Pothuajse të gjithë kanë në mendje të paktën një nga dy skajet kur investojnë para: dalje në pension ose duke u kujdesur për familjen. Ndërsa mund të duket se ju duhet t'i adresoni ato prioritete veçmas, një ULIP ju lejon të përgatiteni për të dyja me një mjet financiar. Një ULIP është një kombinim i investimit dhe sigurimit të jetës që përdoret për të bërë pagesa të ndryshme për përfituesit tuaj pasi të vdisni. Për të përgatitur siç duhet pasurinë tuaj dhe për ta vendosur atë për të përfituar më shumë nga familja juaj, merrni parasysh duke punuar me një këshilltar financiar i cili ka përvojën për të ndihmuar në drejtimin e të gjithë procesit.
Çfarë është një plan sigurimi i lidhur me njësinë (ULIP)?
Një plan sigurimi i lidhur me njësinë (ULIP) është një produkt financiar i përbërë nga dy komponentë: sigurimi i jetës dhe investimet. ULIP-të i lejojnë mbajtësit e policave të sigurojnë që të dashurit e tyre do të marrin një pagesë pas kalimit të mbajtësit të policës. Plus, aspekti i investimit të një ULIP lejon mbajtësit e policave të ndajnë fonde drejt aseteve sipas tyre tolerancën ndaj rrezikut.
Një pjesë e primit që paguani shkon për mbulimin e sigurimit, ndërsa pjesa e mbetur grumbullohet me dollarë investimesh të policave të tjerë dhe investohet në një shumëllojshmëri produktesh investimi. Ky mund të jetë një mjet për të ndërtuar pasuri, për të paguar shpenzimet arsimore të nipërve tuaj, për të hyrë në sigurim i jetës apo arsye të tjera. Shumicën e kohës, një ULIP përdoret për të përfituar pasardhësit tuaj.
Si funksionojnë planet e sigurimit të lidhura me njësinë (ULIP)?
Zakonisht, ju mund të blini një ULIP duke paguar një shumë të konsiderueshme paraprake. Pasi të keni marrë një ULIP, ju paguani vjetore, tremujore ose mujore primet për të mbajtur politikën dhe për të rritur investimet tuaja. Firma që menaxhon ULIP ndan pagesën tuaj midis policës suaj të sigurimit dhe llogarisë së investimit.
ULIP-et janë më të përshtatshmet për investitorët që kërkojnë sa vijon:
A sigurim i jetës politikë që garanton një pagesë për anëtarët e familjes dhe dyfishohet si një mjet investimi.
Aftësia për të ndryshuar llojet e investimeve dhe alokimet sa herë që dëshirojnë, duke ulur potencialisht rrezikun ose duke rritur ekspozimin ndaj kthimeve më të larta.
Maksimizimi i mundësisë përmes qëndrimit në bursë për një dekadë ose më gjatë.
Një investim që mund të përshtatet me faza të ndryshme të jetës me kalimin e moshës së mbajtësit të policës.
ULIP-të u japin poseduesve të policave mënyra të shumta për të investuar Asetet. Çdo opsion ofron një nivel të ndryshëm rreziku dhe kthimi. Për shembull, fondet e kapitalit mund të jenë një opsion i mirë, por stoqet janë ndër aktivet më të rrezikshme. Megjithatë, aksionet kanë kthimet më të larta të mundshme për të kompensuar atë. Çdo aksion ka një vlerë të caktuar neto të aseteve, ose NAV, e cila i lejon mbajtësit e policave të dinë vlerën e stoqeve të veçanta.
Një tjetër mundësi është që të shpërndahen dollarë në fondet e borxhit drejt të siguruarve dhe të pasiguruarve obligacionet. Ato mbartin më pak rrezik dhe ofrojnë kthime më të ulëta. Nëse do të tërhiqeni së shpejti ose nuk jeni rehat të humbisni para për investime në afat të shkurtër, fondet e borxhit mund të jenë opsioni i duhur. Ju gjithashtu mund t'i kombinoni të dyja këto strategjitë e investimit si në aksione ashtu edhe në borxhe, duke ju dhënë një bilanc rreziku dhe shpërblimi.
