Strategjia e kovës po i ndihmon pensionistët të kufizojnë humbjet e tyre dhe të mbajnë paratë e tyre rrjedhëse në 2022

Me ardhjen e fundit të një treg të mbajnë, të sapo pensionuarit po përballen me një realitet të kthjellët: duhet të shesin investime gjatë një rënieje për të përmbushur nevojat e tyre për të ardhura. Ky skenar makthi, i njohur si rreziku i sekuencës, mund të shkurtojë jetëgjatësinë e një dalje në pension portofolin dhe dërgoni pensionistët në përpjekje për të ardhura shtesë.

Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të planifikoni për daljen në pension dhe të lundroni në paqëndrueshmërinë e tregut. Gjeni një këshilltar të besuar besnik sot. 

Pastaj përsëri, pensionistët që përdorin strategjia e kovës për investimin dhe tërheqjen e aseteve të tyre mund të izolohen më mirë nga trazirat e fundit në Wall Street. Strategjia e kovës mbështetet në segmentimin e burimeve tuaja të të ardhurave në grupe ose "kova" të ndryshme, secila me një horizont kohor të caktuar dhe nivelin përkatës të rrezikut. Ai synon t'u sigurojë pensionistëve para të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet e disa viteve pa pasur nevojë të shfrytëzojnë investimet e tyre gjatë një tregu në rënie.

Christine Benz, drejtoreshë e financave personale për Morningstar, ekzaminuar së fundmi performanca e disa portofoleve të modeleve që përdorin strategjinë e kovës. Ndërsa këto portofol model kanë humbur të gjitha para në vitin 2022, ato kanë performuar më mirë se portofoli tradicional 60/40, një shpërndarje asetesh që përdoret zakonisht nga pensionistët. Ata gjithashtu kanë tejkaluar S&P 500, i cili ra 21% gjatë gjashtë muajve të parë të vitit, me një diferencë të gjerë.

"Sistemi Bucket ka dorëzuar duke i mbajtur rubinetat hapur," shkroi Benz. "Pensionistët që përdorin një sistem Bucket mund të tërheqin rezervat e tyre të parave të gatshme pa pasur nevojë të pengojnë investimet e tyre afatgjata, të cilat ka të ngjarë të kenë pësuar rënie të çmimeve deri më tani këtë vit."

Strategjia e kovës së pensionit e shpjeguar

Strategjia e kovës është një sistem për shpërndarjen e aktiveve tuaja nëpër grupe të ndryshme investimesh që do të shfrytëzohen në pika të ndryshme. Qasja zakonisht kërkon tre kova të ndryshme aktivesh, secila me nivele të ndryshme rreziku.

Kova juaj afatshkurtër do të mbajë para të mjaftueshme dhe ekuivalente të parave të gatshme për të mbuluar nevojat e shpenzimeve me vlerë rreth dy vjet. Kjo kovë parash, e cila është kryesisht e pandikuar nga luhatjet e tregut, është krijuar për t'ju izoluar nga rreziku i sekuencës dhe t'ju ndihmojë të shmangni tërheqjen e aktiveve më të rrezikshme gjatë një tregu në rënie.

Historia vazhdon

Kova e ndërmjetme do të përfshijë investimet që planifikoni t'i shfrytëzoni dhe t'i konvertoni në para tre deri në 10 vjet në të ardhmen. Kjo kovë mund të përfshijë obligacione me maturim më të gjatë, aksione të preferuara, fondet e rritjes dhe të ardhurave dhe aktive të tjera me të ardhura fikse. Së fundi, një kovë afatgjatë do të mbajë aksione dhe investime më të rrezikshme që planifikoni t'i mbani për të paktën 10 vjet.

Në teori, sistemi i kovës u mundëson pensionistëve të përdorin jastëkun e tyre të parave për të përmbushur nevojat afatshkurtra të shpenzimeve, të gjitha duke shmangur paqëndrueshmërinë e tregut dhe duke shmangur tërheqjet gjatë një rënieje.

Si ka performuar Strategjia Bucket në 2022

Benz gjurmon performancën e gjashtë portofoleve të modeleve të ndryshme që përdorin strategjinë e kovës: tre që përdorin Fondet e përbashkëta dhe tre që përdorin fondet e tregtuara.

Të gjashtë portofolet e modeleve variojnë në nivel rreziku, duke shkuar nga agresive në të moderuar në konservatore. Portofolet e saj agresive me kapital të lartë, të cilat përfshijnë një kovë 8% të parave të gatshme, çuditërisht kanë sjellë më të keqen këtë vit dhe kanë rënë afërsisht 12%. Portofolet e moderuar dhe konservatore, të cilat përfshijnë kova cash përkatësisht 10% dhe 12%, kanë performuar më mirë. Ndërsa portofolet e moderuara ranë afërsisht 10% në fund të qershorit, opsionet konservatore kishin humbur vetëm 8% në të njëjtën kohë.

Jo, pensionistët nuk po bëjnë para duke përdorur strategjinë e kovës. Megjithatë, ata po plotësojnë nevojat e tyre për të ardhura, ndërkohë që dëmtojnë minimalisht qëndrueshmërinë afatgjatë të portofolit të tyre.

Si të rimbushni kovën tuaj të parave

Sigurisht, një paralajmërim i strategjisë së kovës është nevoja për të rimbushur kovën e parave afatshkurtër pasi të jetë shteruar. Kjo ka të ngjarë të mos jetë problem nëse tregjet rikuperohen brenda dy viteve (ose sa kohë është projektuar të zgjasë kova e parave).

Por, çka nëse aksionet dhe obligacionet nuk rikthehen brenda dy viteve dhe një treg më i zgjatur i ariut fillon? Benz thotë se përgjigja qëndron në gjetjen e "opsionit më pak të keq", me gjasë obligacionet afatshkurtra. Filloni duke i shitur këto, sugjeron Benz.

"Ato nuk janë një zëvendësues i parave të gatshme, por gjatë historisë së tregut, periudhat e tyre të humbjes kanë prirje të jenë të cekëta dhe jetëshkurtra," tha ajo.

Ndërsa pensionistët mund të shikojnë gjithashtu zgjidhje joportofoli për gjenerimin e të ardhurave, si p.sh pensioni vjetor, ata mund të mos kenë kapital për të blerë një të tillë. A hipoteka e kundërt ose arkëtimi i një police sigurimi të jetës janë dy rrugë të tjera që një pensionist mund të marrë parasysh në një skenar të tillë.

Bottom Line

Strategjia e kovës është një sistem për investimin dhe tërheqjen e aktiveve për të përmbushur nevojat afatshkurtra të shpenzimeve duke shmangur rrezikun e sekuencës. Ai përfshin ndarjen e aktiveve në "kova" të ndryshme, secila me një horizont kohor dhe nivel të caktuar rreziku. Christine Benz e Morningstar kohët e fundit rishikoi performancën e disa portofoleve të modeleve që përdorin strategjinë e kovës dhe zbuloi se ndërsa këto shpërndarje asetesh kanë humbur para në vitin 2022, ato kanë tejkaluar portofolin tradicional 60/40.

Këshilla për Planifikimin e Pensionit

• Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë gjatë procesit shumë të rëndësishëm të planifikimit të daljes në pension, t'ju japë këshilla për investime dhe madje t'ju ndihmojë me planifikimin e pasurive tuaja. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Pavarësisht nëse dalja në pension është afër qoshes ose ende dekada larg, të dish se ku qëndroni është një pjesë kritike e çdo plani të daljes në pension. SmartAsset Llogaritësi i daljes në pension mund t'ju ndihmojë të vlerësoni se sa mundeni, përveçse të keni kursyer deri në kohën kur jeni gati për të dalë në pension.

• Për pensionistët që janë më të fokusuar në kufizimin e faturave të tyre tatimore, Fidelity zbuloi këtë tërheqja proporcionale e aktiveve nga kova të ndryshme në të njëjtën kohë mund të rezultojë në një detyrim tatimor më të ulët në krahasim me strategjinë tradicionale të kovës.

Mos humbisni lajmet që mund të ndikojnë në financat tuaja. Merrni lajme dhe këshilla për të marrë vendime më të zgjuara financiare me emailin gjysmë javor të SmartAsset. Është 100% falas dhe mund të çabonoheni në çdo kohë. Regjistrohu sot.

Për zbulime të rëndësishme në lidhje me SmartAsset, ju lutemi klikoni këtu.

Foto: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Postimi Strategjia e kovës po i ndihmon pensionistët të kufizojnë humbjet e tyre dhe të mbajnë paratë e tyre rrjedhëse në 2022 shfaq së pari në Blog SmartAsset.