Ndjekja e rendimentit është në vazhdim. Pas më shumë se dy vitesh me norma të ulëta interesi historikisht, kursimtarët po rizbulojnë se mund të fitojnë para nga paratë e tyre duke i lënë ato të ulen.
Gjatë pandemisë, shumë kursimtarë vunë re se llogaria e tyre rrjedhëse paguan pak ose aspak interes. As llogaria e tyre e kursimeve nuk ka paguar shumë. Ndoshta ata transferuan para në një llogari kursimi me rendiment të lartë. Ndoshta të nxitur nga reklamat nga bankat online, ata vendosën se ia vlente mundimi të kapnin një 0.5% ose 1% të interesit shtesë.
Në gjashtë muajt e fundit, disa fonde të tregut të parasë kanë ofruar një kthim edhe më të mirë. Fondet e tregut të parasë janë një lloj fondi i përbashkët që mbajnë një përzierje të borxhit afatshkurtër të korporatës dhe bashkisë së bashku me bonot e thesarit të SHBA-së dhe mjete të tjera. Brokerat e mëdha si Fidelity, Vanguard dhe Charles Schwab i ofrojnë ato së bashku me firmat e shërbimeve financiare si Wealthfront, dhe ata tani paguajnë mbi 4%.
Zhvendosja e parave nga një llogari bankare në fondin e tregut të parave të një ndërmjetësi (ndonjëherë etiketuar si një llogari "menaxhimi i parave të gatshme" ose "fshirje") mbart disa rrezik dhe shqetësime të mundshme. Fondet e tregut të parasë nuk janë të siguruara nga FDIC, megjithëse humbja e principalit është jashtëzakonisht e rrallë. Zakonisht mund të shkruani çeqe kundrejt bilancit tuaj dhe të transferoni fonde në mënyrë elektronike.
Nëse ju duket joshëse yield-et më të larta të fondeve të tregut të parasë, mbani mend këto dy fjalë: "mjellmë e zezë". Kjo i referohet dukurive shumë të pazakonta që është e pamundur të parashikohen dhe të bëjnë kërdi.
Christopher Lyman, një planifikues financiar i certifikuar në Newtown, Pa., vëren se ka pasur dy ngjarje të mjellmës së zezë në 15 vitet e fundit. Në krizën financiare të vitit 2008, vlera neto e aktiveve të Fondit Primar të Rezervës, një fond i tregut të parasë, ra nën 1 dollarë për aksion. Në mars 2020, Rezerva Federale ndërmori veprime për të kursyer fondet e tregut të parave në mes të panikut të hershëm të pandemisë, kur investitorët e shqetësuar nxituan të shesin zotërimet e tyre të fondeve.
"Fondet e tregut të parasë potencialisht mund të ulen në vlerë ose madje të ngrihen për shkak të luhatjeve ekstreme të tregut," paralajmëron Lyman. "Unë u them njerëzve, 'Paratë tuaja mund të mbyllen'."
Qëllimet e një investitori hyjnë në lojë. Nëse i mbani paratë mënjanë ndërkohë që prisni kohën e duhur për të blerë aksione, këshilltarët mund të sugjerojnë t'i vendosni paratë në një fond të tregut të parasë. Por nëse keni ndërmend ta lini atë për shumë vite, mund të pendoheni për vendimin tuaj nëse një tjetër ngjarje e mjellmës së zezë godet.
David Haas, një planifikues financiar i certifikuar në Franklin Lakes, NJ, rekomandon mbajtjen e parave në një llogari me rendiment të lartë që është e siguruar nga FDIC. "Ne po u themi absolutisht klientëve se duhet të mbajnë paratë e tyre aty ku marrin rendimente më të larta në një llogari të siguruar nga FDIC," tha ai. Por ai paralajmëron se disa banka tërheqin klientët e rinj me një normë të lartë teaser dhe më pas e ulin atë.
Haas shton se ndjekja e rendimenteve në mënyrë shumë agresive mund të ketë pasoja të padëshiruara. Lidhja e çdo llogarie të sapokrijuar me llogarinë tuaj kryesore bankare mund të jetë e vështirë dhe transfertat bankare me lëvizje të ngadalta mund të vonojnë aksesin në paratë tuaja.
"Dhe nëse përpiqeni të merrni një hipotekë, huadhënësit mund të kalojnë çdo depozitë që keni bërë dhe t'ju kërkojnë ta shpjegoni atë," thotë Haas. Nëse keni lëvizur shumë para në vitet e fundit, mund t'i shtojë një dhimbje koke tjetër sigurimit të një kredie për shtëpi.
Në kohën e taksave, kërkon kohë për të mbledhur 1099 formularë nga shumë firma financiare dhe për të gjurmuar interesin dhe dividentët. Dhe sa herë që hapni një llogari me një kompani të re, duhet të zbuloni informacione të ndjeshme siç është numri juaj i Sigurimeve Shoqërore - duke e ekspozuar veten ndaj një shkeljeje të të dhënave ose vjedhjes së identitetit.
