Sigurim i jetës është krijuar për të siguruar një përfitim vdekjeje për të dashurit tuaj nëse ndërroni. Sigurimi afatgjatë i kujdesit, ndërkohë, mund të ndihmojë në pagesën kujdesi afatgjatë shpenzimet ndërsa jeni ende duke jetuar. Pasja e të dy llojeve të mbulimit të sigurimit mund ta bëjë planin tuaj financiar më të plotë, por kjo mund të bëhet e kushtueshme. Blerja e një polise hibride të sigurimit të jetës mund t'ju lejojë të përmbushni të dyja nevojat pa dyfishuar koston. A këshilltar financiar mund të vlerësojë nevojat tuaja për sigurim dhe t'ju ndihmojë të planifikoni për të ardhmen.
Çfarë është Sigurimi Hibrid i Kujdesit Afatgjatë?
Sigurimi hibrid i kujdesit afatgjatë ose sigurimi hibrid i jetës është një produkt sigurimi që kombinon dy lloje mbulimi në një politikë të vetme. Kur blini sigurim hibrid të jetës, po merrni sigurimin e jetës dhe sigurimi i kujdesit afatgjatë. Ky lloj mbulimi mund të referohet gjithashtu si një politikë e përfitimeve të lidhura pasi po merrni dy përfitime në një.
Pjesa e sigurimit të jetës së një police hibride paguan një përfitim vdekjeje për individin ose individët që ju përmendni si përfitues kur të ndërroni jetë. Pjesa e kujdesit afatgjatë paguan përfitime gjatë jetës tuaj për të mbuluar koston e kujdesit afatgjatë.
Politikat hibride në thelb ju lejojnë të përfitoni më të mirën nga të dy botët pasi nuk keni nevojë të blini veçmas sigurimin e jetës dhe sigurimin e kujdesit afatgjatë. Për këtë arsye, mund të jetë një opsion tërheqës për planifikimin financiar dhe të pasurisë, pasi mbulimi afatgjatë i kujdesit mund t'ju ndihmojë të shmangni nevojën për të tërhequr asete për të paguar për kujdesin më vonë.
Si funksionon Sigurimi Hibrid i Kujdesit Afatgjatë?
Sigurimi hibrid i kujdesit afatgjatë supozon se ju mund të keni nevojë për kujdes afatgjatë në një moment. Pjesa e kujdesit afatgjatë të politikës do të paguajë para për të mbuluar ato kosto kur të vijë koha. Për shembull, ju mund të përdorni fondet nga politika për të paguar për një dhomë private ose gjysmë private në një shtëpi pleqsh nëse shëndeti juaj përkeqësohet dhe keni nevojë për kujdes gjatë gjithë kohës.
Pjesa e kujdesit afatgjatë të politikës zakonisht paguan përfitime për një periudhë të caktuar kohore, deri në një shumë të caktuar. Pra, politika juaj mund të paguajë 5,000 dollarë në muaj për kostot e kujdesit afatgjatë deri në 24 muaj. Përfitimi maksimal i kujdesit afatgjatë do të ishte 120,000 dollarë.
Nëse keni nevojë për kujdes afatgjatë, do të jeni në gjendje t'i mblidhni ato përfitime nga politika për të mbuluar shpenzimet tuaja mjekësore. Pasi ato përfitime të jenë shteruar, nuk do të mund të tërhiqni asgjë tjetër nga pjesa e kujdesit afatgjatë të politikës. Çdo përfitim afatgjatë i kujdesit i përdorur do të zbritet nga përfitimi i vdekjes.
Për t'u rikthyer te shembulli i mëparshëm, nëse politika kishte një përfitim total vdekjeje prej 500,000 dollarë, përfituesit tuaj do të kishin të drejtë të mblidhnin 380,000 dollarë nga kjo nëse do të maksimizonit përfitimet tuaja të kujdesit afatgjatë. Politikat hibride mund të paguajnë një përfitim minimal, zakonisht në rangun prej 15,000 dollarë deri në 25,000 dollarë, në situatat kur përfitimet e kujdesit afatgjatë shterojnë përfitimin e vdekjes.
Kush duhet të marrë parasysh një politikë sigurimi hibride?
Sigurimi hibrid i jetës mund të ketë kuptim për këdo që dëshiron të ketë mbulim me sigurimin e jetës, duke krijuar gjithashtu një mbrojtje financiare kundër kostove të larta të kujdesit afatgjatë. Një qëndrim dyvjeçar në një shtëpi pleqsh mund të shkojë lehtësisht në qindra mijëra dollarë, në varësi të nivelit të kujdesit që kërkoni dhe të cilit objekt zgjidhni.
Ju mund të përdorni asetet ekzistuese për të paguar për kujdesin afatgjatë, por kjo mund të mos jetë ideale nëse shpresoni të krijoni një trashëgimi të pasurisë për t'u lënë pas për trashëgimtarët tuaj. Në një skenar të rastit më të keq, ju mund të detyroheni të shisni shtëpinë tuaj dhe asetet e tjera për të gjetur para për të paguar për kujdesin afatgjatë për veten ose bashkëshortin tuaj nëse jeni i martuar.
Medicare Megjithatë, nuk paguan për kujdesin afatgjatë në një shtëpi pleqsh Medicaid bën. Megjithatë, ka një kapje. Për t'u kualifikuar për ndihmën e Medicaid për kujdes afatgjatë, duhet të plotësoni kërkesat e përshtatshmërisë së të ardhurave dhe aseteve. Përsëri, mund t'ju duhet të shpenzoni disa nga asetet tuaja në mënyrë që të kualifikoheni për Medicaid.
Krijimi i një besimi për mbrojtjen e aseteve të Medicaid është një alternativë. Kjo mund të jetë e shtrenjtë, megjithatë, dhe ju duhet të siguroheni që është bërë në mënyrë korrekte në mënyrë që të shmangni rrezikimin e përshtatshmërisë suaj të Medicaid. A këshilltar financiar ose avokati i planifikimit të pasurive mund të ofrojë udhëzime se si të krijoni një Besimi i Medicaid dhe kur ka kuptim për ta bërë këtë.
Të mirat dhe të këqijat e sigurimit hibrid të kujdesit afatgjatë
Sigurimi hibrid i jetës mund të jetë më i përshtatshëm për disa njerëz sesa të tjerët. Krahasimi i të mirat dhe të këqijat mund t'ju ndihmojë të vendosni nëse ka kuptim për situatën tuaj.
Këtu janë disa nga të mirat kryesore që duhet të dini:
Primet e qëndrueshme. Politikat hibride mund të ofrojnë prime të garantuara, kështu që nuk duhet të shqetësoheni nëse ato bëhen më të shtrenjta me kalimin e kohës. Ky është një plus nëse jeni duke kërkuar për mbulim që do t'i përshtatet buxhetit tuaj tani dhe për vitet në vijim.
Fleksibilitet premium. Në varësi të siguruesit, ju mund të jeni në gjendje të paguani për një polic hibride me këste ose një shumë të përgjithshme. Ju mund të preferoni të keni më shumë se një mundësi për të paguar për mbulimin nëse po përpiqeni të planifikoni përpara.
Akumulimi i mundshëm i vlerës së parasë. Nëse kombinohet një policë hibride e sigurimit të jetës sigurimi i përhershëm i jetës me mbulimin afatgjatë të kujdesit, ju mund të përfitoni nga akumulimi i vlerës së parave. Sigurimi i përhershëm i jetës mund të krijojë vlerën e parave të gatshme ndërsa paguani në prime, të cilat më pas mund t'i tërhiqni ose të huazoni nëse është e nevojshme.
Kosto. Politikat hibride mund të jenë më pak të shtrenjta sesa blerja veçmas e një sigurimi të jetës dhe e sigurimit të kujdesit afatgjatë. Krahasimi i tarifave dhe marrja e kuotave të sigurimit të jetës mund t'ju ndihmojë të vlerësoni atë që mund të paguani.
Tani, këtu janë disa nga anët negative të mbulimit hibrid të sigurimit të kujdesit afatgjatë:
Periudhat e pritjes. Politikat e sigurimit të jetës mund të kenë periudha pritjeje që duhet t'i respektoni përpara se të paguhen ndonjë përfitim. Në mënyrë tipike, kjo është dy vjet, por politikat hibride mund të imponojnë një pritje më të gjatë përpara se të mund të përdorni përfitimet e kujdesit afatgjatë.
Përfitimi i reduktuar i vdekjes. Siç u përmend, përdorimi i përfitimeve të kujdesit afatgjatë nga politika juaj mund të zvogëlojë përfitimin e vdekjes që u paguhet përfituesve tuaj. Ata mund të jenë ende në gjendje të marrin një përfitim minimal pasi të vdisni, por ai mund të jetë shumë më i vogël se vlera fillestare e policës.
Rreziku i inflacionit. Inflacion mund ta bëjë kujdesin afatgjatë më të shtrenjtë, gjë që mund të jetë sfiduese nëse politika juaj hibride nuk ofron mbrojtje të integruar për rritjen e çmimeve të konsumit. Në atë rast, përfitimet tuaja të kujdesit afatgjatë nuk do të shkonin aq larg në mbulimin e kujdesit tuaj.
Si të blini sigurim hibrid
Nëse jeni të interesuar të merrni një politikë hibride, është e rëndësishme të bëni blerje dhe të krahasoni opsionet. Konkretisht, merrni parasysh:
Sa do të paguani në prime
Nivelet e mbulimit si për përfitimin e vdekjes ashtu edhe për përfitimet e kujdesit afatgjatë
Pagesat maksimale për përfitimet e kujdesit afatgjatë
Opsionet e pagesës së primit (p.sh., shuma e përgjithshme ose këstet)
Si paguhen përfitimet afatgjata dhe kujt mund t'i paguhen ato
Nëse politika krijon vlerë në para
Çfarë përfitimi minimal për vdekje është i disponueshëm nëse përfitimet e kujdesit afatgjatë e shterojnë politikën
Ju gjithashtu mund të krahasoni tarifat për sigurimin e jetës dhe sigurimin e kujdesit afatgjatë veçmas për të marrë një ide se çfarë mund të paguani për secilin. Kjo mund t'ju japë një ide se sa mund të kurseni me një politikë hibride.
Mbani në mend se sa më i ri dhe më i shëndetshëm të jeni, aq më i përballueshëm ka sigurimi i jetës. Përveç shëndetit dhe moshës, gjinia, historia familjare, profesioni dhe hobi juaj mund të ndikojnë gjithashtu në atë që mund të paguani për sigurimin e jetës dhe sigurimin hibrid. Kini parasysh se mund t'ju kërkohet të kryeni një ekzaminim mjekësor për të marrë mbulim.
Bottom Line
Sigurimi hibrid i kujdesit afatgjatë mund të vrasë dy zogj me një gur, si të thuash, duke mbrojtur jetën tuaj dhe duke mbuluar koston e kujdesit afatgjatë. Fakti që mbulimi nuk është ta përdorë-ose-të humbasë-a shton tërheqjen e këtij lloj sigurimi. Ndërsa ka shumë opsione për të zgjedhur, politika hibride më e mirë për ju është ajo që ofron nivelin e mbulimit që ju nevojitet me një kosto që mund të përballoni.
Këshilla për planifikimin e sigurimeve
Konsideroni të flisni me këshilltarin tuaj financiar nëse sigurimi hibrid i jetës është diçka që ju nevojitet. Nëse nuk keni ende një këshilltar financiar, gjetja e një nuk duhet të jetë e komplikuar. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
A pensioni i kujdesit afatgjatë është një mundësi tjetër për financimin e nevojave të kujdesit afatgjatë. Anuitetet janë kontrata që ju lejojnë t'i paguani primet një kompanie sigurimesh, më pas të merrni pagesat duke filluar në një datë të mëvonshme. Ju mund të përdorni pagesa nga një pension vjetor për të paguar për kujdesin afatgjatë për veten ose një bashkëshort, ose thjesht të siguroni të ardhura të garantuara për daljen në pension. Ka të mirat dhe të këqijat për t'u mbajtur parasysh, kështu që mund të jetë e dobishme të flisni me këshilltarin tuaj nëse një pension vjetor është diçka për t'u marrë parasysh.
Foto krediti: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Postimi Çfarë është Sigurimi Hibrid i Kujdesit Afatgjatë? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html