Kur bëhet fjalë për ndërtimin e kursimeve tuaja, vendi ku vendosni fondet tuaja është gjysma e betejës.
A certifikatën e depozitimit (CD) është një nga shumë llojet e mjeteve të kursimit që mund të merrni në konsideratë. Të ofruara zakonisht nga bankat dhe unionet e kreditit, CD-të zakonisht paguajnë një normë interesi më të lartë se llogaritë tradicionale të kursimeve.
Por ka një kapje: Sapo të depozitoni fondet në një CD, po angazhoheni t'i mbani duart larg atyre parave për një kohë të caktuar. Tërheqja e parave nga llogaria juaj para se të mbarojë ajo kohë mund të vijë me disa dënime të rënda - më shumë për këtë më vonë.
Zgjedhja e CD-së së duhur varet nga disa faktorë të ndryshëm. Për ta bërë vendimin tuaj pak më të lehtë, Fortune RecommendsTM Ekipi editorial renditi më shumë se 40 CD dhe doli me një listë të 10 zgjedhjeve tona më të mira. Ne peshuam depozitat minimale për të hapur një llogari, përqindjet vjetore të yield-eve (APY) për terma një, tre dhe pesë vjet, frekuencën e përzierjes dhe opsionet e shërbimit ndaj klientit. (Lexoni metodologjinë tonë të plotë këtu.) Të gjitha tarifat e listuara janë të përditësuara që nga 16 nëntor 2022.
10 normat më të mira të CD-ve në përgjithësi
Këtu është përmbledhja jonë e 10 CD-ve më të mira, duke përfshirë figurat kryesore që duhet të dini përpara se të hapni një llogari. (Shënim: APY-të janë të përditësuara që nga 16 nëntor 2022, por mund të ndryshojnë.)
1. CFG Bank: Për kursimtarin që është në kërkim të APY-së më të lartë
rreth: E themeluar në vitin 2009, CFG Bank është një bankë me bazë në Maryland që ofron CD një deri në pesë vjet, si dhe llogari të tregut të parasë, llogari tradicionale kontrolluese dhe produkte bankare komerciale. Ata kanë një pjesë të vogël të lokacioneve me tulla dhe llaç në të gjithë Maryland, megjithëse klientët mund të bankojnë edhe me CFG në internet ose nëpërmjet aplikacionit celular.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $500
CD APY 1-vjeçare: 4.60%
CD APY 3-vjeçare: 4.60%
CD APY 5-vjeçare: 4.60%
Dënimi: Ekziston një gjobë për tërheqje të hershme e barabartë me 90 deri në 180 ditë interes në varësi të afatit të CD-së tuaj.
Pse kemi zgjedhur atë: Përveç një APY të lartë, CFG shënoi vendin e parë në listën tonë për depozitën e saj minimale të hapjes në krahasim me produktet e tjera CD të disponueshme në treg. Një përfitim tjetër: Interesi mund të tërhiqet kur është e nevojshme. Klientët mund të kërkojnë që interesi i tyre t'u dërgohet me postë si çek çdo muaj ose ata mund të zgjedhin të transferojnë interesin e fituar në një llogari tjetër. Përfaqësuesit e shërbimit ndaj klientit mund të kontaktohen me telefon, nga e hëna në të premte, nga ora 8:30 deri në orën 5:24 ET dhe klientët gjithashtu mund të kontaktojnë CFG 7/XNUMX përmes emailit ose platformave bankare online dhe mobile të bankës.
2. Kursimet e bukës: Për kursimtarin që nuk është i ri në lojën e kursimeve
rreth: Kursimet e bukës, më parë Comenity Direct Bank, është një bankë vetëm në internet që ofron CD që variojnë nga një deri në pesë vjet, si dhe një llogari kursimi me rendiment të lartë.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $1,500
CD APY 1-vjeçare: 4.50%
CD APY 3-vjeçare: 4.50%
CD APY 5-vjeçare: 4.75%
Dënimi: Dënimet e tërheqjes së hershme zbatohen për llogaritë e CD-ve të Bread. Për afate më të shkurtra se një vit, dënimi është 90 ditë interes i thjeshtë. Për mandate nga një deri në tre vjet, gjoba është 180 ditë interes i thjeshtë. Për afate më të mëdha se katër vjet, dënimi është 365 ditë interes i thjeshtë.