Përpara se të depozitoni para në ndonjë llogari bankare me rendiment të lartë ose fond të tregut të parasë, kontrolloni për madhësinë minimale të llogarisë, numrin maksimal të transaksioneve në muaj, kërkesat e drejtpërdrejta të depozitave dhe kufizime të tjera.
Shiko: Tarifat më të mira të llogarisë së kursimit të disponueshme tani
Pensionistët mund të shijojnë gjuetinë për normat më të larta. Por ata mund të mos e kuptojnë se po i lënë trashëgimtarët e tyre në rrëmujë. Geoffrey Owen, një planifikues financiar i certifikuar në Charlotte, NC, ka një klient që kërkon të ardhura në fund të të 80-ave me 17 llogari bankare të ndryshme. Ndjekja e të gjitha këtyre llogarive është një sfidë dhe mund të përbëjë një sfidë edhe më të madhe për pasurinë e klientit.
Haas thotë se, si rregull i përgjithshëm, nëse diferenca në rendiment tejkalon 0.50%, mund të ia vlen të eksplorohet një lëvizje. Nëse jeni duke pyetur veten nëse ia vlen të transferoni paratë tuaja për të kërcyer nga 3.75% në 4.25%, ai thotë se interesi shtesë "nuk është aq i rëndësishëm" sepse tarifat mund të luhaten me kalimin e kohës.
"Por ka një ndryshim të madh midis 4.25% dhe 0.1%, që është ajo që banka ime ende paguan," thotë ai. "Me një llogari të siguruar nga FDIC që jep 4.25%, një fond urgjence prej 50,000 dollarësh mund të bëjë 2,125 dollarë në vend të 50 dollarëve në një vit."
Më shumë: Reperja Nicki Minaj – me vlerë rreth 100 milionë dollarë – thotë se ‘njerëzit që e kanë kuptuar me të vërtetë’ nuk e bëjnë këtë. Të mirat thonë se nëse shumë prej nesh ndalojnë së bërëi gjithashtu, ne mund të bëhemi më të pasur vetë.
Lexoni gjithashtu: 'Nuk përdor para': Jam 70 vjeç dhe shtëpia ime është paguar. Unë jetoj me sigurimet shoqërore dhe përdor një kartë krediti për të gjitha shpenzimet e mia. A është kjo e rrezikshme?
Të tunduar për të ndjekur yield-et e majme në llogaritë e tregut të parasë? Pse mund të mos ia vlen të kaloni.
Ndjekja e rendimentit është në vazhdim. Pas më shumë se dy vitesh me norma të ulëta interesi historikisht, kursimtarët po rizbulojnë se mund të fitojnë para nga paratë e tyre duke i lënë ato të ulen.
Gjatë pandemisë, shumë kursimtarë vunë re se llogaria e tyre rrjedhëse paguan pak ose aspak interes. As llogaria e tyre e kursimeve nuk ka paguar shumë. Ndoshta ata transferuan para në një llogari kursimi me rendiment të lartë. Ndoshta të nxitur nga reklamat nga bankat online, ata vendosën se ia vlente mundimi të kapnin një 0.5% ose 1% të interesit shtesë.
Në gjashtë muajt e fundit, disa fonde të tregut të parasë kanë ofruar një kthim edhe më të mirë. Fondet e tregut të parasë janë një lloj fondi i përbashkët që mbajnë një përzierje të borxhit afatshkurtër të korporatës dhe bashkisë së bashku me bonot e thesarit të SHBA-së dhe mjete të tjera. Brokerat e mëdha si Fidelity, Vanguard dhe Charles Schwab i ofrojnë ato së bashku me firmat e shërbimeve financiare si Wealthfront, dhe ata tani paguajnë mbi 4%.
Zhvendosja e parave nga një llogari bankare në fondin e tregut të parave të një ndërmjetësi (ndonjëherë etiketuar si një llogari "menaxhimi i parave të gatshme" ose "fshirje") mbart disa rrezik dhe shqetësime të mundshme. Fondet e tregut të parasë nuk janë të siguruara nga FDIC, megjithëse humbja e principalit është jashtëzakonisht e rrallë. Zakonisht mund të shkruani çeqe kundrejt bilancit tuaj dhe të transferoni fonde në mënyrë elektronike.
Nëse ju duket joshëse yield-et më të larta të fondeve të tregut të parasë, mbani mend këto dy fjalë: "mjellmë e zezë". Kjo i referohet dukurive shumë të pazakonta që është e pamundur të parashikohen dhe të bëjnë kërdi.
Christopher Lyman, një planifikues financiar i certifikuar në Newtown, Pa., vëren se ka pasur dy ngjarje të mjellmës së zezë në 15 vitet e fundit. Në krizën financiare të vitit 2008, vlera neto e aktiveve të Fondit Primar të Rezervës, një fond i tregut të parasë, ra nën 1 dollarë për aksion. Në mars 2020, Rezerva Federale ndërmori veprime për të kursyer fondet e tregut të parave në mes të panikut të hershëm të pandemisë, kur investitorët e shqetësuar nxituan të shesin zotërimet e tyre të fondeve.
"Fondet e tregut të parasë potencialisht mund të ulen në vlerë ose madje të ngrihen për shkak të luhatjeve ekstreme të tregut," paralajmëron Lyman. "Unë u them njerëzve, 'Paratë tuaja mund të mbyllen'."
Qëllimet e një investitori hyjnë në lojë. Nëse i mbani paratë mënjanë ndërkohë që prisni kohën e duhur për të blerë aksione, këshilltarët mund të sugjerojnë t'i vendosni paratë në një fond të tregut të parasë. Por nëse keni ndërmend ta lini atë për shumë vite, mund të pendoheni për vendimin tuaj nëse një tjetër ngjarje e mjellmës së zezë godet.
David Haas, një planifikues financiar i certifikuar në Franklin Lakes, NJ, rekomandon mbajtjen e parave në një llogari me rendiment të lartë që është e siguruar nga FDIC. "Ne po u themi absolutisht klientëve se duhet të mbajnë paratë e tyre aty ku marrin rendimente më të larta në një llogari të siguruar nga FDIC," tha ai. Por ai paralajmëron se disa banka tërheqin klientët e rinj me një normë të lartë teaser dhe më pas e ulin atë.
Haas shton se ndjekja e rendimenteve në mënyrë shumë agresive mund të ketë pasoja të padëshiruara. Lidhja e çdo llogarie të sapokrijuar me llogarinë tuaj kryesore bankare mund të jetë e vështirë dhe transfertat bankare me lëvizje të ngadalta mund të vonojnë aksesin në paratë tuaja.
"Dhe nëse përpiqeni të merrni një hipotekë, huadhënësit mund të kalojnë çdo depozitë që keni bërë dhe t'ju kërkojnë ta shpjegoni atë," thotë Haas. Nëse keni lëvizur shumë para në vitet e fundit, mund t'i shtojë një dhimbje koke tjetër sigurimit të një kredie për shtëpi.
Në kohën e taksave, kërkon kohë për të mbledhur 1099 formularë nga shumë firma financiare dhe për të gjurmuar interesin dhe dividentët. Dhe sa herë që hapni një llogari me një kompani të re, duhet të zbuloni informacione të ndjeshme siç është numri juaj i Sigurimeve Shoqërore - duke e ekspozuar veten ndaj një shkeljeje të të dhënave ose vjedhjes së identitetit.
Përpara se të depozitoni para në ndonjë llogari bankare me rendiment të lartë ose fond të tregut të parasë, kontrolloni për madhësinë minimale të llogarisë, numrin maksimal të transaksioneve në muaj, kërkesat e drejtpërdrejta të depozitave dhe kufizime të tjera.
Shiko: Tarifat më të mira të llogarisë së kursimit të disponueshme tani
Pensionistët mund të shijojnë gjuetinë për normat më të larta. Por ata mund të mos e kuptojnë se po i lënë trashëgimtarët e tyre në rrëmujë. Geoffrey Owen, një planifikues financiar i certifikuar në Charlotte, NC, ka një klient që kërkon të ardhura në fund të të 80-ave me 17 llogari bankare të ndryshme. Ndjekja e të gjitha këtyre llogarive është një sfidë dhe mund të përbëjë një sfidë edhe më të madhe për pasurinë e klientit.
Haas thotë se, si rregull i përgjithshëm, nëse diferenca në rendiment tejkalon 0.50%, mund të ia vlen të eksplorohet një lëvizje. Nëse jeni duke pyetur veten nëse ia vlen të transferoni paratë tuaja për të kërcyer nga 3.75% në 4.25%, ai thotë se interesi shtesë "nuk është aq i rëndësishëm" sepse tarifat mund të luhaten me kalimin e kohës.
"Por ka një ndryshim të madh midis 4.25% dhe 0.1%, që është ajo që banka ime ende paguan," thotë ai. "Me një llogari të siguruar nga FDIC që jep 4.25%, një fond urgjence prej 50,000 dollarësh mund të bëjë 2,125 dollarë në vend të 50 dollarëve në një vit."
Më shumë: Reperja Nicki Minaj – me vlerë rreth 100 milionë dollarë – thotë se ‘njerëzit që e kanë kuptuar me të vërtetë’ nuk e bëjnë këtë. Të mirat thonë se nëse shumë prej nesh ndalojnë së bërëi gjithashtu, ne mund të bëhemi më të pasur vetë.
Lexoni gjithashtu: 'Nuk përdor para': Jam 70 vjeç dhe shtëpia ime është paguar. Unë jetoj me sigurimet shoqërore dhe përdor një kartë krediti për të gjitha shpenzimet e mia. A është kjo e rrezikshme?
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo