Shtëpia e Bardhë përqafoi faljen e borxhit në vitin 2022. Ja çfarë mund të presin huamarrësit e huasë studentore në 2023.

“2023 do të jetë një vit i madh në botën e huave studentore”, tha Persis Yu, zëvendësdrejtoreshë ekzekutive në Qendrën për Mbrojtjen e Huamarrësve Studentorë, një grup avokues. 

Ja çfarë duhet të kenë parasysh huamarrësit vitin e ardhshëm. 

Lehtësim masiv të borxhit studentor

Pothuajse sapo Presidenti Joe Biden shpallur në gusht se administrata e tij planifikoi të anulonte deri në 10,000 dollarë për huamarrësit që fitonin 125,000 dollarë ose më pak dhe deri në 20,000 dollarë për huamarrësit që përdorën një grant Pell në kolegj, kundërshtarë kërkuan strategji për të ngritur një sfidë ligjore.

Disa kritikë ngritën padi, por gjykatat hodhën shumicën e sfidave ligjore për shkak se paditësve u mungonte qëndrimi - ose e drejta ligjore për të paditur mbi një policë sepse ju jeni dëmtuar prej saj. Megjithatë, dy padi ia dolën mjaftueshëm përmes sistemit gjyqësor për të bllokuar planin e lehtësimit të borxhit. Nderkohe, mbi 26 milion njerëz plotësuan aplikimin e Departamentit të Arsimit për t'i anuluar kreditë e tyre. 

Në një gjykatë federale në Teksasin e Veriut, gjykatësi Mark T. Pittman e quajti lehtësimin e borxhit të administratës Biden plani antikushtetues. rasti më parë Pittman u parashtrua nga dy huamarrës të huasë studentore, të cilët thonë se janë të dëmtuar nga politika masive e lehtësimit të borxhit sepse Departamenti i Arsimit nuk kërkoi koment mbi planin, duke i privuar ata nga mundësia për të peshuar dhe duke rezultuar në një program që përfituan arbitrarisht disa dhe jo të tjerë. 

Njëri nga paditësit nuk ka të drejtë për planin e administratës Biden dhe tjetri nuk kualifikohet për 10,000 dollarë shtesë në anulim, sepse ai nuk mori një grant Pell. Padia mbështetet nga Job Creators Network, një organizatë e themeluar nga Bernie Marcus, bashkëthemeluesi i Home Depot dhe një mbështetës i ish-presidentit Donald Trump. 

Në rrëzimin e planit të lehtësimit të borxhit, Pittman, i cili u emërua në stol nga Trump, ndërmori hapin e pazakontë për të lëvizur shpejt për të vendosur meritat e çështjes në vend që të merrte kohë për të përcaktuar nëse paditësit ishin të parët. 

Disa javë përpara se Pittman të merrte vendimin e tij, një federal gjyqtar në St hodhi poshtë një padi për politikën e paraqitur nga gjashtë shtete të udhëhequra nga republikanët, duke thënë se ata nuk kishin të drejtë të padisnin sepse nuk ishin dëmtuar drejtpërdrejt nga politika. Prokurorët e përgjithshëm që përfaqësojnë shtetet kanë argumentuar Kjo për shkak se lehtësimi i borxhit mund të dëmtojë pjesën përfundimtare të subjekteve të lidhura me shtetin që fitojnë para nga programi i huasë studentore që kanë të drejtë të padisë. 

Një gjykatë apeli bllokuar përkohësisht politikat e administratës Biden për lehtësimin e borxhit, ndërsa paneli i gjyqtarëve shqyrtoi çështjen. 

Tani, si padia e Misurit ashtu edhe ajo e Teksasit të Veriut janë planifikuar të shqyrtohen nga Gjykata e Lartë. Ata kanë thënë ata do të vendosin si për çështjen nëse palët paditëse kanë qëndrim ashtu edhe për themelin e çështjeve. 

Është e vështirë të parashikosh se si do të vendosin drejtësitë. Mbështetësit e politikës së lehtësimit të borxhit, si dhe zyrtarët e administratës së Bidenit kanë thënë se janë të sigurt në autoritetin e tyre ligjor. Megjithatë, vitet e fundit Gjykata e Lartë ka shikuar disa lloje të veprimeve të agjencisë ekzekutive - duke përfshirë përpjekjet e Agjencisë për Mbrojtjen e Mjedisit për të rregulluar emetimet dhe zgjatjen e moratoriumit të dëbimit të lidhur me pandeminë nga administrata Biden - në mënyrë skeptike. 

