Investimi gjatë daljes në pension mund të jetë diçka si një kapje-22. Nga njëra anë, ju doni të mbani paratë tuaja në rritje. Ju nuk dëshironi ta lini atë të lëngojë në një llogari rrjedhëse pa interes, megjithëse duke bërë këtë mund t'ju bëjë të humbni vlerën në raport me inflacionin. Nga ana tjetër, ju dëshironi t'i mbani paratë tuaja të sigurta. Ju keni mbaruar duke punuar që do të thotë se nuk ka të ngjarë të ketë të ardhura më të besueshme me të cilat mund të zëvendësoni humbjet e portofolit. Investimi në pension, pra, ka të bëjë me balancimin e këtyre dy nevojave. Këtu janë çështjet kryesore për t'u marrë parasysh përpara se të zgjidhni letra me vlerë specifike ose një shpërndarje aktivesh. Ju gjithashtu mund të punoni me një këshilltar financiar i cili mund t'ju këshillojë për zgjedhjet më të mira të investimeve për situatën tuaj unike.
Norma e Tërheqjes kundrejt Qasjes ndaj Riskut
Shkalla juaj e tërheqjes, që do të thotë se sa duhet të merrni nga kjo llogari çdo muaj, mund të ndihmojë në informimin e qasjes tuaj ndaj rrezikut. Nëse keni investuar në tradicionale Asetet si aksionet dhe obligacionet, me kalimin e kohës shumica e portofoleve mund të rikuperohen nga humbjet afatshkurtra. Gjatë vitit 2022, për shembull, vlera e shumicës së aksioneve portofolet është ulur ndjeshëm. Gjatë disa viteve të ardhshme, këta investitorë mund të presin që të rikuperojnë humbjet e tyre ndërsa tregu rifillon rritjen e tij.
Çfarë është e ndryshme për një pensionist është se ju nuk keni gjithmonë kohë për t'i lënë ato asete të qëndrojnë të qetë. Ju duhet të shesni periodikisht asetet dhe të bëni tërheqje sepse këto janë paratë me të cilat do të jetoni.
Pra, për një investitor pensionist, shkalla e tërheqjes është një çështje thelbësore kur bëhet fjalë për menaxhimin e rrezikut. Sa më shumë para të nevojiten për të tërhequr çdo muaj, aq më pak fleksibilitet do të keni për të lënë të qetë asetet dhe për të rikuperuar humbjet. Në të kundërt, aq më pak para ju nevojiten çdo muaj si përqindje e juaja portofoli i përgjithshëm, aq më shumë fleksibilitet do të keni për të lënë portofolin tuaj të qetë pas një rënieje. Ose nëse keni aktivet alternative në të cilat mund të mbështeteni në rast humbjesh, zbatohen të njëjtat rregulla.
Sa më shumë që mund të lini aktive në vend gjatë një tregu në rënie, aq më agresive mund të bëheni me investimet tuaja gjatë daljes në pension. Duke ditur tuajën shkalla e tërheqjes do të ndihmojë në përcaktimin e këtij fleksibiliteti.
Rritja e kapitalit kundrejt investimit të të ardhurave
Në përgjithësi, ekzistojnë dy qasje të përgjithshme për investimin si një mjet të ardhurash. E para është investimi i vlerësimit të kapitalit. Në këtë rast, ju investoni në asete që keni ndërmend të shisni. Kur pasuritë vlerësohen në vlerë, për shembull si një aksioneve rritet, ju shisni investimin dhe përdorni fitimet kapitale si burim të ardhurash personale. Shumica e investitorëve mbajnë fitimet nga shitja dhe e kthejnë kapitalin origjinal në investime të reja.
Qasja e dytë është investimi i të ardhurave. Në këtë rast, ju investoni për asetet që keni ndërmend të mbani. Këto aktive më pas gjenerojnë pagesa me kalimin e kohës, të tilla si interesi nga një obligacion ose dividend pagesat nga një aksion. Ky rendiment bëhet burimi i të ardhurave tuaja personale dhe ju bëni tregti aktive për të maksimizuar pagesat e portofolit tuaj me kalimin e kohës.