Pse kemi zgjedhur atë: Ndërsa depozita e saj e hapjes është mbi 1,000 dollarë, Bread Savings u ofron klientëve të saj APY konkurruese (shumë mbi 4%) në CD-të e saj një, tre dhe pesëvjeçare, plus - interesi i përllogaritur shtohet çdo ditë. Mbajtësit e llogarisë nuk tarifohen për shërbime të caktuara të CD-ve, si transfertat ACH, mirëmbajtja mujore dhe transfertat bankare hyrëse, por do të tarifohen 25 dollarë për transfertat bankare dalëse, 15 dollarë për kërkesat e çeqeve zyrtare dhe tarifat e deklaratave prej 5 dollarësh. Klientët mund të bankojnë me Bukë në internet ose nëpërmjet aplikacionit të tij celular. Për ndihmë, ata mund të lidhen me një përfaqësues të shërbimit të klientit të Bread Savings përmes telefonit gjatë ditëve të javës midis orës 7 të mëngjesit dhe 9:9 CT, dhe fundjavave dhe shumicës së festave nga ora 5 e mëngjesit deri në XNUMX pasdite CT.
3. Banka Synchrony: Për kursimtarin që sapo ka filluar, por dëshiron të përfitojë nga APY më të larta
rreth: Synchrony Bank është një bankë online që ofron një gamë të gjerë produktesh kursimi dhe krediti. Klientët mund të bankojnë online ose nëpërmjet aplikacionit celular. Kushtet e CD-së së saj variojnë nga tre muaj deri në pesë vjet.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
CD APY 1-vjeçare: 4.01%
CD APY 3-vjeçare: 4.26%
CD APY 5-vjeçare: 4.26%
Dënimi: Ekziston një gjobë për tërheqje të hershme për shumën e principalit të tërhequr midis 90 dhe 365 ditëve të interesit të thjeshtë në varësi të kushteve të llogarisë suaj.
Pse kemi zgjedhur atë: Llogaritë e CD-ve të Synchrony nuk kërkojnë një depozitë minimale, që do të thotë se kursimtarët që sapo kanë filluar mund të vendosin çdo shumë me të cilën ndihen rehat në një llogari dhe të fillojnë të lënë magjinë e interesit të përbërë të funksionojë për ta. Interesi shtohet çdo ditë dhe ju mund të tërhiqni interesin e paguar gjatë afatit aktual të CD-së tuaj në çdo kohë pa penalitet. Mund të kontaktoni Synchrony Bank përmes telefonit, bisedës ose emailit ose të shkarkoni aplikacionin e saj celular për banking 24/7.
4. Ally Bank: Për kursimtarin që pëlqen të ketë akses te një përfaqësues i shërbimit ndaj klientit në çdo kohë
rreth: Ally Bank është një bankë vetëm në internet që ofron kontrolle, kursime, hipotekë, produkte auto dhe më shumë. Kushtet e CD-së së saj variojnë nga tre muaj deri në pesë vjet.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
CD APY 1-vjeçare: 3.75%
CD APY 3-vjeçare: 4.05%
CD APY 5-vjeçare: 4.10%
Dënimi: Ekziston një gjobë për tërheqje të hershme nga 60 deri në 150 ditë interesi, në varësi të kushteve të llogarisë suaj.
