Kuptimi i planeve 403(b) të daljes në pension për kishat, organizatat jofitimprurëse dhe shkollat

Nëse jeni një punëtor jofitimprurës, shanset janë që ju ofrohet plani 403(b) për të kursyer për pension. Sidoqoftë, shumica e përmbajtjes së daljes në pension fokusohet në planet më të zakonshme 401 (k) që ofrojnë shumica e korporatave. Megjithëse planet 403 (b) janë të ngjashme në disa mënyra dhe i shërbejnë të njëjtit qëllim themelor, është e rëndësishme të jeni të vetëdijshëm se çfarë i bën planet 403 (b) unike.

Kursimi i shtyrë tatimor

Ndoshta gjëja më e mirë për një plan 403 (b) është se është një mënyrë e shtyrë nga taksat për të kursyer për daljen në pension. Zakonisht mund të kurseni në planin tuaj 403(b) pa taksa. Kjo është në kontrast me pjesën e mbetur të të ardhurave tuaja, e cila potencialisht është subjekt i tatimit mbi të ardhurat. Kur paratë tuaja janë të mbrojtura nga taksat, ju mbani më shumë prej tyre dhe ato mund të rriten më shpejt.

Paratë në 403(b) tuaj në përgjithësi mund të rriten pa taksa deri në daljen në pension. Pasi të jeni në pension, mund t'ju duhet të paguani taksë për paratë që tërhiqni nga plani juaj 403(b). Megjithatë, ka një shans të mirë që do të jeni në një grup më të ulët të taksave në pension dhe sigurisht që do të keni përfituar nga rritja e parave tuaja pa taksa deri në atë pikë.

Shumë njerëz e pëlqejnë këtë organizim, vlen të përmendet se nëse mendoni se normat e tatimit mbi të ardhurat do të rriten në mënyrë dramatike nga momenti i daljes në pension ose tatimi mbi të ardhurat tuaja është shumë i ulët tani në krahasim me daljen në pension, atëherë një plan 403(b) mund të jetë më pak tërheqës për ju. . Prapëseprapë, këtu nuk ka shumë kapje. Qeveria dëshiron që njerëzit të kursejnë për pension dhe ka krijuar plane 403(b) për ta inkurajuar atë.

403(b) Cilësia e planit ndryshon

Fatkeqësisht, cilësia e planeve 403 (b) ndryshon. Planet më të mira përmbajnë një sërë fondesh të tregtuara në shkëmbim me kosto të ulët (ETF). Këto do të thotë që ju mund të ndërtoni një portofol që plotëson nevojat tuaja ose thjesht të mbani një fond të datës së synuar me kosto l0w që trajton ndërtimin e portofolit për ju.

Në përgjithësi, ju dëshironi që ETF-të tuaja të kenë tarifa nën 0.5% dhe me shpresë nën 0.2% për klasat e aktiveve të zakonshme. Shumica e ETF-ve thjesht ndjekin një indeks, i cili nuk kërkon ndonjë aftësi dhe kështu nuk duhet të paguani më shumë pasi performanca nuk ka gjasa të përmirësohet, në fakt ndoshta do të përkeqësohet pasi tarifat më të larta thjesht hanë kursimet tuaja sipas shumicës akademike studimet.

Megjithatë, 403(b) më pak tërheqës mund të përmbajë gjëra të tilla si anuitetet dhe sigurimet. Fatkeqësisht, këto mund të jenë një marrëveshje më e mirë për personin që ju shet produktin sesa perspektivat tuaja të daljes në pension. Nëse këto produkte ofrohen, mund të dëshironi të jeni të kujdesshëm. Produktet më të mira të investimeve në përgjithësi nuk përfshijnë një shitës, kështu që nëse përfshihet një shitës, ky është një flamur i kuq.

Erisa

Një tjetër gjë e rëndësishme për t'u kontrolluar është nëse plani juaj 403(b) mbulohet nga ERISA (Akti i Sigurisë së të Ardhurave në Pension të Punonjësve i 1974) nëse po, ky është ndoshta një lajm i mirë. ERISA është një grup standardesh bazë të vendosura nga Departamenti i Punës që do të thotë se plani ka më shumë gjasa të menaxhohet në një mënyrë që është më në përputhje me interesat tuaja.

Nëse 403(b) juaj nuk i nënshtrohet ERISA-s, atëherë ka më pak masa mbrojtëse dhe 403(b) juaj mund të përmbajë produkte që janë një marrëveshje më e mirë për shitësin sesa për ju. Ju jeni pak më i vetëm pa mbrojtjen ERISA. Pra, nëse keni një plan 403(b) që nuk mbulohet nga ERISA dhe po ju shiten gjëra të tilla si anuitetet dhe sigurimet sipas planit, atëherë mund të dëshironi të jeni të kujdesshëm.

Mos supozoni se një plan 403(b) që nuk mbulohet nga ERISA po kërkon nevojat tuaja të daljes në pension.

Si të investoni në një plan 403 (b).

Nëse po kërkoni të kurseni për daljen në pension dhe ju paraqiten një sërë fondesh të tregtuara në shkëmbim (ETF) në 403(b) tuaj, mund të jetë konfuze. Shpesh zgjedhja e një fondi me datën e synuar që është brenda 5 viteve nga data e parashikuar e daljes në pension mund të jetë një zgjedhje e arsyeshme. Ky fond duhet të mbajë një përzierje të aksioneve, obligacioneve dhe aktiveve të tjera që synohet të rritet nëse pensioni është shumë larg, dhe pastaj gradualisht të kalojë në aktive më të sigurta me afrimin e pensionit.

Sigurisht, nuk ka asnjë garanci që do të shihni performancë të madhe investimi, por duke folur historikisht gjatë dekadave, një qasje e tillë investimi ka parë kthime relativisht të fuqishme. Përsëri, kontrolloni tarifat (raporti i shpenzimeve) në fond. Idealisht ju dëshironi të paguani 0.5% ose më pak. Ky mund të duket si një numër i vogël, por me kalimin e kohës mund të shtohet vërtet. Për shembull, me kursime të pensionit prej gjysmë milioni, një tarifë prej 0.5% është 2,500 dollarë në vit ose 75,000 dollarë në total nëse keni 30 vjet deri në pension.

Zgjedhja e fondeve tuaja në një 403(b)

Nëse keni nevojë të zgjidhni fondet tuaja, atëherë bëhet pak më e ndërlikuar. Në përgjithësi, një përzierje e një fondi të larmishëm ndërkombëtar të aksioneve me kosto të ulët, me mijëra aksione individuale, dhe një fondi të larmishëm obligacionesh nuk është një vend i keq për të filluar. Përzierja juaj e saktë e aksioneve dhe obligacioneve do të varet nga toleranca juaj ndaj rrezikut dhe koha për të dalë në pension. 60% aksione dhe 40% obligacione është një përzierje mjaft e përgjithshme. Ju mund të rrisni peshimin e aksioneve për të rritur kthimin e mundshëm afatgjatë, megjithëse kthimet mund të jenë më të paqëndrueshme. Ju gjithashtu mund të rrisni peshimin e obligacioneve për t'i bërë kthimet tuaja më të parashikueshme, por gjithashtu mund të shihni rritje më të ulët në terma afatgjatë. Përsëri, fondet e tarifave më të ulëta janë përgjithësisht një zgjedhje më e mirë për aktive të ngjashme.

Përputhja e punëdhënësit

Një përfitim përfundimtar në shënimin e planeve 403(b) është përputhja e kontributit të punëdhënësit. Nëse punëdhënësi juaj është i gatshëm të përputhet me kursimet tuaja të pensionit deri në një nivel të caktuar, atëherë kjo është shpesh një marrëveshje e mirë. Ky është në thelb një përfitim shtesë nga punëdhënësi juaj, dhe edhe nëse 403(b) juaj nuk është i shkëlqyeshëm, atëherë mund të ia vlen të merret parasysh kursimi deri në nivelin e përputhjes së punëdhënësit.

Tërheqjet e hershme dhe kontributet e kapura

Planet 403(b) mund të jenë gjithashtu më fleksibël se planet 401(k). Një aspekt i dobishëm mund të jetë tërheqjet e hershme në planet 403(b). Për 401(k)s mund të jetë e ndërlikuar ose e shtrenjtë për të hyrë në fondet tuaja përpara daljes në pension. Për 403(b) marrja e parave tuaja mund të jetë më e lehtë. Kjo nuk do të thotë që ju duhet ta bëni këtë. Në përgjithësi, kursimi i pensionit arrihet më së miri pasi të dalësh në pension, por të dish që mund të kesh akses në paratë e tua nëse ke nevojë është një opsion i dobishëm kthimi.

Së dyti, në përgjithësi ka kufizime se sa mund të kontribuoni në një plan 403(b), por me afrimin e pensionit ju mund të bëni kontribute shtesë nëse kualifikoheni. Nëse keni një plan të fortë 403(b), kjo mund të jetë një mënyrë e mirë për të rritur kursimet tuaja. Kjo vlen edhe për planet 401(k).

Pra, një plan 403 (b) nuk është shumë i ndryshëm nga një plan 401 (k). Shpesh struktura e përgjithshme e planit dhe opsionet e kursimeve mund të jenë të ngjashme. Megjithatë, kini kujdes për produktet e sigurimit dhe pensionit, sepse këto mund të mos jenë mënyra më e mirë për ju për të kursyer për daljen në pension në varësi të rrethanave tuaja dhe veçanërisht nëse plani 403(b) nuk mbulohet nga ERISA.