"Kjo nuk përfshihet kurrë në ekuacion." Një gjë e madhe që njerëzit harrojnë të marrin në konsideratë kur mendojnë se sa duhet të dalin në pension

Në të vërtetë, pyetja e vetme në mendjet tona është se sa duhet të dalim në pension. Fatkeqësisht, nëse jeni duke kërkuar për një përgjigje të thjeshtë numerike, shumica e ekspertëve do t'ju thonë se zgjidhja nuk është aq e lehtë. Këtu janë disa nga pyetjet që duhet t'i bëni vetes përpara se ta kuptoni këtë.

Pyetja 1: Cilat janë pritshmëritë e mia për daljen në pension? 

Sa ju duhet për të dalë në pension varet nga pritshmëritë tuaja për jetën në pension. Me fjalë të tjera, përpara se të pyesni veten se sa duhet të dilni në pension, duhet të pyesni veten këtë: Cilat janë pritshmëritë e mia për pensionin?

Vendi ku jetoni është një nga faktorët më të mëdhenj kur bëhet fjalë për të vendosur se sa para do t'ju nevojiten për të llogaritur. Në varësi të vendndodhjes tuaj dhe në cilat plazhe planifikoni të pushoni, kjo kosto mund të rritet në mënyrë të qëndrueshme. Planet tuaja për të punuar në pension, për të udhëtuar, për të shpenzuar për nipërit e mbesat, kujdesin shëndetësor dhe hobi janë gjithashtu vetëm disa nga faktorët e mundshëm që mund ta shtyjnë atë numër më të lartë ose më të ulët se sa mund të prisni. 

Së pari, mund të jetë me vlerë të merret në konsideratë të posedosh një shtëpi kundrejt marrjes me qira për të "planifikuar dhe kontrolluar inflacionin në një farë mase", sugjeroi Marianela Collado, një kontabiliste e certifikuar publike, këshilltare e lartë e pasurisë dhe CEO e Tobias Financial në Plantation, Florida. Ajo shtoi se marrja në konsideratë e kostos së jetesës në një shtet tjetër, apo edhe në një vend tjetër, mund të ndikojë pozitivisht në plan nëse kostoja e jetesës është shumë më e ulët. “Dreq, në vend që të duhen 5 milionë dollarë, ndoshta janë vetëm 3 milionë dollarë nëse duhen gjysma e më shumë parave për të jetuar jashtë SHBA-së”

Pyetja 2: Cili është vlerësimi im i parë për koston e daljes në pension?

Natyrisht, kjo është shumë për t'u përpunuar, kështu që nëse dëshironi vetëm një llogaritje të zarfit se sa do të kushtojë të dilni në pension, disa profesionistë sugjerojnë një rregull të përgjithshëm kur ndërtoni një vezë fole është të përpiqeni ta zëvendësoni. diku midis 70% deri në 90% të të ardhurave tuaja të para daljes në pension gjatë numrit të viteve që planifikoni të qëndroni në pension (më shumë për këtë më vonë). Kjo do të ndryshojë në varësi të një numri faktorësh të tillë si norma mesatare e taksave në shtetin ku planifikoni të dilni në pension, nëse planifikoni apo jo të vazhdoni të gjeneroni të ardhura, apo edhe zakonet tuaja të pritshme të shpenzimeve, sipas Caleb A. Pepperday. një planifikues financiar i certifikuar me Këshilltarët e Pasurisë JFS në Pittsburgh. 

Megjithatë, ndërsa Pepperday pranon se pensionistët zakonisht shpenzojnë rreth 70% deri në 80% të të ardhurave të tyre para daljes në pension në pension, ai vëren se për shkak të këtyre dallimeve dhe më shumë, nuk ka vërtet asnjë numër magjik për shumën që duhet të kishit kursyer. "Kjo varet nga një mori faktorësh," tha Pepperday. “Dikush që merr një pension mujor përveç 401(k) dhe Sigurimeve Shoqërore, mund të ketë nevojë për shumë më pak se dikush që mbështetet vetëm në Sigurimet Shoqërore dhe 401 mijë asetet e tij për t'i kaluar ato në pension.”

Megjithëse efikasiteti i tij është debatuar, një llogaritje tjetër që ia vlen të bëhet është shqyrtimi i rregullit 4% - një rregull i përgjithshëm i përgjithshëm që sugjeron që pensionistët të tërheqin afërsisht 4% të kursimeve të tyre gjatë vitit të parë të daljes në pension dhe të përshtaten me inflacionin. çdo vit për 30 vitet e ardhshme. “Në përgjithësi, këshillohet që të mos tërhiqni më shumë se 4% çdo vit nga portofoli juaj i daljes në pension nëse nuk keni nevojë”, thotë Pepperday. “Për shembull, nëse prisni të shpenzoni 75,000 dollarë në vit dhe Sigurimet Shoqërore po ofrojnë 35,000 dollarë nga këto të ardhura, do t'ju duhen afërsisht 1 milion dollarë për të prodhuar 40,000 dollarët e mbetur, duke supozuar një normë tërheqjeje prej 4%.

Pasi t'i dini të gjitha këto, do t'ju duhet të vendosni ato që keni mësuar në lidhje me pritjet tuaja në pension. Ndoshta nuk keni nevojë për 90% të të ardhurave tuaja, nëse planifikoni të zotëroni një shtëpi në një vend shumë më të lirë që jetoni tani, për shembull. Dhe mbani mend: Sa para ju nevojiten është një vendim personal që mbështetet në më shumë se vetëm një numër dhe vlerësime, thotë Marguerita Cheng, CEO e Blue Ocean Global Wealth.

“Vendimi nuk varet vetëm nga rrethanat financiare, por edhe nga rrethanat personale si situata familjare, aksesi në kujdesin shëndetësor, mosha, burimet e të ardhurave, etj.,” tha Cheng. “Numri është i ndryshëm për të gjithë. Duke punuar me klientët, ne duam të sigurohemi që ata të kenë një sasi të arsyeshme pasurie, shëndet të mirë dhe kohë për të shijuar pensionin e tyre.”

Pyetja 3: Sa kohë duhet të planifikoj që të zgjasin paratë?

Në vitin 2020, jetëgjatësia në SHBA ishte 77, sipas CDC. Por profesionistët thonë se nëse nuk keni një arsye bindëse - si një gjendje shëndetësore kronike - për të menduar ndryshe, do të dëshironi të planifikoni të jetoni më gjatë.

Roger D. Oprandi, një këshilltar privat i pasurisë në Ameriprise Financial Services në Miami, thotë se duhet të planifikojmë të jetojmë deri në moshën 95-vjeçare dhe më pas të bëjmë këtë llogaritje: “Do të filloja duke ditur se cilat janë shpenzimet tuaja të vërteta dhe të kryera; kostot e strehimit, ushqimin dhe gjërat e tjera të domosdoshme, "tha Oprandi. “Anualizoni numrin dhe zbritni sigurimet shoqërore dhe pensionet e tjera. Pjestojeni diferencën me 0.04 ose 0.035, për të qenë konservator. Ky nuk është perfekt, por është një fillim i mirë dhe një llogaritje e lehtë,” shtoi ai duke iu referuar rregullit të tërheqjes 4%.  

Pyetja 4: Po në lidhje me kostot e kujdesit shëndetësor në pension? 

Christopher Lyman, një këshilltar në Allied Financial Advisors në Newtown, Pensilvani, thotë se megjithëse klientët nuk jetojnë domosdoshmërisht më gjatë, duket se ata që jetojnë, shpesh e bëjnë këtë me kushte kronike shëndetësore për t'u përballur. "Kjo çon në nevojën e fondeve të tepërta për specialistë mjekësorë, medikamente dhe modifikime në shtëpinë / blerjet tuaja për të modifikuar mënyrën se si i kryeni detyrat tuaja të përditshme." 

Për të qenë të sigurt, një çift që është 65 vjeç e lart mund të presë të shpenzojë rreth 315,000 dollarë për kujdesin shëndetësor dhe shpenzimet mjekësore gjatë gjithë daljes në pension, sipas një studimi të kohëve të fundit. studim nga Fidelity. Për burrat beqarë, ky numër është afërsisht 150,000 dollarë për burrat, ndërsa gratë mund të presin të shpenzojnë mesatarisht 165,000 dollarë. Kjo nuk përfshin nëse ai klient dëshiron të transferohet në një lloj objekti të jetesës së asistuar, sipas Lyman. Në të vërtetë, Lyman paralajmëron se kostot që lidhen me kujdesin afatgjatë shpesh kanë "avulluar plotësisht" pronat me 2 milion dollarë ose më pak në një hark kohor prej vetëm pesë ose 10 vjetësh.

