Gjithnjë e më shumë kompani sot po ofrojnë një Roth 401 (k) opsion si pjesë e planeve të tyre të pensionit. Nëse punëdhënësi juaj është mes tyre dhe ju keni vendosur të shkoni në rrugën Roth, këtu janë gjashtë mënyra për të maksimizuar fitimet tuaja.
Ndërmarrjet kryesore
- Sa më herët në karrierën tuaj të filloni të kontribuoni në një Roth 401(k), aq më mirë pasi kjo përfiton nga përbërja e investimeve dhe kufijtë e kontributit vjetor.
- Ju mund të financoni si një Roth 401(k) ashtu edhe një Roth IRA, i cili ka avantazhet e veta.
- Roth 401(k) i nënshtrohen shpërndarjeve minimale të kërkuara në moshën 72 vjeç, por ju mund ta shmangni këtë duke lëvizur paratë tuaja Roth 401(k) në një Roth IRA, duke e lejuar atë të vazhdojë të rritet.
- 401(k) kanë një kufi kontributi më të lartë se IRA, por ju keni fleksibilitet më të madh në zgjedhjen e ndërmjetësit tuaj dhe nga një përzgjedhje më e gjerë e investimeve me një IRA.
- Kontributet në llogaritë e daljes në pension të Roth nuk janë të zbritshme nga taksat, por fitimet lejohen të rriten pa taksa. Kjo është e kundërta për 401(k)-të tradicionale dhe IRA-të tradicionale.
1. Filloni herët
Ashtu si me shumë investime, sa më shpejt të filloni, aq më mirë do të ktheheni ka të ngjarë të jenë. Një avantazh i shtuar i hapjes së një Roth 401(k) sa më shpejt që të jetë e mundur në karrierën tuaj është se, ndryshe nga një IRA tradicionale 401 (k) ose tradicionale, ju e financoni atë me të ardhurat pas tatimit dhe paguani taksa për ato para sot, në vend që më vonë në jetë kur mund të jeni në një nivel më të lartë kllapa tatimore margjinale.
Norma juaj e taksave është përgjithësisht më e ulëta kur jeni i ri dhe në fillim të karrierës suaj. Sapo të shkoni më tej dhe të keni marrë disa promovime dhe ngritje, norma juaj e taksave ndoshta do të jetë më e lartë. Ndërsa një IRA tradicionale 401 (k) ose tradicionale lejon zbritjen e menjëhershme të kontributeve, ky përfitim tatimor shpesh është më i përshtatshëm për fituesit më të lartë që janë në grupe taksash të larta.
2. Mbrojtja e basteve tuaja
Askush nuk e di se çfarë do të ndodhë në ekonomi deri në momentin që të arrijë data e daljes në pension. Ndonëse mund të mos jetë diçka për të cilën dëshironi të mendoni, një ngjarje e pafavorshme, siç është humbja e punës, mund t'ju vendosë në një grup taksash më të ulët se sa jeni tani. Për këto arsye, disa këshilltarë financiarë sugjerojnë klientët të mbrojnë bastet e tyre duke kontribuar si në Roth 401(k) ashtu edhe në një tradicionale 401 (k).
Në botën e investimeve, a gardh është si një polic sigurimi. Ajo largon një sasi të caktuar rreziku. Në këtë rast, nëse i ndani fondet tuaja të daljes në pension midis një 401(k) tradicionale dhe një Roth 401(k), do të paguanit gjysmën e taksave tani, me atë që duhet të jetë norma më e ulët tatimore dhe gjysmën kur të dilni në pension, kur tarifat mund të jetë ose më i lartë ose më i ulët.
Nëse punëdhënësi juaj përputhet me ndonjë ose të gjitha kontributet tuaja Roth 401(k), ai duhet ta bëjë këtë në një llogari të veçantë, para taksave, kështu që ka një shans të mirë që gjithsesi të përfundoni me Roth dhe 401(k) tradicionale.
Kur vjen koha për të dalë në pension dhe për të tërhequr kontributet, kjo ju lejon gjithashtu një strategji më të madhe në tërheqjen e fondeve. Ju mund të vendosni të tërhiqni një shumë të caktuar nga llogaritë tuaja tradicionale të pensionit për të shmangur një detyrim të madh tatimor; atëherë, shpenzimet e mbetura të jetesës mund të financohen nga llogaritë tuaja Roth.
Një nga pjesët më të forta të këshillave financiare që japin shumica e këshilltarëve është të përpiqeni të maksimizoni marrjen e përputhjes 401 (k) të punëdhënësit tuaj.
Një nga pjesët më të forta të këshillave financiare që japin shumica e këshilltarëve është të përpiqeni të maksimizoni marrjen e përputhjes 401 (k) të punëdhënësit tuaj.
3. Njihni kufijtë tuaj
Nëse jeni nën 50 vjeç, mundeni kontribuojnë në një maksimum vjetor prej 20,500 dollarësh për llogaritë tuaja 401(k) për vitin 2022 dhe 22,500 dollarë në 2023. Nëse jeni 50 vjeç e lart, ju lejohet një shtesë kontribut kapës në 401(k)s prej 6,500 $ në 2022 dhe 7,500 $ në 2023. Ju mund t'i ndani kontributet tuaja midis një Roth dhe një 401(k) tradicionale, por kontributet tuaja totale nuk mund të kalojnë shumën maksimale.
Mbani në mend se 401(k) kanë gjithashtu një kufi maksimal të kontributit total kur merrni parasysh edhe kontributet e punëdhënësit tuaj. Kontributet totale si nga ju ashtu edhe nga punëdhënësi juaj në një 401(k) nuk mund të kalojnë më të voglin prej 100% të pagës suaj - duke iu nënshtruar një maksimumi prej 305,000 dollarësh për vitin 2022 dhe 330,000 dollarëve maksimal për vitin 2023.
4. Financoni gjithashtu një Roth IRA
Ju mund të kontribuoni si në Roth 401(k) ashtu edhe në një të veçantë Roth IRA, për aq kohë sa ju mos i kaloni kufijtë e të ardhurave për këto të fundit.
Për vitin 2022, pranueshmëria e të ardhurave të Roth IRA të IRS dhe diapazoni i largimit janë si më poshtë:
- 129,000 deri në 144,000 dollarë për beqarët dhe kryefamiljarët
- 204,000 dollarë deri në 214,000 dollarë për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht
- 0 deri në 10,000 dollarë për çiftet e martuara që depozitojnë veçmas
Për vitin 2023, pranueshmëria e të ardhurave të Roth IRA të IRS dhe diapazoni i largimit janë si më poshtë:
- 138,000 deri në 153,000 dollarë për beqarët dhe kryefamiljarët
- 218,000 dollarë deri në 228,000 dollarë për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht
- 0 deri në 10,000 dollarë për çiftet e martuara që depozitojnë veçmas
Fituesit e të ardhurave nën pragun minimal mund të kontribuojnë 100% të kufirit të kontributit të IRA-s. Përfituesit e të ardhurave mbi pragun nuk kanë të drejtë të kontribuojnë. Të ardhurat brenda intervalit të heqjes dorë i nënshtrohen një kufizimi të kontributit në përqindje.
Kufijtë e Kontributit
Të dy Roth IRA dhe Roth 401(k) marrin kontribute pas taksave. Përtej kësaj, të dy automjetet shihen ndryshe si një IRA kundrejt 401(k). Roth IRA i nënshtrohet kufirit të kontributit të IRA-s, ndërsa Roth 401(k) i nënshtrohet kufirit të kontributit 401(k). Kufiri i kontributit të IRA është shumë më i ulët se kufiri 401 (k).
Në vitin 2022, kufiri i kontributit për çdo lloj IRA është 6,000 dollarë nëse jeni nën 50 vjeç. Individët mbi 50 vjeç mund të kontribuojnë me 1,000 dollarë në kontribute plotësuese. Mbani në mend kufirin e IRA-s prej 6,000 dollarësh dhe kufizimet e kontributeve shtesë prej 1,000 dollarësh zbatohen plotësisht për të gjitha llojet e IRA-ve ku kontribuoni.
Në vitin 2023, kufiri i kontributit rritet për çdo lloj IRA, deri në 6,500 dollarë nëse jeni nën moshën 50 vjeç. Individët 50 vjeç e lart mund të kualifikohen ende për kontributin shtesë prej 1,000 dollarësh.
Ju mund të kontribuoni në një Roth IRA deri në afatin e paraqitjes së tatimit mbi të ardhurat. Roth IRA ka disa përfitime të tjera që ia vlen të merren parasysh. Mund të keni më shumë mundësi investimi sesa mund të ofrojë punëdhënësi juaj në varësi të ofruesit dhe rregullat për tërheqjen e fondeve janë më të relaksuara. Në përgjithësi mund të tërhiqni kontributet tuaja (por jo fitimet e tyre) në çdo kohë dhe të paguani zero taksa ose gjoba. Ky nuk është qëllimi i një llogarie pensioni, por të dish se mundesh merrni pak para në rast urgjence mund të jetë qetësuese.
Rishikoni periodikisht llogarinë tuaj për të kontrolluar se si po performojnë investimet tuaja dhe nëse shpërndarja e aseteve tuaja është ende në rrugën e duhur.
Rishikoni periodikisht llogarinë tuaj për të kontrolluar se si po performojnë investimet tuaja dhe nëse shpërndarja e aseteve tuaja është ende në rrugën e duhur.
5. Plani për tërheqje - ose jo
Pasi të keni mbushur moshën 72 vjeç, duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs) si nga tradicionale ashtu edhe nga Roth 401(k)s. (Nëse nuk e bëni, ka një gjobë prej 50% të shumës së RMD.) Megjithatë, ju mund ta shmangni këtë problem duke duke lëvizur fondet tuaja Roth 401(k) në një Roth IRA. Roth IRA nuk kërkojnë RMD gjatë jetës së mbajtësit të llogarisë.
Nëse nuk keni nevojë për para për të mbuluar shpenzimet tuaja të jetesës, mund t'i lini ato para të vazhdojnë të rriten edhe në vitet tuaja të pensionit dhe madje të kalojnë, të paprekura, te trashëgimtarët tuaj. RMD dikur kërkohej në vitin kur mbushni 70 ½ vjeç, por pas kalimit të këtij viti Akti i vendosjes së çdo komuniteti për përmirësimin e daljes në pension (SIGURT). në dhjetor 2019, u rrit në 72.
Vini re se nëse jeni ende i punësuar në moshën 72 vjeç, nuk keni pse të merrni RMD as nga një Roth ose një 401(k) tradicional në kompaninë ku punoni. Një ndryshim nëse përfundoni duke marrë RMD: Shpërndarjet nga një 401(k) tradicionale janë të tatueshme me normën tuaj aktuale të tatimit mbi të ardhurat, por paratë Roth 401(k) nuk janë (sepse keni kontribuar nga fondet pas tatimit).
6. Mos harroni për këtë
Planet e pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësi janë të lehta për t'u neglizhuar. Shumë njerëz thjesht lejojnë që deklaratat e llogarisë së tyre të grumbullohen të pahapura. Me kalimin e viteve, ata mund të kenë pak njohuri për gjendjen e llogarive të tyre ose se si po performojnë investimet e tyre të ndryshme. Ata madje mund të mos kujtojnë saktësisht se në çfarë kanë investuar.
Një llogari pensioni nuk është menduar për ndryshime të vazhdueshme, natyrisht. Megjithatë, është e mençur të vlerësoni investimet që keni zgjedhur të paktën një herë në vit. Nëse ata janë vazhdimisht nën performancën, mund të jetë koha për një ndryshim ose tuajin alokimi i pasurisë mund të ketë dalë jashtë, me shumë para në një kategori (siç janë aksionet) dhe shumë pak në një tjetër (si obligacionet). Nëse nuk jeni të përgatitur mirë në botën e investimeve, ndoshta është më mirë të merrni këshillën e një profesionisti financiar të paanshëm, siç është një planifikues financiar vetëm me tarifa.
Si funksionon një Roth 401(k)?
Kur kontribuoni në një Roth 401(k), kontributet tuaja nuk zbriten nga taksat tuaja. Në vend të kësaj, investimet tuaja mund të rriten pa taksa. Kjo do të thotë që kur të dalësh në pension dhe është koha për të bërë tërheqje, nuk do të duhet të paguani taksa për çdo fitim që keni bërë.
A është një Roth 401 (k) më i mirë se një 401 (k) tradicional?
Të dy llojet e llogarive janë mënyra të jashtëzakonshme për të kursyer për daljen në pension, veçanërisht nëse punëdhënësi juaj po ofron një ndeshje. Një 401(k) tradicional është zakonisht më i mirë për ata që fitojnë më shumë, pasi mund të jetë e dobishme të merret përfitimi i menjëhershëm tatimor në krahasim me shtyrjen e tij për të ardhmen. Nga ana tjetër, individët me të ardhura më të ulëta që mund të rëndojnë detyrimin e tyre tatimor aktual (në një grup më të ulët) mund të përfitojnë nga kursimet tatimore afatgjata në të ardhmen.
Cila është dobësia e një Roth 401(k)?
Disavantazhi kryesor për çdo llogari të daljes në pension të Roth është se nuk ka përfitim të menjëhershëm tatimor. Për më tepër, kontributet në një 401 (k) janë shpesh më pak fleksibël sesa kontributet e Roth IRA. Për shembull, kontributet e Roth IRA mund të tërhiqen pa penalitet ose mund të përdoren për tërheqje një herë për qëllime të caktuara, si p.sh. për blerjen e shtëpisë së parë të një individi.
Bottom Line
Kursuesit inteligjentë kanë shumë mjete në dispozicion për të kursyer për pension. Një nga ato artikuj në arsenalin e tyre është Roth 401(k). Megjithëse nuk ofron përfitime të menjëhershme tatimore, të ardhurat mund të rriten pa taksa. Punëdhënësi juaj mund të përputhet me kontributet, megjithëse ato kontribute do të vendosen në një 401(k) tradicionale. Nëse vendosni që një Roth 401(k) është i duhuri për ju, merrni parasysh kufijtë e të ardhurave dhe pragjet e kontributeve.
Burimi: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/090914/strategies-your-roth-401k.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo