A duhet të blini një pension për pensionin tuaj?

Një burim i të ardhurave të garantuara. Kontratat e anuitetit ofrojnë mundësinë për të anuitizuar kontratën në një rrjedhë të ardhurash të garantuara gjatë gjithë jetës. Kjo mund të shtojë mjetet e tjera të kursimeve të daljes në pension që mund të luhaten në vlerë, të tilla si IRA dhe llogaritë e tatueshme të investimeve që mbajnë aksione, ETF dhe fondet e përbashkëta. 

Me kaq shumë punëdhënës që largohen nga planet e pensioneve me përfitime të përcaktuara që ofrojnë një kontratë me të ardhura mujore të garantuara mund të veprojnë si një lloj zëvendësimi i pensioneve. 

Lexoni: "Të punosh më gjatë nuk është një kurë realiste për pasigurinë e daljes në pension." Është koha për të kuptuar se sa kohë do të punoni vërtet.

Opsione të ndryshme. Ekzistojnë disa lloje të anuiteteve që ofrojnë mundësi të ndryshme të ardhurash për mbajtësit e kontratave. Me një anuitet të menjëhershëm pasi të paguhet primi, kontrata mund të anuitetohet pothuajse menjëherë. Me një anuitet të shtyrë, mbajtësi i kontratës mund të anuitizojë në një datë të mëvonshme. Kjo lejon një numër opsionesh planifikimi për ta. 

Një pension vjetor i ndryshueshëm ofron mundësinë për të investuar paratë në kontratë në nënllogari të ngjashme me fonde të përbashkëta që ofrojnë përgjithësisht opsione investimi në aksione dhe obligacione. Çdo rritje shton vlerën e kontratës dhe vlerën që mund të anulohet më vonë. 

Lexoni: 3 ëndrra të zakonshme të daljes në pension që mund të bëhen zhgënjime të mëdha

Një Kontratë e Kualifikuar e Anuitetit të Jetëgjatësisë (QLAC) është një pension i shtyrë që mund të blihet brenda një plani pensioni 401(k) ose ekuivalent, ose brenda një IRA. Një QLAC lejon blerësin të shtyjë deri në 200,000 dollarë, një nivel i rritur sipas Secure 2.0, në një pension pensioni, fillimi i përfitimeve të të cilit mund të shtyhet deri në moshën 85 vjeç. Shuma në QLAC përjashtohet nga shpërndarjet minimale të kërkesave derisa kontrata të përfundojë i anuitizuar. 

Aftësia për të personalizuar. Shumë kontrata pensioni mund të personalizohen, shpesh përmes përdorimit të kalorësve me kontratë. Për shembull, disa kontrata pensioni ofrojnë një fitim minimal të garantuar që siguron një nivel minimal të të ardhurave, pavarësisht se si funksionojnë investimet në nënllogaritë e anuitetit. Disa anuitete mund të ofrojnë gjithashtu një inflacion mbrojtje 

Rritja e shtyrë nga taksat. Paratë e kontribuuara në një kontratë pensioni rriten me shtyrje tatimore brenda kontratës derisa të tërhiqen përmes një shume të madhe ose të anuitohen me kalimin e kohës. Kjo mund të ofrojë një mjet për ata që kanë maksimizuar planet e tjera të daljes në pension, një mjet tjetër për të grumbulluar fonde për daljen në pension dhe për të shijuar përfitimet e rritjes së shtyrë nga taksat. 

Cons 

Komisionet. Disa kontrata pensioni kanë komisione të larta që i paguhen agjentit të sigurimit ose përfaqësuesit të regjistruar që ju shet kontratën e anuitetit. Në shumë raste, komisioni paguhet në një mënyrë që zvogëlon vlerën e kontratës së pensionit dhe shuma mund të mos ju zbulohet. 

Për më tepër, anuitetet ofrojnë disa nga komisionet më të larta në dispozicion këshilltarët financiarë dhe përfaqësuesit që shesin. Në disa raste kjo mund të çojë në një këshilltar që drejton një klient në një produkt pensioni që mund të mos jetë plotësisht i duhuri për ta. 

Tarifat. Shumë anuitete vlerësojnë tarifa të larta vjetore. Për shembull, raportet e shpenzimeve në nënllogaritë e anuitetit të ndryshueshëm janë shpesh shumë më të larta se raportet e shpenzimeve për fondet e përbashkëta të ngjashme të mbajtura jashtë një pensioni. Vitet e fundit ka pasur një rritje të anuiteteve me kosto më të ulët. Është e rëndësishme për këdo që konsideron një pension vjetor të kuptojë plotësisht shpenzimet themelore që do të ngarkohen pasi ato mund të ulin ndjeshëm vlerën e kontratës me kalimin e kohës. 

Akuzat e dorëzimit. Disa kontrata pensioni mbartin tarifa dorëzimi. Këto janë tarifa që do të vlerësoheshin kundrejt kontratës nëse do të dorëzohej para një date të caktuar. Periudhat e dorëzimit mund të ndryshojnë, më e gjata që kam parë ndonjëherë ishte 15 vjet. Tarifa e dorëzimit është një përqindje e vlerës së kontratës që bie me kalimin e kohës deri në fund të periudhës së dorëzimit. 

Për shembull, nëse tarifa e dorëzimit është 8% në një moment në kohë dhe vlera e kontratës ishte 200,000 dollarë, do të kushtonte 16,000 dollarë për të dorëzuar kontratën. Kjo përfshin një shkëmbim për një kontratë tjetër që mund të jetë më e përshtatshme për ju. Tarifat e dorëzimit mund të shërbejnë për t'ju bllokuar në një kontratë që mund të mos jetë më e përshtatshme për ju. 

Jo të gjitha anuitetet kanë tarifa dorëzimi, numri i kontratave pa to duket se po rritet vitet e fundit. 

Dënimet tatimore. Nëse një tërheqje nga një pension i pakualifikuar (një pension i mbajtur jashtë një IRA ose një lloj tjetër plani të daljes në pension) bëhet para moshës 59 ½, atëherë pjesa e tatueshme e shumës së tërhequr do t'i nënshtrohet 10% dënimit të tërheqjes së hershme përveç taksat që mund të paguhen. 

Anuitetet e kualifikuara të mbajtura brenda një IRA ose plani tjetër pensioni me avantazh tatimor do t'i nënshtroheshin një gjobe vetëm nëse paratë nga pensioni do të tërhiqeshin nga llogaria e daljes në pension dhe kjo tërheqje shkakton një gjobë tatimore. 

Vendosja nëse një pension vjetor është zgjidhja e duhur për ju 

Për shumë njerëz që planifikojnë të dalin në pension një pension vjetor mund të jetë një zgjedhje e mirë si pjesë e portofolit të tyre të përgjithshëm të daljes në pension. Përfitimet e të ardhurave dhe veçoritë e tjera të shumë kontratave mund të rrisin investimet e tjera të tyre dhe të ndihmojnë për të siguruar një rrjedhë të qëndrueshme të të ardhurave nga pensioni. 

Në zgjedhjen e një pensioni sigurohuni që të kuptoni tiparet e kontratës që po shqyrtoni për të përcaktuar nëse kjo kontratë është e përshtatshme për ju. Gjithashtu sigurohuni që të kuptoni plotësisht të gjitha tarifat dhe shpenzimet dhe nëse ka tarifa dorëzimi. Verifikoni që kompania e sigurimit është e shëndoshë financiarisht pasi janë ata që qëndrojnë pas kontratës.