Gjykata është caktuar për të dëgjuar argumentet gojore për këtë çështje në shkurt. "Këto argumente mund të na japin një kuptim më të mirë se ku do të arrijë kjo ose jo," tha Betsy Mayotte, presidentja e Institutit për Këshilltarët e Kredive Studentore. Një vendim për çështjet ka të ngjarë të merret në qershor. 

Pagesat janë planifikuar të rifillojnë

Administrata e Bajdenit ka thënë se huamarrësit e huasë studentore do të rifillojnë pagesat ose 60 ditë pas përfundimit të procesit gjyqësor rreth faljes së borxhit ose 60 ditë pas 30 qershorit 2023, cilado që të ndodhë e para. 

"Ne po kërkojmë të shohim se çfarë do të bëjë administrata për të përmbushur këtë premtim," tha Yu për lehtësimin masiv të borxhit, "dhe me pauzën e pagesës për të siguruar që huamarrësit të mos hidhen në mospagim dhe delikuencë," dikur. rifillojnë pagesat. Qeveria ka ngrirë interesat, pagesat dhe arkëtimet për shumicën e huave studentore federale që nga marsi 2020. 

Një pjesë e asaj që diskutohet në padi është nëse Akti HEROES - një ligj i 2003 që lejon Sekretarin e Arsimit të ofrojë lehtësim borxhi për huamarrësit gjatë një emergjence kombëtare - i jep Departamentit të Arsimit autoritetin për të anuluar borxhin e studentëve në masë. Avokatët e qeverisë kanë argumentuar se një qëllim i ligjit është të sigurojë që huamarrësit nuk do të mbeten më keq financiarisht nga një fatkeqësi. 

Kur, në të kaluarën, huamarrësit kanë rifilluar pagesat pas një fatkeqësie natyrore ose emergjence kombëtare, delikuencat dhe mospagesat janë rritur. Për të shmangur shfaqjen e një skenari të ngjashëm në një shkallë më të gjerë, Departamenti ka thënë se duhet të ofrojë një lehtësim përpara se të rikthejë pagesat. Shumë nga huamarrësit në rrezik të delikuencës dhe dështimit mund të shohin një pjesë të madhe - nëse jo të gjithë - borxhi i tyre u fshi përmes planit të shpallur nga presidenti.

Përveç lehtësimit masiv të borxhit, avokatët po kërkojnë ndryshime në programin e kredisë studentore përpara rifillimit të pagesave, duke përfshirë një rishikim të sistemit të përdorur për të mbledhur borxhin nga huamarrësit e falimentuar.

Ndërkohë, huamarrësit gjithashtu mund të ndërmarrin hapa për t'u përgatitur për rifillimin e pagesave, sipas Mayotte. Një nga më të rëndësishmet është qëndrimi në krye të postës dhe emailit. Departamenti i Arsimit dhe punonjësit e shërbimit mund të përpiqen të komunikojnë me huamarrësit përmes këtyre kanaleve rreth kohës së pagesës së tyre të parë, statusit të faljes së kredisë dhe kur mund të kenë nevojë të ricertifikojnë të ardhurat e tyre për të qëndruar në planin e tyre të ripagimit të drejtuar nga të ardhurat. 

Përveç kësaj, Mayotte tha se është e rëndësishme të siguroheni që Departamenti i Arsimit dhe shërbimi i kredisë studentore të kenë informacionin tuaj të përditësuar të kontaktit në mënyrë që ata të dinë se ku mund t'ju kontaktojnë. 

Detaje mbi planin e ri të ripagimit të drejtuar nga të ardhurat

Kur Biden njoftoi për herë të parë planin e lehtësimit të borxhit në gusht, ai parashikoi gjithashtu ndryshime gjithëpërfshirëse që planifikonte të bënte administrata e tij në mënyrën se si huamarrësit shlyejnë kreditë e tyre studentore.

