Punëtorët po përdorin para kohe kursimet e tyre të daljes në pension, një shenjë se familjet janë nën presion të shtuar financiar, një zhvillim shqetësues që ka të ngjarë të përkeqësohet nëse ekonomia amerikane bie në recesion në muajt e ardhshëm.
Sipas të fundit Anketa e Pritjeve të Investitorëve Vanguard, “Investitorët po ndihen më pesimistë në lidhje me perspektivën afatshkurtër për tregjet financiare dhe më shumë prej tyre duhet të përdorin kursimet e tyre të pensionit për para”, bazuar në të dhënat e tetorit 2022 të nxjerra nga 5 milionë llogari pensioni në vendin e punës të menaxhuara nga gjigandi i fondeve të përbashkëta.
Për ndihmë për strategjinë për daljen në pension dhe shmangien e tërheqjeve të parakohshme, merrni parasysh përputhjen me një këshilltar financiar të verifikuar falas.
Numri i tërheqjeve në vështirësi nga planet e daljes në pension të menaxhuara nga Vanguard është rritur në nivelin më të lartë që nga viti 2004, sipas Vanguard, me 0.5% të punëtorëve që marrin para për një emergjencë. Gjithsej 250,000 tërheqje me vështirësi është më e keqe se gjatë bllokimeve të COVID-19 dhe gjatë recesionit të madh të 2008 dhe 2009. Tërheqjet lejohen vetëm për ato që i quan IRS "një nevojë e menjëhershme dhe e rëndë financiare" aq shpesh duhet të dokumentohet.
Një tjetër shenjë e presionit financiar midis punëtorëve është rritja e numrit të njerëzve që marrin kredi kundrejt tyre 401 (k) llogari, e cila u rrit gjatë recesionit të madh në më shumë se 1%. Që nga tetori, Vanguard raportoi se 0.9% e pjesëmarrësve të planit merrnin kredi.
Ndërsa kreditë 401(k) paguhen me interes në llogarinë e pjesëmarrësit, tërheqjet me vështirësi nuk mund të paguhen. Sipas rregullave të "limanit të sigurt" të IRS, punëtorët mund të marrin para për shpenzimet mjekësore, shpenzimet e kolegjit, qiratë ose pagesat e hipotekës për të parandaluar dëbimin ose mbylljen, shpenzimet e funeralit dhe riparimet e shtëpisë.
Vështirësitë dhe të tjerat ptërheqje të parakohshme nga 401(k) dhe llogaritë e ngjashme të vendit të punës mund të jenë veçanërisht të rrezikshme për sigurinë e ardhshme të pensionit të një punonjësi, sepse bilanci i llogarisë ulet përgjithmonë, duke lënë më pak para për të gjeneruar kthime të ardhshme.
Një rrezik i shtuar për tërheqjet në vështirësi është se pjesëmarrësit shpesh marrin më shumë para sesa kërkon situata e tyre për të paguar taksat dhe gjobat që rezultojnë. Punëtorët duhet të paguajnë tatimin mbi të ardhurat për paratë e tërhequra, si dhe një gjobë shtesë prej 10% nëse janë më të rinj se 59.5 vjeç. Në disa raste të vështira, dënimi mund të hiqet, të tilla si kur paratë përdoren për të mbuluar shpenzimet mjekësore të parimbursuara që përbëjnë më shumë se 10% të të ardhurave bruto të rregulluara të punonjësit.
"Rritja e fundit e familjeve që mbështeten në llogaritë e tyre të pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësit, megjithatë, mund të jetë një shenjë e një përkeqësimi të shëndetit financiar të konsumatorit amerikan," tha Fiona Greig, kreu global i kërkimit dhe politikave të investitorëve të Vanguard.
Tërheqjet e hershme nga llogaritë e daljes në pension janë të dekurajuara me vendosmëri nga planifikuesit financiarë për shkak të rrezikut që mund të krijojnë gjatë daljes në pension kur punëtorët nuk mund të gjenerojnë më të ardhura. Planifikuesit gjithashtu dekurajojnë kreditë, sepse ato mund të ulin përgjithmonë kthimet e llogarisë.
Si të shmangni tërheqjet e parakohshme të llogarisë së pensionit
Njerëzit që përballen me vështirësi financiare inkurajohen të shkurtojnë shpenzimet e tyre, të likuidojnë asetet jo-pensioniste, të kërkojnë ndihmë nga qeveria ose private ose të marrin një kapital në shtëpi ose hua të tjera me interes të ulët.
Njerëzit që nuk janë ende në një krizë financiare inkurajohen të ndërtojnë një fond urgjent për t'u përballur me vështirësitë e papritura financiare, me një minimum të rekomanduar të shpenzimeve të jetesës për tre muaj, ose sa një vit kosto jetese. Një strategji e preferuar është që paratë të merren automatikisht nga çdo pagë dhe të depozitohen në një llogari kursimi ose tregu parash me interes të lartë, në mënyrë që paratë të mund të aksesohen lehtësisht në rast urgjence.
Bottom Line
Sipas një sondazhi të fundit të pritshmërive të investitorëve Vanguard, punëtorët po shfrytëzojnë para kohe kursimet e tyre të pensionit, një realitet që mund të përkeqësohet nëse ekonomia amerikane bie në një recesion të plotë në muajt e ardhshëm. Punëtorët duhet të eksplorojnë alternativa ndaj tërheqjeve të parakohshme nga llogaritë e daljes në pension, të cilat vijnë me gjoba të larta dhe duhet merrni parasysh përputhjen me një këshilltar financiar falas të hartojnë strategji për ndërtimin e llogarive të tyre të pensionit dhe krijimin e një fondi emergjence.
Këshilla mbi kursimin për pension
Në mënyrë që të jeni gati për pension, është e rëndësishme të siguroheni që financat tuaja janë në rregull dhe se jeni përgatitur siç duhet për daljen në pension. A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar, të përgatisni siç duhet financat dhe t'ju ndihmojë të dini se kur është koha e duhur për të dalë në pension. Gjetja e këshilltarit të duhur financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Nëse e dini tani se kur dëshironi të dilni në pension, ndoshta është koha për të rritur kursimet e daljes në pension. Në një botë ideale, ju po kontribuoni tashmë në 401(k) tuaj nëse një është në dispozicion për ju, por a po përdorni programin tuaj të përputhjes së punëdhënësit? Jo të gjithë punëdhënësit ofrojnë 401 (k) përputhen, por nëse e bën e juaja, duhet patjetër të përfitoni prej saj. Në mënyrë tipike, pa shumë përpjekje shtesë nga ju, mund të përfitoni nga paratë falas që hyjnë në llogarinë tuaj të kursimeve të pensionit çdo muaj.
Përsëri, nëse e gjithë kjo llogaritje dhe planifikim është shumë e frikshme për ju, nuk keni pse të shkoni vetëm. Mendoni të merrni një këshilltar financiar. Kur kërkoni të duhurin, sigurohuni që bëni pyetje secilit këshilltar që do t'ju ndihmojë të ndjeni më mirë atë që ai ose ajo mund të ofrojë. Në këtë mënyrë, nuk do të përfundoni me një këshilltar i cili është i specializuar më shumë në rikuperimin e borxhit sesa në planifikimin e daljes në pension.
Foto krediti: ©iStock.com/projektuesi491
Postimi Vanguard thotë se punëtorët po përdorin paratë e pensionit para kohe, rekomandon këto opsione më të mira shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html