Nëse sapo keni filluar të grumbulloni kursimet tuaja, ose jeni një kursimtar prej kohësh dhe jeni të interesuar të hapni një llogari të re, një nga vendimet më të rëndësishme që mund të merrni në lidhje me strategjinë tuaj të kursimeve është vendi ku do të parkoni. fondet tuaja. Ekzistojnë një numër mjetesh kursimi në dispozicion të konsumatorëve që të gjitha funksionojnë paksa ndryshe. Në varësi të asaj për çfarë po kurseni dhe nëse është një qëllim afatshkurtër apo afatgjatë, fondet tuaja mund të jenë më të përshtatshme për një lloj llogarie të caktuar sesa një tjetër.
Dy nga produktet më të zakonshme të depozitave janë llogaritë tradicionale të kursimit, të cilat shumica bankat dhe unionet e kreditit oferta, dhe çertifikatat e depozitës (CD) të cilat zakonisht ofrohen gjithashtu, por mund të mos jenë të disponueshme në të gjithë bordin.
Cili është ndryshimi midis një CD dhe një llogarie kursimi të rregullt?
Një certifikatë depozite, ose një CD, është një lloj llogarie kursimi që paguan interes në këmbim të lënies mënjanë të parave për një periudhë të caktuar. Norma e interesit nuk do të ndryshojë gjatë gjithë afatit të CD-së. Pasi të arrijë datën e maturimit, do të keni akses në shumën që keni depozituar, si dhe në interesin që keni fituar.
CD vijnë në një sërë afatesh - diku nga disa ditë deri në 10 vjet. Nje vit, trivjeçardhe pesëvjeçare termat janë CD-të më të zakonshme të ofruara nëpër institucione të ndryshme financiare.
Llogaritë e kursimit janë një lloj llogarie depozite që zakonisht paguan interes për fondet tuaja, por ju lejon të bëni tërheqje pa penalitet (deri në një kufi të caktuar). Këto lloje llogarish ofrojnë pak më shumë likuiditet në rast se mbajtësi i llogarisë ka nevojë për qasje të shpejtë në fondet e tyre. Nga ana tjetër, CD-të bllokojnë fondet tuaja dhe priren të paguajnë një dënim më të ashpër për të bërë një tërheqje.
Normat e kursimeve për këto produkte gjithashtu duken pak më ndryshe.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
Të mirat dhe të këqijat e CD-ve
CD-të ofrojnë një sërë përfitimesh për kursimtarët që janë të përkushtuar t'i lënë paratë e tyre vetëm për një kohë të caktuar, por për kursimtarët që janë në gardh, vendosja e parave në një CD mund të jetë një veprim i rrezikshëm dhe mund të shkaktojë ndëshkime të mëdha për tërheqje të hershme nëse ata papritmas kanë nevojë për qasje në ato fonde. Kjo është arsyeja pse në përgjithësi është një ide e mirë që të keni në mendje një synim për CD-në dhe fondet që po investoni në të. Duke pasur një qëllim specifik në mendje për ato para, dhe një fond urgjent në një llogari të veçantë kursimi kur shfaqen shpenzimet e papritura, do të sigurojë që nuk do t'i nënshtroheni ndonjë gjobe për tërheqje të hershme dhe keni ende kursime të rezervuara për shpenzime afatshkurtra.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
Pro: CD-të priren të kenë APY më të larta se llogaritë tradicionale të kursimeve. Kjo mund të funksionojë me ju ose kundër jush në varësi të kohës kur hapni CD-në tuaj. Nëse normat e kursimeve janë më të larta, paratë tuaja do të rriten shumë më shpejt. Por nëse e hapni CD-në tuaj kur normat e kursimeve janë në fund të fundit, paratë tuaja nuk do të rriten aq sa do të rriteshin nëse do të prisnit. "CD-të dhe kushtet e asaj depozite janë midis jush dhe emetuesit, zakonisht me më shumë kufizime se kur fondet janë në dispozicion për ju sesa një llogari kursimi, por mund të ofrohen tarifa më të larta," thotë Doug "Buddy" Amis, një i certifikuar. planifikues financiar dhe president në Cardinal Retirement Planning në Karolinën e Veriut.
Kundër: Ju ka të ngjarë të paguani një dënim për të bërë një tërheqje të hershme. Nëse përpiqeni të bëni një tërheqje përpara se CD-ja juaj të arrijë datën e maturimit, do të jeni përgjegjës për një gjobë për tërheqje të hershme. Ky gjobë ndryshon sipas kushteve të llogarisë dhe institucioneve financiare, por mund të variojë nga interesi i disa ditëve i fituar në llogari ose interesi muajsh (që mund të nënkuptojë humbjen e të gjithë interesit të përbërë që keni fituar).
Të mirat dhe të këqijat e llogarive tradicionale të kursimeve
Llogaritë e kursimit ofrojnë shumë fleksibilitet për konsumatorët me aftësinë për të bërë depozita të përsëritura dhe tërheqje pa penalitete. Në varësi të qëllimit tuaj të kursimeve, kjo lloj strukture mund të jetë më e përshtatshme. Megjithatë, llogaritë e kursimeve nuk janë pa të metat e tyre. Qasja e lehtë në paratë tuaja mund t'ju tundojë të shpenzoni tepër dhe ta bëjë më të vështirë ndërtimin e kursimeve të konsiderueshme. Një tjetër pengesë: normat e interesit të luhatshme.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
Pro: Kursimet tuaja do të grumbullohen me interes. Ndërsa normat e kursimit për llogaritë tradicionale të kursimeve mund të jenë më të ulëta se produktet e tjera të depozitave, ajo është ende një llogari me interes dhe do t'i ndihmojë paratë tuaja të rriten më shumë sesa do t'i linit të ulura në llogarinë tuaj rrjedhëse.
Kundër: Normat e kursimeve mund dhe do të ndryshojnë. Ndryshe nga CD-të, kursimtarët që zgjedhin një llogari tradicionale kursimi nuk kanë sigurinë e mbylljes në një APY të caktuar. "Fleksibiliteti i një llogarie kursimi i lejon kursimtarët të lëvizin më lehtë fondet nga kursimet në çeqe në shpenzime, dhe disa llogari kursimi mbështesin debitimin direkt si një llogari rrjedhëse," thotë Amis. “Për fat të keq, ky fleksibilitet vjen me mungesën e një norme interesi të garantuar. Bankat janë në gjendje të ndryshojnë lehtësisht normat e interesit të llogarisë së tyre të kursimit, ndërsa normat e CD-ve janë të garantuara për afatin e certifikatës.”
Si të zgjidhni midis një CD dhe një llogarie kursimi të rregullt
Nëse nuk jeni i sigurt se cili lloj llogarie është i duhuri për ju, merrni parasysh këto tre pyetje:
Cili është qëllimi juaj i kursimeve? Nëse po kurseni para për qëllimin e një qëllimi specifik si blerja e një makine, një CD mund t'ju ndihmojë të rritni shumën që keni kursyer dhe të siguroheni që kur të vijë koha për të blerë automjetin tuaj, të keni para të mjaftueshme për të bërë. blerja. Sidoqoftë, nëse qëllimi juaj është të ndërtoni një fond emergjence me shpenzime prej tre deri në gjashtë muaj, do t'ju duhet të keni akses të menjëhershëm në ato fonde në rast se përjetoni një humbje pune ose një lloj vështirësie financiare. dhe duhet të plotësoni të ardhurat tuaja. Në ato raste, një llogari kursimi mund të jetë opsioni më i përshtatshëm.
Sa keni në dispozicion për të vendosur në llogarinë tuaj të depozitës? Të dy llojet e llogarive mund të kenë kërkesa minimale të bilancit, por jo të gjitha CD-të ju lejojnë të bëni depozita shtesë pasi të keni financuar llogarinë tuaj. Nëse nuk keni një shumë të mirë parash të kursyera paraprakisht, mund të jetë më mirë të zgjidhni një lloj llogarie që mund të vazhdoni të shtoni para me kalimin e kohës.
Si mund të ndikojnë tek ju dënimet e mundshme? Vendosja e parave në një CD do të thotë që ju nuk parashikoni të keni nevojë për fondet tuaja përpara se CD-ja juaj të ketë arritur datën e maturimit. Të bësh këtë mund të nënkuptojë humbjen e të gjithë interesit që keni fituar, ose të paktën një pjesë të mirë të tij. Zakonisht nuk do të paguani asnjë tarifë për tërheqjet nga një llogari kursimi për sa kohë që nuk bëni ndonjë tërheqje mbi kufirin federal. Sidoqoftë, nëse zbuloni se duhet të kaloni kufirin, shumica e bankave do të paguajnë midis 5 dhe 10 dollarë për transaksion.
Është e rëndësishme të mbani mend se të kesh të dy llojet e llogarive është një opsion i zbatueshëm nëse kjo është ajo që ka më shumë kuptim për situatën tuaj financiare. Nëse keni një përzierje të qëllimeve afatshkurtra dhe afatgjata, përdorimi i një llogarie kursimi për të mbuluar qëllimet tuaja afatshkurtra ose emergjencat dhe një CD për të shtuar objektivat e kursimeve që janë më poshtë mund të jetë një strategji e vlefshme.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune: Klasa e mesme amerikane është në fund të një epoke Perandoria e kriptove të Sam Bankman-Fried 'u drejtohej nga një bandë fëmijësh në Bahamas' të cilët të gjithë kishin lidhje me njëri-tjetrin 5 gabimet më të zakonshme që bëjnë fituesit e lotarisë Të sëmurë me një variant të ri Omicron? Jini të përgatitur për këtë simptomë
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html