Këto janë periudha lulëzimi për anuitetet, të cilat po u ofrojnë kursimtarëve dhe investitorëve të pensionit jo vetëm stabilitetin e tyre karakteristik gjatë atij që ka qenë një vit i mjerueshëm si për aksionet ashtu edhe për obligacionet, por edhe përfitimet më të pasura në më shumë se një dekadë dhe, në disa raste, premtimi i rritjes së madhe kur stoqet të rimëkëmben.
Shitjet e këtyre produkteve hibride të investimeve të sigurimit janë rritur këtë vit – siç ka ndodhur historikisht në tregjet në rënie dhe mjediset me norma interesi në rritje – sepse mbrojtja e tyre kryesore dhe yield-et e larta në krahasim me opsionet e tjera investimi me rrezik të ulët i bëjnë ato tërheqëse me të ardhura fikse zëvendësimet. Konsideroni një anuitet aktual 4.05% me normë fikse të garantuar tre-vjeçare të paguar nga Midland National Life Insurance, krahasuar me 2.9% për një certifikatë depozitimi tre-vjeçare ose yield-in aktual prej 3.22% në një Thesar trevjeçar.
Por ajo që është e ndryshme në tregun aktual të ariut është se investitorët po përdorin gjithashtu anuitete si zëvendësim të aksioneve, duke iu drejtuar një lloji më të ri të kontratës të quajtur një anuitet i regjistruar i lidhur me indeksimin, ose RILA, që është ndërtuar për rritje me një jastëk nën humbje. Projektuar për investitorët në pension të cilët kanë frikë nga humbjet, por kanë nevojë për kthime të aksioneve për të mbajtur vezët e tyre të folesë në rritje, RILA-të ofrojnë nivele të ndryshme mbrojtjeje në anën negative - zakonisht 10% deri në 20% të humbjeve të tregut - dhe një kufi në kthimet e një indeksi si p.sh.
Russell 2000,
or
MSCI EAFE.
Kufijtë aktualë lejojnë rritje të konsiderueshme sapo tregu të rritet: Lincoln National Life Insurance dhe Symetra Life, për shembull, ofrojnë S&P 500-tracking RILA që do të thithin 10% të parë të humbjeve të indeksit, ndërkohë që mbulojnë kthimet e tij në 20%.
“Nëse mendoni për një portofol 60/40, 60 nuk po funksionon dhe 40 nuk po funksionon”, thotë Steve Scanlon, kreu i pensioneve individuale në Equitable, duke iu referuar humbjes prej gati 500% të S&P 20 këtë vit dhe rënie prej 10% e tregut të obligacioneve. “Ndërkohë, anuitetet janë bërë më tërheqëse si zgjidhje në të dyja anët e portofolit.”
ABC-të e anuiteteve
Anuitetet janë produkte sigurimesh të dizajnuara për të mbrojtur investitorët e zakonshëm kundër skenarëve më të këqij të investimeve si humbjet e mëdha të portofolit dhe i mbarojnë paratë në pension. Ato janë mjete për dy qëllime bazë: për të grumbulluar asete me mbrojtje negative, ose për të siguruar një rrjedhë të qëndrueshme të të ardhurave të garantuara në pension, si një pension.
Menuja e gjatë e llojeve dhe veçorive të pensionit mund të jetë dërrmuese. Edhe pasi të kuptoni se cili adreson më mirë shqetësimet tuaja, puna juaj nuk ka përfunduar. Disa kontrata janë të kushtueshme dhe më së miri shmangen, ndërsa të tjerat kanë tela udhëtimi që mund të shkaktojnë ndryshimin e kushteve bazuar në sjelljen e investitorëve ose performancën e tregut. Kuptimi i termave është thelbësor.
Megjithatë, popullariteti i anuiteteve këtë vit pasqyron se sa larg kanë arritur investitorët në përqafimin e këtyre produkteve të sigurimit, kostot dhe kompleksitetet e të cilave kanë rënduar në reputacionin e tyre gjatë viteve. Këtë javë të kaluar, Equitable zgjidhi një çështje me Komisionin e Letrave me Vlerë dhe Shkëmbim, pa pranuar apo mohuar gjetjet e agjencisë, që rrethon zbulimet joadekuate të tarifave.
Për të ndihmuar në kuadrin e kategorive të ndryshme të pensioneve, si funksionojnë dhe ofertat më të mira këto ditë, Barron përgjoi Cannex, një firmë e pavarur kërkimore e specializuar në produktet e daljes në pension, si dhe të dhënat e kompanisë për të përpiluar një listë me 100 kontrata konkurruese bazuar në objektivat e përbashkëta të investitorëve dhe një sërë supozimesh, të tilla si mosha e investitorit dhe madhësia e investimit. Për shkak se shumë anuitete janë krijuar për të zgjatur për një kohë të gjatë, u morën parasysh vetëm kontratat nga kompanitë me një vlerësim të fuqisë financiare AM Best prej A- ose më lart.