Pse kemi zgjedhur atë: Ofertat e CD-ve të Ally u japin kursimtarëve një gamë të gjerë opsionesh afatshkurtër dhe i lënë ata të vendosin se sa janë gati të kursejnë, me një depozitë minimale prej 0$ për të hapur një llogari. Klientët nuk i nënshtrohen asnjë tarife mirëmbajtjeje mujore dhe interesi për këto llogari shtohet çdo ditë. Bonus: Ally Bank u ofron klientëve mbështetje telefonike, bisede dhe email 24/7.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: Për kursimtarin që nuk ka nevojë për një vendndodhje me tulla dhe llaç
rreth: Barclays është një bankë me bazë në Londër që ofron shërbime online për klientët në SHBA Ndërsa nuk ka ndonjë vendndodhje fizike në SHBA, ajo ofron një pjesë të vogël të kushteve të CD-ve, që variojnë nga 12 muaj deri në 60 muaj.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $0
CD APY 1-vjeçare: 4.00%
CD APY 3-vjeçare: 4.15%
CD APY 5-vjeçare: 4.25%
Dënimi: Ka një gjobë për tërheqje të hershme lidhur me këto llogari, e barabartë me 90 deri në 180 ditë interes të thjeshtë, në varësi të kushteve të llogarisë suaj. Barclays ofron gjithashtu një aplikacion celular për banking 24/7.
Pse kemi zgjedhur atë: CD-të e Barclays mburren me APY konkurruese pa tarifa të fshehura mujore, ose bilanc minimal për të hapur një llogari. Ju mund të zgjidhni të mbani interesin e fituar në llogarinë tuaj CD ose ta transferoni atë në një llogari të veçantë Barclays ose në një llogari bankare të verifikuar të jashtme.
6. Sallie Mae Bank: Për kursimtarin që mendon se duhet të shpenzosh para për të fituar para
rreth: Sallie Mae është një bankë në internet që ofron një gamë të gjerë produktesh të kursimeve, kredive dhe kredive studentore. Kushtet e CD-së së tij variojnë nga gjashtë muaj deri në pesë vjet dhe konsumatorët mund të bëjnë të gjitha veprimet bankare në internet ose nëpërmjet aplikacionit celular të Sallie Mae.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $2,500
CD APY 1-vjeçare: 4.25%
CD APY 3-vjeçare: 4.50%
CD APY 5-vjeçare: 4.55%
Dënimi: Ekziston një gjobë për tërheqje të hershme për tërheqjen e fondeve tuaja përpara se CD të arrijë datën e maturimit. Kjo mund të variojë nga 90 deri në 180 ditë interes të thjeshtë.
Pse kemi zgjedhur atë: Sallie Mae kërkon një nga depozitat minimale më të larta në listën tonë, por i shpërblen kursimtarët për depozitën e madhe duke ofruar APY konkurruese dhe duke hequr tarifat mujore. Interesi shtohet gjithashtu çdo ditë - i cili mund të rritet shpejt me tarifat e larta që ofron Sallie Mae - dhe mund të lihet në CD-në tuaj për t'u rinovuar automatikisht ose mund të tërhiqet pa penalitet. Klientët mund të kontaktojnë Sallie Mae përmes telefonit nga e hëna deri të premten, nga 9 e mëngjesit deri në 6 pasdite ET, ose përmes funksionit të tij të bisedës në internet.
7. TAB Bank: Për kursimtarin që pëlqen të ketë opsione kur bëhet fjalë për llojet e llogarive
rreth: Banka TAB është një bankë online me bazë në Utah që u hap në 1998 dhe ofron banking online dhe celular. Ajo ofron një sërë produktesh bankare personale, duke përfshirë llogaritë rrjedhëse, kursimet me yield-e të larta, llogaritë e tregut të parasë dhe CD-të.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $1,000
CD APY 1-vjeçare: 4.00%
CD APY 3-vjeçare: 4.00%
CD APY 5-vjeçare: 4.00%
Dënimi: CD-të e TAB-it i nënshtrohen një gjobe për tërheqje të hershme prej 90 deri në 180 ditë interes në varësi të kohëzgjatjes së afatit të CD-së tuaj.
Pse kemi zgjedhur atë: TAB Bank ofron një sërë llogarish të ndryshme depozitash nga të cilat klientët mund të zgjedhin, si dhe disa kushte të ndryshme CD për t'i ndihmuar ata të përmbushin qëllimet e tyre financiare, qofshin ato afatshkurtra ose afatgjata. Ndërsa nuk shënoi APY-të më të larta në listën tonë, CD-të e saj ende kanë 4.00% APY, që aktualisht është 19 herë më shumë se mesatarja kombëtare për llogaritë e kursimeve. Interesi për këto llogari shtohet çdo ditë dhe përfaqësuesit e shërbimit ndaj klientit janë të disponueshëm nëpërmjet telefonit, nga e hëna në të premte, nga ora 6 e mëngjesit deri në orën 7:9 MST dhe nga 3 e mëngjesit deri në XNUMX:XNUMX MST të shtunave.
