Punëtorët që kalojnë 401(k) e tyre në një IRA kur largohen nga puna e tyre mund të vendosin veten për të humbur dhjetëra mijëra dollarë për tarifa më të larta, një gjetje që sugjeron shumë të punësuarit do të bënin më mirë t'i linin kursimet e tyre te punëdhënësit e tyre të vjetër.
Ndër fondet e përbashkëta që mbajnë kryesisht aksione, shpenzimet vjetore për aksionet mesatare me pakicë ishin 0.34 pikë përqindje më të larta se ato për aksionet institucionale, sipas raportit të Pew. Ndërsa kjo mund të mos duket shumë, është rreth 37% më e lartë, vuri në dukje raporti.
“Nuk janë vetë përmbysjet ajo që është çështja,” tha John Scott, drejtor i projektit të kursimeve të pensionit të Pew Charitable Trusts. "Çështja është se ne në thelb po lëvizim para nga një llogari me një strukturë tarifash në një llogari me një strukturë tjetër tarife."
Tarifa të kushtueshme
Nëse kursimtarët nuk janë të vetëdijshëm për ndryshimet e mundshme në tarifat, kjo mund t'i dëmtojë ata në afat të gjatë. Raporti, i cili analizoi të dhënat e vitit 2019, shikoi një fond tipik të aksioneve me kapital të mesëm dhe zbuloi se një nga klasat e tij institucionale të aksioneve kishte një raport shpenzimesh prej 0.74%, ndërsa një klasë e aksioneve me pakicë e të njëjtit fond kishte një raport shpenzimi prej 1.1%. Në TIAA, raporti mesatar i ponderuar i shpenzimeve për fondet e aksioneve është 0.76% për fondet me pakicë, kundrejt 0.48% për institucionalet, ndërsa për të njëjtin lloj fondesh në Vanguard është 0.1% për fondet me pakicë dhe 0.09% për institucionalet.
Këto dallime në dukje të vogla mund të shtohen. Një punëtore që del në pension në moshën 65 vjeçare me 250,000 dollarë dhe e kthen 401(k) në një IRA do të përfundojë me 20,513 dollarë më pak në moshën 90 vjeç, sipas një ilustrimi në raport që supozon një fond hibrid me një raport shpenzimi 0.65% në IRA. , kundrejt 0.46% në planin 401(k). Ai gjithashtu supozon një normë reale kthimi prej 5% në vit dhe tërheqje mujore prej $1,000.
Për punëtorët e rinj, humbja ndaj tarifave më të larta është edhe më e madhe. Një 26-vjeçar që kalon mbi një bilanc prej 401(k) prej 30,000 dollarësh në një IRA do të kishte 64,647 dollarë më pak në moshën 66 vjeç në një fond aksionesh me një tarifë vjetore 1.24% në një IRA, kundrejt një tarife 0.9% për të njëjtin fond në një 401(k), sipas një ilustrimi në raport që supozon një normë reale kthimi prej 8% në vit dhe asnjë kontribut të mëtejshëm pas rikthimit fillestar.
Si të trajtoni
Pra, çfarë duhet të bëni një kursimtar? Hetimi i tarifave të fondit tuaj është një vend i mirë për të filluar. Ju mund t'i gjeni ato në internet, plus planet e daljes në pension janë të nevojshme për t'u dërguar pjesëmarrësve një zbulim të tarifës vjetore që i përshkruan ato.
Pastaj kur të largoheni nga puna, shikoni opsionet tuaja. Nëse gjendja e llogarisë suaj është mbi 5,000 dollarë, në përgjithësi ju lejohet të lini 401(k) aty ku është, me planin e vjetër të punëdhënësit tuaj. Ai bëhet joaktiv, kështu që nuk mund të kontribuoni më në të, por prapë mund të përfitoni nga tarifat potencialisht më të ulëta dhe çdo rritje e tregut që bilanci juaj ekzistues përjeton me kalimin e kohës.
Nëse bilanci juaj është midis 1,000 dhe 5,000 dollarë dhe ju nuk zgjidhni të transferoni llogarinë tuaj ose të arkëtoni para, punëdhënësi juaj lejohet të transferojë llogarinë tuaj në një IRA që ai krijon për ju. Dhe nëse bilanci juaj është nën 1,000 dollarë, punëdhënësi juaj lejohet t'ju arkëtojë nga plani dhe t'ju dërgojë një çek pa lejen tuaj.
Midis pjesëmarrësve të planit Vanguard, 52% mbetën në planin e tyre të vjetër kur lanë punën e tyre në 2021, ndërsa 18% e kthyen 401(k) e tyre në një IRA dhe 29% e hoqën llogarinë e tyre në një shumë të përgjithshme, sipas të dhënave të fundit të kompanisë. raporti, Si shpëton Amerika 2022.
Nuk është gjithmonë rasti që një plan 401 (k) i sponsorizuar nga punëdhënësi ofron tarifa më të ulëta se një IRA. Disa punëdhënës të vegjël mund të mos kenë akses në çmimet institucionale, të cilat mund të kenë minimume të larta llogarie dhe kërkesa të tjera, tha Dave Stinnett, drejtor dhe drejtues i Konsulencës Strategjike të Pensionit në Vanguard. Ajo që është e rëndësishme është që punëtorët të krahasojnë tarifat dhe të marrin një vendim të informuar, shtoi ai.
Shkruani Elizabeth O'Brien në [email mbrojtur]