra me më shumë se 60%, dhe më vonë u mbyll nga rregullatorët. Ndërkohë, aksionet e bankave rajonale nga KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp dhe Citizens Financial Group ranë gjithashtu. Presidenti Biden siguroi mbajtësit e llogarive dhe pronarët e bizneseve në një deklaratë se ata ishin të mbrojtur. “Të gjithë klientët që kishin depozita në këto banka mund të jenë të sigurt… do të mbrohen dhe do të kenë akses në paratë e tyre që nga sot.” Por çfarë ndodh nëse banka juaj mbyllet? A jeni i mbrojtur?

Deri më tani, dihet gjerësisht se Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC) siguron shumë llogari bankare me bilanc deri në 250,000 dollarë (detajet e plota më poshtë). Dhe me një llogari bankare mesatare rreth 41,600 dollarë, sipas Bankrate, është e sigurt të thuhet se shumë amerikanë mbulohen në rast të dështimit të bankës. "Mbrojtja FDIC është shumë e rëndësishme për paratë tuaja," thotë Nicholas Bunio, një planifikues financiar i certifikuar me Këshilltarët e Pasurisë së Pensionit, duke shtuar se "mbrojtja kryesore është thelbësore për të paguar faturat tuaja. Ju dëshironi besim duke ditur se mund t'i arrini këto para shpejt kur të jetë e nevojshme."

Çfarë është e siguruar nga FDIC? 

Kur bëhet fjalë për bankat e siguruara nga FDIC, depozituesit me lloje të caktuara llogarish mbulohen "dollar për dollar, duke përfshirë principalin dhe çdo interes të përllogaritur, deri në datën e mbylljes së bankës së siguruar, deri në kufirin e sigurimit", sipas FDIC. FDIC shton se "shuma standarde e sigurimit të depozitave është 250,000 dollarë për depozitues, për bankë të siguruar, për secilën kategori të pronësisë së llogarisë".

Për shembull, nëse një depozitues do të kishte shumë llogari me një institucion të siguruar nga FDIC në vlerë prej 275,000 dollarësh, dhe ajo bankë do të shkonte në rrugën e SVB-së, qeveria do të mbulonte të gjithë atë shumë, përveç 25,000 dollarëve të tepërta. (Vini re se depozitat deri në 250,000 dollarë mbrohen në unionet e kreditit nga NCUA (shih detajet këtu)).

Pra, cilat lloje llogarish mbrohen? Ja çfarë liston FDIC si llogari të sigurueshme (duhet thënë se bankat duhet të plotësojnë formularët e duhur të aplikimit për t'u siguruar në FDIC për këtë mbrojtje): 

• Kontrollimi i llogarive

• Llogaritë e Negociueshme të Urdhrit të Tërheqjes (TANI).

• Llogaritë e kursimit

• Llogaritë e depozitave të tregut të parasë (MMDA)

• Depozitat me afat të tilla si certifikatat e depozitave (CD)

• Çeqet e arkës, urdhra parash dhe sende të tjera zyrtare të lëshuara nga një bankë

Përveç kësaj, ka gjithashtu mbulim për atë që njihet si "kategoritë e pronësisë", të cilat përfshijnë disa llogari të daljes në pension dhe plane përfitimi: 

• Llogari të vetme

• Llogari të caktuara të daljes në pension - IRA, plane kontributesh të përcaktuara të vetëdrejtuara - plane 401(k) të vetëdrejtuara, plane SIMPLE IRA të vetëdrejtuara të mbajtura në formën e një plani 401(k) dhe plane të ndarjes së fitimeve me kontribut të përcaktuar nga vetë-drejtuar - llogaritë e planit Keogh të vetëdrejtuara dhe llogaritë e planit të kompensimit të shtyrë të seksionit 457

• Llogari të përbashkëta

• Llogaritë e besimit të revokueshme

• Llogaritë e pakthyeshme të besimit

• Llogaritë e planit të përfitimit të punonjësve

• Llogaritë e korporatës/partneritetit/shoqatës së pa inkorporuar

• Llogaritë e qeverisë

Çfarë nuk është e siguruar nga FDIC? 

Ndërsa FDIC siguron mjaft, ka shumë investime që nuk mbrohen. Ja çfarë nuk është e siguruar: 

• Investimet në aksione

• Investimet në obligacione

• Fondet e ndërsjella

• Pasuritë e kriptos

• Policat e sigurimit të jetës

• annuities

• letrat me vlerë të bashkisë

• Kasafortat ose përmbajtja e tyre

• Bono thesari, obligacione ose kartëmonedha, të cilat "mbështeten nga besimi dhe kredia e plotë e qeverisë amerikane", sipas FDIC.

Ndërsa aksionet, obligacionet, fondet e përbashkëta dhe zotërimet e kriptove (pa çudi) nuk janë të siguruara nga FDIC, ato që mbahen te një ndërmjetës ose kujdestar shpesh janë ende të siguruara. Kur bëhet fjalë për ato entitete, Bunio thotë se është kritike të siguroheni se ka një lloj mbrojtjeje për paratë tuaja. 

Korporata për Mbrojtjen e Investitorëve të Letrave me Vlerë (SIPC), për shembull, mbulon një ndërmjetës në rast falimentimi dhe parandalon humbjen e parave në para ose investimet gjatë procedurave të falimentimit. “Por mos bëni gabim, këto nuk mbrojnë nga humbjet e investimeve, por vetëm nëse ndërmjetësi dështon,” thotë Bunio. Disa investime private si pasuritë e paluajtshme dhe kapitali privat, shton ai “mund të mbahen në kompani që nuk mbulohen nga SIPC”.

Anuitetet dhe sigurimet e jetës, ndërkohë, mund të mbulohen nga qeveritë e shtetit. Thënë kështu, të gjitha shtetet janë të ndryshme dhe mbulojnë kufij të ndryshëm. Disa shtete mund të jenë 300,000 dollarë për kontratë sigurimi, ndërsa të tjera si Luiziana dhe Nju Jorku, për shembull, kanë një përfitim maksimal të përgjithshëm për të gjitha linjat e sigurimit deri në 500,000 dollarë për person në total, sipas Annuity Advantage. Për më shumë për këtë, "është e rëndësishme të flisni me operatorët tuaj dhe këshilltarin financiar", thotë Bunio, duke shtuar se në të gjitha rastet, individët duhet "të zgjedhin kompani sigurimesh dhe kompani investimi që janë fitimprurëse dhe të kapitalizuara mirë".

Fondet me vlerë të qëndrueshme, si ajo që është në 401(k) tuaj, janë investime dhe “zakonisht mbështeten nga kompanitë e sigurimit”, thotë Bunio. “Këto nuk janë të siguruara nga FDIC, por të mbështetura nga një kompani sigurimesh. Përsëri, zgjidhni një kompani të qëndrueshme sigurimesh.”

A mund të jeni të siguruar nga më shumë? 

"Edhe pse kufiri i sigurimit të depozitave është 250,000 dollarë, ju mund të jeni në gjendje të mbroni shumë më tepër se kaq pa ndërruar banka," thotë Greg McBride, analist i lartë në Bankrate. Për shembull, një çift mbulohet nga 250,000 dollarë secili në një bankë të siguruar nga FDIC, duke shtuar në një total prej 500,000 dollarë mbrojtje. 

I njëjti çift i martuar "mund të mbronte 1 milion dollarë nëse secili do të ishte i siguruar deri në 250,000 dollarë dhe do të kishte një llogari të përbashkët që siguronte çdo mbajtës llogarie për 250,000 dollarë për një total prej 500,000 dollarësh" dhe që shpërndaheshin "ndër bankave të ndryshme", shton McBride. 

Disa banka marrin pjesë gjithashtu në rrjetet e njohura si Shërbimi i Regjistrimit të Llogarisë së Certifikatës së Depozitave, ose CDARS, dhe Sistemi i Komandës së Incidentit, ose ICS, të cilat në mënyrë efektive zgjerojnë këto kufij të mbulimit të sigurimit duke shpërndarë detyrimin në banka të shumta. Ndërsa kjo me të vërtetë lejon mbulim më të lartë sigurimesh, strategjia e bën këtë gjithashtu me "komoditetin e trajtimit vetëm me një bankë", thotë Bunio.