"Disi ne jetojmë kontrolloni për të kontrolluar." Ne fitojmë mbi 200 mijë dollarë në vit, por kemi borxh 100 mijë dollarë për kreditë e HELOC, nuk kemi mësuar kurrë të kursejmë para dhe të ndihemi sikur nuk do të mund të dalim kurrë në pension. A kemi nevojë për ndihmë profesionale?

Pyetje: Unë dhe gruaja ime kërkojmë ndihmë. Ne kurrë nuk kemi mësuar se si të kursejmë para dhe jemi vërtet të tmerrshëm në këtë. Ne të dy vijmë nga familje të varfra që jetonin nga ndihma e qeverisë. Ajo dhe unë tani fitojmë mbi 100 mijë dollarë në vit, por disi kontrolloni drejtpërdrejt. Ne kemi rifinancuar shtëpinë tonë dhe kemi marrë dy kredi HELOC për të cilat kemi borxh 100 mijë dollarë. Me këtë ritëm, ne nuk do të mund të dalim kurrë në pension. Çfarë duhet të bëjmë - dhe kush mund të na ndihmojë? (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Hapi i parë në këtë proces është ndërgjegjësimi për problemet tuaja dhe pranimi se keni nevojë për ndihmë. Ju jeni duke bërë pikërisht këtë, dhe ne ju përshëndesim. Sa i përket nëse keni nevojë për një profesionist për t'ju ndihmuar, përgjigja është ndoshta. Këtu janë disa opsione, duke përfshirë opsionin DIY, për t'ju ndihmuar të vendosni se çfarë mund të ketë kuptim për ju.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar apo po mendoni të punësoni një të tillë? Dërgoni me email pyetjet ose shqetësimet tuaja në [email mbrojtur].

Ju mund të dëshironi të mendoni ose për një trajner parash ose financiar ose një terapist financiar për të gjetur rrënjët e çështjeve tuaja të shpenzimeve. "Shumë njerëz po shpenzojnë para që as nuk i kuptojnë," thotë planifikuesja e certifikuar financiare Lauren Lindsay në Beacon Financial Planning. Dhe një trajner parash ose trajner financiar mund të jetë në gjendje të ndihmojë me këtë, veçanërisht ai që është i specializuar në sistemet dhe proceset e rrjedhës së parasë.

"Një trajner i parave do t'ju ndihmojë të automatizoni paratë tuaja, t'i jepni përparësi shpenzimeve tuaja më të gëzueshme dhe t'ju ndihmojë të shlyeni borxhin dhe të merrni kontrollin e parave tuaja," thotë planifikuesi financiar i certifikuar Kaleb Paddock në Ten Talents Financial Planning. Për të qenë të qartë, trajnerët e parave dhe financave nuk janë planifikues apo këshilltarë financiarë. Trajnerët e parave zakonisht nuk janë të certifikuar si fiduciar dhe as nuk janë të lidhur me një institucion financiar - kështu që në vend që t'ju tregojnë se si të investoni para, ata do të përqendrohen në t'ju ndihmuar të kuptoni bazat e financave personale. "Nëse një trajner parash shet sigurime, ofron për të menaxhuar investimet ose ofron ndonjë këshillë specifike investimi ose rekomandim sigurimi, ata nuk janë një trajner parash," thotë Paddock. 

Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Trajnerët financiarë mund të gjenden në shumë vende, por një pikënisje e mirë është Shoqata për Edukimin e Këshillimit Financiar dhe Planifikimit ose Këshilli Kombëtar i Edukatorëve Financiar.

Një alternativë tjetër është një terapist financiar, i cili mund të zhytet pak më thellë dhe të trajtojë disa nga çështjet themelore që mund të kontribuojnë në prirjen tuaj për të jetuar përtej mundësive tuaja. “Ju jeni të vetëdijshëm se keni një problem dhe mendoni se mund të jetë për shkak të mënyrës se si jeni rritur dhe sesi familjet tuaja përkatëse i trajtojnë financat”, thotë planifikuesja financiare e certifikuar vetëm me tarifë Danielle Harrison nga Harrison Financial Planning.

