Programet shtetërore të IRA-s punojnë drejt mbylljes së hendekut racor të kursimeve të pensionit

Hendeku i të ardhurave dhe pasurisë midis njerëzve me ngjyrë dhe familjeve të bardha është i gjerë, por programet e pensionit të drejtuara nga shteti po përpiqen të ndihmojnë punëtorët të gjejnë barazi.

Sipas Zyra e Statistikave të Punës në SHBA. Megjithatë, një numër i konsiderueshëm punonjësish mbeten jashtë këtyre programeve – dhe ka tendencë të jenë punëtorët me ngjyrë ata që mungojnë.

Në të vërtetë, rreth 64% e punëtorëve hispanikë, 53% e punëtorëve zezakë dhe 45% e punëtorëve aziatikë amerikanë nuk kanë akses në një plan pensioni në vendin e punës. sipas AARP. Punëdhënësit e vegjël kanë gjithashtu më pak gjasa të ofrojnë plane pensioni për punëtorët e tyre, me rreth 78% të atyre që punojnë për kompanitë me më pak se 10 punonjës nuk kanë akses në një plan, zbuloi AARP. 

Programet individuale të kursimeve të llogarisë së pensionit të ndihmuara nga shteti kanë ndërhyrë në përpjekje për të mbyllur këtë hendek të kursimeve racore.

"Është paraprake në këtë pikë, por ideja ishte që të mbyllej hendeku i kursimeve të pensionit për njerëzit që janë lënë jashtë, dhe kjo ka tendencë të jetë punëtorë me të ardhura më të ulëta, punëtorë me ngjyrë," tha Michael Frerichs, arkëtar shtetëror i Illinois.

Gjashtëmbëdhjetë shtete kanë miratuar iniciativa të reja për të ndihmuar punëtorët e sektorit privat të kursejnë, dhe 11 prej tyre kanë programe auto-IRA, sipas Universitetit Georgetown. Qendra për Iniciativat e Pensionistëve. Që nga fundi i janarit, kishte më shumë se 735 milionë dollarë në asete në këto programe të kursimeve të pensionit të ndihmuara nga shteti, zbuloi qendra.

Në vend që të konkurrojnë kundër planeve të pensionit të korporatave të mëdha, programet e kursimeve të pensionit të ndihmuara nga shteti e kthejnë fokusin e tyre drejt një cepi të pashërbyer të tregut: bizneset e vogla.

Shumica e këtyre programeve shtetërore kërkojnë që bizneset ose të ofrojnë një plan pensioni në vendin e punës ose të ndihmojnë në regjistrimin automatik të punëtorëve të tyre në programin e shtetit.

Në mënyrë tipike, programi i kursimeve është një Roth IRA - domethënë, punonjësit po kursejnë para në bazë të taksave - dhe ata mund të heqin 4% deri në 6% të kompensimit të tyre përmes një zbritjeje automatike të pagave, sipas Craig Copeland, drejtor i Hulumtimi i përfitimeve të pasurisë në Institutin e Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve. Vetë punëdhënësit nuk po paguajnë për programet dhe një firmë investimi po menaxhon llogaritë e kursimtarëve.

Rezultati i përdorimit të një Roth IRA për të kursyer është se fondet rriten pa taksa dhe mund të tërhiqen pa taksa në pension, subjekt i kushte të caktuara. Në rast se pjesëmarrësit duhet të tërheqin para për një rast urgjent, ata mund të marrin kontributet e tyre - por jo të ardhurat - pa taksa.

Midis pjesëmarrësve në programin "Secure Choice" në Illinois, rreth gjysma janë me ngjyrë ose hispanikë, sipas Frerichs. Programi ka filluar që nga viti 2018 dhe së fundmi ka zgjeruar aksesin në firmat me më pak se pesë punonjës.

"Ne po marrim njerëzit që ranë në të çara dhe nuk kanë një rrjet sigurie," tha ai, duke vënë në dukje se kjo përfshin punonjësit në bare, restorante dhe dyqane ushqimore.

Ndoshta atributi më i fuqishëm i planeve auto-IRA është zbritja automatike e pagave. "Ky është mentaliteti i vendosur dhe harrojeni," tha Fiona Ma, arkëtarja e shtetit të Kalifornisë. Është e lehtë për punonjësit që të shpenzojnë paratë që gjenden në llogaritë e tyre rrjedhëse, kështu që një pjesë e tyre shkon drejtpërdrejt drejt daljes në pension, lejon që fondet e tyre të rriten.

Punëtorët që bashkohen me CalSavers fillojnë me një kontribut të paracaktuar prej 5% të pagës së tyre dhe ata janë subjekt i një përshkallëzimi automatik vjetor prej 1 pikë përqindjeje derisa të kursejnë 8% të pagës së tyre, sipas Katie Selenski, drejtoreshë ekzekutive e programit.

"Të jesh në gjendje të kursesh dhe të grumbullosh ka qenë një ndryshim i lojës në përpjekjen për të ulur hendekun e pasurisë," shtoi Ma. Ajo vuri në dukje se 2 nga 3 punëtorë të kualifikuar për programin në Kaliforni janë njerëz me ngjyrë.

Më 1 janar, shteti e zgjeroi atë Programi CalSavers për bizneset që kanë një deri në katër punonjës. Nëse ata nuk ofrojnë tashmë një plan 401(k) për punonjësit, atyre punëdhënësve u kërkohet të kenë një marrëveshje kursimi të depozitave të pagave që do t'i lejojë punëtorët të marrin pjesë në CalSavers deri në fund të 2025.

Pabarazia e pasurisë midis familjeve me ngjyrë dhe familjeve të bardha është rezultat i brezave të diskriminimit, duke përfshirë praktika si vija e kuqe - domethënë, mohimi i kredive për blerësit e mundshëm të shtëpive në lagjet e pakicave. Kjo do të thotë që këto programe shtetërore të IRA-s shënojnë një hap drejt mbylljes së hendekut.

Ligjvënësit shtynë për më shumë progres në formën e një mase në Akti i Sigurt 2.0. Një dispozitë në propozim do të vendoste një kontribut federal përputhës për punëtorët me të ardhura më të ulëta që kursejnë në një llogari të kualifikuar pensioni, duke filluar nga viti 2027. Kjo ndeshje do të ishte deri në 50% deri në 2,000 dollarë në kontribute - maksimumi 1,000 dollarë për person.

“Për punëtorët me të ardhura të ulëta, nëse ata mund të lënë mënjanë 2,000 dollarë dhe të marrin një ndeshje 50 cent për çdo dollar, kjo është një nxitje e rëndësishme për ta,” tha Monique Morrissey, ekonomiste në Institutin e Politikave Ekonomike. “Kjo do të ndihmojë, por ka disa vite në të ardhmen. Kështu që tani, ne shohim se këto plane [auto-IRA] ndihmojnë në aspektin e komoditetit.”