Sipas një plani të ri, më bujar të ripagimit të drejtuar nga të ardhurat, U tha Biden gazetarëve, huamarrësit me vetëm kredi universitare do të kenë mundësinë të qëndrojnë aktual në kreditë e tyre duke bërë pagesa që arrijnë në vetëm 5% të të ardhurave të tyre. Përveç kësaj, administrata tha se huamarrësit me 12,000 dollarë ose më pak borxh studentor vetëm nga studimet e tyre universitare, mund t'u falet pjesa e mbetur e borxhit pas 10 vitesh pagesash. 

Deri më tani agjencia ka ofruar skica të gjera të planit, por palët e interesuara po shikojnë për të parë se si do të zhvillohen disa nga detajet. 

Yu tha se do të kërkojë të shohë nëse do të përfshihen huamarrësit me kredi Parent PLUS, ose borxhi federal që prindërit mund të marrin për të paguar për shkollimin e fëmijëve të tyre. Tani për tani, huamarrësit me kredi Parent PLUS mund të kenë vetëm një plan që i lejon huamarrësit të paguajnë borxhin e tyre si përqindje e të ardhurave të tyre - shlyerja e kushtëzuar nga të ardhurat - dhe është më pak bujarja nga opsionet e disponueshme. 

Sipas Yu, nuk ka asnjë justifikim ligjor për përjashtimin e huamarrësve mëmë nga shumica e planeve të ripagimit të drejtuara nga të ardhurat. Në vend të kësaj, ajo dyshon se ata janë lënë jashtë për dy arsye. Së pari, ideja për t'i lejuar huamarrësit të paguajnë borxhin e tyre si përqindje e të ardhurave të tyre është premisuar në nocionin se huamarrja për të paguar për arsimin e lartë teorikisht duhet t'i sigurojë një huamarrësi të ardhura që janë të mjaftueshme për të shërbyer borxhin e tyre dhe ata duhet të kenë një lloj e sigurimit - në formën e pagesave mujore të lidhura me të ardhurat e tyre - kur nuk ka. Kur prindërit marrin hua për të ndihmuar fëmijët e tyre të paguajnë për kolegj, nuk ka të njëjtën pritshmëri që borxhi të përmirësojë potencialin e tyre të fitimit. 

Përveç kësaj, sa më pak njerëz që kualifikohen për programin, aq më pak kushton. "Shumica e këtyre vendimeve përfundojnë si vendime financiare," tha Yu. "Kë mund të shkurtojmë për të kursyer koston?"  

Yu tha se do të kërkojë gjithashtu të shohë se cilat dispozita të planit do të zbatohen për huamarrësit me kredi studentore të diplomuar. Si pjesë e skemës së re të shlyerjes, administrata Biden ka thënë Qeveria do të paguajë interesat mujore të papaguara të huamarrësve në këto plane. Meqenëse pagesat janë të lidhura me të ardhurat dhe jo me madhësinë e kredisë, shumë huamarrës që përdorin ripagimin e të ardhurave kanë bërë historikisht pagesa që nuk mbulojnë interesin që shkakton ekuilibri i tyre në tullumbace, edhe kur janë duke bërë pagesa. 

Përveç kësaj, administrata Biden tha se shuma e të ardhurave të mbrojtura nga ripagimi do të rritet në 225% të kufirit të varfërisë. Kjo do të thotë që një huamarrës që fiton 15 dollarë në orë mund të paguajë 0 dollarë në muaj dhe të qëndrojë aktual në kreditë e tyre sipas këtij plani. 

Është ende e paqartë nëse huamarrësit me kredi studentore të diplomuar do të jenë në gjendje të përfitojnë nga interesat e papaguara dhe nga parashikimet e rritjes së mbrojtjes së të ardhurave të planit të ri të ripagimit, por Departamenti i Arsimit pritet të japë qartësi në muajt e ardhshëm. 

Disa huamarrës mund të shohin faljen e kredive të tyre ose të paktën t'i afrohen më shumë

Sipas planeve të ripagimit të bazuara në të ardhura të disponueshme aktualisht, huamarrësit që kryejnë pagesa për 20 ose 25 vjet mund t'u anulohen tepricat e mbetura. Por hulumtimet si dhe ankesat nga huamarrësit, avokatët dhe zyrtarët e zbatimit të ligjit tregojnë se huamarrësit janë duke luftuar për të hyrë në këtë lehtësim. 