Si i tillë, Harrison thotë, “Një terapist financiar i aftë mund të punojë me ju për të zbuluar më shumë nga historia juaj, për të përcaktuar skenarët tuaj aktual të parave dhe për të punuar për t'i rishkruar ato së bashku. Planifikimi tradicional financiar nuk do të funksionojë derisa të trajtohen fillimisht sjelljet themelore.” Për të gjetur një terapist financiar, vizitoni mjetin "Gjeni një terapist" të Shoqatës së Terapisë Financiare dhe kërkoni profesionistë me një përcaktim të Terapistit Financiar të Çertifikuar (CFT-I).

Sigurisht, puna me një planifikues financiar mund të jetë gjithashtu e dobishme - veçanërisht pasi ndiheni sikur nuk keni asnjë rrugë për të dalë në pension. Planifikuesi mund t'ju ndihmojë të peshoni trajtimin e borxheve tuaja, ndërsa investoni me zgjuarsi për pensionin tuaj të ardhshëm. Por mbani mend se do t'ju duhet të kontrolloni shpenzimet dhe emocionet tuaja rreth parave ose këto strategji mund të mos jenë efektive. 

Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Ju gjithashtu mund ta bëni këtë vetë: Nëse mësoni më mirë nga librat, profesionistët rekomandojnë "I Will Teach You to Be Rich" nga Ramit Sethi, "The Bogleheads' Guide to Investing" nga Mel Lindauer, Michael LeBoeuf dhe Taylor Larimore, dhe "Rich Babi Poor Dad” nga Robert Kiyosaki. Për më tepër, ka shumë kurse online falas në dispozicion, duke përfshirë Financat për të gjithë, Si të kurseni para: Marrja e vendimeve të zgjuara financiare (një kurs i arkivuar i Universitetit të Kalifornisë, Berkeley) dhe Planifikimi i Universitetit Purdue për një pension të sigurt.

Sido që të vendosni ta trajtoni këtë çështje, ka disa gjëra të rëndësishme për t'u mbajtur mend për situatën tuaj. Planifikuesi i certifikuar financiar William Holliday i Elite Wealth Management thotë, si shumë njerëz, ju keni mësuar se si të fitoni para, por ende nuk keni mësuar se çfarë të bëni me to. “Është më e rëndësishme të kuptojmë se çfarëdo dollarësh që shpenzohen sot janë dollarë që nuk mund të shpenzohen nesër. Për më tepër, dollarët e shpenzuar sot nuk mund të fitojnë më shumë dollarë, që mund të nënkuptojë se një dollar i shpenzuar sot mund të barazohet me dy, tre ose katër dollarë që nuk mund të shpenzohen nesër”, thotë Holliday.

Për shkak se kjo tingëllon më shumë si një çështje e sjelljes sesa një çështje financiare, Holliday rekomandon përdorimin e të ardhurave tuaja aktuale për të mbuluar gjërat thelbësore si shpenzimet e shtëpisë dhe pagesat e borxhit. “Hapi tjetër do të ishte të shihni se ku mund të reduktoni shpenzimet, çfarë është thelbësore dhe pa çfarë mund të mbijetoni? Pasi të keni bërë këtë përcaktim, mund t'i eliminoni ato blerje të lira dhe t'i përdorni ato të ardhura për të ulur më shpejt borxhin tuaj, "thotë Holliday. 

Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Diçka tjetër për t'u marrë parasysh është nëse mund të jeni në gjendje të fitoni edhe më shumë para. "Duke mos e rritur më borxhin tuaj, duke eliminuar shpenzimet dhe ndoshta duke rritur të ardhurat tuaja, vlera juaj neto duhet të rritet," thotë Holliday. Në të vërtetë, e gjithë kjo fillon me një vështrim në sjelljet tuaja, që është një proces që do të kërkojë durim, disiplinë dhe me gjasë disa sakrifica.

Mund të jetë gjithashtu e dobishme të paguani veten së pari duke vendosur para në kursime nëse mundeni, përpara se të filloni të shpenzoni, kështu që t'i jepni përparësi kursimeve tuaja. "Mos harroni, ju keni kontroll mbi paratë tuaja dhe jo anasjelltas," thotë Lindsay.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar apo po mendoni të punësoni një të tillë? Dërgoni me email pyetjet ose shqetësimet tuaja në [email mbrojtur].

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.