A duhet ta kaloni 401(k) tuaj te një IRA? Këtu janë 3 këshilla për këtë vendim kyç të daljes në pension.

Podkasti im "Friends Talk Money" bashkë-prezantojnë Terry Savage, Pam Krueger dhe unë sapo publikuam një episod gjithçka rreth kësaj, ku Savage ofroi këshilla për rrokullisje 401(k), të cilat do t'i ndaj më poshtë. Mund ta dëgjoni episodin kudo që të merrni podkaste.

Këshilla duket veçanërisht e nevojshme. Siç tha Savage në podcast, 401 (k) juaj është ndoshta pasuria juaj më e madhe përveç shtëpisë tuaj, por e reja "Vëzhgimi i Perspektivës së Pensionit të Fuqisë Punëtore nga Qendra Transamerica për Studimet e Pensionit zbuloi se 62% e punëtorëve të punësuar thanë "Unë nuk di aq sa duhet për investimet në pension".

Lexoni gjithashtu: 3 kurthe të zakonshme të taksave të kthimit të IRA - dhe si t'i shmangni ato

Dallimi midis një IRA dhe një 401 (k)

Përpara se të jap këshillat e podcast-it tonë për rikthimet 401(k), një përkufizim: Një rikthim 401(k) ndodh kur transferoni para nga plani i daljes në pension të punëdhënësit tuaj në llogarinë individuale të daljes në pension të një kompanie shërbimesh financiare (IRA), zakonisht brenda 60 ditëve nga largimi. punëdhënësi juaj.

Pasi të mbushni 72 vjeç, duhet të filloni të merrni para nga një IRA tradicionale çdo vit përmes asaj që quhet shpërndarje minimale e kërkuar ose RMD. Nuk ka RMD për Roth IRAs.

Ju nuk e bëni kanë për të transferuar paratë tuaja 401(k) te një IRA kur të largoheni nga punëdhënësi juaj për të dalë në pension. Në vend të kësaj, ju mund t'i mbani paratë aty ku janë te punëdhënësi juaj ose t'i merrni paratë dhe t'i merrni paratë menjëherë.

“Çdo opsion ka një implikim të ndryshëm tatimor në një grup të ndryshëm konsideratash. Pra, është e rëndësishme të kuptoni secilën nga këto përpara se të merrni vendimin, "tha Krueger në "Friends Talk Money". Dhe, shtoi ajo, “është kaq e lehtë të gabosh; mekanika duhet të bëhet në mënyrë korrekte ose do ta paguani shtrenjtë.”

Kjo është arsyeja pse Krueger rekomandon marrjen e ndihmës për vendimin dhe logjistikën nga një këshilltar financiar i besuar. Kjo është gjithashtu arsyeja pse Savage rekomandon të bisedoni me departamentin tuaj të burimeve njerëzore rreth gjashtë muaj përpara se të tërhiqeni për të kuptuar rregullat e rikthimit të punëdhënësit tuaj dhe të filloni të bëni planet tuaja.

Lexoj: Problemi me kalimin e 401(k) tuaj tek një IRA kur ndryshoni punë

Mund të qëndroni në një 401(k)

Siç e vura në dukje në podcast, mund të jeni krejtësisht të lumtur duke lënë paratë tuaja 401(k) aty ku janë kur të dilni në pension – siç e quajti Krueger “mos largimi nga zona e rehatisë së anijes mëmë të 401(k) ku keni qenë .” Ndoshta ju pëlqejnë zgjedhjet e investimit të planit dhe tarifat për planin janë goxha të ulëta.

David Blanchett, i firmës këshillimore të investimeve Morningstar, shkroi kohët e fundit në The Wall Street Journal se ka disa investime në 401 (k) - si fonde me rrezik të ulët dhe me vlerë të qëndrueshme - që nuk janë të disponueshme në IRA. Dhe disa 401 (k) ofrojnë zgjedhje me të ardhura të garantuara të njohura si anuitete për punonjësit që dalin në pension.

Gjithashtu, tarifat e një IRA mund të jenë më të larta se ato që keni paguar me 401(k) tuaj.

