Nëse po kurseni deri në kufirin e punonjësve në llogaritë tuaja të daljes në pension në vendin e punës dhe po kërkoni të shtoni më shumë, do të jeni të lumtur të dëgjoni se punëdhënësit po e bëjnë më të lehtë se kurrë të bëjnë kontribute shtesë pas tatimit direkt nga paga juaj dhe të merrni taksa- rritje të lirë në të ardhmen.
Maksimumi ku fokusohet shumica e njerëzve është 22,500 dollarë që punëtorët mund të shtyjnë në një plan pensioni në vendin e punës në 2023, me një shtesë prej 7,500 dollarësh për ata 50 vjeç e lart. Por ka një kufi tjetër IRS që ka rëndësi për fituesit e lartë, veçanërisht në vitin 2023 për shkak të një rritjeje prej 5,000 dollarësh për shkak të inflacionit. Tani mund të kontribuoni një maksimum prej 66,000 dollarë për kontributin e punëdhënësit dhe të punonjësit së bashku - 73,500 dollarë me plotësimin.
Kjo hap një dritare për të bërë një lëvizje strategjike me kontributet pas tatimit që më pas mund t'i përdorni menjëherë për të bërë një konvertimi i backdoor në një llogari Roth brenda planit tuaj të pensionit.
Përfitimi i bërjes së kontributeve pas tatimit, në përgjithësi, është të shmangni pagimin e tatimit mbi rritjen derisa të tërhiqni paratë në pension, përndryshe, ju mund t'i mbani paratë në pagën tuaj dhe t'i vendosni në një llogari brokerimi të tatueshëm. Megjithatë, nëse i zhvendosni ato para në një llogari Roth, nuk do të paguani fare tatim mbi rritjen. Për më tepër, llogaria Roth nuk do t'i nënshtrohet shpërndarjeve minimale të kërkuara kur të jeni në pension.
Thuaj, për shembull, ju jeni 55 vjeç dhe fitoni 200,000 dollarë. Nëse kontribuoni në maksimumin tuaj me catch-up dhe punëdhënësi juaj shton një kontribut 6% që përputhet, i cili do të ishte 12,000 dollarë, ju po përdorni vetëm 42,000 dollarë nga 73,500 dollarët e lejuar. Ju mund të shtoni deri në 31,500 dollarë në dollarë pas taksave këtë vit nëse punëdhënësi juaj e lejon këtë si një veçori plani. Në varësi të mënyrës se si funksionon administratori juaj, ka të ngjarë t'i bëni këto zgjedhje në të njëjtin vend ku zgjidhni se sa kontribuoni në 401(k) tuaj. Megjithatë, vendosja e transferimit automatik në një llogari Roth do të kërkonte një telefonatë.
“Ne pamë një rritje prej 126% në pjesëmarrje nga viti 2021 në 2022”, thotë Nathan Voris, drejtor i investimeve, njohurive dhe shërbimeve konsulente në Schwab Retirement Plan Services. “Njerëzit kanë filluar ta shohin atë, kanë filluar ta kuptojnë atë.”
Si funksionojnë konvertimet e Roth pas tatimit
Për të përdorur këtë strategji, plani juaj i punëdhënësit duhet të ofrojë si veçorinë për të bërë kontribute pas tatimit, ashtu edhe aftësinë për të bërë konvertime brenda planit në Roth. Rreth 25% e planeve që trajton Vanguard ofrojnë këtë kombinim dhe rreth 4% e pjesëmarrësve me akses kanë aktive të konvertuara, thotë Maria Bruno, kreu i kërkimit të planifikimit të pasurisë në SHBA në Vanguard.
Me të dyja veçoritë të aktivizuara, kjo e bën kursimin e parave të pazgjidhura. Ju paguheni dhe taksat hiqen, më pas dollarët pas tatimit që caktoni si kontribut zhvendosen drejtpërdrejt në llogarinë tuaj të pensionit. Në anën e pasme, administratori fshin llogarinë dhe i zhvendos paratë në një "kovë" Roth përpara se të ketë një shans për të grumbulluar ndonjë rritje të tatueshme.
