Ky është burimi numër 1 i të ardhurave për miliona amerikanë të moshuar – dhe kjo mund të përbëjë një problem

Ku po i merr paratë e tyre këto ditë turma mbi 65 vjeç? Nga mesatarja e $53,335 e bërë vitin e kaluar nga amerikanët në grupin e moshës së daljes në pension, më shumë se gjysma (51%) erdhën nga Sigurimet Shoqërore, pensionet e qeverisë ose fondet private si IRA, sipas qeverisë. të dhëna.* Pjesa më e madhe e pjesës së mbetur të të ardhurave të tyre përbëhet nga pagat dhe mëditjet (34.4%), të ndjekura nga interesat, dividentët, të ardhurat nga qiraja dhe të ardhurat e tjera nga prona (6.2%); të ardhurat nga vetëpunësimi (5.5%); dhe një grusht burimesh të tjera nominale.  

Kur gërmoni më thellë në shifra, kuptoni se Sigurimet Shoqërore janë burimi kryesor i të ardhurave për një sekt të madh të popullsisë së moshuar - dhe kjo mund të jetë sfiduese për ta. Në të vërtetë, midis përfituesve të moshuar të Sigurimeve Shoqërore, më shumë se një e treta e meshkujve (37%) meshkuj dhe katër në 10 femra (42%) marrin 50% ose më shumë të të ardhurave të tyre nga Sigurimet Shoqërore, sipas në Administrata e Sigurimeve Shoqërore.

Pse është sfiduese mbështetja e tepërt në sigurimet shoqërore për amerikanët e moshuar?

Profesionistët thonë se kjo mbështetje e tepruar te Sigurimet Shoqërore mund ta bëjë sfidues përballimin e kostove të mëdha dhe të parregullta si "kur këta të moshuar kanë nevojë për një shumë të madhe të përgjithshme për një shpenzim një herë si një makinë e re ose riparim në shtëpi," Jessica L. Fahrenholz, një planifikuese financiare e certifikuar. me Tudor Financial në Dayton. (Për kontekstin çmimi i një makine të re është 8.4% më i lartë se sa ishte një vit më parë, tregojnë të dhënat e qeverisë. Dhe kur bëhet fjalë për riparimin e shtëpisë, një raport i fundit i Angi's State of Home Spending gjetur familjet shpenzuan 3,018 dollarë për kostot e mirëmbajtjes dhe 2,321 dollarë për riparime emergjente vetëm vitin e kaluar.)

Këto lloj kostosh të mëdha e të parregullta janë më të zakonshme nga sa mund të mendoni: Si unë raportuar kohët e fundit, vetëm një në katër pensionistë ka nuk ka përjetuar çdo lloj ngjarje shokuese në pension, sipas a studim nga Shoqëria e Aktuarëve. Dhe këto ngjarje tronditëse - një faturë e madhe dentare, për shembull - shpesh vijnë me një çmim tronditës gjithashtu. Në fakt, shpenzimet e kujdesit shëndetësor duhet të jenë një shqetësim i madh për amerikanët e moshuar – pasi çiftet që janë 65 vjeç e lart mund të presin të shpenzojnë rreth 315,000 dollarë pas taksave për shpenzimet shëndetësore dhe mjekësore gjatë gjithë daljes në pension. studim nga Fidelity gjetur.

Për më tepër, disa profesionistë vërejnë se pagesat e Sigurimeve Shoqërore janë përgjithësisht mjaft të ulëta (3,345 dollarë për ata që marrin shpërndarje në moshën e pensionit të plotë prej 67 vjeç dhe 4,194 dollarë për ata që dalin në pension në 70 vjeç, sipas në Administrata e Sigurimeve Shoqërore) dhe pavarësisht se është përshtatur për inflacionin, në fakt mund të mos e mbajë ritmin me inflacionin (i cili është ende shumë i lartë në 7.7%). 

"Unë ndjej empati me të moshuarit që mbështeten vetëm te Sigurimet Shoqërore në pension, pasi shpenzimet mujore rriten me inflacionin," tha Fahrenholz, duke shtuar se "kostot më të larta për klientët tanë të moshuar sigurisht që kanë pasur ndikim në të ardhurat fikse". 

Dhe me inflacionin e lartë që pritet të rrisë rregullimin e kostos së jetesës së Sigurimeve Shoqërore, ose COLA, në vitin 2023 (me një mesatare prej 144 dollarë), depozituesit e taksave mund të duhet të Paguaj tatimi mbi të ardhurat për një pjesë të konsiderueshme të këtyre përfitimeve. "Është me të vërtetë jetike që të ardhurat të tatohen," tha analistja e politikave të Sigurimeve Shoqërore dhe Medicare e Senior Citizens League, Mary Johnson, në një intervistë të fundit me gazetaren e daljes në pension të MarketWatch, Jessica Hall. “Mund të jetë e rëndë me pasoja serioze se si njerëzit aksesojnë atë që u nevojitet – strehimin dhe burimet e tyre ushqimore, gjë që ndikon në shëndetin e tyre.” 

Për më tepër, si kolegu im Alessando Malito raportuar, Sigurimet Shoqërore mund të kenë disa çështje financimi në të ardhmen, të cilat mund të nënkuptojnë shkurtime të mundshme të përfitimeve. 

Këshilla për të ndihmuar amerikanët e moshuar të mbrojnë të ardhurat e tyre

Ngado që vijnë të ardhurat tuaja, profesionistët thonë se ka një sërë mënyrash që mund të siguroheni më mirë se do të keni para të mjaftueshme për të financuar jetën tuaj. Një gjë e madhe është të ulni kostot e strehimit nëse mundeni, pasi ato priren të jenë pjesa e luanit të Amerikës së vjetër. Shpenzimet. Kjo mund të nënkuptojë lëvizjen diku shumë më pak të kushtueshme ose pagimin e asaj hipoteke përpara daljes në pension. "Në këtë mjedis, pensionistët pa pagesa të hipotekës së shtëpisë, të cilët mund të marrin përfitime të plota të Sigurimeve Shoqërore, kualifikohen për mbulimin shëndetësor të qeverisë dhe paguajnë vetëm 12% tatimin mbi të ardhurat, janë në vendin më të mirë," tha Amy Hubble, këshilltarja kryesore e investimeve në Radix Financial.

Është gjithashtu thelbësore të adresohen detyrimet tatimore tani, para se të jetë tepër vonë. Individët mbi moshën 65 vjeç paguanin mesatarisht 2,185 dollarë në taksa personale, gjatë vitit të kaluar, ose 10.71% - pagesat stimuluese nuk tatoheshin. Duke marrë parasysh këtë faktor, Kris Etter, një planifikues financiar i certifikuar në Beacon Financial Planners në Hjuston, Teksas, thotë se këshilla më e mirë këtu është e thjeshtë: planifikoni përpara. 

Përpara se të mbushin 65 vjeç, "dy vjet më parë", për të qenë të saktë, të rriturit në këtë grupmoshë mund të shikojnë të konvertojnë IRA-t e tyre tradicionale në Roth IRA, shpjegon Etter. Ndërsa ai thekson se procesi duhet të bëhet me ndihmën e një profesionisti financiar, arsyeja e lëvizjes është “që ju mund të tërhiqeni nga Roth IRA-ja juaj dhe të mos rrisni të ardhurat tuaja të tatueshme derisa të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) nga shuma e pa konvertuar.” Mosha RMD aktualisht është vendosur në 72, ose 70 ½ nëse e keni arritur atë moshë përpara 1 janarit 2020, sipas IRS. "Gjatë kësaj kohe, ata gjithashtu mund të shtyjnë përfitimin e tyre të Sigurimeve Shoqërore për të marrë një shumë më të madhe në moshën 70 vjeç," shtoi ai.

Së fundi, bëni një vlerësim të plotë të shpenzimeve tuaja. “Sipas mendimit tim, mbajtja e financave personale dhe rishikimi i shpenzimeve personale është një ushtrim i dobishëm për të identifikuar mundësitë për të ulur shpenzimet dhe për të dhënë hapësirë ​​në buxhet”, tha Fahrenholz. Dhe ndërsa nuk është gjithmonë e mundur, nëse ka mundësi për punë me kohë të pjesshme ose koncerte, merrni parasysh ato. 

* Të dhënat e BLS për këtë histori përfshijnë individë dhe njësi konsumatore (CU), ose njerëz që kanë lidhje gjaku, martese ose birësimi, dhe ata që jetojnë me të tjerë, por janë financiarisht të pavarur. NJM-të përfshijnë gjithashtu individë që jetojnë së bashku dhe që marrin vendime të përbashkëta financiare.