Sipas Departamentit të Arsimit, kjo është pjesërisht për shkak të shërbimit të kredisë studentore drejtuar huamarrësit në vështirësi drejt durimit - një status që ndalon pagesat, por ku interesi vazhdon të rritet - në vend që të përfshiheni në procesin shpeshherë kohë të regjistrimit të tyre në shlyerjen e bazuar në të ardhurat, ku çdo pagesë, përfshirë ato prej $0, do të llogariteshin për falje. 

Më parë këtë vit, njoftoi Departamenti se do të rishikonte numrin e pagesave të huamarrësve dhe do t'i rregullonte ato në mënyrë që pagesat mujore që duhet ta kishin afruar një huamarrës me numrin e nevojshëm për falje, tani do të llogariten drejt lehtësimit. Huamarrësit duhet të presin që këto rregullime të reflektohen këtë verë, duke përfshirë disa të cilëve mund t'u falen kreditë si rezultat. 

Zbatimi i rregullave të reja

Gjatë vitit të kaluar, Departamenti ka nxjerrë disa rregulla të reja që mund të ndryshojë përvojën e shlyerjes së kredive të huamarrësve dhe që pritet të hyjnë në fuqi vitin e ardhshëm. Këto përfshijnë ndryshime në programin e faljes së huasë për shërbimin publik që do të lejojë më shumë lloje pagesash të kualifikohen drejt 120 të nevojshme për lehtësimin e borxhit (historikisht huamarrësit luftuan për të hyrë në PSLF shpesh për shkak të teknikave); zvogëlimi i numrit të situatave kur një huamarrës mund të shohë interesin e tij të kapitalizohet - me fjalë të tjera kur interesi i papaguar i shtohet principalit; dhe duke anuluar automatikisht kreditë e huamarrësve që ishin regjistruar në një shkollë kur ajo u mbyll ose u largua 180 ditë para mbylljes së saj.  

Ndryshimet për huamarrësit në mungesë

Huamarrësit që nuk paguajnë kreditë e tyre studentore mund të përballen me pasoja të rënda, duke përfshirë humbjen e pagave të tyre, përfitimet e Sigurimeve Shoqërore dhe rimbursimet e taksave. Zyrtarët e Departamentit të Arsimit kanë treguar (ku) ata planifikojnë të shikojnë më nga afër këtë sistem. 

Së pari, si pjesë e një programi të quajtur "Fillimi i ri", agjencia hoqi pothuajse të gjithë huamarrësit e falimentuar nga mospagimi dhe u jep atyre një vit pas përfundimit të pauzës së pagesës për të ndërmarrë veprime për të mbajtur kreditë e tyre jashtë mospagimit. 

Përveç kësaj, agjencia tha këtë planifikon të nxjerrë rregulla të reja rreth mbledhjes së borxhit. Megjithëse gjatë pandemisë qeveria teorikisht ndaloi arkëtimet për kreditë e falimentuara, huamarrësit panë çeqet e tyre të sekuestruara mbi borxhin afërsisht një vit e gjysmë në pandemi, sepse Departamenti i Arsimit u përpoq t'i bënte punëdhënësit të ndalonin garniturimin e pagave. 

"Sistemi është vetëm një rrugëdalje nga kontrolli i Departamentit të Arsimit," tha Yu. "Ata nuk mund të kontrollojnë punëdhënësit, të cilët në fund të fundit janë njerëzit që marrin paratë nga huamarrësit." 

Për shkak se agjencia u përpoq të çaktivizonte programin e dhënies së pagave, ajo nuk duhet ta rikthejë atë - dhe nuk duhet ta bëjë ligjërisht, - tha Yu. Përveç kësaj, tha ajo, Departamenti i Arsimit mund të përdorë diskrecionin e tij kur vendos nëse do të përdorë kompensimin e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore për të shlyer kreditë studentore të falimentuara, diçka që ajo shpreson që zyrtarët ta konsiderojnë ta bëjnë.

“Ne nuk duhet të marrim pagesa për aftësinë e kufizuar, pagesa pensioni nga huamarrësit,” tha ajo. “Kjo është vetëm një praktikë e neveritshme që duhet të përfundojë dhe Presidenti Biden ka premtuar për t'i dhënë fund.”