Tabelat shoqëruese janë një pasqyrë e asaj që ka qenë një treg që ndryshon me shpejtësi, pasi siguruesit rishikojnë kushtet për të vazhduar me rritjen e normave të interesit dhe kushtet në zhvillim të tregut. Për shembull, në katër muajt deri në qershor, Jackson National Life Insurance bëri 17 ndryshime në tarifat dhe kapakët e produkteve të ndryshme. "Ne nuk kishim bërë ndryshime në ndoshta 18 muaj, kështu që të bësh kaq shumë në katër muaj është mjaft materiale," thotë Alison Reed, shefi operativ i Jackson.
Anuitetet më të mira: Të ardhura të garantuara. Jo Frills.
Anuitetet fikse janë mjete që e kthejnë një shumë të madhe në një rrjedhë të ardhurash të përjetshme, menjëherë ose diku më vonë. Kontratat e një jete të vetme paguajnë për jetën e një personi. Pagesat janë përgjithësisht më të ulëta për gratë dhe çiftet sepse jetëgjatësia e tyre është më e gjatë. Kontratat e jetës së përbashkët janë për çifte dhe vazhdojnë të paguhen gjatë jetës së një bashkëshorti të mbijetuar.
VJETET E MENJHERSHME T IN ARDHURAVE: Të quajtura anuitete të menjëhershme me një premium të vetëm, ose SPIA, këto kontrata i kthejnë të ardhurat e garantuara menjëherë. Supozon një investim prej 200,000 dollarësh në moshën 70 vjeç. Pagesat për jetën e përbashkët supozojnë se një burrë është 70 vjeç dhe bashkëshorti i tij është 65 vjeç.
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | Të ardhura vjetore për jetën | Shkalla e Pagesës Vjetore | Të ardhurat totale sipas moshës 90 | |
---|---|---|---|---|---|
Njeri beqar | Jeta e ndërsjellë e Penn | A+ | $16,062 | 8.00% | $321,240 |
Jeta Mbarëkombëtare | A+ | 15,910 | 7.95 | 318,200 | |
Gruaja Beqare | Jeta e ndërsjellë e Penn | A+ | $15,494 | 7.70% | $309,880 |
CUNA e ndërsjellë | A | 15,099 | 7.50 | 301,980 | |
Jeta e përbashkët | Jeta e ndërsjellë e Penn | A+ | $13,244 | 6.62% | $264,880 |
CUNA e ndërsjellë | A | 12,925 | 6.46 | 258,500 |
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | Të ardhura vjetore për jetën | Shkalla e Pagesës Vjetore | Të ardhurat totale sipas moshës 90 | |
---|---|---|---|---|---|
Njeri beqar | CUNA e ndërsjellë | A | $15,032 | 7.50% | $300,640 |
Jeta Mbarëkombëtare | A+ | 15,020 | 7.50 | 300,400 | |
Gruaja Beqare | CUNA e ndërsjellë | A | $14,406 | 7.20% | $288,120 |
Jeta Mbarëkombëtare | A+ | 14,298 | 7.10 | 285,960 | |
Jeta e përbashkët | CUNA e ndërsjellë | A | $12,798 | 6.40% | $255,960 |
Jeta Mbarëkombëtare | A+ | 12,685 | 6.34 | 253,700 |
Shënim: Beqaria paguan për jetën e një personi; jeta e përbashkët paguan jetëgjatësinë e të dy bashkëshortëve.
Burimi: Cannex
Anuitetet më të njohura këtë vit kanë qenë anuitetet e thjeshta fikse, të cilat, njësoj si CD-të, paguajnë një rendiment fiks për një numër të caktuar vitesh, dhe anuitetet me indeks fiks, pagesat e të cilave janë të lidhura me performancën e një indeksi të aksioneve. Të dyja përdoren në portofol si zëvendësues me të ardhura fikse dhe kanë çuar shitjet e përgjithshme të anuitetit 2022 drejt një rekord vjetor.
Shitjet totale të pensioneve të tremujorit të dytë ishin më të lartat në rekord me 77.5 miliardë dollarë, sipas Institutit të Pensionit të Sigurt të Limra, një studiues i sigurimeve në Windsor, Conn., i cili parashikon se shitjet totale vjetore do të arrijnë rekordin prej 265 miliardë dollarësh të vendosur në 2008 dhe do të arrijnë deri në ndërmjet 267 miliardë dollarë deri në 288 miliardë dollarë.
Anuitetet fikse të thjeshta me garanci shumëvjeçare, ose MYGA, po paguajnë tarifa fikse të garantuara më shumë se dyfishi i vitit të kaluar. Dy anuitetet kryesore fikse garantojnë 4.05% dhe 3.9% për tre vjet, krahasuar me 1.9% dhe 1.8% vitin e kaluar për të njëjtin afat.
“Aksionet janë në rënie, obligacionet janë në rënie, kripto ka rënë. Janë të gjitha të ndërlidhura. Por një pension vjetor fiks ka përfunduar, "thotë David Lau, themeluesi i DPL, një treg për anuitete pa komision për këshilltarët vetëm me tarifa. "Kjo ju jep diversifikim të vërtetë."
Investitorët kanë favorizuar kontratat e anuitetit fiks afatshkurtër - zakonisht tre ose pesë vjet - kështu që nëse normat e interesit vazhdojnë të rriten, ato nuk janë të mbyllura për një afat të gjatë, thotë Kevin Rabin, nënkryetar i lartë i produkteve të pensionit në Symetra.
