Kjo lëvizje e Sigurimeve Shoqërore 'mund të lehtësojë, nëse jo të eliminojë' krizën e pensionit

Ekziston një mënyrë e thjeshtë për të rritur shpejt sigurinë tuaj të daljes në pension, por shumë pak pensionistë po e bëjnë atë.

Pothuajse të gjithë amerikanët duhet të presin përtej moshës 65 vjeç për të kërkuar përfitimet e tyre të plota të Sigurimeve Shoqërore, ndërsa më shumë se 90% duhet të qëndrojnë deri në moshën 70 vjeç kur të kenë edhe më shumë, sipas një studimi të ri. raportojnë. Por vetëm 10% presin deri në 70.

Këshilla vjen pasi amerikanët jetojnë më gjatë, përballen me një pension që mund të zgjasë më shumë se sa pritej dhe përballen me ngjarje të papritura që mund ta bëjnë më të vështirë vonesën, edhe nëse kjo do të thotë më shumë para.

“Amerika po përballet me një krizë pensioni. Shumë Baby Boomers po dalin në pension shumë herët me shumë pak kursime,” Laurence Kotlikoff, një profesor i ekonomisë në Universitetin e Bostonit dhe një nga autorët e raportit, tha për Yahoo Money. “Ata mund ta lehtësojnë, nëse jo ta eliminojnë këtë problem. Ata thjesht duhet të marrin vendime për mbledhjen e Sigurimeve Shoqërore që optimizojnë përfitimet e tyre gjatë gjithë jetës – diçka që pothuajse asnjë nuk po e bën.”

Si mund të ndihmojë vonesa

Dalja juaj në pension mund të zgjasë shumë më gjatë se sa mendoni.

Një mashkull 65-vjeçar sot, me shëndet mesatar, ka një probabilitet prej 54% për të jetuar deri në moshën 85 vjeç, sipas Shoqërisë së Aktuarëve (SOA). Për një grua 65-vjeçare, gjasat për të arritur në 85 janë 65%. Dhe një në tre burra 65-vjeçarë me shëndet mesatar ka një shans për të jetuar deri në 90. Gati gjysma e grave të moshës 65 vjeç me shëndet mesatar, ndoshta do të arrijnë në 90.

Kjo do të thotë që kursimet tuaja të pensionit duhet të zgjasin një kohë të gjatë dhe Sigurimet Shoqërore mund të ndihmojnë me këtë.

Le të themi se ju mbushni 62 vjeç në 2022, mosha juaj e plotë e pensionit është 67 vjeç dhe përfitimi juaj mujor që fillon në moshën e pensionit të plotë është $1,000. Nëse filloni të merrni përfitime në moshën 62 vjeç, Administrata e Sigurimeve Shoqërore zvogëlon përfitimi juaj mujor 30% deri në 700 dollarë për të llogaritur kohën më të gjatë që merrni përfitime. Kjo rënie është zakonisht e përhershme.

Nëse vendosni të vononi marrjen e përfitimeve deri në moshën 70 vjeç, ju fitoni kredite pensioni të vonuara, të cilat vijnë në afërsisht 8% në vit në vit rritje fose çdo vit ndërmjet moshës suaj të pensionit të plotë deri sa të arrini 70 vjeç kur kreditë ndalojnë të grumbullohen. Kjo do të rriste përfitimin tuaj mujor në 1,240 dollarë.

Historia vazhdon

Përfitimi në moshën 70-vjeçare në këtë shembull është rreth 77% më shumë se përfitimi që do të merrnit çdo muaj nëse filloni të merrni përfitime në moshën 62-vjeçare – një diferencë prej $540 çdo muaj.

Kjo është një shumë e rëndësishme veçanërisht pasi Sigurimet Shoqërore ofrojnë një burim kryesor të ardhurash për pothuajse dy të tretat e pensionistëve, sipas Institutit të Kërkimit të Përfitimeve të Punësimit (EBRI) 2022 Retirement Confidence. Studim.

Jo vetëm që shpërbleheni me çeqe më të mëdha duke pritur deri në moshën 70 vjeç, por “përfitimet janë të lidhura me Indeksin e Çmimeve të Konsumit”, David Blanchett, PGIM DC Solutions' kreu i hulumtimit të pensionit, tha Yahoo Finance. "Është një mënyrë e shkëlqyer për të mbrojtur si rrezikun e inflacionit ashtu edhe rrezikun e jetëgjatësisë."

Për shembull, Sigurimet Shoqërore Përfitimet do të rritet me 8.7% vitin e ardhshëm si pjesë e rregullimit vjetor të kostos së jetesës (COLA) për vitin 2023.

"Inflacioni i sotëm, në veçanti, po i bën njerëzit që nuk ishin të interesuar të vononin pretendimin e Sigurimeve Shoqërore ta konsiderojnë atë," tha Blanchett. "Kjo u jep atyre një mundësi për të mbrojtur kundër rritjeve të ardhshme të inflacionit."

Pse njerëzit nuk presin

Sigurisht, ngjarjet e jetës si humbja e vendeve të punës dhe çështjet shëndetësore shpesh i pengojnë amerikanët e moshuar të vonojnë Sigurimet Shoqërore dhe kushtet ekonomike si një bursë në rënie dhe shqetësimet e recesionit mund të bindin disa që të pretendojnë më herët se sa duhet për të shmangur përgjimin e llogarive që kanë humbur vlerën.

"Shumica e njerëzve pretendojnë përfitime kur kanë nevojë për to," Linda Benesch, drejtore e komunikimit në Punimet e Sigurimeve Shoqërore, tha Yahoo Money. “Mosha më e zakonshme për të kërkuar përfitime është 62 vjeç, sepse shumë njerëz – veçanërisht nëse janë shtyrë nga fuqia punëtore, ose janë detyruar të marrin punë me pagesë më të ulët për shkak të faktorëve si diskriminimi i moshës dhe paaftësia për të bërë punë të vështira fizike – nuk mund të të lejojë të pres.”

Rreth gjysma e amerikanëve marrin Sigurimet Shoqërore përpara moshës së tyre të pensionit të plotë (FRA), e cila varion nga mosha 66-67 vjeç, Martha Shedden, presidente e Shoqatës Kombëtare të Analistëve të Regjistruar të Sigurimeve Shoqërore (NARSSA), i cili ka trajnuar më shumë se 3,000 këshilltarë se si t'i ndihmojnë klientët e tyre të marrin vendime optimale për sigurimet shoqërore, tha Yahoo Money.

Nga 50% që marrin përfitimet përpara FRA-së së tyre, një e katërta e tyre janë burra dhe pak më pak se një e treta e grave marrin Sigurimet Shoqërore sapo të kenë të drejtë në moshën 62 vjeç, tha ajo.

“Ndërsa shumë nuk kanë mundësi të presin, arsye të tjera përfshijnë mitet, keqkuptimet dhe gënjeshtrat se si funksionon programi i Sigurimeve Shoqërore. Kjo mund të çojë në ndjenja që ata mund t'i 'humbin' nëse nuk e pretendojnë së shpejti.” tha Shedden. “Ne kemi rritjen më të lartë të COLA në katër dekada dhe disa njerëz mund të mendojnë se nëse nuk mbledhin, nuk do të përfitojnë nga kjo rritje. Jo e vërtetë."

Në fakt, COLA vjetore e Sigurimeve Shoqërore zbatohet për shumën tuaj të përfitimit - edhe nëse nuk e keni kërkuar ende.

Tre hapa për t'ju ndihmuar të shtyni përfitimin tuaj

Një mënyrë për të vonuar është të qëndroni në punë për aq kohë sa të mundeni.

“Nëse mund ta shtyni daljen në pension për një kohë të shkurtër, madje edhe për gjashtë muaj të tjerë, një vit tjetër, një vit e gjysmë nëse mundeni, ju jep atë mundësi për të vonuar sigurimet shoqërore dhe për të lejuar paratë në llogarinë tuaj të pensionit. të vazhdojë të rritet sepse ju jeni duke kontribuar në të, "Jean Chatzky, CEO i HerMoney.com tha Yahoo Finance.

Ju gjithashtu mund të zgjidhni të përdorni investime të tjera ose llogaritë e daljes në pension për t'ju kapur. Ose kërkoni mënyra për të gjeneruar para duke zvogëluar madhësinë e shtëpisë tuaj. Ju mund të zhvendoseni në një vend ku kostoja e jetesës është më e ulët.

"Kjo çështje e mbarimit të parave në pension nuk është një çështje për të cilën ne i kemi arsimuar njerëzit pothuajse mjaftueshëm," tha Chatzky. “Ne kemi folur prej vitesh për nevojën e grumbullimit të parave për pension. Por çështja e mbarimit kërkon një strategji, sepse ne po flasim për një periudhë pensioni që mund të zgjasë 30 ose 40 vjet.”

Ka dy mjete në internet që mund t'ju ndihmojnë të ekzekutoni numrat. Administrata e Sigurimeve Shoqërore kalkulatriçe krahason pensionin përfitim vlerësime të bazuara në datën ose moshën tuaj të zgjedhur për të filluar marrjen e përfitimeve me vlerësimet e daljes në pension për moshat 62 vjeç, Mosha e Plotë e daljes në pension (FRA) dhe 70. Sigurimet Shoqërore të AARP Kalkulatriçe ju kontrollon matematikën se kur duhet të aplikoni për përfitime dhe sa do të merrni.

Për Kotlikoff, një nga pengesat më të mëdha që i shtyn pensionistët të aktivizojnë përfitimin e tyre të Sigurimeve Shoqërore sapo të kenë të drejtë, është se ata hezitojnë të shpenzojnë së pari llogari të tjera kursimi, veçanërisht duke përdorur paratë e investuara në llogaritë e tyre të pensionit si p.sh. siç planifikon 401 (k).

“Ata mendojnë se një ditë do të bëjnë një vrasje në treg,” tha ai. “Kjo është kryesisht duke i bindur Wall Street-i se duhet ta lënë aty brenda dhe shpërblimi do të vijë. Mund. Por sigurisht që nuk mund të mbështeteni në llojin e kthimit që merrni në kontrollet e Sigurimeve Shoqërore për pjesën tjetër të jetës tuaj, nëse keni planifikimin dhe durimin për të pritur.”

Kerry është një kolumnist i lartë dhe reporter i lartë në Yahoo Money. Ndiqni atë në Twitter @kerryhannon

Lexoni tendencat dhe lajmet më të fundit të financave personale nga Yahoo Money.