8. Marcus nga Goldman Sachs: Për kursimtarin që nuk kujdeset për ballë për ballë
rreth: Marcus është një bankë në internet pa vendndodhje fizike që ofron një gamë të gjerë produktesh kursimesh, investimesh, kredie dhe kreditimi. Kushtet e CD-së së saj variojnë nga gjashtë muaj deri në gjashtë vjet.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $500
CD APY 1-vjeçare: 4.00%
CD APY 3-vjeçare: 4.00%
CD APY 5-vjeçare: 3.80%
Dënimi: Nëse tërhiqni fonde nga CD-ja juaj përpara se të arrijë maturimin, dënimi varion nga 90 ditë deri në 270 ditë me interes të thjeshtë, në varësi të kushteve të llogarisë suaj.
Pse kemi zgjedhur atë: CD-të e Marcus ofrojnë një tarifë konkurruese me një gamë të gjerë termash për të ndihmuar kursimtarët të arrijnë çdo lloj qëllimi investimi. Interesi në këto llogari shtohet çdo ditë dhe mbajtësit e llogarive kanë mundësinë ta mbajnë atë interes në CD-në e tyre ose të tërheqin interesin e fituar, pa penalitete. Marcus ofron një aplikacion bankar celular dhe ju mund të kontaktoni një përfaqësues të shërbimit ndaj klientit përmes telefonit ose bisedës në internet 24/7.
9. Discover Bank: Për kursimtarin me njohuri teknologjike që ende dëshiron përfitime të mëdha bankare
rreth: Discover është një bankë vetëm në internet, historia e së cilës shtrihet pothuajse katër dekada. Kjo bankë ofron të gjitha përfitimet e një banke të madhe tradicionale, por me një qasje të parë dixhitale. Konsumatorët mund të përfitojnë nga gamë e gjerë e produkteve financiare të Discover, duke përfshirë kartat e kreditit, kreditë personale, huatë studentore, kredi për shtëpi, llogaritë e tregut të parasë, CD-të dhe më shumë.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $2,500
CD APY 1-vjeçare: 4.00%
CD APY 3-vjeçare:% 4.15
CD APY 5-vjeçare: 4.25%
Dënimi: Për mandate nga një deri në pesë vjet, dënimi i tërheqjes së hershme është i barabartë me 18 muaj interes të thjeshtë.
Pse kemi zgjedhur atë: Llogaritë e CD-ve të Discover kishin një nga depozitat minimale më të larta në listën tonë, por për konsumatorët që mund të përdorin tashmë Discover për shërbimet e tjera bankare të tij dhe duan t'i mbajnë të gjitha llogaritë e tyre në një vend, ky mund të jetë një opsion i zbatueshëm bankar. Interesi në këto llogari shtohet çdo ditë dhe normat e CD-ve të Discover janë mbi 19 herë më shumë se norma mesatare kombëtare e kursimeve. Discover nuk ka degë fizike, por klientët mund të kontaktojnë një përfaqësues nëpërmjet telefonit ose bisedës 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Për kursimtarët që duan një depozitë minimale më të ulët
rreth: Prime Alliance Bank, me seli në Woods Cross, Utah, ofron kontrolle, kursime, llogari të tregut të parasë dhe më shumë. Klientët në mbarë vendin mund të bëjnë bankën e tyre në internet ose nëpërmjet aplikacionit celular të Prime Alliance.
Numrat kryesorë
Depozita minimale e hapjes: $500
CD APY 1-vjeçare: 4.00%
CD APY 3-vjeçare: 3.50%
CD APY 5-vjeçare: 4.00%
Dënimi: CD-të i nënshtrohen një gjobe prej 90 ditësh interesi për shumën e tërhequr.
Pse kemi zgjedhur atë: Ndërsa ka një depozitë minimale për këtë llogari, ajo është në fund të fundit në krahasim me llogaritë e tjera që bënë listën tonë. CD-të e Prime Alliance kanë të gjithë të njëjtin depozitë minimale, pa marrë parasysh kohëzgjatjen tuaj të afatit dhe interesin në këto llogari të përbëra çdo ditë. Për ndihmë, klientët mund të kontaktojnë një përfaqësues përmes telefonit nga e hëna deri të premten, midis orës 8:30 dhe 5:00 (MST) ose përmes emailit.
Çfarë është një certifikatë depozitimi?
A CD është një lloj llogarie kursimi që ofron një normë interesi fikse për një depozitë të përgjithshme për një periudhë të caktuar kohe. Ky lloj llogarie depozite mund të jetë veçanërisht i dobishëm për kursimtarët që e kanë të vështirë të mos zhyten në llogaritë e tyre tradicionale të kursimeve.
Për shkak se banka ose bashkimi i kreditit është i varur në fondet tuaja për një kohë të caktuar, CD-të zakonisht mbajnë APY më të larta se mjetet e tjera të kursimit. Norma mesatare kombëtare për një llogari tradicionale kursimi është aktualisht 0.21%, ndërsa norma mesatare për një CD-ja e vitit është rreth 0.71%, sipas shumicës shifrat e fundit nga Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC).
Pasi të keni arritur në fund të mandatit tuaj, CD-ja juaj është maturuar zyrtarisht dhe ju mund të tërhiqni paratë që keni depozituar fillimisht, plus çdo interes të fituar, pa penalitet. Disa CD janë pa penalitete dhe ju lejojnë të tërhiqni fondet tuaja përpara përfundimit të mandatit, por të tjerët do t'ju paguajnë një gjobë të barabartë me një numër të caktuar ditësh interesi, kjo mund të ndryshojë në varësi të normës së interesit që ofron CD-ja juaj specifike.
Llogaritë e CD-ve janë një mundësi e shkëlqyer për kursimtarët që duan të luajnë lojën e gjatë. Kjo ju detyron të mbani kursimet tuaja në një vend dhe mund t'ju ndihmojë të fitoni interes me një normë më të shpejtë nëse jeni të gatshëm ta prisni atë.
Si të zgjidhni CD-në më të mirë
Çdo CD është paksa i ndryshëm, kështu që ju duhet t'i kushtoni vëmendje veçorive të llogarisë dhe printimit të imët përpara se të vendosni se ku dëshironi të vendosni kursimet tuaja. Disa faktorë që duhet të merrni parasysh kur krahasoni opsionet tuaja:
Gjatësia e afatit: Kohëzgjatja e CD-së tuaj do t'ju tregojë se sa kohë duhet të prisni para se CD-ja juaj të maturohet dhe ju mund të tërhiqni paratë tuaja. Disa llogari të CD-ve ofrojnë kushte të shkurtra deri në një javë ose deri në 10 vjet. Zgjidhni një gjatësi mandati që plotëson nevojat tuaja dhe përputhet me qëllimet tuaja financiare.
APY: Rendimenti i përqindjes vjetore në llogarinë tuaj do të luajë një rol të madh në atë se sa do të rriten paratë tuaja përpara se llogaria juaj të maturohet. Sa më e lartë të jetë norma, aq më shumë mund të prisni të fitoni në interes. Ju gjithashtu do të dëshironi të pyesni për frekuencën e përbërjes së llogarisë suaj, kjo është shkalla me të cilën llogaria juaj po i shton interes principalit. Disa llogari CD llogaritin interes të përbërë çdo ditë, të tjera me interes të përbërë javor, mujor ose tremujor.
Depozita minimale: Shumica, por jo të gjitha, llogaritë do të kërkojnë një lloj depozite për të hapur llogarinë tuaj. Kjo mund të shkojë nga disa dollarë në mijëra dollarë. Shumica e CD-ve kërkojnë që ju të depozitoni fondet tuaja në një shumë të vetme dhe nuk do t'ju lejojnë të bëni ndonjë kontribut shtesë. Sigurohuni që të përmbushni minimumin dhe t'i keni paratë gati për t'i depozituar paraprakisht.
Dënimet: Jo të gjitha CD-të ju penalizojnë për tërheqje të hershme, por nëse e juaja e bën këtë, ju mund të humbni interesin tuaj të fituar dhe madje edhe një pjesë të bilancit kryesor. Ju mund të mos jeni në gjendje të parashikoni nëse do t'ju duhet të tërhiqni fondet tuaja, por njohja e dënimit nëse ndodh kjo mund t'ju ndihmojë të përcaktoni nëse llogaria juaj është e përshtatshme ose nëse dëshironi të zgjidhni një llogari me më pak kufizime.
Sigurimi i depozitave: Sigurimi FDIC dhe NCUA u siguron depozituesve mbulim sigurimi nëse banka ose bashkimi i tyre i kreditit dështon—deri në 250,000 dollarë për depozitues ose pronar të aksioneve. Kontrolloni dy herë nëse llogaria juaj është e siguruar në mënyrë që paratë tuaja të mbrohen nëse ndodh skenari më i keq.
Metodologjia jonë
Fortune rekomandonTM ekipi krahasoi çertifikatat e depozitave (CD) nga më shumë se 40 banka të mëdha, unionet e kreditit dhe bankat vetëm në internet që ofruan kushte CD një, tre dhe pesëvjeçare. Zgjedhjet tona kryesore janë të disponueshme për klientët në të gjithë SHBA-në, pavarësisht se ku ndodheni, në varësi të kushteve të çdo CD.
Për normat tona më të mira të përgjithshme të CD-ve, ne renditëm CD-të më të mira të përgjithshme në kategoritë e mëposhtme dhe peshuam secilën kategori siç përcaktohet në përqindjet e mëposhtme:
Rendimenti vjetor i përqindjes (APY) për një afat njëvjeçar (20%): Ky numër përfaqëson normën reale të kthimit në bilancin tuaj; sa më i lartë të jetë APY, aq më mirë. Ne peshuam APY-në për çdo term të CD-së në të njëjtën sasi.
APY me një mandat tre vjeçar (20%)
APY me një mandat pesëvjeçar (20%)
Kërkesa minimale e depozitës (20%): Për të hapur një CD në çdo institucion financiar, institucioni do të kërkojë që të depozitoni një shumë minimale në dollarë. Ne menduam se preferohej një minimum më i ulët dhe kështu i vlerësuam bankat me kërkesa minimale më të ulëta për depozitat më të larta.
Frekuenca e përbërjes (15%): Interesi në llogaritë e depozitave si CD-të mund të përbëhet çdo ditë ose mujore. Sa më shpesh komponimet me interes në CD-në tuaj, aq më mirë.
Shërbimi ndaj klientit (5%): Zgjedhjet kryesore u ofrojnë klientëve tre mënyra për të kontaktuar: mbështetje për bisedën, me telefon ose edhe me email. Ndër tre opsionet, ne i dhamë mbështetje telefonike peshën më të madhe.
Ne mendojmë se CD-të më të mira ofrojnë APY dy herë më shumë mesatarja kombëtare për mandate njëvjeçare, trevjeçare dhe pesëvjeçare. Ne nuk kemi përfshirë CD me ndërmjetësim në listën tonë, të cilat shiten në tregun sekondar përmes brokerave në vend të bankave dhe mund të jenë më të rrezikshme për këtë arsye.
Tarifat, tarifat dhe kërkesat minimale të depozitave për CD-të janë të disponueshme për periudha kohore të kufizuara dhe APY-të janë subjekt i luhatjeve, gjë që mund të ndikojë në interesin që fitoni. Të gjitha bankat dhe unionet e kreditit në këtë listë janë të siguruara përkatësisht nga FDIC dhe NCUA. Nëse zgjidhni të përfundoni CD-në tuaj përpara se të maturohet, ka të ngjarë t'i nënshtroheni një ndëshkimi, i cili ndryshon sipas bankës dhe bashkimit të kreditit.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
Flluska Pandemike e Banesave po shpërthen—KPMG thotë se çmimet që bien 15% duken 'konservatore'
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html