Përfitimet e një plani sigurimi të lidhur me njësinë (ULIP)
ULIP-të janë instrumente financiare fleksibël që përshtaten me plane të ndryshme financiare dhe stile investimi. Përpara se të vendosni nëse investimi në një ULIP është një zgjedhje e mirë për situatën tuaj, është një ide e mirë të kuptoni se si mund t'ju përfitojnë ato. Ky mjet investimi u ofron policave disa përfitime, të tilla si:
Sigurimi i jetës dhe shërbimet e investimit në një llogari: Komoditeti mund të thjeshtojë menaxhimin financiar. Për më tepër, ULIP-të sigurojnë qetësinë e një politike të sigurimit të jetës dhe rritjen financiare të një portofoli i aksioneve.
Kostoja e personalizueshme dhe diapazoni i mbulimit: Pjesa e sigurimit të jetës së një ULIP mund të paguajë diku nga dhjetë deri në dyzet herë vlera juaj vjetore e primit.
Ndërrimi i llojeve të investimeve: ULIP-të ju lejojnë të investoni në aksione në bursë, të cilat ofrojnë rrezik të lartë dhe shpërblime të larta. Nga ana tjetër, investitorët konservatorë mund t'i ndajnë paratë e tyre drejt fondeve të borxhit. Shumica e kompanive ULIP ju lejojnë të ndërroni llojet e investimeve falas disa herë në vit. Ky opsion ju jep kontroll mbi investimet tuaja, kështu që ju mund të investoni sipas dëshirës tuaj për rrezik.
Likuiditet më i mirë se llogaritë e tjera të investimeve: ULIP-të kanë një veçori të njohur si tërheqje e pjesshme, e cila ju jep akses falas në disa nga fondet në llogarinë tuaj. Si rezultat, ULIP juaj mund t'ju ndihmojë të adresoni shpenzimet e planifikuara ose të paplanifikuara, zakonisht pa një dënim për tërheqje.
Synimi për qëllime financiare: Nëse dëshironi të krijoni një fond kolegji ose të kurseni për daljen në pension, mund ta konfiguroni ULIP-in tuaj për t'iu përshtatur planit tuaj financiar.
Përparësitë tatimore: Pagesat tuaja të primit shpesh janë të zbritshme nga taksat. Plus, ndërrimi i llojeve të investimeve nuk shkakton gjoba tatimore dhe përfitimet e maturimit/vdekjes ULIP zakonisht përjashtohen nga taksat.
Këshilla për zgjedhjen e një plani sigurimi të lidhur me njësinë (ULIP)
Kur zgjidhni një ULIP, ka gjëra për të cilat mund të jeni të vetëdijshëm gjatë procesit që mund t'ju ndihmojnë të zgjidhni planin e duhur për ju. Këshillat më të rëndësishme që duhet të keni parasysh kur zgjidhni planin tuaj ULIP janë të ndryshme, por së pari, duhet të vini re atributet kryesore të planit, të tilla si:
Mbulesa e përjetshme ose pagesa paguhet me vdekjen e mbajtësit të policës.
Sa shpesh mund të alternoni midis aksioneve, borxheve dhe fondeve hibride.
Si mund të rrisni fondet tuaja të investimit me prime shtesë.
I pjesshëm tërheqje përcaktimet.
Më pas, ju mund të përputhni strukturën ULIP me planet tuaja financiare. ULIP juaj duhet t'u shërbejë qëllimeve tuaja, pavarësisht nëse dëshironi të krijoni një fond biznesi të vogël ose të kurseni për pushime. Pavarësisht nga qëllimi juaj, të kuptuarit e tarifave përpara se të merrni një vendim mund të ketë gjithashtu një ndikim të madh. Si çdo llogari investimi, kompania që zgjidhni do të ngarkojë tarifa shtesë për të menaxhuar ULIP-in tuaj. Është një ide e mirë të kuptoni kostot përpara se të angazhoheni për një plan.
Së fundi, të qenit të vetëdijshëm për të gjitha implikimet tatimore është e rëndësishme në mënyrë që të mos paguani në mënyrë të panevojshme. Kur shqyrtoni ULIP të ndryshme, ka të ngjarë që pagesat tuaja të primit janë zbriten nga taksat për shumicën e planeve. Thënë kështu, rekomandohet të kontrolloni dy herë me kompaninë e sigurimeve se si plani i tyre do të përfitojë nga situata juaj tatimore.
A është i duhuri për ju një plan sigurimi i lidhur me njësinë?
ULIP-et mund të përshtaten me rrethana të shumta të jetës dhe lloje të investitorëve dhe të dish nëse është e duhura për ty varet vërtet nga situata juaj financiare personale. Ka tre arsye që këto plane mund të jenë një ide e mirë për një numër të madh njerëzish që bien në rrethana të caktuara. Ato arsye janë:
Nëse po planifikoni të dilni në pension: Nëse jeni në fillim të karrierës suaj, mund t'i vendosni investimet tuaja ULIP në mënyrë më agresive dhe t'i rregulloni ato me kalimin e kohës për t'iu përshtatur horizonti kohor. Përveç kësaj, kur politika juaj e sigurimit të jetës të arrijë maturimin, do të keni fonde shtesë që mund t'i riinvestoni.
Nëse jeni duke krijuar një familje: ULIP-të ofrojnë avantazhin e dyfishtë të një police sigurimi të jetës që mund të sigurojë financiarisht familjen tuaj në rast të vdekjes së mbajtësit të policës, plus opsionin për të investoni për edukimin e një fëmije.
Nëse dëshironi të kontrolloni portofolin tuaj: ULIP-të i lejojnë investitorët të ndryshojnë llojet e investimeve dhe të rregullojnë raportin e rrezikut dhe shpërblimit në portofolet e tyre. Megjithatë, investitorët që preferojnë një qasje "përcakto dhe harro" mund ta shohin këtë opsion stresues ose kërkon kohë.
Ndërsa ULIP-të janë mjete financiare të gjithanshme, ato nuk i përshtaten të gjithëve. Për shembull, nëse doni të vendosni para në një indeks të aksioneve të menaxhuar në mënyrë pasive, mund të dëshironi të kërkoni diku tjetër. Ose, nëse dalja në pension është afër, mund të mos keni një afat kohor që do t'ju lejojë të përfitoni plotësisht nga pikat e forta të një ULIP.
Bottom Line
ULIP-të janë instrumente financiare të shumëanshme që u ofrojnë policave mbulim të sigurimit të jetës, opsione të ndryshme investimi dhe avantazhe tatimore. Meqenëse çdo ULIP ofron veçori të ndryshme, është thelbësore të bëni blerje dhe të kuptoni detajet përpara se të paguani për një plan. Si rezultat, rekomandohet të zhvilloni një plan financiar dhe të vendosni synime përpara se të blini një ULIP.
Këshilla për të investuar
Pasja e një plani financiar mund t'ju ndihmojë të zgjidhni ULIP-in që është i duhuri për ju. Këshilltarët financiarë mund t'ju ndihmojnë të ndërtoni një plan që ju ndihmon të arrini qëllimet tuaja financiare. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
ULIP-të janë vetëm një mënyrë për t'u ekspozuar në tregun e aksioneve. Nëse jeni duke përdorur një ULIP për të krijuar një portofol ose jeni duke pyetur veten se cili lloj investimi është i duhuri për ju, këtu është udhëzues për të investuar për fillestarët.
©iStock.com/LumiNola, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Brothers91
Postimi Çfarë është një plan sigurimi i lidhur me njësinë (ULIP)? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/investment-strategy-protect-retirement-family-140047808.html