Blerja e një shtëpie është një moment historik i rëndësishëm financiar. Në fakt, ka shumë të ngjarë që është një nga blerjet më të mëdha që do të bëni gjatë jetës tuaj. Ju mund të tundoheni të bëni një tërheqje 401(k) për një blerje shtëpie, veçanërisht nëse keni nevojë të bëni pagesën paraprake. Le të zbërthejmë nëse duhet të bëni një tërheqje 401(k) për të blerë një shtëpi dhe alternativa të tjera. A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar për nevojat dhe qëllimet tuaja të blerjes së shtëpisë.
A mund të bëni një tërheqje 401(k) për të blerë një shtëpi?
Nëse mund të bëni një tërheqje 401(k) për një blerje shtëpie varet nga mosha dhe plani juaj. Nëse jeni më pak se 59.5 vjeç, kjo tërheqje është një tërheqja e hershme. Rregullat rreth tërheqjeve të hershme do të përshkruhen në planin tuaj 401(k). Për shembull, punëdhënësi juaj mund të kërkojë dokumentacion shtesë që ju të bëni një rast për tërheqjen.
Ju gjithashtu mund të keni dëgjuar se mund të bëni një 401(k) tërheqja e vështirësive për të blerë një shtëpi. Kjo nuk është e vërtetë. Përfitimi i një tërheqjeje me vështirësi është se heq dorë nga tarifa e tërheqjes së hershme. Ndërsa ky është një opsion nëse bëheni të paaftë ose keni shpenzime mjekësore, IRS thotë në mënyrë eksplicite nuk është një opsion për të blerë shtëpi.
Çfarë duhet të keni parasysh përpara se të bëni një tërheqje 401(k).
Në shumicën e rrethanave, me një tërheqje të hershme, do të përballeni me një tarifë prej 10% për çdo shumë që tërhiqni. Për shembull, nëse tërhiqni 10,000 dollarë, do të paguani një tarifë prej 1,000 dollarësh. Së bashku me tarifën, do t'ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat për çfarëdo që të jeni tërhiqe nga 401(k) jote. Pra, nëse përballeni me një taksë mbi të ardhurat prej 20% mbi tarifën e tërheqjes së hershme, tërheqja juaj prej 10,000 dollarësh bëhet vetëm 7,000 dollarë.
Gjëja tjetër për t'u marrë parasysh është kostoja e mundësive të tërheqjes nga 401(k) juaj. Me fjalë të tjera, sa do t'ju kushtojë kjo në pension nëse tërheqni para tani për të bërë një paradhënie? Le të përpunojmë një shembull me tonën Llogaritësi 401(k).
Thuaj që tërhiqni 10,000 dollarë nga 401(k) juaj në moshën 35 vjeç. Duke supozuar një normë konservative kthimi vjetor prej 4%, ato 10,000 dollarë do të jenë 33,731 dollarë në kohën kur të mbushni 66 vjeç. Në 31 vjet, ato para u trefishuan, duke ju fituar 23,731 dollarë thjesht duke u ulur në 401(k) tuaj.
A duhet të përdorni 401(k) tuaj për të blerë një shtëpi?
Ndërsa çdo person dhe situatë është e ndryshme, tërheqja e hershme nga 401(k) juaj përgjithësisht konsiderohet si një ide e keqe. Kursimet ose aktivet e tjera duhet të preken së pari përpara se të ktheheni te 401(k). Ka një arsye pse IRS vendos një tarifë të madhe prej 10% të tërheqjes së hershme në 401(k): Ajo dëshiron të dekurajojë në mënyrë aktive njerëzit që t'i përdorin ato për çdo gjë tjetër përveç daljes në pension.
Marrja e një tërheqjeje 401(k) për një blerje shtëpie duhet të jetë zgjidhja e fundit. Nëse keni mundësi të tjera, fillimisht duhet t'i shteroni ato.
Opsione alternative për një tërheqje 401(k).
Është thelbësore të njihni opsionet tuaja përpara se të merrni vendime të mëdha financiare. Pavarësisht nëse janë kursimet tuaja të daljes në pension ose financimi i një blerjeje shtëpie, të dish se si funksionojnë paratë është çelësi për t'i bërë ato të funksionojnë për ju. Këtu janë pesë gjëra që duhen marrë parasysh përpara se të tërhiqeni nga 401(k):
Shtyjeni blerjen e shtëpisë. Nëse nuk keni mjaftueshëm për një paradhënie dhe kostot e mbylljes, opsioni juaj më i mirë mund të jetë të prisni. Mund të vazhdoni të kurseni dhe të kërkoni mundësi të tjera për të rritur të ardhurat tuaja. Konsideroni të zgjidhni një ngutje anësore ose ta ktheni një hobi në një biznes. Perqendrohu ne duke ndërtuar kredinë tuaj kështu që ju mund të kualifikoheni për një hipotekë dhe të merrni kushte më të favorshme.
