Bizneset e vogla luftojnë tarifat e rrëshqitjes së kartave të kreditit

Sol Dias Ice Cream, në zonën e metrosë së Dallasit, tërheq klientët me sherbetin e tij të vlerësuar me mango dhe shijet me një kthesë meksikane si "tequila" dhe "queso".

Shijet unike mund të jenë ato që e vendosin Sol Dias, me dy vendndodhjet e tij, në hartë, por është një pankartë e vogël në regjistrin e përparmë që tërheq vëmendjen.

"Ne kemi një shenjë të vogël të bukur përpara regjistrit tonë që thotë 'Hej, tarifat e kartave të kreditit, ato na kushtojnë shumë para'," tha për CNBC Victor Garcia, pronari prej shumë kohësh i Sol Dias. “Vitin e kaluar na kushtuan 25,000 dollarë. Këtë vit, ato do të na kushtojnë afërsisht 30,000 dollarë. Ne thjesht po informojmë konsumatorin.”

Sa herë që një klient paguan për filxhanin ose konin e tij me një kartë debiti ose krediti, kompanitë pëlqejnë Shih or Mastercard ngarkoni një tarifë përpunimi, e njohur gjithashtu si tarifë rrëshqitjeje, që arrin në një përqindje të çdo transaksioni.

Tarifat janë më shumë se dyfishuar gjatë dekadës së fundit, duke bërë që disa pronarë biznesi të kërkojnë mënyra të reja dhe krijuese për të rikthyer fitimet e tyre. Ata po nxisin gjithashtu debat në Uashington, duke vënë përballë gjigantët e pagesave kundër masave të biznesit të vogël.

Tarifat e rrëshqitjes nuk janë të reja, por problemi përkeqësohet në një kohë kur bizneset e Rrugës kryesore në të gjithë vendin janë gjithnjë e më shumë duke luftuar me ndryshimin e kushteve makroekonomike. Optimizmi i bizneseve të vogla u ul në nivelin më të ulët të gjashtë muajve në dhjetor pasi pronarët vazhduan të luftonin me kostot në rritje, sipas një sondazhi të kryer nga Federata Kombëtare e Biznesit të Pavarur. Ky sondazh zbuloi se inflacioni përmendet si shqetësimi kryesor për pronarët e bizneseve.

Çdo dy vjet i Rezervës Federale vrojtimi i transaksioneve të bankave me karta debiti vlerëson se operatorët mesatarisht paguajnë pak më pak se 4 cent për transaksion, pavarësisht nga kostoja totale e biletës. Kostot operative janë ulur ndjeshëm nga rreth 8 cent për transaksion një dekadë më parë. Megjithëse banka qendrore nuk kryen të njëjtin anketë për transaksionet me karta krediti, proceset e përdorura për kartat e debitit dhe ato të kreditit janë të ngjashme.

Ndërkohë, tarifat e kartës së kreditit përbëjnë shpenzimet e treta më të larta operative mesatarisht për restorantet, sipas Shoqatës së Restoranteve të Teksasit.

Shumë biznese të vogla mendojnë se nuk kanë zgjidhje tjetër veçse t'ua kalojnë tarifat konsumatorëve nëpërmjet çmimeve më të larta ose rrezikojnë marzhe më të vogla fitimi. Tarifat e rrëshqitjes rritën çmimet për amerikanin mesatar me të paktën 900 dollarë në vitin 2021, sipas vlerësimeve nga Koalicioni i Pagesave të Tregtarëve, i cili përfaqëson një sërë biznesesh të vogla, duke përfshirë restorantet dhe dyqanet e komoditetit.

Patti Riordan, bashkëpronar i Smoke Stack Hobby Shop në Lancaster, Ohio, tha se bizneseve të vogla "u mungon vëllimi për të qenë në gjendje të negociojnë çdo ulje të tarifave", që do të thotë se operatorët e pavarur paguajnë "çmimet më të larta atje".

Riordan tha për CNBC se ajo ishte në gjendje të ulte tarifën mesatare të kartës së saj të kreditit nga 2.9% në 1.7% për transaksion duke kaluar te një ofrues i ri pagesash – me ndihmën e Shoqatës Kombëtare të Dyqanive të Hobi me Pakicë, një grup tregtar për pronarë si ajo. Para se të ndërronte, Riordan tha se as nuk e dinte se kishte opsionin.

“Këto dy pika na lejuan të ofrojmë sigurime shëndetësore për njerëzit tanë me kohë të plotë. Kjo është sa e rëndësishme ishte kjo”, tha Riordan.

Tarifat e rrëshqitjes në SHBA janë ndër më të lartat në botë, sipas një analize të firmës konsulente të pagesave CMSPI. Bashkimi Evropian shtypi rritje të ngjashme, tarifat kufizuese në vitin 2015 me 0.2% për blerjet me kartë debiti dhe 0.3% për blerjet me kartë krediti. Në SHBA, norma mesatare për Visa dhe Mastercard ishte 2.22% në vitin 2021, sipas firmës së kërkimit të tregut Nilson Report.

Këto tarifa më të larta në SHBA janë pjesërisht rezultat i një cilësie më të lartë shërbimi, sipas Jeff Tassey, kryetar i Koalicionit të Pagesave Elektronike, një grup industrie që mbron në emër të përpunuesve të pagesave, unioneve të kreditit dhe bankave të komunitetit.

“Sistemet tona kanë vlerë shumë më të lartë për konsumatorët. Ne kemi tregjet më të zhvilluara të kredisë konsumatore dhe sistemet tregtare në botë. Ju merrni atë që paguani”, tha Tassey.

Por Bob Jones, president i shitësit rajonal të shitjes me pakicë American Sale, i cili operon tetë dyqane pishinash dhe banimi në natyrë në zonën e Çikagos, tha se përpunuesit ndihen më pak si shitës dhe më shumë si partnerë biznesi.

“Tarifa e tyre bazohet në një përqindje të shitjes. Pra, në mënyrë efektive, ata janë 2% partnerë në biznesin tim, sepse kjo është ajo që ata marrin”, tha Jones. "Në fakt, unë do të thoja edhe më shumë sepse ata heqin 2% menjëherë nga lart."

Tarifat e rrëshqitjes përfaqësojnë artikullin e katërt më të madh të linjës për Shitjet në Amerikë, tha Jones, kjo është arsyeja pse ai është detyruar të ndërtojë koston në çmimet e konsumatorit

“Nuk ka mundësi t'ia dalësh dhe sinqerisht, nuk ka asgjë për konkurrentët tanë,” tha ai.

Për shumë biznese të vogla, hapi i parë në luftimin e tarifave është edukimi i klientit. Ashtu si tabela e Garcias në Sol Dias, e cila synon të paralajmërojë klientët për tarifat në rritje. Sipas Shoqatës së Restoranteve të Massachusetts, një numër në rritje i operatorëve po kërkojnë gjithashtu shtesa të kartave të kreditit ose zbritje në para për të kompensuar rritjet.

Garcia tha se ai dëshiron të drejtën për të zgjedhur se cilin rrjet të përpunimit të kartave të kreditit përdorin dyqanet e tij të akullores, por tha se ndihet "i ngecur".

Visa dhe Mastercard kontrollojnë 80% të tregut, sipas Nilson. Doug Kantor, një anëtar i komitetit ekzekutiv të Koalicionit të Pagesave të Tregtarëve, i tha CNBC se gjigantët e pagesave vendosin çmimet që bankat vendosin, duke eliminuar konkurrencën në hapësirë.

"Ne duam që të ketë më shumë lojtarë," tha Garcia, biznesi i të cilit është anëtar i Koalicionit të Pagesave të Tregtarëve.

Gjigantët e pagesave nuk pranuan të komentojnë, duke shtyrë pyetjet për Koalicionin e Pagesave Elektronike.

Zbritjet në para dhe stimujt e tjerë bënë pak për Sol Dias për të ndryshuar sjelljen e konsumatorit, prandaj Garcia tani mbështet te ligjvënësit për të adresuar këtë çështje.

Akti i konkurrencës së kartave të kreditit u prezantua në të dy dhomat e Kongresit vitin e kaluar, por nuk u bë ligj përpara përfundimit të sesionit të kongresit. Legjislacioni do të kërkonte që kartat e kreditit të lëshuara nga bankat më të mëdha të vendit të përpunoheshin përmes të paktën dy rrjeteve të ndryshme.

Me më shumë se një rrugë për përpunim, rrjetet do të duhet të konkurrojnë mbi tarifat, sigurinë dhe shërbimin, duke kursyer potencialisht tregtarët dhe klientët e tyre rreth 11 miliardë dollarë në vit - pa ndikuar në pikat e shpërblimit të kartës së kreditit - sipas një analize nga CMSPI.

Megjithatë, Koalicioni i Pagesave Elektronike pretendon se ligji do të ndikojë në pikat e shpërblimit të kartës së kreditit dhe do të rrisë kostot për konsumatorët.

“Akti i Konkurrencës së Kartave të Kreditit i quajtur gabimisht i vitit 2022 ishte legjislacion thellësisht i papëlqyeshëm – si midis demokratëve ashtu edhe republikanëve. Ky legjislacion do të kishte dëmtuar konsumatorët përmes kostove më të larta, dobësimit të sigurisë së pagesave, dëmtimit të institucioneve të vogla financiare, uljes së aksesit në kredi për ata që kanë më shumë nevojë për të dhe përfundimit të programeve popullore të shpërblimeve të kartave të kreditit, "tha organizata në një deklaratë.

Zyra e senatorit Dick Durbin i tha CNBC se demokrati i Illinois ka në plan të rifusë projektligjin "në fillim të këtij viti".