Anuitetet më të mira: Anuitetet me të ardhura të shtyra
Të quajtura DIA, këto kontrata paguajnë të ardhurat e ardhshme. Sa më gjatë të shtyhen të ardhurat, aq më të larta janë pagesat vjetore.
kompani | Vleresim | Të ardhurat vjetore të jetës | Të ardhura të paguara deri në moshën 90 vjeç | |
---|---|---|---|---|
Njeri beqar | Integriteti Jeta | A+ | $25,017 | $500,340 |
Jeta e ndërsjellë masive | A ++ | 24,603 | 492,060 | |
Gruaja Beqare | Integriteti Jeta | A+ | $23,564 | $471,280 |
CUNA e ndërsjellë | A | 23,389 | 465,778 | |
Jeta e përbashkët | CUNA e ndërsjellë | A | $19,719 | $394,382 |
Jeta e ndërsjellë masive | A ++ | 19,597 | 391,934 |
kompani | Vleresim | Të ardhurat vjetore të jetës | Të ardhurat totale sipas moshës 90 | |
---|---|---|---|---|
Njeri beqar | Integriteti Jeta | A+ | $66,028 | $660,280 |
Jeta e Symetra | A | 61,098 | 610,980 | |
Gruaja Beqare | Integriteti Jeta | A+ | $58,705 | $587,050 |
CUNA e ndërsjellë | A | 56,573 | 565,730 | |
Jeta e përbashkët | CUNA e ndërsjellë | A | $41,801 | $418,010 |
Kujdestar | A ++ | 40,152 | 401,520 |
kompani | Vleresim | Të ardhura vjetore në moshën 84 | Të ardhurat totale sipas moshës 90 | |
---|---|---|---|---|
Njeri beqar | Integriteti Jeta | A+ | $50,115 | $300,691 |
Jeta e ndërsjellë masive | A ++ | 38,861 | 233,163 | |
Gruaja Beqare | Integriteti Jeta | A+ | $43,224 | $259,346 |
Jeta e ndërsjellë masive | A ++ | 34,540 | 207,238 | |
Jeta e përbashkët | Jeta e ndërsjellë masive | A ++ | $26,924 | $161,549 |
Integriteti Jeta | A+ | 26,814 | 160,884 |
Shënim: Beqaria paguan për jetën e një personi; jeta e përbashkët paguan jetëgjatësinë e të dy bashkëshortëve.
Burimi: Cannex
Anuitetet me indeks fiks, një variacion në kontratat e thjeshta fikse, kanë nxitur gjithashtu interesin e rindërtuar tek investitorët, falë garancive të tyre të plota kryesore. Në anën e sipërme, ata lidhin një kthim të kufizuar me një indeks të aksioneve. Limra parashikoi shitje deri në 57 miliardë dollarë për këto anuitete këtë vit. Pas gjashtë muajsh, shitjet kanë arritur tashmë rreth 37 miliardë dollarë.
Për herë të parë, Barron përfshinte anuitetet e indeksuara fikse si akumulues të aseteve në tabelën tonë vjetore të 100 topave. Deri në këtë vit, normat e ulëta të interesit kanë ulur kufijtë e këtyre kontratave në nivele që i kanë bërë të diskutueshme përfitimet e tyre.
Por kufijtë e anuiteteve të indeksuara fikse të lidhura me S&P 500 janë më shumë se dyfishuar këtë vit, në 9% nga rreth 4% vitin e kaluar. Kapakët janë më modestë se ato të RILA-ve sepse mbrojtja e tyre kryesore është më bujare se garancitë negative të RILA-ve.
Përmbysja e RILA-ve
RILA-të po marrin gjithashtu asete të konsiderueshme. Që nga dalja në treg në vitin 2010, këta kanë qenë yjet në rritje të industrisë dhe kultivuesit më të shpejtë, me rritje 61%, në 38.7 miliardë dollarë, vitin e kaluar, sipas Limra. Shitjet e tremujorit të parë të këtij viti u rritën me 5%, por ato mbetën prapa tremujorit të parë të vitit të kaluar, pasi disa investitorë favorizojnë mbrojtjen e plotë kryesore me shumë indekse të aksioneve në një treg të ulët.
"Arsyeja për të pëlqyer RILA-të është inflacioni," thotë Lau. “Mënyra e vetme për të mbrojtur inflacionin është të kesh investime në treg, dhe këto të japin kufij prej rreth 20% në S&P 500 dhe të heqin njëfarë rreziku nga tavolina.”
Anuitetet më të mira: të ardhura të garantuara me njëfarë fleksibiliteti, likuiditeti dhe potenciali i rritjes
Kontratat e anuitetit me drejtuesit e të ardhurave janë krijuar për të paguar të ardhurat mujore për jetën, duke mbuluar jetën e përbashkët ose të një personi të vetëm ose të çiftit. Pagesat mund të jenë më të larta se garancitë e bazuara në rritjen e aktiveve në kontratë, dhe aktivet janë më likuide dhe më të aksesueshme për investitorët sesa në SPIA dhe DIA.