Nëse keni ndonjë pasuri, konsideroni t'i shisni për t'i kthyer ato në kursime për shtëpinë tuaj të re. Këto mund të përfshijnë gjëra të tilla si një makinë rezervë, bizhuteri ose sende të tjera me vlerë.
Hulumtoni opsione të ndryshme hipotekore. Hipotekat e ndryshme kanë kërkesa të ndryshme për paradhënie dhe kredi. Për shembull, ju mund të kualifikoheni për një hipotekë FHA me një rezultat krediti prej 580 dhe një pagesë paraprake prej 3.5%. Me hipotekat konvencionale, ju mund të merrni një me vetëm 3% ulje dhe një rezultat krediti prej 620. Megjithatë, mbani në mend se, me një paradhënie më të ulët, do të keni një normë interesi më të lartë dhe do t'ju duhet të paguani sigurimi i hipotekës.
Nëse keni të drejtë, kreditë VA dhe USDA nuk kërkojnë pagesa paraprake, por ato kanë kërkesa për marrjen e tyre. Me kreditë VA, do t'ju duhet të plotësoni kërkesat e shërbimit ushtarak. Nga ana tjetër, kreditë e USDA kanë kufij të ardhurash dhe rregulla se ku mund të jetoni.
Hulumtoni ndihmën e paradhënies. Shumë shtete dhe qeveri lokale ofrojnë programet e asistencës në paradhënie. Këto programe shpesh vijnë në formën e granteve ose kredive me paradhënie. Ato janë specifike për vendndodhjen tuaj, kështu që ju duhet të hulumtoni kërkesat e tyre. Në përgjithësi, do t'ju duhet të bëni nën një kufi specifik të ardhurash. Ata gjithashtu mund të kërkojnë që të jeni blerës shtëpie për herë të parë.
Përdorni IRA-n tuaj. Ju mund të jeni në gjendje të përfitoni nga përjashtimi i IRS për tarifën 10% të tërheqjes së hershme nëse tërhiqeni nga një IRA. Këtu janë tre rregulla të përgjithshme:
Ju jeni blerës për herë të parë shtëpie ose nuk keni pasur një banesë kryesore në dy vitet e fundit.
Përdoret vetëm për kostot e kualifikuara të blerjes, të tilla si kostot e mbylljes.
Ekziston një kufi i tërheqjes gjatë gjithë jetës prej $ 10,000.
Merrni një kredi 401 (k). A 401 (k) kredi është shpesh një opsion shumë më i mirë se një tërheqje e hershme. Megjithatë, duhet të merret parasysh pasi opsionet e tjera të kenë dështuar. Një kredi 401 (k) është që ju merrni hua nga vetja dhe shpesh mund të jetë më e lehtë për t'u marrë se llojet e tjera të kredive. Nuk është falas, megjithatë, do t'ju duhet të paguani interes për kredinë.
Hapi juaj i parë drejt marrjes së një kredie 401(k) është të kontaktoni departamentin tuaj të burimeve njerëzore. Ata do të jenë në gjendje t'ju tregojnë nëse një hua është e mundur, dhe nëse po, cilat kërkesa duhet të plotësohen që ju të merrni një kredi.
Bottom Line
Marrja e një tërheqjeje 401(k) për një blerje shtëpie nuk është alternativa më e mirë. Nëse mund ta bëni, mund t'ju kushtojë shumë në tarifa dhe taksa. Është më mirë të eksploroni rrugë të tjera përpara se të bëni një tërheqje të hershme nga 401(k). Hulumtoni se për cilat hipoteka mund të kualifikoheni me parapagime më të ulëta dhe nëse do të kualifikoheni për ndihmë për blerjen e shtëpisë.
Këshilla për blerjen e shtëpisë
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të bëni gati paratë dhe kredinë tuaj për të blerë një shtëpi. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Kur blini një hipotekë, dëshironi normën më të mirë të interesit duke shmangur tarifat e majme. Përdorni SmartAsset's mjet për krahasimin e hipotekës për të krahasuar normat e hipotekës nga huadhënësit kryesorë dhe për të gjetur atë që i përshtatet më mirë nevojave tuaja.
Foto krediti:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Postimi Bërja e një tërheqjeje 401(k) për një blerje shtëpie shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html