Gjatë dy viteve të fundit, çmimet e shtëpive janë rritur në qiell mes ndikimeve të kombinuara të një pandemie globale dhe mungesës së inventarit të banesave. Midis 2020 dhe 2022, çmimet e shtëpive u rritën me 30%. sipas Freddie Mac. Dhe deri në vitin 2022, çmimi mesatar i shitjes për një shtëpi në SHBA ishte 397,549 dollarë, sipas Redfin.
Mes gjithë këtyre presioneve, normat e interesit të hipotekës gjithashtu janë rritur ndjeshëm, duke i bërë pagesat mujore edhe më të frikshme. Norma mesatare kombëtare e hipotekës tani është 6.9%, që është 3.8 pikë më e lartë se vitin e kaluar në këtë kohë, raporton Redfin.
Ka shumë faktorë që duhen marrë parasysh kur vendosni se sa shtëpi mund të përballoni për të blerë, dhe paga është një pjesë e madhe e ekuacionit. Redaktorët e "Fortune Recommends" përmbytën shifrat për të parë se çfarë rroge do t'i duhej të merrte dikujt për të përballuar një shtëpi prej 400,000 dollarësh në SHBA
Rritja e madhe e çmimeve të shtëpive
Udhëtimi i egër i industrisë së pasurive të paluajtshme gjatë viteve të fundit është dokumentuar mirë.
Në tetor 2019, çmimi mesatar i shitjes për një shtëpi ishte 293,109 dollarë, sipas të dhënave të Redfin. Por shfaqja e pandemisë COVID-19 në janar 2020 solli një stuhi të përsosur të forcave të tregut që çuan çmimet e shtëpive në rritje. Kjo përfshinte norma rekord të ulëta të interesit të hipotekave, një mungesë të inventarit të banesave pasi njerëzit strehoheshin në vend dhe frenoheshin në listën e shtëpive për shitje, dhe rritja e konkurrencës për blerjen e shtëpive të nxitur nga një dominim i papritur i punës në distancë.
"Në vitin 2021, kombi shiti më shumë shtëpi se sa kishte në pesë vitet e fundit," thotë Scott Bergmann, një agjent me Realty One. “Një nga arsyet më të mëdha pse çmimet e shtëpive u rritën kaq shumë ishin normat e ulëta të interesit, të cilat inkurajuan dhe emocionuan më shumë blerës të hidheshin në tregun e blerjes së shtëpive. Kur më shumë blerës të shtëpive u hodhën në treg, kjo rriti kërkesën - por oferta nuk u rrit ... kështu që blerësit po konkurronin shumë për një blerje shtëpie, dhe shumë blerës duhej të paguanin shumë mbi çmimin e kërkuar, në mënyrë që të ishin kryesues me shitësit e shtëpive.”
Për shkak se blerësit u shtrinë aq shumë për të mposhtur konkurrencën e tyre, ofertat prej 50,000 dollarë ose më shumë mbi çmimin e kërkuar u bënë të zakonshme. Shpejt përpara në vitin 2022 dhe rezultati është një çmim mesatar i shitjes së shtëpive që është rritur në 397,549 dollarë në të gjithë vendin, i cili kombinuar me rritje më të fundit të normës së interesit të hipotekës, është një barrë e rëndësishme për shumë blerës të mundshëm të shtëpive.
Si rritja e normave të interesit po ndikon në përballueshmërinë
Normat e interesit janë pjesa tjetër kryesore e enigmës kur bëhet fjalë për përballueshmërinë e banesave në këtë moment. Gjatë vitit të kaluar, Rezerva Federale ka rritur normën e fondeve federale gjashtë herë, gjë që nga ana tjetër ka rritur koston e huamarrjes konsumatore, duke përfshirë edhe ato hipotekore.
Sipas Redfin, normat e interesit në janar 2022 ishin ende relativisht të ulëta, mesatarisht 3.4%. Por deri në tetor të këtij viti ata kishin arritur një mesatare prej 6.9%. Ky ndryshim ka pasur pasoja të jashtëzakonshme për blerësit dhe çdo muaj peng pagesat.
“Në janar, ju mund të blini një shtëpi 400,000 dollarë dhe të keni një pagesë principal dhe interes prej 1,550 dollarë në muaj me 3.125%. Tani që normat janë rreth 7%, hipoteka mujore e një blerësi do të rritej me afërsisht 800 dollarë në muaj, "thotë Derek Amos, krijues i lartë i kredisë hipotekore me Reciproke e Omaha Mortgage.
