Kontributi në një llogari 401(k) ose individuale të pensionit (IRA) nuk është mënyra e vetme për të kursyer për dalje në pension. Ndërsa shumica e njerëzve mendojnë për llogaritë e kursimeve shëndetësore (HSA) si mjete për mbulimin e shpenzimeve vjetore mjekësore, ato mund të jenë gjithashtu mjete të vlefshme kursimi për pension.
HSA-të janë unike sepse përfitojnë nga një treshe avantazhesh tatimore. Së pari, kontributet ulin tuajën tatimi mbi të ardhurat përgjegjësi. Së dyti, një bilanc HSA rritet pa taksa dhe madje mund të investohet në fonde të përbashkëta, kështu që ju nuk do të paguani taksa për fitimet nga investimet. Së fundmi, nuk do t'ju duhet të paguani taksa për paratë kur t'i tërheqni ato, me kusht që ato të përdoren për të paguar shpenzimet e kualifikuara shëndetësore.
Dhe ndryshe nga llogaritë fleksibël të shpenzimeve (FSA), bilancet e HSA nuk kanë nevojë të shpenzohen në një vit të caktuar. Paratë janë tuajat përgjithmonë.
Nëse keni nevojë për ndihmë për planifikimin e shpenzimeve mjekësore në pension dhe për të përfituar sa më shumë nga HSA juaj, bisedoni me një këshilltar financiar.
Kjo është arsyeja pse HSA-të janë mjete kaq të vlefshme për pensionistët, të cilët mund të pësojnë shpenzime të konsiderueshme mjekësore, veçanërisht më vonë gjatë daljes në pension. A Studimi i fundit nga Instituti i Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve zbuloi se një çifti me shpenzime mesatare të barnave me recetë do të ketë nevojë për 296,000 dollarë të kursyera për të gjithë, por të garantojë aftësinë për të paguar shpenzimet mjekësore në pension.
Ashtu si llogaritë konvencionale të pensionit, HSA-të i nënshtrohen kufijve të kontributeve, të cilat zakonisht rriten çdo vit. IRS gjithashtu lejon njerëzit 55 vjeç e lart të japin kontribute shtesë në HSA-të e tyre. (Por mbani mend: HSA-të u ofrohen vetëm njerëzve të regjistruar plane shëndetësore me zbritje të lartë.)
Për të kuptuar shkallën në të cilën një HSA mund të jetë një mënyrë efektive për të mbuluar kostot e kujdesit shëndetësor gjatë daljes në pension, ne kërkuam të eksplorojmë rezultatet e tre qasjeve të ndryshme për këtë mjet kursimi.
Analiza jonë
SmartAsset vendosi të përcaktojë se sa shumë mund të kursejë një investitor duke maksimizuar HSA-në e tij dhe duke dhënë kontribute të reja duke filluar nga mosha 55 vjeç. Për ta bërë këtë, ne krijuam tre skenarë hipotetikë dhe përcaktuam numrat.
Secili skenar shqyrtoi se si do të ishte rritur bilanci HSA i një 55-vjeçari gjatë periudhës 10-vjeçare që zgjati nga janari 2012 deri në dhjetor 2021. Ne supozuam se të tre investitorët filluan me 10,000 dollarë në HSA-të e tyre, por përdorën një strategji të ndryshme kursimi:
Skenari 1: Një investitor hipotetik i quajtur Steve nuk bën asnjë kontribut shtesë për HSA-në e tij nga fillimi i 2012 deri në fund të 2021.
Skenari 2: Një investitor hipotetik i quajtur Jermaine maksimizon HSA-në e tij çdo vit gjatë së njëjtës periudhë kohore.
Skenari 3: Një investitore hipotetike e quajtur Kim maksimizon HSA-në e saj dhe bën gjithashtu kontribute shtesë çdo muaj.
Ne supozuam që të tre bilancet e HSA-së do të ishin investuar plotësisht në fondet që gjurmojnë S&P 500 gjatë këtij harku 10-vjeçar dhe llogaritur balancat përfundimtare duke përdorur ecurinë mujore të indeksit.
Së fundi, në skenarin e dytë dhe të tretë, ne supozuam se Jermaine dhe Kim të dy kontribuan vazhdimisht në HSA-të e tyre çdo muaj.
Skenari 1: Nuk ka kontribute HSA
Në skenarin tonë të parë, Steve nuk po kontribuonte më në HSA-në e tij në moshën 55-vjeçare në vitin 2012. Prandaj, gjatë 10 viteve të ardhshme, rritja e bilancit të llogarisë së tij ishte plotësisht e varur nga performanca e S&P 500. Për fat të Steve , HSA e tij u trefishua në vlerë, duke shkuar nga 10,000 dollarë në janar 2012 në 34,300 dollarë deri në fund të dhjetorit 2021.
Skenari 2: Kontributet maksimale të HSA
Në skenarin tonë të dytë, Jermaine dha kontributin maksimal vjetor individual për HSA-në e tij çdo vit gjatë së njëjtës periudhë kohore. Në vitin 2012, kjo nënkuptonte se Jermaine kontribuoi me 258 dollarë në muaj (3,100 dollarë në vit). Deri në vitin 2021, kufiri i kontributit të HSA ishte rritur në mënyrë të qëndrueshme në 3,600 dollarë, që do të thotë që Jermaine po kursente 300 dollarë në muaj në HSA-në e tij.
Kursimi i tij i zellshëm u shpërblye. Gjatë asaj periudhe kohore, Jermaine kontribuoi gjithsej 33,850 dollarë për HSA-në e tij, e cila u rrit në 100,931 dollarë deri në fund të 2021!
Skenari 3: Kontributet maksimale plus kontributet plotësuese
Investitorja jonë e tretë dhe e fundit, Kim, zgjodhi të mbingarkojë llogarinë e saj HSA duke shtuar kontributet shtesë (1,000 dollarë në vit) mbi kontributet maksimale individuale. Si rezultat, Kim pa që kontributet e saj mujore HSA të shkonin nga 342 dollarë në 2012 në 383 dollarë në 2021.
Deri në fund të vitit 2021, bilanci i HSA i Kim ishte rritur në 120,854 dollarë! Kjo do të thotë, pavarësisht se kontribuoi vetëm me 10,000 dollarë më shumë se Jermaine, ajo përfundoi me gati 20% më shumë para.
Bottom Line
Ndërsa HSA-të janë një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer për shpenzimet mjekësore, ato janë një mjet kursimi afatgjatë edhe më efektiv falë avantazheve të tyre tatimore. Duke maksimizuar një HSA dhe duke bërë kontribute shtesë duke filluar nga mosha 55 vjeç në 2012 me një bilanc fillestar prej 10,000 dollarë, një individ do të kishte kursyer më shumë se 120,000 dollarë deri në fund të vitit 2021. Këto para mund të shkojnë shumë për të paguar për mjekësi të konsiderueshme faturat që mund të grumbullohen vonë në pension.
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
Planifikimi për daljen në pension mund të duket si zgjidhja e një enigme të komplikuar. Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të bashkoni pjesët e duhura duke vlerësuar nevojat tuaja dhe duke ju lidhur me shërbimet që janë të përshtatshme për ju. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Sigurimet Shoqërore luajnë një rol kritik në planet e daljes në pension të shumë njerëzve. Duke vonuar Sigurimet Shoqërore përtej tuajat moshën e pensionit të plotë, ju mund të rrisni përfitimin tuaj deri në 8% në vit deri në moshën 70 vjeç. SmartAsset's Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore mund t'ju ndihmojë të përcaktoni kohën më të mirë për të kërkuar përfitimet tuaja.
Nëse jeni duke konsideruar një Konvertimi i Roth, Vanguard sugjeron të bëni një seri konvertimesh të pjesshme në vend të një konvertimi të vetëm. Ndarja e konvertimit tuaj në transaksione të shumta mund të kufizojë ndjeshëm taksat që do t'i detyroheni parave, U gjet pararoja.
Mos humbisni lajmet që mund të ndikojnë në financat tuaja. Merrni lajme dhe këshilla për të marrë vendime më të zgjuara financiare me emailin gjysmë javor të SmartAsset. Është 100% falas dhe mund të çabonoheni në çdo kohë. Regjistrohu sot.
Për zbulime të rëndësishme në lidhje me SmartAsset, ju lutemi klikoni këtu.
Foto: ©iStock.com/Popova Anastasiia kontribues iStock
Postimi Ky grafik tregon se si kontributi në një HSA mund të paguajë shumë shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html