Kostot mjekësore përfundimisht zëvendësojnë shpenzimet vjetore të një pensionisti për një hipotekë, thotë Spencer Betts, një planifikues financiar i certifikuar, zyrtari kryesor i pajtueshmërisë dhe konsulent financiar në Bickling Financial në Lexington, Massachusetts. "Zakonisht ndërsa jeni duke punuar, kostot tuaja të strehimit janë shpenzimet tuaja më të mëdha," thotë "Kjo shpesh kalon në kujdesin shëndetësor kur të dalësh në pension."

Cheng shton se është “e rëndësishme të planifikosh për faza të ndryshme të daljes në pension, duke përfshirë një ngjarje të kujdesit afatgjatë. Kostot e kujdesit shëndetësor dhe të kujdesit afatgjatë rriten me një ritëm më të shpejtë se sa mallrat dhe shërbimet e përgjithshme.”

Pyetja 5: Cilat lloje të tjera shpenzimesh dhe faktorësh të paparashikuar duhet të marr parasysh?

Përveç kostove të kujdesit shëndetësor, faktori më i madh që rrallë merret parasysh është ndihma financiare e të dashurve, thotë Tom Balcom, një planifikues financiar i certifikuar dhe themelues i 1650 Wealth Management në Lauderdale-by-the-Sea, Florida - në veçanti, ndihma për fëmijët dhe nipërit e mbesat e rritura.

"Kjo nuk përfshihet kurrë në ekuacion dhe shumë nga klientët e mi po përballen me këtë çështje në mënyrë të vazhdueshme," thotë Balcom, duke shtuar se nuk është e pazakontë që një fëmijë i rritur, "të divorcohet, të humbasë një punë ose të përjetojë një ngjarje tjetër të papritur. dhe më pas ata i drejtohen prindit ose gjyshit të tyre në pension për të ofruar ndihmë.”

Gjëra të tjera për të cilat mund të mos prisni të shpenzoni paratë tuaja të fituara me vështirësi në pension? Riparimet e shtëpisë dhe shpenzimet dentare janë ndër shpenzimet kryesore të paparashikuara, sipas hulumtim nga Shoqëria e Aktuarëve. Pothuajse 30% e pensionistëve thonë se riparimet dhe përmirësimet e shtëpive i zunë në befasi, ndërsa 25% thonë se shpenzimet dentare ishin shumë më të larta se sa pritej, sipas raportit. Gjëra të tjera përfshijnë koston e trajtimit të një sëmundjeje, mashtrimi ose mashtrimi, urgjencat familjare dhe madje edhe vejuria.

Faktorë të tjerë përtej kostove mund të befasojnë gjithashtu njerëzit. Në të vërtetë, Betts tha se shumë nga klientët e tij përballen me faktin se sa përfundimtar mund të jetë vendimi për të lënë një punë me pagesë të lartë për pension. Pasi të keni vendosur përfundimisht të largoheni nga fuqia punëtore, rikthimi mund të jetë një sfidë, paralajmëroi ai.

“Nëse jeni menaxher dhe dilni në pension vitin e ardhshëm, dhe dilni në pension shumë herët, nuk do të jeni në gjendje të ktheheni dhe të merrni përsëri atë rol menaxherial,” tha ai. “Ne e shohim vazhdimisht. Kjo është një nga ato gjëra ku kur je gati të dalësh në pension, është një vendim i pakthyeshëm. Është kritike të sigurohesh që 'po, do ta bëj këtë dhe do të kem para, burime dhe stil jete'.

Po mendoni se ndoshta do të ktheheni në punë me kohë të pjesshme për të ndihmuar në mbulimin e disa prej kostove shtesë të aeroplanit tuaj ndërkombëtar? Betts sugjeron ta konsideroni këtë si konsulent dhe të shpjegoni qartë se çfarë jeni të gatshëm të bëni dhe çfarë nuk dëshironi të bëni në ato rrethana. Kjo mund të përfshijë biseda rreth udhëtimeve të mundshme, jashtë orarit dhe mentorimit të punonjësve të rinj. Do të thotë gjithashtu se "do të paguheshit me një 1099", duke i dhënë "ju dhe punëdhënësit më shumë fleksibilitet për numrin e orëve që do të punoni dhe kompensimin që do të paguheni". Megjithatë, Betts paralajmëron se në shumë raste, "ju zakonisht nuk kualifikoheni për përfitime ndërsa jeni konsulent".