Lajmi i keq, të paktën për një periudhë afatshkurtër, është se normat ka të ngjarë të vazhdojnë të rriten përpara se të fillojnë përsëri në rënie. Rezerva Federale pritet të njoftojë një tjetër rritje të normës në mes të dhjetorit. “Çmimet përfundimisht do të ulen. Por është e mundur që ato të afrohen në 9% përpara se të ndodhë kjo. Ata nuk do të jenë kurrë aty ku ishin në vitin 2021”, thotë Amos.
Sa duhet të bëni për të përballuar një shtëpi prej 400,000 dollarësh
Pra, duke pasur parasysh të gjithë këta faktorë, sa duhet të fitoni në mënyrë që të përballoni në mënyrë të arsyeshme çmimin mesatar aktual të shitjes për një shtëpi në Shtetet e Bashkuara?
Sipas Brian Walsh, një CFP dhe menaxher i lartë i planifikimit financiar për Sofi, një kompani fintech, pagesa juaj neto ose e marrë në shtëpi duhet të jetë afërsisht midis 10,500 dhe 11,000 dollarë në muaj për të përballuar një shtëpi prej 400,000 dollarësh. Si një pagë vjetore, kjo do të shkonte në mes 165,000 deri në 195,000 dollarë në varësi të shtetit tuaj të vendbanimit, statusit të paraqitjes së taksave dhe mbajtjeve të tjera në burim, tha Walsh.
Llogaritja e Walsh-it bazohet në disa supozime të kostos.
“Pagesa mesatare mujore për një shtëpi prej 400,000 dollarësh është 3,037 dollarë”, thotë Walsh. “Kjo bazohet në parapagimin tipik të blerësit për herë të parë prej 7%, norma mesatare e interesit prej 6.61%, norma mesatare e tatimit në pronë prej 1%, mesatare sigurimi i pronarëve të shtëpive prej 140 dollarë në muaj, dhe mesatarisht Sigurimi i Hipotekës Private prej 0.6%.”
Udhëzimi i pagave të Walsh-it bazohet gjithashtu në idenë që pagesa e hipotekës, duke përfshirë taksat e pronës dhe sigurimin, nuk duhet të jetë më shumë se 28% e të ardhurave tuaja bruto. Ky rekomandim, megjithatë, mund ose mund të mos jetë i përshtatshëm në varësi të angazhimeve dhe borxheve tuaja të tjera financiare.
“Nëse keni shpenzime të tjera të mëdha si p.sh pagesat e borxhit ose kujdesi për fëmijët, mund të jetë pak më sfiduese të ndiqet ky rregull i përgjithshëm,” shpjegon Walsh.
Është gjithashtu e rëndësishme të theksohet se shifra e pagesës mujore të hipotekës që Walsh përmendi për një shtëpi prej 400,000 dollarësh mund të ndryshojë ndjeshëm në varësi të pothuajse të gjithë variablave të përdorur në llogaritjet e tij. Për shembull, nëse një blerës sjell një paradhënie më të madhe në tryezë, kjo do të zvogëlojë shumën e marrë hua dhe kështu shumën e pagesave mujore të hipotekës.
Përveç kësaj, nëse një blerës ka një paradhënie më të madhe se 20%, kërkesat e Sigurimit Privat të Hipotekës zakonisht eliminohen, duke e hequr atë kosto nga ekuacioni. Vendndodhja e një shtëpie gjithashtu ndikon në kostot e përgjithshme duke përfshirë barrën e tatimit në pronë dhe shpenzimet e sigurimit.
Në fund të fundit, thotë Walsh? Është e rëndësishme të ekzekutoni numrat bazuar në buxhetin tuaj dhe rrethana unike. Ju mund të përdorni një kalkulator të hipotekës për të futur numrat tuaj për të parë saktësisht se sa shtëpi mund të përballoni.
Por ai shton, nuk mund të mohohet se blerësit e shtëpive janë në një pozitë gjithnjë e më të vështirë pasi çmimet e shtëpive rriten.
"Huamarrësit ose do të duhet të kenë të ardhura më të larta ose të bëjnë parapagime më të mëdha për të mbajtur nivelin e tyre të borxhit ndaj të ardhurave të arsyeshëm," përfundon Walsh.
Zhytje
Ndërsa tregu i pasurive të paluajtshme vazhdon të evoluojë, po ashtu edhe kërkesat për paga për blerësit e shtëpive. Sjellja e një pagese më të madhe paraprake në tryezë do të jetë e dobishme në mjedisin aktual, por pa marrë parasysh sa para do të sillni në shitje, sigurohuni që t'i ekzekutoni me kujdes numrat dhe konfirmoni që pagesa e hipotekës përshtatet lehtësisht brenda të ardhurave dhe buxhetit tuaj.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
Klasa e mesme amerikane është në fund të një epoke
5 gabimet më të zakonshme që bëjnë fituesit e lotarisë
Të sëmurë me një variant të ri Omicron? Jini të përgatitur për këtë simptomë
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html