Kjo mund t'i bëjë primet tuaja të Medicare edhe më të larta. Ja se si të shmangni IRMAA.

Këtë vit, IRMAA goditi individë me të ardhura bruto të modifikuara të rregulluara prej më shumë se 91,000 dollarë, dhe për çiftet, më shumë se 182,000 dollarë. Në vend që të paguajnë primin standard vjetor të Medicare prej 2,041.20 dollarë, individët me të ardhura më të larta po paguajnë nga 3,006 dollarë në 7,874.40 dollarë. Çiftet mund të paguajnë dyfishin.

Çdo vit, tarifat e Medicare rivendosen bazuar në të ardhurat që njerëzit raportuan dy vjet më parë. Edhe pensionistët që nuk kanë pasur kurrë një problem mund të mbyllen në sy nga një IRMAA pas një viti jashtëzakonisht të lartë.

Injoranca nuk është lumturi në raste të tilla. Njerëzit shpesh mund të bëjnë rregullime të të ardhurave përpara fundit të vitit për të shmangur një prag IRMAA, siç është shitja e investimeve të humbura për të kompensuar fitimet kapitale. Ulja e të ardhurave me aq pak sa një qindarkë mund të zvogëlojë pothuajse 1,000 dollarë nga primet vjetore të Medicare të një individi në nivelet më të ulëta dhe mijëra në nivelet më të larta.

Pensionistët duhet të kenë kujdes për rritjet e mundshme të të ardhurave. Tërheqja e një pjese të madhe parash nga një llogari individuale pensioni në një vit të caktuar për të blerë një makinë, për të paguar një udhëtim ose për një konvertim të Roth-it, mund t'i shtyjë ato mbi pragun e IRMAA.

Planifikimi për të shmangur IRMAA duhet të fillojë në moshën 60 vjeç dhe të vazhdojë çdo vit, sepse deklarata tatimore e çdo viti ka rëndësi, thotë Newport Beach, Kaliforni, kontabilist publik i certifikuar Robert Klein. Shuma e të ardhurave që fitojnë të moshuarit në moshën 63 vjeç do të përcaktojë primin e tyre kur të mbushin 65 vjeç, viti kur shumë pensionistë fillojnë Medicare.

Kur një person mbush moshën 72 vjeç, shmangia e IRMAA bëhet më e ashpër për shkak të shpërndarjeve minimale të kërkuara, ose RMD-ve, nga IRA. Shumë kohë përpara se një person të jetë 72 vjeç, planifikuesit financiarë përpiqen t'i bëjnë klientët të zvogëlojnë balancat përmes konvertimeve të Roth, kështu që RMD-të vjetore kanë më pak gjasa të shtyjnë një person mbi një prag IRMAA.

Çdo para e lëvizur nga IRA-të tatohet si e ardhur në vitin kur konvertohet. Por konvertimet e vogla të bëra gjatë shumë viteve mund të frenojnë goditjen e taksave në çdo vit të vetëm, dhe sapo paratë të futen në një Roth, ai do të jetë imun ndaj RMD-ve. Çdo para e tërhequr është pa taksa.

Kjo mund të jetë dyfish e rëndësishme për një të ve ose të ve pasi një bashkëshort ka vdekur. Konsideroni një çift që po merr RMD pas moshës 72 vjeç dhe nuk shqetësohet kurrë për IRMAA sepse të ardhurat nga pensionet, sigurimet shoqërore dhe burime të tjera kanë qëndruar pak më poshtë kufirit prej 182,000 dollarësh IRMAA për çiftet. Më pas, një bashkëshort vdes. I mbijetuari do të tatohet si një person i vetëm dhe do të paguajë gjoba IRMAA nëse të ardhurat kalojnë 91,000 dollarë.

Lajmi i mirë: Njerëzit mund të paraqesin një formular SSA-44 në Administratën e Sigurimeve Shoqërore për të raportuar një "ngjarje që ndryshon jetën", si vdekja e një bashkëshorti, divorci ose ndërprerja e punës. Nëse miratohet, kjo do të lehtësojë ose reduktojë një IRMAA për një vit.

Një nga mënyrat më të thjeshta për të ulur të ardhurat nga pensioni dhe për të shmangur IRMAA-të është të filloni të jepni për bamirësi direkt nga IRA-të duke filluar nga mosha 70½, thotë Greg Geisler, CPA dhe profesor i kontabilitetit klinik në Universitetin e Indianës. Këto shpërndarje direkte për bamirësi nuk do të llogariten si të ardhura. Në moshën 72 vjeç, këto kontribute të drejtpërdrejta nga IRA mund të llogariten si shpërndarje minimale të kërkuara pa shkaktuar taksa.

Koha ka rëndësi, thotë Geisler. Për të llogaritur në një RMD, kontributi bamirës duhet të bëhet përpara tërheqjes vjetore të IRA-s. Nëse një person ka marrë tashmë një RMD për vitin 2022, Geisler sugjeron të presësh deri në janar për të dhënë kontributin bamirës dhe ta numërosh atë në vitin tatimor 2023.

Pensionistët shpesh nuk arrijnë të kuptojnë se zgjedhjet e stilit të jetesës mund t'i shtyjnë ata në një IRMAA. Një gabim i zakonshëm: një shitje shtëpie me kohë të dobët.

Klein tregon për një çift që vendosën të shesin shtëpinë e tyre të gjatë këtë vit. Të dy ishin 63 vjeç, viti që përcakton primet e tyre të Medicare në moshën 65 vjeç. Çifti e shiti atë për 1.5 milionë dollarë dhe pati një fitim të tatueshëm 600,000 dollarë. Ky fitim, së bashku me 200,000 dollarë të ardhura të tjera, i katapultoi ata në grupin më të lartë të IRMAA. Ata ndoshta do të paguajnë rreth 9,500 dollarë në prime shtesë të Medicare si rezultat i shitjes së shtëpisë.

Ai bazohet në një shpërthim njëvjeçar të të ardhurave, kështu që mund të mos ketë IRMAA pas atij viti. Vendimet e tjera të strehimit mund të përfundojnë me vendosjen e tarifave të IRMAA vit pas viti.

Planifikuesi financiar Peter Murphy nga Santa Fe, NM, kishte klientë që merrnin tërheqje të mëdha vjetore nga IRA-ja e tyre për të paguar hipotekën e tyre dhe u goditën me tarifat e IRMAA.

Murphy sugjeroi që ata të shesin investime të tjera për të shlyer hipotekën. Shitja do të nxiste IRMAA të mëdha, por do të ishte një sukses njëvjeçar. "Një vit i madh i keq është më i mirë se vdekja me 1,000 shkurtime," thotë ai.

Humbjet e investimeve të këtij viti ofrojnë mundësi për të shmangur IRMAA-të.

Shpërndarjet e tatueshme nga fondet e përbashkëta mund të nisin një person mbi një prag IRMAA. Leawood, Kan., planifikuesi financiar Mike Wren kishte një klient me zotërime të fondeve të përbashkëta që mund të krijonte probleme IRMAA për vitet në vijim. "Shitja e tyre do të rezultonte në fitime të mëdha, por mbajtja e tyre do të thotë një fushë e minuar çdo dhjetor, sepse ne kurrë nuk e dimë se si do të duket shpërndarja," thotë Wren.

Klienti i shiti fondet këtë vit dhe i shmangu taksat mbi fitimin e kapitalit sepse e kompensoi fitimin duke shitur investime të tjera dhe humbje të prenotimit.

Email: [email mbrojtur]