Investimi i vlerësimit të kapitalit priret të jetë a rreziku më i lartë/qasja e shpërblimit më të lartë krahasuar me investimin e të ardhurave. Mund të fitoni më shumë para, por keni një shans më të madh për humbje. Nga ana tjetër, ndërsa investimi i të ardhurave është shumë më i besueshëm se vlerësimi i kapitalit, në përgjithësi ju nevojiten më shumë para të investuara për të gjeneruar fitime domethënëse.
Për një pensionist, investimi i të ardhurave është shpesh një opsion i fortë nëse mund ta përballoni atë. Kjo strategji ofron llojin e strukturës që preferojnë përgjithësisht pensionistët. Por shumë investitorë mund të zbulojnë se nuk kanë kapital të mjaftueshëm fillestar për ta bërë këtë. annuities janë një formë tjetër e aktivit me të ardhura fikse që mund të jetë një aktiv i fortë për portofolin e duhur, por ato mund të kërkojnë investim më të hershëm për të gjeneruar kthime domethënëse.
Merrni parasysh mjedisin ekonomik
Brenda tregut të përgjithshëm, merrni parasysh rreziqet e investimit dhe joinvestimit. Jo-investimi mund t'ju bëjë të prekshëm ndaj inflacionit. Për shembull, lënia e parave tuaja në diçka si një llogari kursimi mund të gjenerojë humbje të konsiderueshme. Nëse jeni duke bërë 1% interes gjatë 7% inflacion, atëherë ju keni humbur në mënyrë efektive gjashtë pikë të vlerës gjatë vitit. Kjo mund të sugjerojë zgjedhjen e një opsioni investimi më agresiv për të kompensuar ato humbje të buta.
Në të kundërt, investimi në një treg të ulët është shpesh një veprim i mirë, por sigurohuni që të merrni parasysh nevojat tuaja personale. Siç u përmend më lart, pensionistët kanë një dritare shumë më të shkurtër kur bëhet fjalë për investime, sepse ata duhet të bëjnë tërheqje aktive nga portofolet e tyre. Pra, një treg bear që mund të krijojë mundësi për dikë që mundet lënë portofolin e tyre të qetë mund të mos funksionojë për dikë që duhet t'i shesë ato asete në 18 muaj.
Së fundi, merrni parasysh financat tuaja dhe kostot e jetesës. Vendi ku jetoni dhe çfarë ju nevojitet do të shkojë shumë drejt përcaktimit të asaj se çfarë duhet të arrijë portofoli juaj. Dikush që jeton në Gadishullin e Epërm të Miçiganit do të ketë nevojë për shumë më pak para çdo muaj sesa një pensionist që jeton në Boston ose San Francisko. Planifikoni portofolin tuaj dhe investimet e tij sipas nevojave tuaja dhe potencialisht planifikoni nevojat tuaja rreth asaj që mund të arrijë portofoli juaj.
Konsiderata të tjera për Investimin e Pensionit
Ka konsiderata të tjera që duhet t'i kushtoni vëmendje kur jeni duke investuar pas daljes në pension që mund të jenë unike për ju ose llojet e investimeve që zgjidhni. Është e rëndësishme që të gjeni një mënyrë për t'u siguruar që këto konsiderata shtesë nuk po ju dëmtojnë bazuar në zgjedhjet tuaja të investimit.
Detyrimi tatimor
Shumë investitorë nuk arrijnë të kuptojnë se asetet e tyre të daljes në pension janë shpesh i tatueshëm. Ndërsa tërheqjet tuaja nga një Roth IRA nuk tatohen, pothuajse çdo aktiv tjetër i daljes në pension i nënshtrohet të ardhurave dhe ndoshta edhe taksave mbi fitimet kapitale. Kjo përfshin 401 (k) llogari, IRA dhe madje edhe Sigurimet Shoqërore. Kur investoni për vlerësimin e kapitalit, do të paguani taksa mbi fitimet kapitale për tërheqjet tuaja. Nëse investoni për të ardhura, si p.sh dividentët dhe pagesat e interesit, ju mund të paguani taksa mbi të ardhurat.
Ndër shqetësimet e tjera, sigurohuni që të llogaritni taksat ndërsa planifikoni kursimet tuaja të përgjithshme. Portofoli juaj do të duhet të gjenerojë para të mjaftueshme që ju të jetoni rehat dhe të paguani taksa për këto tërheqje, kështu që kur të llogaritni sa para do t'ju nevojiten, mos harroni të shtoni 15% deri në 20% shtesë për taksat.
Mjetet Kapitale
Përveç portofolit tuaj financiar, merrni parasysh asetet tuaja të tjera kapitale. Në veçanti, shumë pensionistë kanë shtëpitë e tyre. Mjetet kapitale mund të jenë një burim shtesë i fondeve në nevojë. Mënyra se si e integroni këtë në planin tuaj do të varet nga natyra e tyre. Asetet që jeni të kënaqur t'i shisni mund të jenë një burim i mirë likuiditeti dhe mund t'ju japin një grup parash me të cilat mund të bëni investime me rrezik më të lartë. Asetet që nuk dëshironi t'i shisni, si shtëpia juaj, mund të veprojnë ende si një fond urgjence.
Të varurit dhe trashëgimtarët
Nëse keni anëtarë të familjes dhe vartës të tjerë, do të dëshironi të planifikoni nevojat e tyre në tërheqjen tuaj mujore. Parashikoni këto shpenzime në të ardhurat tuaja. E rëndësishmja, nëse keni persona në ngarkim, mund t'ju duhet të merrni një qasje më konservatore ndaj investimeve tuaja. Është më e lehtë të bëni shkurtime në stilin tuaj të jetesës në rast humbjesh sesa të shkurtoni paratë nga të cilat varet dikush tjetër.
Përtej kësaj, filloni të vendosni nëse dëshironi të lini para pas. A keni fëmijë, për shembull? Apo ka organizata që dëshironi të mbështesni? E gjithë kjo do të ndihmojë në përcaktimin se si dëshironi të menaxhoni investimet dhe tërheqjet tuaja. Sa më shumë para që ju nevojiten për personat në ngarkim aktiv, aq më shumë para do t'ju nevojiten çdo muaj. Sa më shumë para që dëshironi të lini pas, aq më shumë pasuri do t'ju duhet të grumbulloni dhe ruani.
Bottom Line
Investimi nuk duhet të ndalet vetëm sepse keni hyrë dalje në pension por strategjia juaj ndoshta duhet të ndryshojë. Pasi të keni ndaluar së punuari, është koha të filloni të ndërtoni plane rreth asaj se sa fleksibilitet financiar keni, cilat janë qëllimet tuaja dhe çfarë lloj rreziku mund të pranoni tani që nuk ka para të reja në derë. Sigurohuni që të zgjidhni investime që do të ndihmojnë qëllimet tuaja të përgjithshme financiare.
Këshilla për të investuar
Është me të vërtetë e rëndësishme të merret parasysh fakti që nuk duhet të bëni asgjë vetë. Ju mund të punoni me një këshilltar financiar i cili mund të ndihmojë në menaxhimin e portofolit tuaj dhe t'ju japë avantazhet dhe disavantazhet e zgjedhjeve të investimeve të pensionit. Nëse nuk keni një këshilltar financiar, gjetja e një nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Shumë këshilltarë sugjerojnë që pensionistët duhet të fokusohen tërësisht në asete të sigurta si obligacionet dhe produktet bankare. Kjo nuk është një qasje e keqe për paratë që ju nevojiten, por nuk keni nevojë të eliminoni plotësisht rrezikun. Vetëm sigurohuni që t'i mbani të sigurta të ardhurat tuaja aktuale gjatë investimi gjatë daljes në pension.
Kredia e fotografisë: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Postimi Si të investoni para pas daljes në pension shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html