GARANCIT PNR T ARDHURAT E VJETIT T FIKSUAR: Këta kalorës blihen me kontrata anuiteti të indeksuara fikse të lidhura me S&P 500 me periudha shtatëvjeçare të tarifës së dorëzimit. Supozon një investim 200,000 dollarë nga një 60-vjeçar. Pagesa fillon në moshën 70 vjeç. Jeta e përbashkët supozon se bashkëshortët janë 60 vjeç.
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | Kontrata e anuitetit | kalorës | Të ardhura vjetore në moshën 70 | Të ardhura të paguara deri në moshën 90 vjeç | |
---|---|---|---|---|---|---|
Beqare | Jeta Mbrojtëse | A+ | Ndërtuesi i të ardhurave | Të ardhura të garantuara | 23,400 | 468,000 |
Jeta e Shqiponjës | A- | Zgjidhni fokusin e të ardhurave | Përfitimi i të ardhurave gjatë gjithë jetës 2 | $22,000 | $440,000 | |
Jeta e Minesotës | A+ | E Ardhmja e SecureLink 7 | Të ardhurat gjatë gjithë jetës | 21,589 | 431,780 | |
Kombëtare Amerikane | A | Anuiteti i Indeksuar i Strategjisë Plus 7 | Të ardhura gjatë gjithë jetës 1 | 21,337 | 426,740 | |
Jeta e përbashkët | Jeta Mbrojtëse | A+ | Ndërtuesi i të ardhurave | Të ardhura të garantuara | 21,600 | $432,000 |
Jeta e Minesotës | A+ | E Ardhmja e SecureLink 7 | Të ardhurat gjatë gjithë jetës | 21,589 | 431,780 | |
Jeta e Shqiponjës | A- | Zgjidhni fokusin e të ardhurave | Të ardhura gjatë gjithë jetës 2 | $20,000 | $400,000 | |
Kombëtare Amerikane | A | Anuiteti i Indeksuar i Strategjisë Plus 7 | Të ardhura gjatë gjithë jetës 1 | 19,397 | 387,940 |
GARANCI TË TË ARDHURAVE TË VARIABLE-ANUITET: Këta kalorës shiten si shtesa të anuiteteve të ndryshueshme. Supozon një investim 200,000 dollarë nga një 60-vjeçar. Pagesa fillon në moshën 70 vjeç. Jeta e përbashkët supozon se të dy bashkëshortët janë 60 vjeç.
kompani | Vlerësimi më i mirë i AM | Kontrata e anuitetit | kalorës | Tarifa vjetore e kontratës * | Alokimi maksimal i fondit të lejuar të aksioneve | Të ardhura vjetore të garantuara për jetën duke filluar nga 70 | Të ardhura të paguara deri në moshën 90 vjeç | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Beqare | Jeta Mbarëkombëtare | A+ | Destinacioni B 2.0 | Të ardhura gjatë gjithë jetës + bazë | 2.20% | 60% | $17,920 | $358,400 |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Sigurimi ChoicePlus | Avantazhi i të ardhurave gjatë gjithë jetës 2.0 | 2.80 | 80 | 17,600 | 352,000 | |
AIG | A | Polaris Platinum III | Maksimumi i të ardhurave Polaris | 2.6 | 56 | 16,165 | 323,300 | |
Jeta e përbashkët | Jeta Mbarëkombëtare | A+ | Destinacioni B 2.0 | Të ardhurat gjatë gjithë jetës | 2.50% | 60% | $16,320 | $326,400 |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Sigurimi ChoicePlus | Avantazhi i të ardhurave gjatë gjithë jetës 2.0 | 2.90 | 80 | 15,520 | $310,400 | |
AIG | A | Polaris Platinum III | Maksimumi i të ardhurave Polaris | 2.6 | 56 | 14,945 | 298,900 |
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | Kontrata e anuitetit | kalorës | Tarifa vjetore e kontratës * | Të ardhurat fillestare vjetore | Të ardhurat e mundshme mesatare vjetore gjatë jetës | Garancia vjetore e të ardhurave nëse llogaria bazë bie në zero | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Beqare | Jeta Mbarëkombëtare | A+ | Destinacioni B 2.0 | Të ardhurat gjatë gjithë jetës Plus Max | 2.60% | $27,200 | $22,080 | $10,200 |
AIG | A+ | Zgjidhja e preferuar Polaris | Maksimumi i të ardhurave Polaris 2 | 2.45 | 23,637 | 22,360 | 9,912 | |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Sigurimi ChoicePlus | Max 6 Zgjidh Avantazhin | 2.80 | 25,600 | 22,000 | 9,600 | |
Jeta e përbashkët | Jeta Mbarëkombëtare | A+ | Destinacioni B 2.0 | Të ardhurat gjatë gjithë jetës Plus Max | 2.60% | $26,350 | $20,297 | $10,200 |
AIG | A+ | Zgjidhja e preferuar Polaris | Maksimumi i të ardhurave Polaris 2 | 2.45 | 22,417 | 19,960 | 8,692 | |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Sigurimi ChoicePlus B | Max 6 Zgjidh Avantazhin | 2.90 | 24,000 | 19,280 | 8,800 |
*Përfshin tarifën e vdekshmërisë dhe shpenzimeve të kontratës dhe tarifën e kalorësit; nuk përfshin kostot e investimeve themelore të ngjashme me fondet.
Burimet: Cannex; raporton kompania
RILA-të ofrojnë ose një tampon ose një dysheme në anën negative, dhe një listë të gjatë indeksesh për pjesëmarrjen pozitive.
Me një tampon, kompania e sigurimit thith humbjet deri në një pikë, zakonisht 10% ose 20%. Për shembull, me një tampon 10%, nëse tregu bie 15%, një investitor do të marrë vetëm një goditje prej 5%.
Një produkt dyshemeje ka ekspozim të ndryshëm ndaj rrezikut: me një dysheme prej 10%, investitori, në vend të siguruesit, thith 10% të humbjes dhe kompania e sigurimit ha gjithçka përtej kësaj.
“RILA-të janë hapi tjetër në spektrin e rrezikut. Së pari ju keni MYGA, dhe anuitetet me indeks fiks janë hapi tjetër”, thotë Mike Downing, nënkryetar ekzekutiv në Athene. “Nëse shikoni grupmoshat, më të moshuarit priren të përqendrohen në MYGA dhe hapësira RILA anon më e re sepse ka më shumë rrezik përmbys dhe më negativ.”
Përsëritjet në temën origjinale të tamponit RILA kanë shpërthyer. RILA me vanilje të thjeshtë ka një tampon 10% dhe një kapak në S&P 500, por tani ka një listë të gjatë dhe në rritje të shijeve dhe mbushjeve. Për shembull, ju mund të zgjidhni nga mbi një duzinë indeksesh për mbrojtje nga ana e sipërme, negative që variojnë nga 5% në 100%, mënyra të ndryshme për të kredituar llogarinë tuaj për të pasqyruar performancën e tregut dhe opsione për të mbyllur performancën përpara përfundimit të vitit të kontratës.
Zgjedhjet e investitorëve nuk mbarojnë këtu. Disa kompani ofrojnë dy versione të të njëjtave produkte RILA, një me një tarifë vjetore që vjen me një kapak më të lartë në S&P 500 dhe një tjetër pa tarifë me një kapak më të ulët.
Për shembull, indeksi Frontier 10 RILA i bufferit 7% të Great American Life vjen me një kapak 26% në kthimin e S&P 500 për një tarifë vjetore prej 1%, dhe versioni i tij pa tarifë—shpenzimet janë pjekur në kapak—ka një kapak 19%. .
Një kufi prej 26% mund të jetë i vlefshëm për të paguar, nëse besoni se tregu do të performojë më mirë se kufiri prej 19% i kontratës pa tarifë. Por gjatë marrjes së vendimeve të tilla, kini parasysh se RILA-të nuk përfshijnë dividentët e një indeksi. Investimet themelore në RILA nuk investohen në bursë - ato janë në derivate të përdorura për të simuluar kthimin e një indeksi. Për shkak se asetet në të vërtetë nuk investohen në kompani, investitorët nuk marrin pjesë në dividentë.
Anuitetet më të mira për akumulim: Mbrojtja nga ana negative me përmbysje
Këto anuitete janë të dizajnuara për të lidhur kthimet me indekset e aksioneve, ndërsa ofrojnë shkallë të ndryshme jastëk në anën negative.
VJETET E REGJISTRUARA T-INDEKSUARA (RILAS): Këto kontrata, të referuara gjithashtu si anuitete të indeksuara me variabël, kombinojnë disa mbrojtje nga humbja dhe përmbysje të lidhura me një indeks me kufij të vendosur nga kufijtë ose normat e pjesëmarrjes. Supozon një investim prej 200,000 dollarësh të lidhur me S&P 500.
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Periudha e tarifimit të dorëzimit (vite) | Taksa vjetore | Humbja e Mbrojtur | Kapak për kthimin e S&P 500 | Afati i tarifës (Vite) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Bazuar në Komision | Jeta e Madhe Amerikane | A+ | Kufiri i Indeksit 7 | 7 | 1% | 10% | 26% | 1 |
Allianz | A+ | Përparësia e indeksit | 6 | 1.25 | 10 | 23 | 1 | |
Lincoln National | A+ | Përparësia e nivelit | 6 | Asnje | 10 | 20 | 1 | |
Jeta e Symetra | A | Trek Plus | 6 | Asnje | 10 | 20 | 1 | |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Përparësia e nivelit | 6 | Asnje | 15 | 15 | 1 | |
Jeta Mbrojtëse | A+ | Mbrojtësi i Tregut II | 6 | Asnje | 15 | 16.5 | 1 | |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Përparësia e nivelit | 6 | Asnje | 20 | 12.5 | 1 | |
Global Atlantic - Jeta e Menduar | A | Rritja e Strukturuar e Para | 6 | Asnje | 20 | 12 | 1 |
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Periudha e tarifimit të dorëzimit (vite) | Taksa vjetore | Humbja e Mbrojtur | Kapak për kthimin e S&P 500 | Afati i tarifës (Vite) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Bazuar në tarifë | Allianz | A+ | Avantazhi i indeksit ADV | 6 | .25% | 10% | 23% | 1 |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Këshillëdhënës i Përparësisë së Nivelit | Asnje | Asnje | 10 | 21.5 | 1 | |
Jackson National Jeta | A | Këshillimor Market Link Pro | Asnje | Asnje | 10 | 21 | 1 | |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Këshillëdhënës i Përparësisë së Nivelit | Asnje | Asnje | 15 | 16.5 | 1 | |
Jackson National Jeta | A | Këshillimor Market Link Pro | Asnje | Asnje | 20 | 13.5 | 1 | |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Këshillëdhënës i Përparësisë së Nivelit | Asnje | Asnje | 20 | 13.5 | 1 |
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Periudha e tarifimit të dorëzimit (vite) | Taksa vjetore | Humbja maksimale e mundshme | Kapak për kthimin e S&P 500 | Afati i tarifës (Vite) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Bazuar në Komision | Allianz | A+ | Të ardhurat e avantazhit | 6 | Asnje | 10% | 13.75% | 1 |
Jeta e Madhe Amerikane | A+ | Indeksi Kufi 7 Pro | 7 | Asnje | 10 | 13.5 | 1 | |
Jeta Mbrojtëse | A+ | Mbrojtësi i Tregut II | 6 | Asnje | 10 | 12.5 | 1 | |
Jeta Mbrojtëse | A+ | Mbrojtësi i Tregut II | 6 | Asnje | 20 | 22 | 1 | |
Jackson National Jeta | A | Market Link Pro | 6 | Asnje | 20 | 18.75 | 1 |
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Periudha e tarifimit të dorëzimit (vite) | Taksa vjetore | Humbja maksimale e mundshme | Kapak për kthimin e S&P 500 | Afati i tarifës (Vite) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Bazuar në tarifë | Allianz | A+ | Përparësia e indeksit | 6 | Asnje | 10% | 13.75% | 1 |
Jackson National Jeta | A | Këshillimor Market Link Pro | Asnje | Asnje | 10 | 12.75 | 1 | |
Jackson National Jeta | A | Këshillimor Market Link Pro | Asnje | Asnje | 20 | 20 | 1 |
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Periudha e tarifimit të dorëzimit (vite) | Taksa vjetore | Humbja e Mbrojtur | Upside |
---|---|---|---|---|---|---|
Nju Jork Jeta | A ++ | Seri Kryeministri VA FP | 7 | 1.2%; 1% (1) | 100% e principalit (2) | Kthime të plota në fondet bazë të aksioneve ose obligacioneve. |
Nju Jork Jeta | A ++ | Seria IndexFlex VA FP | 5 | Asnjë ose 1.3% (3) | 100% e vlerës së indeksuar të llogarisë | kapak 6.75% në S&P 500; pa kapak përmbys në nënllogaritë. |
Allianz | A+ | Përparësia e indeksit | 6 | Asnje | 10% tampon | Pa kapak; 130% e kthimit gjashtëvjeçar të S&P 500. |
Athine Annuity & Life | A | Përforconi 2.0 | 6 | 0.95% | 10% tampon | Pa kapak; 145% e kthimit gjashtëvjeçar të S&P 500. |
Simetra | A | Symetra Trek Plus | 6 | 1.0 | 10% tampon | Pa kapak; 141% e kthimit gjashtëvjeçar të S&P 500. |
Jeta e Madhe Amerikane | A+ | Samiti i Indeksit 6 Pro | 6 | . 75 | Gjysma e çdo humbje | 19% kufi ose 76% pjesëmarrje në kthimin vjetor të S&P500; mandat 1-vjeçar |
I barabartë | A | Drejtimi i dyfishtë SCS Plus | 6 | Asnje | 10% tampon | Humbjet vjetore të S&P 500 brenda -10% japin kthimin ekuivalent pozitiv: -8% kthehet në 8%. Kapaciteti prej 250%/450% (produkt i komisionuar/pagesë) gjatë gjashtë viteve. |
I barabartë | A | SCS 21 Plus Step-Up | 6 | Asnje | 10% tampon | Nëse kthimi vjetor i S&P 500 është i sheshtë ose pozitiv, ju merrni një fitim të plotë prej 13% në kontratën e porositur ose 15% në versionin e bazuar në tarifë. |
Simetra | A | Symetra Trek Plus | 6 | Asnje | 10% tampon | Nëse kthimi vjetor i S&P 500 është zero ose pozitiv, ju merrni një kthim automatik prej 14.5%. |
Lincoln | A+ | Përparësia e nivelit | 6 | Asnje | 10% tampon | Nëse kthimi vjetor i S&P 500 është zero ose pozitiv, ju merrni një kthim automatik prej 14%. |
(1) 1.2% tarifë e vdekshmërisë dhe shpenzimeve zbatohet për vlerën e kontratës; 1% aplikohet për shumën e garantuar nga një kalorës me një periudhë mbajtjeje 10-vjeçare.
(2) Mbrojtja fillon pas periudhës 10-vjeçare të mbajtjes; gjithashtu potencialisht mbron disa rritje; shumat e garantuara mund të rivendosen çdo vit.
(3) Investitorët mund të zgjedhin dhe të kalojnë midis një llogarie të lidhur me indeks me mbrojtje negative ose nënllogari të rregullta të ndryshueshme të anuitetit. Vetëm aktivet në nënllogaritë i nënshtrohen një tarife.
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Humbja e Mbrojtur | Kapak për kthimin e S&P 500 | |
---|---|---|---|---|---|
me bazë komisioni | Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | FlexAdvantage 5 | 100% e principalit | 9.5% |
Athine Annuity & Life | A | Akumulatori 5 | 100% e principalit | 9 | |
Jeta Delaware | A- | Rruga e Rritjes 5 | 100% e principalit | 8.8 | |
bazuar në tarifë | Pruco Jeta | A+ | Këshilltar PruSecure | 100% e principalit | 11.5 |
Jeta Kombëtare Lincoln | A+ | Këshillim për zgjedhjen e mbuluar 5 II | 100% e principalit | 10 | |
Global Atlantic - Jeta e Menduar | A | Para Akumulimi II Këshillimor | 100% e principalit | 9 |
Burimet: Cannex; raporton kompania
Disa kompani, duke përfshirë Allianz, Prudential, CUNA Mutual dhe Equitable, kanë prezantuar kalorës me të ardhura të garantuara në RILA.
Hapi i parë për investitorët e interesuar në RILA është të zgjedhin midis një dyshemeje dhe një tampon. Wade Pfau, drejtor i programit të certifikuar profesional të të ardhurave nga pensioni në Kolegjin Amerikan të Shërbimeve Financiare, sheh një fitues të qartë: tampon.
"Më shumë kthime bien midis 0% dhe minus 10% sesa përtej minus 10%, kështu që me një version dyshemeje do të goditeshit më shpesh," thotë Pfau.
Që nga viti 1926, S&P 500 ka pasur 14 vjet me kthime midis 0% dhe minus 10%. Ato vitet e fundit mund të ishin mbrojtur nga një tampon 10%. Kishte 11 vite me kthime më të këqija se minus 10%. Një tampon 20% do të kishte kursyer humbjet e investitorëve në të gjitha, përveç katër viteve.
Garancitë e të ardhurave bujare
Anuitetet me të ardhura të garantuara kanë zënë kryesisht një vend të dytë në popullaritet këtë vit, pasi investitorët janë fokusuar në përpjekjet për të stabilizuar dhe siguruar rritje për portofolet e tyre, por garancitë janë më bujare këtë vit.
E rregulluar dhe anuitete të ndryshueshme mund të kombinohet me kalorës të ardhurash që garantojnë të ardhura minimale për jetën, dhe ndoshta më shumë nëse investimet themelore funksionojnë mirë.
Kalorësit janë të kushtueshëm, veçanërisht kur merren parasysh në krye të tarifave për kontratën me të cilën janë të lidhur. Për shembull, për një 60-vjeçar që dëshiron të investojë 200,000 dollarë në një pension vjetor të ndryshueshëm dhe planifikon të shfrytëzojë të ardhurat vjetore në moshën 70 vjeç, Nationwide Life's Destination B 2.0 me të ardhurat e jetës + kalorës bazë paguan të ardhurat minimale vjetore më të larta të garantuara—17,920 dollarë — për një tarifë totale prej 2.2% vjetore.
Anuitetet më të mira: Kursimet e shtyra nga taksat
Këto anuitete përdoren për akumulimin e aktiveve mbi bazën e shtyrjes së taksave. Ashtu si në një 401(k), mund të ketë një dënim prej 10% për tërheqjen e aktiveve para moshës 59 1/2. Këto tarifa dhe tarifa supozojnë një investim 200,000 dollarë.
kompani | kontratë | Tarifa vjetore e kontratës * | Mesatar Raporti i shpenzimeve në nënllogaritë** | Dorëzimi Tarifa | Opsionet totale të investimit (Opsionet totale alternative) | Mesatarisht 5 vjeç. Ann. Kthimi për fondin e rritjes amerikane me performancën më të mirë*** |
---|---|---|---|---|---|---|
I barabartë | Investime Edge Series ADV | Asnje | 1.02% | Asnje | 110 (24) | 13.50% |
Jeta Kombëtare Lincoln | Investitor Advantage Advisory Pro | 0.10% | 0.88 | Asnje | 139 (13) | 15.04 |
Jackson National Jeta | Këshillëdhënëse për Qasjen në Elite II | 240 dollarë (1) | 0.78 | Asnje | 123 (8) | 12.11 |
në shkallë vendi | Këshilltari i Monumenteve | 240 dollarë (1) | 0.55 | Asnje | 341 (48) | 16.10 |
në shkallë vendi | Të Ardhurat Këshillimore të Pensionit (NARIA) | 0.20% | 0.61 | Asnje | 147 (6) | 16.10 |
Jeta e Investimeve Fidelity | Pensioni personal | 0.25 | 0.57 | Asnje | 61 (2) | 16.00 |
* Tarifa përfshin: tarifat administrative dhe të vdekjes dhe shpenzimeve. Nuk ka asnjë tarifë të shtuar në këto kontrata për kthimin e vlerës së kontratës në vdekje.
**Raportet mesatare të shpenzimeve të ponderuara me aktivet për investimet themelore të ngjashme me fondet e përbashkëta.
*** Përmes 30 qershorit 2022
(1) Tarifa vjetore e sheshtë për çdo madhësi investimi; ekuivalente me 0.12% për një investim 200,000 dollarë.
