Kur jeni duke kërkuar për një vend për të parkuar paratë tuaja, ka disa lloje mjetesh kursimi që mund të merrni parasysh që jo vetëm që do t'i mbajnë paratë tuaja të sigurta, por do t'i ndihmojnë ato të rriten me një ritëm më të shpejtë. Një lloj llogarie popullore: a certifikatën e depozitimit (CD). Këto llogari zakonisht ofrohen më së shumti bankat dhe unionet e kreditit dhe vijnë në të gjitha format dhe madhësitë.
Në këmbim të vendosjes së fondeve tuaja në një CD dhe pranimit për t'i lënë ato para të paprekura për një kohë të caktuar, ju do të përfitoni nga një APY më e lartë se sa do të merrnit me një llogari kursimi. Për këdo që lufton me futjen në llogarinë e tyre të kursimeve herë pas here, kjo mund të jetë basti juaj më i mirë për të arritur disa nga qëllimet tuaja financiare. Dhe kohëzgjatja e disa CD-ve mund të jetë aq e shkurtër sa disa ditë ose deri në 10 vjet. Nëse jeni duke kërkuar për diçka pak më afatgjatë - ne ju kemi mbuluar me listën tonë të CD-ve 5-vjeçare.
Ekipi redaktues i Fortune Recommends renditi më shumë se 40 CD me afate 5-vjeçare dhe doli me një listë të 10 zgjedhjeve tona më të mira. Ne kemi peshuar depozitat minimale për të hapur një llogari, yield-et në përqindje vjetore (APY), frekuencën e përzierjes dhe opsionet e shërbimit ndaj klientit. (Lexoni metodologjinë tonë të plotë këtu.)
Banka aleate
Banka e Sinkronisë
Banka CFG
Kursimet e Bukës
Kryeministri Alliance Bank
Banka Kuontike
Banka TAB
Unioni i Kredive PenFed
Capital One
Barclays Bank
Çfarë është një CD 5-vjeçare?
A po rriten tarifat e CD-ve?
Metodologjia jonë
Normat më të mira të 10 CD-ve 5-vjeçare
Këtu është lista jonë e CD-ve më të mira pesëvjeçare sipas redaktorëve të Fortune Recommends. Shënim: Kërkesat minimale të depozitave, APY-të dhe numrat e tjerë në listën tonë janë të përditësuar që nga 3 nëntori 2022, por mund të ndryshojnë.
1. Ally Bank: Për kursimtarët që nuk duan të jenë të lidhur me një bilanc minimal
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
APY 5-vjeçare: 4.10%
Dënimi: Dënimi i tërheqjes së hershme për CD me afat 49 muaj ose më shumë është 150 ditë interesi.
Pse kemi zgjedhur atë: Ally Bank është një bankë vetëm në internet që ofron llogari çeqesh dhe kursimesh, karta krediti, financim shtëpie dhe automobilistik dhe më shumë. Norma e saj e CD-ve 5-vjeçare aktualisht qëndron në 4.10%, që është një nga normat më të larta në listën tonë. Ally Bank nuk kërkon asnjë depozitë minimale, kështu që edhe kursimtarët e rinj mund të zgjedhin se sa do të ndihen rehat duke lënë mënjanë, duke përfituar ende nga norma konkurruese e interesit të Ally. Interesi për këto CD shtohet çdo ditë dhe përfaqësuesit e shërbimit ndaj klientit janë të disponueshëm 24/7 përmes telefonit, bisedës ose emailit.
2. Banka Synchrony: Për kursimtarët që janë gati të mbyllin fondet e tyre dhe t'i harrojnë ato derisa CD-ja e tyre të maturohet
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
APY 5-vjeçare: 4.26%
Dënimi: CD-të me kohëzgjatje prej 48 muajsh ose më shumë i nënshtrohen një gjobe për tërheqje të parakohshme prej 365 ditësh me interes të thjeshtë me normën aktuale.
