Aksionet dhe obligacionet kanë pësuar një goditje këtë vit, por kjo mund të krijojë një mundësi për të kursyer shumë taksa për pensionistët që nuk kanë nevojë për shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs) për të jetuar. Me fjalë të tjera, ka një lëvizje të thjeshtë që mund të bëni për të kufizuar atë që i detyroheni qeverisë federale për një RMD nga llogaria juaj individuale e pensionit (IRA) ose 401 (k). Merrni parasysh të punoni me a këshilltar financiar ndërsa punoni për të vënë një kapak mbi taksat që paguani.
Abetare mbi RMD-të
RMD-të janë tërheqjet që duhet të bëni nga shumica e planeve të daljes në pension (duke përjashtuar IRA-të Roth) kur të mbushni moshën 72 vjeç (ose 70.5 nëse keni lindur para 1 korrikut 1949). Shuma që duhet të tërhiqni varet nga gjendja në llogarinë tuaj dhe jetëgjatësia, siç përcaktohet nga IRS.
Për të llogaritur RMD-në tuaj, filloni duke vizituar faqen e internetit të IRS dhe aksesoni Publikimin IRS 590. Ky dokument ka tavolina RMD që do të përdorni për të llogaritur RMD-në tuaj. Më pas, ndërmerrni hapat e mëposhtëm:
Gjeni moshën tuaj në Tabelën Uniform të Jetës së IRS
Gjeni "faktorin e jetëgjatësisë" që korrespondon me moshën tuaj
Ndani gjendjen e llogarisë suaj të pensionit që nga 31 dhjetori i vitit të kaluar me faktorin aktual të jetëgjatësisë
Opportunity
shpjegon Morningstar se si pensionistët që nuk kanë nevojë për RMD-të e tyre për të jetuar dhe që kanë parë humbje në llogaritë me përparësi tatimore mund të mbrojnë fitimet kapitale nga IRS. Çelësi është një transferim në natyrë. Ky lloj transferimi thjesht do të thotë që ju lëvizni letrat me vlerë nga një llogari në një llogari tjetër siç është. Mund të jetë nga një llogari brokerimi e tatueshme në një llogari tjetër të tillë. Ose mund të jetë nga një llogari me përparësi tatimore, si një IRA, 401(k), 403(b) ose SEP IRA, në një llogari brokerimi të tatueshëm. Nuk ka shitje të letrave me vlerë dhe përdorimin e faturave për të blerë të reja. Ju po i mbani letrat me vlerë dhe thjesht po ndryshoni vendin ku ato janë "strehuar".
Për qëllimet e pensionistëve që mbrojnë fitimet kapitale në llogaritë me përparësi tatimore nga IRS, transferimi specifik në natyrë është nga një llogari me avantazh tatimor në një llogari ndërmjetësimi të tatueshëm.
Ja se si funksionon
Supozoni se jeni në grupin e taksave prej 32% dhe ju duhet të shesni 50,000 dollarë të një letre me vlerë të depresuar nga IRA-ja juaj për të përmbushur RMD-në tuaj - dhe nuk ju nevojitet RMD për të jetuar. Ju përdorni një fond të tregut të parasë ose një llogari të tregut të parasë për të paguar taksat për atë 50,000 dollarë, që arrin në 16,000 dollarë. Disa vjet më vonë ato aksione, të cilat i keni mbajtur në IRA-n tuaj, rriten në 80,000 dollarë dhe ju i shisni ato. Ju do t'i detyroheni taksave me një normë prej 32% në 80,000 dollarë, që arrin në një faturë tatimore 25,600 dollarë.
Por tani supozoni se në vend që të vareni nga ato aksione, të cilat kanë rënë në gjysmën e parë të 2022 në 50,000 dollarë në IRA-në tuaj, ju bëni një transferim në natyrë të atyre aksioneve të depresuara në një llogari brokerimi e tatueshme. Ju paguani faturën e tatimit prej 16,000 dollarësh nga RMD-ja juaj me një fond të tregut të parasë ose një llogari të tregut të parasë. Disa vite më vonë ato aksione të depresuara rriten në 80,000 dollarë dhe ju i shisni ato nga llogaria juaj e ndërmjetësimit. Tani, në vend që të paguani një taksë 32% mbi të gjithë shumën (80,000 dollarë), do t'i detyroheni taksës 15% të fitimeve kapitale mbi vlerësimin, e cila arrin në 4,500 dollarë (15% e 30,000 dollarëve).
Me fjalë të tjera, ju keni shmangur 21,100 dollarë taksa (25,600 dollarë minus 4,500 dollarë).
Bottom Line
Ndonjëherë një treg poshtë mund të jetë miku juaj. Për shembull, nëse jeni një pensionist që nuk ka nevojë për RMD-të e tij ose të saj për të jetuar dhe keni letra me vlerë në një llogari me avantazh tatimor që ka humbur vlerën, merrni parasysh transferimin e tyre në një llogari brokerimi të tatueshëm. Në këtë mënyrë pasi të kthehen në vlerë, ju do të paguani vetëm një tatimi mbi fitimet kapitale mbi shumën e vlerësuar. Nëse i mbani ato letra me vlerë në llogarinë tuaj të favorizuar nga taksat dhe më pas i shesni pasi të kenë rikthyer vlerën, do t'ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat me normën tuaj normale, e cila përfundon të jetë shumë më tepër sesa nëse do të kishit bërë një transferim në natyrë. të këtyre letrave me vlerë në një llogari brokerimi të tatueshme.
Këshilla mbi taksat
Planifikimi i taksave është një element kyç në planifikimin financiar, prandaj merrni parasysh të punoni me a këshilltar financiar për të bërë lëvizjet më të matura ndaj taksave. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përdorni SmartAsset falas kalkulator tatimor për të marrë një vlerësim të shpejtë të asaj që do t'i detyroheni qeverisë federale.
Foto: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Postimi Kjo lëvizje mund t'ju kursejë shumë në taksat RMD shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html