Burimi: Raporton kompania
kompani | AM Vlerësimi më i mirë | kontratë | Periudha me tarifë fikse (vite) | Shkalla e garantuar |
---|---|---|---|---|
Jeta Kombëtare Midland | A+ | Avantazhi i lisit | 3 | 4.05% |
Brighthouse Financiare | A | Anuiteti me normë fikse | 3 | 3.90 |
Jeta Delaware | A- | Apex MYGA | 3 | 3.55 |
Jeta e ndërsjellë masive | A ++ | Udhëtim i qëndrueshëm | 3 | 3.50 |
Jeta Kombëtare Midland | A+ | Avantazhi i lisit | 5 | 4.60 |
Brighthouse Financiare | A | Anuiteti me normë fikse | 5 | 4.30 |
Burimi: Cannex
Tarifa gërryen investimet themelore në kontratë, të cilat përfundimisht mund të arrijnë zero në varësi të performancës së tregut. Goditja e vlerës zero nuk do të ndikojë në pagesën minimale të jetës në këtë kontratë—ndonëse në disa kontrata, të ardhurat bien kur asetet themelore zhduken—por nuk do të mbetet asgjë për trashëgimtarët.
Kompensimet në këto lloje kontratash janë një kujtesë se anuitetet janë produkte sigurimesh dhe mbrojtjet kanë një kosto. Anuiteti i Lincoln mund të jetë një zgjidhje solide për dikë që dëshiron garancinë më të lartë të mundshme të të ardhurave, por jo zgjedhja më e mençur për dikë që dëshiron t'u lërë trashëgimtarëve sa më shumë që të jetë e mundur.
Një kompromis që investitorët nuk kanë qenë të gatshëm të bëjnë është mungesa e likuiditetit për pagesat më të larta. Shitjet e produkteve të të ardhurave më jofleksibile, por më të paguara të anuiteteve kanë rënë këtë vit.
Anuitetet e menjëhershme me një premium të vetëm, ose SPIA, dhe anuitetet me të ardhura të shtyra, ose DIA, janë pothuajse aq të thjeshta sa anuitetet: Ju investoni një shumë të përgjithshme dhe kontrata paguan për jetën, si një pension, menjëherë ose në të ardhmen. Pagesat e tyre janë rritur ndjeshëm. Për një burrë 60-vjeçar që investon 200,000 dollarë dhe planifikon të fillojë të ardhurat në moshën 70 vjeç, DIA më konkurruese që u paguan principalin e mbetur trashëgimtarëve është Integrity Life's, me pagesa vjetore gjatë gjithë jetës prej 25,017 dollarë. Vitin e kaluar, kontrata e lartë pagoi 17,916 dollarë.
Por ato janë kontrata të parevokueshme dhe me normat e interesit që priten të rriten më tej, investitorët nuk po kërcejnë. Shitjet në tremujorin e parë të këtij viti ishin të sheshta për SPIA-të dhe minus 14% për DIA-të, krahasuar me tremujorin e parë të 2021-ës, sipas Limra.
Ndërsa kontratat e anuitetit janë të shënuara në Barron tabela sipas renditjes bazuar në një objektiv të vetëm - pavarësisht nëse janë të ardhurat më të larta, norma më e mirë ose tarifa më e ulët - investitorët duhet të peshojnë faktorë të tjerë përkatës si likuiditeti i një kontrate, kufijtë themelorë të investimit, shpenzimet dhe përfitimet e mundshme për t'u siguruar që kushtet të përputhen me qëllimet e tyre.
Merrni parasysh anuitetet e ndryshueshme vetëm për investime, ose IOVA. Anuitetet e ndryshueshme janë të ngjashme me 401(k)s. Asetet investohen në nënllogaritë themelore të ngjashme me fondet e përbashkëta dhe rriten me shtyrje tatimore, por nuk mund të preken pa penalitet deri në moshën 59½ vjeç. Ndërsa shumica e anuiteteve të ndryshueshme vijnë me kalorës të të ardhurave ose përfitime të tjera - dhe tarifa të konsiderueshme - IOVA-të janë të lira dhe përdoren thjesht për rritje shtesë të shtyrë nga taksat.
Në tabelë, IOVA-të janë renditur sipas kostove të tyre të kontratës, kështu që Anuiteti i ndryshueshëm këshillues i avantazhit të investimeve të barabarta, i cili eliminoi të gjitha tarifat e kontratës këtë vit, renditet në vendin e parë. Por një investitor që dëshiron më shumë opsione investimi, duke përfshirë alternativat, mund të vendosë të paguajë një tarifë mujore prej 240 dollarësh - ekuivalenti i 0.12% në një investim prej 200,000 dollarësh - për Anuitetin e ndryshueshëm të Këshilltarit Mbarëkombëtar të Monumentit, i cili ka 341 investime themelore, nga të cilat 48 janë investime alternative, krahasuar me 110 opsionet e kontratës Equitable.
Përfundimi: Anuiteti më i mirë për fqinjin tuaj ndoshta nuk do të jetë më i miri për ju. Për të përfituar më të mirën nga një pension vjetor, fillimisht keni një kuptim të qartë të asaj që dëshironi, thotë Lau, "më pas zgjidhni një për atë që mund të bëjë për ju".
Email: [email mbrojtur]
Burimi: https://www.barrons.com/articles/best-annuities-income-growth-51658437642?siteid=yhoof2&yptr=yahoo