"Sapo investohen paratë, ato konvertohen, kështu që ju nuk jeni duke shkaktuar tatimin," thotë Bruno. “Është shumë tërheqëse, sepse ju po konvertoni atë që do të ishte një rritje e tatueshme në rritje pa taksa, e cila është disi unike. Ju po krijoni gjithashtu diversifikimin e taksave.”
Llogaria juaj e pensionit ndoshta përmban shumë kova të tilla, pavarësisht nëse e kuptoni apo jo. Disa administratorë do të zbërthejnë kategoritë e burimeve që ju t'i shihni në përmbledhjen e llogarisë tuaj. Ju mund të keni një për kontributin tuaj kryesor tradicional 401 (k) dhe një për kontributin përkatës të punëdhënësit tuaj, plus ndoshta një kovë tjetër nëse plani juaj ofron një opsion Roth 401 (k).
Arsyeja pse administratori i mban këto të ndara është se kontributet e ndryshme kanë kufij të ndryshëm, orare të dhënies dhe rregulla që rregullojnë mënyrën e tërheqjes.
"Ky është një funksion i përditshëm i një mbajtësi rekord," thotë Voris.
Kur duhet të merrni parasysh opsionin
Paga juaj do të jetë faktori më i madh nëse mund ta përdorni këtë veçori të planit të daljes në pension. Kontributet pas taksave do të hyjnë në lojë vetëm nëse keni arritur tashmë kufirin e kontributeve të punonjësve, gjë që e bëjnë vetëm 14% e pjesëmarrësve, sipas Vanguard.
Nëse keni aftësinë për të kursyer më shumë, atëherë konvertimet pas taksave në Roth janë tërheqëse. “Nëse jeni duke maksimizuar dhe po kërkoni të shtoni disa mijëra dollarë, kjo ka një ndikim të vërtetë. Historia disi tregon vetveten. Kjo është një mënyrë shumë e mirë për ta bërë atë, "thotë Voris.
Nëse nuk jeni në atë nivel pagash, por jeni ende të interesuar të transferoni sa më shumë para në një llogari Roth të jetë e mundur, ka mënyra se si mund të filloni ta bëni këtë tani. Mënyra më e lehtë është të vendosni para direkt në një Roth IRA. Nëse jeni nën Kufiri i të ardhurave nga IRS—nën 138,000 dollarë për beqarët, ose 218,000 dollarë për të martuarit për shumën e plotë—mund të kontribuoni me 6,500 dollarë në 2023, ose 7,500 dollarë nëse jeni 50 vjeç e lart. (Shënim: Ju mund të bëni kontribute të IRA-s për vitin 2022 deri në afatin e paraqitjes së taksave, por kufijtë për vitin 2022 janë pak më të ulëta, 6,000 dollarë dhe 7,000 dollarë me rimbushje.)
Nëse plani juaj i vendit të punës ofron a Roth 401 (k) opsioni - të cilin e bëjnë rreth 77% e planeve, sipas Vanguard - ju mund të vendosni të gjitha 22,500 dollarët ose çfarëdo pjese që dëshironi. Bërja e kontributeve të qëndrueshme si kjo gjatë viteve të punës do t'ju shpëtojë nga nevoja të mendoni për konvertimet e Roth-it në rrugë.
Por jo të gjithë janë të interesuar të paguajnë më shumë taksa tani. Roth 401(k) vonon ndjeshëm kontributet tradicionale, me vetëm 15% pjesëmarrje. "Në sjellje, njerëzit duan shtyrjen e taksave menjëherë, është kënaqësi e menjëhershme," thotë Bruno.
Ekziston gjithashtu një nivel pasigurie nëse është më mirë për ju të paguani tatimin tani apo ta paguani më vonë, sepse njerëzit nuk e dinë nëse do të jenë në një grup taksash më të larta apo më të ulëta në pension kur të fillojnë të dalin paratë. Për këtë çështje, mosha për shpërndarjet minimale të kërkuara vazhdon të ndryshojë - tani është 73, por do të jetë 75 në 10 vjet.
“Është e ndërlikuar në vitet e kulmit të fitimit. Duhet bërë disa matematikë atje, për të parë nëse ka kuptim për ta bërë atë”, thotë Bruno.
Keni një pyetje në lidhje me mekanikën e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].
Më shumë nga MarketWatch
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo