Rritja e normave e ka bërë gjithnjë e më të vështirë për amerikanët të kontrollojnë momentet kryesore të jetës si blerja e një makine, fillimi i një biznesi dhe duke u bërë pronarë shtëpish. Ndërsa Fed ka filluar të zbatojë rritje më të vogla të normave, ato ende nuk e kanë ndalur rritjen e normës.
Sot, Komiteti Federal i Tregut të Hapur (FOMC) njoftoi rritjen e parë të normës së interesit në 2023-një rritje prej 25 pikë bazë (rritja më e vogël që nga marsi 2022). Pavarësisht se kjo është një rritje më e vogël se rritja e Fed-it të kaluar dhe normat e hipotekës me tendencë në rënie që nga nëntori 2022, kjo lëvizje ka të ngjarë të sjellë rritje të normave të interesit për disa produkte kreditimi, duke përfshirë kartat e kreditit, kredi për automjete dhe hipoteka - edhe nëse janë ato minimale.
Dhe ekspertët thonë se mund të zgjasë pak më shumë përpara se Fed të frenojë fare rritjen e normës.
“Puna e Fed-it nuk ka përfunduar me inflacionin ende të nxehtë dhe presionet e pagave që vazhdojnë”, thotë Boyd Nash-Stacey, ekonomist i lartë dhe kreu i Qendrës së Ekselencës në Prevedere. “Kjo do të thotë se ne ka të ngjarë të shohim dy rritje të tjera me 25 pikë bazë në norma e fondeve federale, duke e çuar normën bazë efektive në rreth 5.1%.
Si përcaktohen tarifat - dhe ku janë aktualisht normat e hipotekës
Norma e interesit të hipotekës suaj është në thelb kostoja që ju paguan një huadhënës për të marrë hua për të financuar blerjen e një shtëpie. Kjo normë shprehet në përqindje dhe mund të fiksohet, që do të thotë se është e mbyllur dhe nuk do të ndryshojë gjatë gjithë jetës së kredisë suaj. Ose, mund të jetë një normë e ndryshueshme, që do të thotë se mund (dhe ka të ngjarë) të ndryshojë në përgjigje të ndryshimeve më të mëdha në treg dhe ekonomi.
Rezerva Federale nuk përcakton normat e hipotekës- ato vendosen nga huadhënës individualë. Megjithatë, Fed vendos një normë vendimtare: normën e fondeve federale. Kjo normë mund të ketë ndikime që zvogëlojnë normat në produktet e kreditimit të konsumatorit, si APR-të e kartave të kreditit, APY-të e llogarive të kursimit, normat e kredisë për automjete dhe madje edhe normat e hipotekave.
La norma e fondeve federale është një normë interesi që bankat u ngarkojnë bankave të tjera kur i japin hua njëra-tjetrës para, zakonisht brenda natës ose për disa ditë. Disa rregullore kërkojnë që bankat të mbajnë një përqindje të caktuar të parave të klientëve të tyre në rezervë dhe bankat do të japin hua para dhe me radhë për të ruajtur nivelin e duhur.
Kur inflacioni është i lartë, Fed do të rrisë normat për të rritur koston e huamarrjes dhe për të ngadalësuar ekonominë. Kur është shumë i ulët, ata do të ulin normat për të stimuluar ekonominë dhe për t'i bërë gjërat të lëvizin përsëri.
Disa Faktorët ndikojnë në normat e hipotekës. Në një nivel makro, normat e hipotekave priren të rriten ose ulen në përgjigje të shëndetit të përgjithshëm të ekonomisë, normës së inflacionit, shkallës së papunësisë dhe treguesve të tjerë kryesorë ekonomikë. Në një nivel mikro, tarifat do të ndryshojnë nga huadhënësi në huadhënës dhe statistikat tuaja financiare. Një hipotekë është një kredi dhe huadhënësi juaj merr një nivel të caktuar rreziku duke ju huazuar ato para në varësi të të ardhurave tuaja, Rezultati kredi, situata e punësimit dhe borxhi.
Sot, norma mesatare për një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse është 6.17%, ndërsa norma mesatare për një hipotekë 15-vjeçare me normë fikse është 5.24%. Vetëm një vit më parë, këto norma ishin përkatësisht në 3.73% dhe 3.01%.
Çfarë ndodh kur Fed rrit ose ul normat e interesit
FOMC vlerëson tregues të ndryshëm kryesorë ekonomikë kur vendos nëse do të rrisë apo të ulë normat. Një sinjal kyç është norma e inflacionit. Sipas Fed, një normë inflacioni prej 2% është pika e ëmbël për punësimin maksimal dhe stabilitetin e çmimeve. Në vitin 2022, Fed veproi në mënyrë agresive për të zbutur inflacionin në rritje, duke rritur normat me 50-75 pikë bazë shtatë herë gjatë gjithë vitit.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
Këto rritje të normave të interesit bënë që normat e hipotekave të rriteshin në mënyrë të qëndrueshme në nivelet para pandemisë, pasi arritën nivelet më të ulëta rekord në fillimin e pandemisë - por normat kanë vazhduar të rriten.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
“Tërheqja e vazhdueshme në bilancin e Rezervës Federale, e njohur ndryshe si shtrëngim sasior, do të rrisë kufizimin e kushteve financiare, duke kufizuar aftësinë e bankave për të dhënë hua dhe duke rritur shpenzimet e interesit për hipotekat e reja”, thotë Nash-Stacey.
5 lëvizje që duhen bërë nëse po përgatiteni të blini një shtëpi tani
Nëse po planifikoni të bëheni pronar shtëpie këtë vit, jeni në mëshirën e huadhënësve të cilët do të vendosin nëse do t'ju miratojnë ose jo për një hipotekë. Megjithatë, ka lëvizje që mund të bëni për të pozicionuar më mirë veten për të siguruar normën më të mirë të mundshme – edhe në një mjedis me norma të larta interesi.
Punoni në përmirësimin e rezultatit tuaj të kreditit. Sa më i lartë të jetë Rezultati kredi, aq më shumë shanse keni për të siguruar një hipotekë me një normë më të favorshme. Sigurohuni që të paguani faturat, borxhin dhe pagesat e tjera mujore në kohë, vazhdimisht. Nëse nuk e keni kontrolluar rezultatin tuaj të kreditit për një kohë, duhet të synoni ta bëni këtë përpara se të filloni procesin e blerjes së shtëpisë. Nëse rezultati juaj është më i ulët se sa keni parashikuar, kërkoni një kopje falas të tuajën raporti i kredisë nga një nga tre zyrat kryesore të raportimit të kredisë dhe krehni atë për të parë nëse ka ndonjë faktor ose gabime të mundshme që mund të zvarritin rezultatin tuaj.
Blini përreth për çmimin më të ulët. Kjo mund të duket si një gjë pa mend, por merrni kohën tuaj dhe krahasoni tarifat nga huadhënësit e shumtë hipotekor. Shumë ofrojnë kuota falas në internet ose me telefon pasi t'i jeni përgjigjur disa pyetjeve kryesore në lidhje me diapazonin e rezultatit tuaj të kreditit, shumën e kredisë, llojin dhe afatin e kredisë. Ky është vetëm një vlerësim dhe nuk do t'ju japë një normë plotësisht të saktë, por do t'ju japë një ide të qartë se çfarë lloj norme mund të jeni në gjendje të siguroni nga secili huadhënës. Pasi të keni ngushtuar listën tuaj, huadhënësi që zgjidhni do t'ju verifikojë plotësisht ju dhe financat tuaja gjatë procesit të para-aprovimit përmes një hetimi të fortë kredie që do t'i ndihmojë ata të përcaktojnë se sa jeni të kualifikuar për të marrë hua.
Kurseni për një paradhënie më të madhe. Në mënyrë tipike, një paradhënie më e madhe do t'ju ndihmojë të siguroni një normë interesi më të ulët. Sa më e madhe parapagimi juaj, aq më pak para keni për të marrë hua në përgjithësi dhe aq më pak do të paguani interes me kalimin e kohës. Në mënyrë ideale, ju duhet të përpiqeni të keni 20% të çmimi i blerjes së shtëpisë tuaj lëni mënjanë për një pagesë paraprake, por për shumë pronarë shtëpish, dhe veçanërisht blerës të shtëpive për herë të parë, kjo mund të jetë një shtrirje. Pasi të keni blerë dhe të keni hedhur një vështrim në tarifat që ju ofrojnë huadhënës të ndryshëm, rishikoni buxhetin tuaj personal për të përcaktuar se si mund të kurseni pak më shumë për pagesën tuaj paraprake për të ulur kostot e përgjithshme të huamarrjes dhe për të siguruar një normë më të ulët. Edhe një pjesë e një pikë përqindjeje mund të përkthehet në kursime të mëdha gjatë gjithë jetës së kredisë suaj. Ju gjithashtu mund t'i rimbushni kursimet tuaja dhe të rritni paradhënien tuaj me ndihmën e një mjeti kursimi që fiton interes, si p.sh. certifikatën e depozitimit or llogari kursimi me rendiment të lartë.
Mendoni me kujdes për afatin e kredisë suaj. Zgjedhja e një afati më të gjatë kredie mund të lirojë hapësirë në buxhetin tuaj për të arritur qëllime më të menjëhershme, por gjithashtu do të vijë me një normë interesi më të lartë. Nëse e keni dhomën në tuaj buxhet mujor për të paguar më shumë çdo muaj, mund të konsideroni të zgjidhni një kredi me një afat më të shkurtër shlyerjeje për të reduktuar shumën që paguani në interes me kalimin e kohës dhe për të eliminuar borxhin tuaj shumë më shpejt.
Sigurohuni që të mbyllni tarifën tuaj. Normat e hipotekës janë të ndjeshme ndaj një numri faktorësh të jashtëm dhe si i tillë ju mund të përfitoni nga një bllokim i normës së hipotekës, i njohur gjithashtu si mbrojtja e normës. Kjo ofrohet nga huadhënësit (nganjëherë për një tarifë shtesë) për t'ju ndihmuar të mbyllni normën e interesit që ju Ofrohen gjatë procesit të blerjes së shtëpisë për të mbajtur normën tuaj të interesit që të mos rritet midis kohës që aplikoni për një hipotekë dhe datës së mbylljes. Paralajmërim: edhe nëse tarifa juaj është e bllokuar, ajo përsëri mund të ndryshojë nëse ka ndryshime në aplikacionin tuaj—përfshirë shumën tuaj të kredisë, rezultatin e kreditit ose të ardhurat e verifikuara.
Zhytje
Rritja e fundit e normave të interesit nga Fed pothuajse me siguri do të ndikojë në normat e disa produkteve të konsumit. Dhe ndërsa mund të mos jeni në gjendje të kontrolloni lëvizjet që ata bëjnë, ju mund të ndihmoni në minimizimin e disa efekteve anësore në udhëtimin tuaj të blerjes së shtëpisë duke përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit. vendosjen e qëllimeve të qarta të kursimeve, dhe pazar për normën më të ulët të hipotekës.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
Legjenda olimpike Usain Bolt humbi 12 milionë dollarë kursime nga një mashtrim. Në llogarinë e tij kanë mbetur vetëm 12,000 mijë dollarë
Mëkati i vërtetë i Meghan Markle që publiku britanik nuk mund ta falë – dhe amerikanët nuk mund ta kuptojnë
"Thjesht nuk funksionon." Restoranti më i mirë në botë po mbyllet pasi pronari i tij e quan modelin modern të ngrënies 'të paqëndrueshme'
Bob Iger thjesht vuri këmbën dhe u tha punonjësve të Disney të ktheheshin në zyrë
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html