Fëmijët ndryshojnë shumë mendje, kështu që është e kuptueshme që prindërit mund të jenë nervozë për të mbyllur paratë në një plan kursimi në kolegj. Në fund të fundit, çka nëse fëmija juaj vendos të anashkalojë kolegjin ose ta lërë shkollën? Ato para mund të ishin shpenzuar diku tjetër.
Mund të shqetësoheni më pak tani. Paratë e papërdorura të destinuara për arsimin së shpejti mund të shpëtohen.
“Njerëzit me kursime të papërdorura të kolegjit potencialisht do të jenë në gjendje t'i kalojnë ato fonde në kursimet e pensionit në vend që t'i tërheqë ato dhe të pësojë gjoba tatimore, "tha Keith Namiot, shefi operativ me ofruesin e shërbimeve financiare Equitable Group Retirement.
Çfarë ndodh me një 529 nëse një fëmijë nuk shkon në kolegj??
La Paketa e shpenzimeve federale 1.7 trilion dollarë miratuar në fund të vitit të kaluar ka një dispozitë që lejon rikthimin pa taksa deri në 35,000 dollarë në 529 plane kursimi të shkollimit në llogaritë individuale të pensionit Roth duke filluar nga viti 2024.
Rrotullimet mund të fillojnë vetëm nëse paratë kanë qenë në një 529 për të paktën 15 vjet. Shuma i nënshtrohet gjithashtu kufijve vjetorë të Roth IRA. Kufiri i kontributit për vitin 2023 është vendosur në 6,500 dollarë, me një kompensim shtesë prej 1,000 dollarësh për personat mbi 50 vjeç.
Cilat janë të mirat dhe të këqijat e një 529?
Sipas rregullave aktuale, paratë e mbetura duhet të qëndrojnë në një plan 529 dhe të përdoren për shpenzimet e arsimit të kualifikuar ose përndryshe të tërhiqen dhe të ngarkohen me një gjobë prej 10% dhe tatim federal mbi të ardhurat.
Sigurisht, ju mund ta ndryshoni përfituesin me një anëtar tjetër të familjes, si nip, mbesë ose nip, motër ose vëlla, apo edhe vetë, por le ta pranojmë, mbase nuk dëshironi të paguani për arsimimin e dikujt tjetër përveç fëmijëve tuaj. Tani, mund të mos keni nevojë.
"Kjo është një marrëveshje e madhe," tha John Bergquist, anëtar menaxhues i Lift Financial. “Kjo hap mundësinë në backend për të bërë diçka me paratë. Kjo do t'i inkurajojë njerëzit të investojnë në 529 ose të paktën t'i shikojnë ato më nga afër."
Sigurimi i së ardhmes: Secure 2.0 Act: Çfarë do të thotë ligji i ri i daljes në pension për 401(k), IRA, 529 dhe më shumë
Përfitimet e Roth IRA: Ende në fillim të karrierës suaj? Ja pse duhet të përdorni një Roth IRA për të kursyer për daljen në pension.
Sa i madh është ky ndryshim?
Për të demonstruar, Derek Pszenny, këshilltar financiar dhe bashkë-themelues i Carolina Wealth Management, krijoi disa numra:
Supozoni se keni kaluar kufirin e jetës prej 35,000 dollarë nga 529 në Roth IRA deri në kohën kur fëmija juaj diplomohet nga kolegji në moshën 22 vjeç. Në kohën kur fëmija juaj të arrijë moshën 67 vjeç, moshën e daljes në pension, kjo shumë do të jetë rritur në 1.6 milion dollarë. bazuar në rritjen vjetore të kompleksit prej 9% (S&P 500 historikisht është kthyer rreth 10% çdo vit).
"Ajo ishte kur u emocionova shumë," tha Pszenny. "Pastaj, ju filloni të pyesni veten se si të shtrydhni disa qindra dollarë për të kursyer tani."
Për më tepër, duke ditur se kursimet e mbetura mund të përdoren për të financuar pensionin e tyre "mund të jetë një nxitje (për fëmijët) që të jenë të kursyer rreth vendit ku vendosin të shkojnë në kolegj," tha ai.
Më mirë apo më keq?: Kurse për kolegj? Ja pse një Roth IRA është më i mirë se një 529.
Një mënyrë tjetër për të financuar kolegjin: Falas kolegj? Ndoshta, pasi disa kompani joshin punëtorët për orë me shkollimin e kolegjit.
A ka përfitime të tjera për 529 planet e kursimeve arsimore?
Po.
Ka dy lloje të 529 plane, ose programe të kualifikuara të shkollimit: me parapagesë dhe kursime.
Të dyja ofrohen nga shtetet, kështu që ato mund të ndryshojnë pak nga shteti në shtet, dhe të dyja ju lejojnë të ndryshoni përfituesit e planit në një anëtar tjetër të familjes nëse paratë janë të papërdorura. Sidoqoftë, plani i kursimeve është më i popullarizuar për shkak të fleksibilitetit të tij, duke përfshirë rikthimin e Roth IRA vitin e ardhshëm.
Këtu janë pikat kryesore të secilit plan:
Planet e parapaguara ju lejon të parapaguani dhe të mbyllni shkollimin me tarifat e sotme në kolegjet ose universitetet publike dhe private të pranueshme, por zakonisht nuk mbuloni shpenzime të tjera, si dhoma dhe ushqimi. Ata gjithashtu shpesh kërkojnë rezidencë shtetërore kur aplikoni dhe mund të kufizojnë regjistrimin në një periudhë të caktuar çdo vit. Shumë prej tyre kanë kufizime moshe ose notash edhe për përfituesit.