Por kthimi i 401(k) në një IRA në një firmë shërbimesh financiare zakonisht hap një shumëllojshmëri më të gjerë zgjedhjesh investimi sesa ajo që ofronte 401(k).

Nëse vendosni të kaloni mbi 401(k), keni dy zgjedhje: një përmbysje "direkte" - ku paratë shkojnë drejtpërdrejt nga plani i punëdhënësit tuaj në IRA që keni krijuar - ose një "përmbysje" "indirekte" - ku ju tërhiqni paratë nga plani dhe më pas jepini vetë ofruesit të IRA-s.

Të bësh dhe të mos bësh përmbysje

Kjo çon në këshillën nr. 1 të Savage: Nëse do të bëni një rrokullisje 401(k), mos i merrni kurrë paratë vetë. Gjithmonë bëni një përmbysje të drejtpërdrejtë, jo një tërthortë.

“Bëni nuk lëre kujdestarin e planit tënd të të dërgojë një çek, "tha Savage. Nëse e bëni këtë, vuri në dukje ajo, do të keni borxh taksa dhe do të paguani një gjobë tatimore nëse jeni nën 59 ½ vjeç.

Thjesht kuptoni - dhe unë e them këtë nga përvoja personale - se rregullimi i një rrokullisjeje 401 (k) mund të jetë diçka si një sherr me një sasi të mjaftueshme dokumentesh. Keni provuar ndonjëherë të ndryshoni banka? Është diçka e tillë.

Këshilla nr. 2: Gjeni një firmë shërbimesh financiare me kosto të ulët dhe me reputacion për të mbajtur paratë tuaja të rikthimit 401(k). Nuk keni nevojë të keni një ndërmjetës apo këshilltar specifik atje, shpjegoi Savage.

Këshillë nr. 3: Kërkoni një specialist të rimbushjes së IRA-s në këtë kompani. Savage tha se kur telefononi për të folur me personin, mbani para vetes numrin tuaj të llogarisë 401(k) dhe të gjitha informacionet e llogarisë tuaj nga plani, të cilat mund t'i gjeni në deklaratën tuaj të fundit 401(k).

Këshilla është në dispozicion, për një tarifë

Kur të jeni gati të kaloni paratë, tha Savage, mund t'i thoni specialistit t'i vendosë të gjitha në një llogari super të sigurt të tregut të parave ose ta bëjë këtë në internet. “Interesi është i ulët [për një llogari të tregut të parave], por nuk do të humbisni asnjë qindarkë,” vuri në dukje ajo.

Taksat mbi shitjet e investimeve që keni pasur në 401(k) do të shtyhen derisa të filloni të bëni tërheqje, përveçse kur vendosni një Roth IRA përmbysje.

Pasi të keni bërë transferimin nga plani i punëdhënësit tuaj në një IRA me firmën financiare, mund të merrni kohë për të vendosur se si t'i investoni paratë.

Gjithashtu shih: A është tani një kohë e mirë për të bërë një konvertim Roth IRA?

Shumë firma financiare ju lejojnë të punoni me një këshilltar atje për të ndihmuar në menaxhimin e IRA-s tuaj për ju, për një tarifë vjetore prej zakonisht rreth 0.30% deri në 0.50% të parave.

Disa firma gjithashtu zgjedhin dhe menaxhojnë investimet tuaja të rikthimit të IRA-s për ju përmes llogarive dixhitale në fondet e tyre të pronarit, shpesh pa tarifë ose me një tarifë nën 0.35% në vit.

Richard Eisenberg është ish-redaktor i lartë në internet i kanaleve Money & Security dhe Work & Purpose të Next Avenue dhe ish-redaktor menaxhues për faqen. Ai është autor i "Si të shmangësh një krizë financiare në mes të jetës" dhe ka qenë redaktor i financave personale në Money, Yahoo, Good Housekeeping dhe CBS MoneyWatch. 

Ky artikull ribotohet me leje nga NextAvenue.org, © 2022 Binjakët Televizioni Publik, Inc. Të gjitha të drejtat janë të rezervuara.

Më shumë nga Next Avenue: