Afatet tatimore për pensionistët: bëjeni këtë para përfundimit të vitit

Planifikimi i taksave mund të jetë i mundimshëm, por po ashtu është edhe marrja e gjithçkaje që ndodhet në javët para Ditës së Tatimeve. Ekzistojnë gjithashtu disa afate të rëndësishme që pensionistët duhet të kenë parasysh për të kursyer para ose për të shmangur ndëshkimet e mëdha. 

Një nga strategjitë më të njohura është konvertimi Roth. Llogaritë tradicionale të pensionit, të tilla si IRA tradicionale ose 401 (k), investohen me para para tatimit, që do të thotë se kursimtarët tatohen në kohën e tërheqjes. Llogaritë e Roth kontribuohen me dollarë pas taksave, kështu që kushdo që ndjek rregullat do të korrë përfitimet e shpërndarjeve pa taksa më vonë në jetë. 

Nuk ka përgjigje të saktë se cila llogari është më e mira, por udhëzimet e përgjithshme sugjerojnë që njerëzit në grupe taksash më të ulëta të kontribuojnë në një Roth, veçanërisht nëse ata presin të jenë në një grup tatimor më të lartë në pension dhe ata që janë në vitet e tyre të pikut të fitimit duhet të shkojnë me një tradicionale, nëse ata presin që të ardhurat e tyre të jenë më të ulëta në momentin që marrin një tërheqje. 

Një Roth Konvertimi i lejon individët të lëvizin paratë që mund të mos kenë nevojë për momentin nga një llogari tradicionale në një llogari Roth, kështu që ata do të paguajnë taksat në vitin që bëjnë konvertimin. Kjo strategji është më e mira për tatimpaguesit që mund të kenë parë një ulje të të ardhurave të tatueshme, pasi ata mund të jenë në një grup tatimor më të ulët se zakonisht dhe të paguajnë më pak taksa për konvertimin. 

Shiko: A është tani një kohë e mirë për të bërë një konvertim Roth IRA?

Vlerësimi i kllapave tatimore është një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer para, thanë këshilltarët. Një artikull në listën "për të bërë" duhet të jetë krahasimi i grupit të tyre tatimor të parashikuar me grupet e tyre tatimore aktuale dhe potenciale të ardhshme, tha Vaughn Kellerman, këshilltar i asociuar i pasurisë në HCM, një firmë që ofron këshilla për planifikimin e daljes në pension. 

"Kjo lejon optimizimin e grupit tatimor më të ulët të disponueshëm në lidhje me burimet e zakonshme të të ardhurave," tha ai. “Për shembull, nëse përcaktohet se pensionisti do të jetë në një grup taksash më të ulët këtë vit kundrejt vitit të ardhshëm, dhe ata e dinë se po planifikojnë për një shpenzim të madh shtesë vitin e ardhshëm, siç është një makinë e re, do të përfitonte që ta merrnin atë. para nga një llogari pensioni para fundit të vitit.” 

Të kesh një ide se cilat janë të ardhurat dhe shpenzimet tuaja për vitin aktual dhe të ardhshëm është gjithashtu një praktikë e mirë e përgjithshme e planifikimit financiar. Me këtë informacion, pensionistët mund të vendosin nëse duhet të marrin sigurimet shoqërore më herët, ose nëse kanë mundësi ta vonojnë atë, si dhe të ndihen më të sigurt në financat e tyre kur mjedisi ekonomik rreth tyre mund të jetë paksa i frikshëm, siç ka qenë për shumë amerikanë këtë vit. 

Afati i fundit për shpërndarjet minimale të kërkuara është 31 dhjetor çdo vit (përveç personave që marrin RMD-në e tyre të parë, të cilët mund të vonojnë deri më 1 prill të vitit pas ditëlindjes së tyre të 72-të). IRS llogarit shpërndarjet minimale të kërkuara duke përdorur moshën e individit, bilancin e llogarisë dhe një grafik të jetëgjatësisë, dhe këto shpërndarje janë të detyrueshme edhe nëse pensionisti nuk ka nevojë për para. 

Dënimi për injorimin e një RMD është 50% e asaj që supozohej të tërhiqej - për shembull, dikush RMD i të cilit ishte 1,000 dollarë do të përballet me një dënim prej 500 dollarësh mbi RMD-në e tij. Dikush që merr një shpërndarje të pjesshme do të paguante sërish gjobën, kështu që në shembullin e mëparshëm, nëse tatimpaguesi merrte vetëm 500 dollarë nga 1,000 dollarët që duhej të merrte, ai do të përballej me një gjobë prej 250 dollarësh. 

Dëshironi këshilla më të zbatueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit? Lexoni "MarketWatch"Hackat e daljes në pensionkolona

Vjelja me humbje tatimore është një strategji tjetër këshilltarët sugjerojnë, ndonëse përdoret në llogaritë e investimeve pa pension (ka kufizime në llogaritë e shtyra nga taksat, sipas Charles Schwab). Me mbledhjen e humbjeve tatimore, aktivet që aktualisht vuajnë nga një humbje shiten dhe zëvendësohen me opsione të ngjashme – merrni parasysh të punoni me një planifikues financiar, profesionist të kualifikuar tatimor ose dikë në firmën e investimeve që strehon paratë tuaja përpara se ta provoni.  

Një tjetër detyrë e rëndësishme tatimore në fund të vitit: të siguroheni që keni vlerësuar në mënyrë të arsyeshme fitimet kapitale, humbjet dhe të ardhurat, tha Dennis Nolte, një këshilltar financiar me Seacoast Investment Services. Kjo është veçanërisht e vërtetë për njerëzit që nuk mbajnë taksa nga pensionet, sigurimet shoqërore dhe shpërndarjet e IRA-s.

"Taksat e vlerësuara tremujore për vitin e ardhshëm janë gjithmonë një shqetësim për këta njerëz," tha ai. 

Dhe pastaj ka organizimi dokumente për të shmangur dhimbjet e kokës gjatë sezonit tatimor. Pensionistët që rendisin duhet të mbajnë një koleksion gjithëpërfshirës të dokumenteve dhe faturave kritike, të tilla si shpenzimet mjekësore, në mënyrë që të mos peshkojnë për ato shifra dhe çdo provë të vijë në prill.