Planet e kursimit nuk keni nevojë për rezidencë shtetërore, që do të thotë se mund të kurseni në planin e çdo shteti në të gjithë vendin. Megjithatë, disa shtete ju lejojnë të zbrisni kontributet tuaja nga tatimi mbi të ardhurat shtetërore (ose të merrni një kredi tatimore shtetërore), gjë që mund ta bëjë planin tuaj lokal opsionin më të mirë për ju financiarisht. Ju mund të zgjidhni investimet tuaja, fitimet do të rriten të shtyra nga taksat dhe tërheqjet janë pa taksa kur përdoren për shpenzime të kualifikuara arsimore si shkollimi dhe tarifat për K-12 (deri në 10,000 dollarë në vit për përfitues), kolegj, shkollë diplome dhe shkollë tregtare; libra dhe furnizime; kostot e teknologjisë; madje edhe shlyerjet e kredive studentore.
Çfarë është superfinancimi dhe si përdoret?
Superfinancimi, i përdorur kryesisht nga njerëz me vlerë të lartë neto dhe njerëz të moshuar, ju lejon të ngarkoni planin tuaj të kursimeve 529 duke vendosur kontribute me vlerë pesëvjeçare menjëherë. Kontributet llogariten në përjashtimin tuaj vjetor të taksës së dhuratave, i cili ishte 16,000 dollarë në 2022.
“Për njerëzit e shqetësuar për planifikimit Estate, mund të jetë një mjet i mirë për njerëzit,” tha Joel Dickson, kreu i metodologjisë së këshillimit të ndërmarrjeve në Vanguard. “Nuk e ndryshon vërtet shumën që mund të jepni në baza vjetore, por mund ta nxjerrë atë nga pasuria, kështu që nuk i nënshtrohet taksave mbi pasurinë.”
Kursimet e derës së pasme: The back door Roth: Çfarë është dhe a është ende në dispozicion për investitorët në 2022?
Faturat tatimore të trashëguara: Çfarë taksash duhet të paguani për një trashëgimi, si t'i shmangni ato
Ish-presidenti Barack Obama dhe gruaja e tij e bënë të famshëm superfinancimin pasi kontribuan me një total prej 240,000 dollarësh në 529 plane kursimi për dy vajzat e tyre në vitin 2007. Atë vit, përjashtimi vjetor i taksave të dhuratave ishte 12,000 dollarë, kështu që secili nga prindërit financoi 60,000 dollarë (5 vjet x 12,000 dollarë ) për secilën vajzë dhe shmangu tatimin mbi shumat pa u zhytur në përjashtimet nga taksat e dhuratave gjatë gjithë jetës së tyre.
IRS lejon individët të japin një shumë të caktuar dollarësh gjatë jetës së tyre pa paguar tatimin federal të dhuratave. Është e ndarë nga shuma që mund të jepni çdo vit pa taksa.
Me çdo shtet që ofron planin e vet, si mund ta di se cili është i duhuri për mua?
Bëni kërkimin tuaj.
Mjetet në internet mund t'ju ndihmojnë të krahasoni planet e ndryshme që ofrojnë shtetet dhe të merrni parasysh tarifat e secilit plan, zgjedhjet e investimeve dhe kursimet e taksave. Vendet për të filluar mund të jenë në Rrjeti i Planeve të Kursimeve të Kolegjit, një degë e organizatës profesionale, jopartiake të Shoqatës Kombëtare të Thesarëve Shtetëror, ose organizatës jofitimprurëse Fondacioni i Kursimeve të Kolegjit.
Këshilla për kursimet e kolegjit: 4 këshilla ekspertësh për pagimin e kolegjit në 2021 dhe më tej
Grantet e kolegjit: Shuma e Grantit Pell do të rritet me 500 dollarë në 2023. Sa do t'i ndihmojë studentët e kolegjit?
Por Dickson ofron disa rregulla të përgjithshme për të ndihmuar familjet të shkojnë në rrugën e kursimeve për kolegj:
Filloni herët. Një fillim i hershëm ju lejon të përfitoni nga kthimet e përbëra mbi investimet.
Shikoni nëse planet 529 kanë kuptim për ju. Merrni parasysh fleksibilitetin e tyre, përfitimet tatimore dhe përfitimet e vetë llogarive dhe për çfarë mund të përdoren paratë.
Synoni kursimet, me kalimin e kohës, për një të tretën e çmimit të ngjitjes së shpenzimeve të kolegjit. Shumica e kohës, njerëzit paguajnë shumë më pak se kostoja e reklamuar e kolegjit.
Jini fleksibël dhe përshtatuni. Ndërsa kolegji afrohet, shikoni se çfarë ju nevojitet dhe rregulloni kontributet në përputhje me rrethanat.
Dhe mbani mend, "tani që ka më shumë fleksibilitet për të përdorur 529 të ardhurat do të thotë pak më pak ankth që kontributet do të mbyllen," tha ai. "Kjo duhet të lehtësojë disa nga shqetësimet, veçanërisht për prindërit me fëmijë më të vegjël."
Medora Lee është një reportere e parave, tregjeve dhe financave personale në USA TODAY. Mund ta arrini në [email mbrojtur] dhe abonohuni në buletinin tonë falas të Daily Money për këshilla për financat personale dhe lajmet e biznesit çdo të hënë deri të premten në mëngjes.
Ky artikull fillimisht u shfaq në SHBA TODAY: Paratë e planit të kursimeve të kolegjit 529 mund të futen në një Roth IRA vitin e ardhshëm
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html