Gjërat që duhen marrë parasysh kur përdorni pasuri të paluajtshme për të ndërtuar pasuri

Investitorët bombardohen vazhdimisht me informacione kontradiktore mbi borxhin, në zëra të vegjël pa shumë kontekst shtesë. Nëse kontrolloni internetin për marrjen e borxheve të ndikuesve, do të shihni dy shkolla kryesore të mendimit:

1. Borxhi është i keq. Ju duhet të bëni gjithçka që mundeni për të eliminuar borxhin dhe për të dalë nga kreditorët.

2. Borxhi është mënyra e vetme për të gjeneruar pasuri. Merrni sa më shumë para që mundeni nga shumë burime kreditimi për të ndërtuar pasurinë tuaj.

Ka probleme me të dyja këndvështrimet. Ashtu si shumica e gjërave në jetë, borxhi nuk është binar. Disa lloje borxhesh sigurisht që mund të nxisin krijimin e pasurisë, ndërsa disa mund të çojnë në shkatërrimin e pasurisë. Këto gjëra varen nga disa faktorë kyç. Ky artikull fokusohet në borxhin që lidhet drejtpërdrejt me strehimin.

Pengu

Normat e interesit të hipotekave u rritën në të gjithë bordin gjatë vitit të kaluar. Pas viteve të parave në thelb pa pagesë dhe rritjes së vazhdueshme të vlerave të shtëpive, njerëzit papritur nuk mund të përballojnë pagesën mujore për hipotekat që më parë mund të kishin përballuar 10 vitet e fundit, Indeksi Kombëtar i Çmimeve të Shtëpive në SHBA S&P/Case Schiller ka pasur kthime historike të jashtëzakonshme, me çmimet e shtëpive duke u rritur mesatarisht me 7.7% në vit, duke bërë që shumë njerëz të duan të nxitojnë për të hyrë në tregun e banesave.

Këtu është shpata me dy tehe të borxhit të banesave: Huamarrja i lejon njerëzit të fitojnë levë. Nëse vendosni një pagesë paradhënie prej 200,000 dollarë për një shtëpi prej 1,000,000 dollarësh dhe kjo vlerë e shtëpisë rritet 20% në 1,200,000 dollarë, ju keni një fitim prej 200,000 dollarësh ose një kthim 100% nga investimi juaj (nëse e keni shitur atë ditë, duke mos marrë parasysh interesin e huasë ju keni paguar ose komisione ndërmjetësi).

Megjithatë, leva funksionon në të dyja mënyrat. Në vitin 2008, shumë njerëz kishin hipoteka nënujore, që do të thotë se ata kishin borxh më shumë se kapitali që kishin. Le të përdorim të njëjtin shembull prej 200,000 dollarësh në një shtëpi me vlerë 1,000,000 dollarë. Këtë herë, vlera e shtëpisë u ul me 25% në 750,000 dollarë. Kapitali juaj në shtëpi atëherë do të ishte -50,000 dollarë. Nëse do ta shisnit shtëpinë tuaj, jo vetëm që do të ishit jashtë 200,000 dollarë, por do t'i detyroheshit bankës 50,000 dollarë. Kushtojini vëmendje blerjeve duke përdorur levën, veçanërisht nëse mund të mos jeni në gjendje të shmangni ndryshimet e banesave ose mund të dëshironi të lëvizni brenda pesë viteve.

Unë njoh shumë njerëz që kanë shijuar rritjen e pasurive të paluajtshme kohët e fundit dhe kanë hipoteka me interes të ulët. Ndonjëherë, investitorët në këto raste janë në nxitim për të shlyer hipotekat e tyre. Nëse keni kapital të mjaftueshëm në shtëpinë tuaj (të themi 40%), ekziston një argument i mirë për ta mbajtur atë borxh në bilancin tuaj. Individët marrin përfitime tatimore dhe ata mund të investojnë fondet e tepërta që mund të kenë përdorur për të shlyer plotësisht bilancin e tyre të hipotekës për të marrë kthime shtesë mbi dhe përtej interesit që po paguajnë. Për shembull, S&P 500 ka mesatarisht më shumë se 10% kthime në vit që nga viti 1926. Tregu i aksioneve mund të jetë i paqëndrueshëm nga viti në vit, kështu që unë do të rekomandoja një vizion afatgjatë dhe tolerancë të lartë ndaj rrezikut për një strategji si kjo. Edhe certifikatat e normave të depozitave mund të japin kthime më të larta se hipotekat ekzistuese me interes të ulët të më shumë se një viti më parë.

Linjat e kredisë së kapitalit në shtëpi

Investitorë të tjerë të pasurive të paluajtshme që blejnë një shtëpi dhe marrin kapitalin në formën e një linje kredie për kapitalin e shtëpisë. Nëse një investitor ka një tepricë të kapitalit në shtëpi, kjo mund të jetë një strategji efektive për të fituar likuiditet, duke pasur parasysh se personi duhet të ketë fluks të mjaftueshëm parash për të shlyer këtë borxh të ri. Një formë këshille është të merrni një HELOC për 100% të kapitalit të fituar nga vlerësimi i banesave për të bërë një pagesë paraprake për hipotekën tuaj të ardhshme për të vazhduar të fitoni më shumë prona. Unë kërkoj kujdes në këtë strategji. Ndryshe nga sa mund të tregojnë disa ndikues, nuk ka asnjë garanci për rritjen e vlerave të pronës. Mbingarkimi i vetes është një rrezik shumë më i madh sesa përfitimet e diversifikimit që dikush do të përfitonte nga kjo strategji.

Përfundim

Përsëri, borxhi nuk është binar. Mund të jetë një mjet i dobishëm për krijimin e pasurisë, por sa herë që merrni borxhin, mendoni për ndikimin që do të ketë në ju dhe të ardhmen tuaj financiare.

Ky artikull nuk duhet të interpretohet si investim, këshillim tatimor ose ligjor. Nuk është e mundur të investosh drejtpërdrejt në një indeks. Të gjitha të dhënat ekonomike dhe të performancës janë historike dhe nuk janë tregues të rezultateve të ardhshme. Equitable Advisors nuk ofrojnë karta krediti, hipoteka, HELOC, kredi studentore dhe/ose kredi biznesi. Cicely Jones ofron letra me vlerë përmes Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), anëtare FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors në MI & TN). Produktet e anuitetit dhe sigurimit të ofruara përmes Equitable Network, LLC. Equitable Network kryen biznes në CA si Equitable Network Insurance Agency of California, LLC, në UT si Equitable Network Insurance Agency of Utah, LLC. AGE-5694805.1 (5/23) (Eksp. 5/25)