Pse kemi zgjedhur atë: Synchrony Bank është një bankë vetëm në internet që synon të ofrojë produkte me kosto të ulët për konsumatorët duke anashkaluar modelin tradicional me tulla dhe llaç. CD-ja pesëvjeçare e Synchrony zuri vendin e dytë në listën tonë, sepse ka një rezultat pak më të ulët të shërbimit ndaj klientit sesa zgjedhja jonë kryesore. Megjithatë, kjo llogari krenohet me një APY edhe më të lartë në 4.26% dhe nuk kërkon një depozitë minimale hapëse.
Dënimi i tërheqjes së hershme është më shumë se dyfishi i Ally Bank, kështu që kursimtarët duhet të jenë të ndërgjegjshëm dhe të zgjedhin këtë llogari vetëm nëse janë seriozë për të mos prekur fondet e tyre. Klientët Synchrony mund të kontaktojnë përmes bisedës ose shërbimit të automatizuar telefonik 24/7 për ndihmë. Për të folur me një përfaqësues të drejtpërdrejtë, linjat telefonike të Synchrony janë të hapura nga e hëna në të premte nga ora 8:10 deri në 8:5 EST, ose në fundjavë nga ora XNUMX:XNUMX deri në orën XNUMX:XNUMX EST.
3. CFG Bank: Për kursimtarët që duan të dinë se cila llogari ka APY më të lartë
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $500
APY 5-vjeçare: 4.30%
Dënimi: Ka një gjobë për tërheqje të parakohshme të barabartë me 180 ditë interes.
Pse kemi zgjedhur atë: CFG Bank është një bankë me bazë në Maryland që ofron llogari online për klientët në të gjithë SHBA-në CD-ja e saj pesëvjeçare krenohet me APY-në më të lartë në listën tonë me 4.30%. Për kursimtarët që kërkojnë të përfitojnë nga rritjet e fundit të tarifave dhe APY-të më të larta, kjo llogari mund të jetë një konkurrent i fortë. Interesi për këtë CD shtohet çdo ditë, gjë që do t'u japë kursimeve tuaja edhe më shumë mundësi për t'u rritur.
Ana negative: Kjo llogari kërkon një depozitë minimale prej 500 dollarësh dhe CFG shënoi më pak në shkallën tonë të shërbimit ndaj klientit. Klientët mund të marrin mbështetje telefonike dhe email vetëm nga e hëna në të premte nga ora 8:30 e mëngjesit deri në orën 5 pasdite EST.
4. Kursimet e bukës: Për kursimtarët që nuk janë të rinj në lojën e kursimeve
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $1,500
APY 5-vjeçare: 4.25%
Dënimi: Për mandate katër vjet e lart, dënimi është 365 ditë interes i thjeshtë.
Pse kemi zgjedhur atë: Bread Savings është një bankë vetëm në internet që ofron CD dhe llogari kursimi me rendiment të lartë. Llogaria CD e Bread kishte depozitën minimale më të lartë të hapjes në listën tonë, kështu që kjo llogari mund të mos jetë për fillestarët që ende po i rrisin kursimet e tyre. Sidoqoftë, kjo llogari është e lidhur me Capital One për APY-në e tretë më të lartë në listën tonë. Interesi për këtë CD rritet çdo ditë dhe klientët nuk tarifohen për mirëmbajtjen mujore.
Për shkak se Bread Savings nuk ka vendndodhje fizike, kjo llogari është më e përshtatshme për kursimtarët që preferojnë banking në internet ose celular. Për ndihmë, klientët mund të kontaktojnë Bread Savings përmes mbështetjes në chat ose me telefon gjatë ditëve të javës midis orës 7 të mëngjesit dhe 9:9 CST, dhe fundjavave dhe shumicës së festave nga ora 5 e mëngjesit deri në XNUMX pasdite CST.
5. Prime Alliance Bank: Për kursimtarët që nuk planifikojnë të bëjnë telefonata të shpeshta të shërbimit ndaj klientit
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $500
APY 5-vjeçare: 4.00%
Dënimi: Kjo llogari i nënshtrohet një gjobe për tërheqje të hershme prej tre muajsh interesi mbi shumën e tërhequr.
Pse kemi zgjedhur atë: Prime Alliance Bank, me seli në Woods Cross, Utah, ofron kontrolle, kursime, llogari të tregut të parasë dhe më shumë. Klientët në mbarë vendin mund të bëjnë bankën e tyre në internet ose nëpërmjet aplikacionit celular të Prime Alliance. Ky CD krenohet me një APY 4.00% dhe kërkon një depozitë minimale prej $500. Komponimet me interes çdo ditë. Për ndihmë, klientët mund të kontaktojnë një përfaqësues përmes telefonit nga e hëna deri të premten, midis orës 8:30 dhe 5:00 (MST) ose përmes emailit.
6. Quontic Bank: Për kursimtarët që gëzojnë përfitime fintech, por ende duan një ndjenjë të bankës në komunitet
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $500
APY 5-vjeçare: 3.95%
Dënimi: Për CD-të me afat mbi 24 muaj, dënimi i tërheqjes së parakohshme është i barabartë me dy vjet interes. Nëse interesi i përllogaritur është më i madh se shuma e gjobës, interesi i mbetur mbi shumën e penalitetit do t'ju paguhet. Nëse interesi i përllogaritur është më i vogël se shuma e gjobës, pjesa tjetër mund të merret nga bilanci juaj kryesor.
Pse kemi zgjedhur atë: Quontic filloi si një bankë komunitare në qytetin e Nju Jorkut në vitin 2009 dhe tani është një bankë e parë e plotë dixhitale. Ai identifikohet si një hibrid midis një banke të komunitetit, një fintech dhe një neobankë, me ofertat e produkteve duke përfshirë çeqet dhe llogaritë e kursimeve si dhe kredi për shtëpi. CD-ja 5-vjeçare e Quontic ofron një APY 3.95% dhe kërkon një depozitë minimale prej $500. Interesi për këtë komponimet CD përfshihet çdo ditë. Përfaqësuesit e shërbimit ndaj klientit janë të disponueshëm nëpërmjet emailit ose telefonit, nga e hëna në të premte nga ora 9:00 e mëngjesit deri në 6:00 pasdite EST.
7. TAB Bank: Për kursimtarët që duan të mbajnë çeqet dhe kursimet e tyre në një vend
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $1,000
APY 5-vjeçare: 4.00%
Dënimi: Kjo llogari i nënshtrohet një gjobe për tërheqje të parakohshme prej 180 ditësh interesi mbi shumën e tërhequr që i nënshtrohet ndëshkimit.
Pse kemi zgjedhur atë: Banka TAB është një bankë me bazë në Utah, vetëm në internet, që u hap në 1998 dhe ofron banking online dhe celular. Ajo ofron një sërë produktesh bankare personale, duke përfshirë llogaritë rrjedhëse, kursimet me yield-e të larta, llogaritë e tregut të parasë dhe CD-të. Kjo CD kërkon një depozitë minimale më të lartë në $1,000, megjithatë APY 4.00% mund të jetë e vlefshme për disa kursimtarë. Interesi për këto llogari rritet çdo ditë. Përfaqësuesit e shërbimit ndaj klientit janë të disponueshëm nëpërmjet telefonit, nga e hëna në të premte, nga ora 6 e mëngjesit deri në orën 7:9 MST dhe nga 3 e mëngjesit deri në XNUMX:XNUMX MST të shtunave.
8. Unioni i Kreditit PenFed: Për kursimtarët që pëlqejnë të kenë më të mirën si nga bankat ashtu edhe nga unionet e kreditit
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $1,000
APY 5-vjeçare: 3.65%
Dënimi: Nëse certifikata shlyhet brenda vitit të parë, të gjithë dividentët do të konfiskohen. Nëse pas vitit të parë, por para datës së maturimit, gjoba e tërheqjes së parakohshme do të jetë e barabartë me 30% të asaj që do të ishte fituar nëse certifikata do të ishte mbajtur deri në maturim, duke mos tejkaluar totalin e dividentëve të fituar.
Pse kemi zgjedhur atë: Unioni Federal i Kredive të Pentagonit (PenFed) është një bashkim krediti me bazë në Virxhinia që ofron opsione bankare në internet, përveç disa vendndodhjeve të llaçit në të gjithë SHBA rezultat yjor i shërbimit ndaj klientit. Për klientët që preferojnë një bashkim krediti mbi një bankë tradicionale, ndërsa kanë gjithashtu akses në një platformë bankare celulare, PenFed mund të jetë një opsion i zbatueshëm.
Kujdes: Dënimi i tërheqjes së hershme të PenFed është një nga ndëshkimet më të rrepta në listën tonë. Prekja e parave tuaja në fillim mund të nënkuptojë humbjen e të gjithë dividentëve tuaj. Klientët mund të kontaktojnë PenFed me email, bisedë ose telefon nga e hëna në të premte, nga ora 7:00 deri në orën 11:00 EST; 8:00 e mëngjesit deri në 11:00 EST të shtunën; dhe 9:00-5:30 EST të dielën.
9. Capital One: Për kursimtarët që vlerësojnë orët e zgjatura të shërbimit ndaj klientit
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
APY 5-vjeçare: 4.25%
Dënimi: Për një CD me një afat më të madh se 12 muaj, dënimi është gjashtë muaj interes, pavarësisht se kur e shlyeni llogarinë përpara maturimit.
Pse kemi zgjedhur atë: Me seli në Virxhinia, Capital One është një nga bankat më të mëdha në SHBA, me vendndodhje me tulla dhe llaç, një rrjet të gjerë prej mbi 70,000 ATM dhe platforma bankare online dhe celulare. CD-ja e Capital One shënoi një vend në listën tonë falë APY-së së tij të lartë, mbi 4% dhe kërkesës zero të depozitave për hapje.
Disa të meta përfshijnë një frekuencë më të ulët të përbërjes sesa disa nga llogaritë e tjera në listën tonë (interesi për komponimet e CD-ve çdo muaj) dhe asnjë mbështetje me email. Capital One ofron mbështetje për bisedë dhe telefon nga ora 8 e mëngjesit deri në 8:XNUMX EST, shtatë ditë në javë.
10. Barclays Banka: Për kursimtarët që nuk e kanë problem bankën nëpër pellg
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
APY 5-vjeçare: 3.65%
Dënimi: Për një llogari CD me afat më shumë se 24 muaj, do të vendoset një gjobë e barabartë me interesin e thjeshtë prej 180 ditësh mbi shumën e tërhequr në dollarë, subjekt i gjobës.
Pse kemi zgjedhur atë: Banka Barclays është e vendosur në MB, por e hapur për klientët amerikanë që duan të hapin një llogari në internet. CD-ja e saj u ofron klientëve një normë prej 3.65%, e cila është në fund të fundit në krahasim me llogaritë e tjera në listën tonë. Sidoqoftë, depozita minimale prej $0 e bën këtë një opsion tërheqës për kursimtarët që sapo kanë filluar. Interesi për këto llogari shtohet çdo muaj dhe klientët mund të kontaktojnë një përfaqësues për ndihmë 24/7 përmes telefonit.
Çfarë është një CD 5-vjeçare?
Një CD pesëvjeçare është në thelb një llogari kursimi që lidh paratë tuaja për pesë vjet (ose 60 muaj) në këmbim të një APY konkurruese. Arritja: Ju pranoni të mos bëni një tërheqje derisa llogaria juaj të arrijë datën e maturimit në fund të mandatit tuaj, ose jeni të detyruar të paguani një gjobë. CD-të vijnë me një gamë të gjerë afatesh, dhe CD-të pesëvjeçare priren të jenë gjatësia më e gjatë e ofruar nga institucionet financiare, megjithëse disa banka dhe unionet e kreditit ofrojnë kushte më të gjata.
Kur data juaj e maturimit rrotullohet, ju mund të zgjidhni se çfarë të bëni me bilancin tuaj kryesor dhe çdo interes që keni fituar gjatë këtyre pesë viteve. Disa kursimtarë mund të jenë gati të shpenzojnë, ose mund të zgjedhin t'i kalojnë fondet e tyre në një CD të re ose një llogari kursimi me rendiment të lartë.
A po rriten tarifat e CD-ve?
Përgjigja e shkurtër është: Varet. Fed sapo ngriti norma e fondeve federale për të gjashtën herë këtë vit. Ndërsa kjo normë nuk e ndryshon drejtpërdrejt normën e interesit për produktet e kursimit, bankat dhe unionet e kreditit priren të ndryshojnë rrisin normat e produkteve të tyre të kursimeve kur kjo ndodh, për të tërhequr klientë të rinj. Kur norma e fondeve federale rritet, huamarrja bëhet më e shtrenjtë dhe konsumatorët kanë më shumë gjasa të pengojnë financimin e blerjeve të mëdha me kredi ose linja kredie. Kur shpenzuesit bëhen kursimtarë, bankat përpiqen t'ia japin vlerën e tyre duke rritur APY-të në produktet e depozitave.
Megjithatë, kjo nuk është e vërtetë universale në të gjitha llogaritë e depozitave, prandaj sigurohuni që të lexoni printimet e imta dhe të blini për t'u siguruar që të siguroni APY më të lartë në një CD.
Metodologjia jonë
Fortune rekomandonTM ekipi krahasoi certifikatat pesëvjeçare të depozitave (CD) nga më shumë se 50 banka të mëdha, unionet e kreditit dhe banka vetëm në internet. Zgjedhjet tona kryesore janë të disponueshme në të gjithë SHBA-në, kështu që ju mund të regjistroheni për një llogari pavarësisht se ku ndodheni.
Ne renditëm CD-të më të mira pesëvjeçare në kategoritë e mëposhtme:
Afati pesëvjeçar (50%): Ky numër përfaqëson normën reale të kthimit në bilancin tuaj; sa më i lartë të jetë APY, aq më mirë.
Kërkesa për depozitën minimale (30%): Për të hapur një CD në çdo institucion financiar, do të kërkohet që të depozitoni një shumë minimale në dollarë.
Frekuenca e përbërjes (15%): Interesi në llogaritë e depozitave si CD-të mund të përbëhet çdo ditë ose mujore. Sa më shumë përbërës të interesit të frekuencës në CD-në tuaj, aq më mirë.
Shërbimi ndaj klientit (5%): Zgjedhjet kryesore u ofrojnë klientëve mënyra të ndryshme për të kontaktuar: mbështetje për biseda, me telefon, apo edhe me email; Mbështetja telefonike u vlerësua më lart nga ekipi ynë.
CD-të më të mira ofrojnë APY dy herë më shumë mesatarja kombëtare. Ne nuk kemi përfshirë CD-të e ndërmjetësuara në listën tonë, të cilat shiten në tregun sekondar përmes brokerave në vend të bankave dhe mund të jenë më të rrezikshme për shkak të kësaj.
Tarifat, tarifat dhe kërkesat minimale të depozitave për CD-të janë të disponueshme për periudha kohore të kufizuara dhe APY-të janë subjekt i luhatjeve, gjë që mund të ndikojë në interesin që fitoni. Të gjitha bankat dhe unionet e kreditit në këtë listë janë të siguruara përkatësisht nga FDIC dhe NCUA. Nëse zgjidhni të përfundoni CD-në tuaj përpara se të maturohet, ka të ngjarë t'i nënshtroheni një ndëshkimi, i cili ndryshon sipas bankës.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
Klasa e mesme amerikane është në fund të një epoke
Shtetet e Bashkuara mund të shkojnë drejt një 'tripledemie'—një mjek lëshon një paralajmërim urgjent
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html