Dy nga automjetet më të zakonshme për kursimet e ndërtesave janë 401(k) dhe llogaria e kursimeve shëndetësore, ose HSA. Ndërsa HSA nuk është një llogari tradicionale e daljes në pension, të paktën jo zyrtarisht, ajo mund t'ju ofrojë vlerë të konsiderueshme kur kostot e kujdesit tuaj shëndetësor ka gjasa të rriten gjatë daljes në pension. Kjo e ndihmon atë të shërbejë si një rezervë e dobishme për mjetet më të zakonshme të planifikimit të daljes në pension, si 401(k) dhe IRA. Konsideroni duke punuar me një këshilltar financiar ndërsa ndiqni qëllimet tuaja të daljes në pension.
Çfarë është një 401 (k)?
Një 401(k) është një llogari pensioni me avantazhe tatimore. Së bashku me IRA dhe Roth IRA, a 401 (k) është një nga tre mënyrat kryesore që IRS përpiqet të inkurajojë individët të kursejnë për pension.
IRS ju lejon të zbrisni çdo dollar që kontribuoni në a kualifikimi 401(k) nga taksat tuaja vjetore mbi të ardhurat. Kjo ju lejon të mos paguani asnjë taksë për paratë që keni lënë mënjanë nga pensioni. Megjithatë, ju duhet të paguani taksa për këto para kur t'i tërheqni më vonë në jetë.
IRS gjithashtu vendos një kufiri vjetor i kontributeve tatimore të zbritshme në një 401 (k). Në vitin 2021, nuk mund të kontribuoni më shumë se 19,500 dollarë, megjithëse kjo shkon në 20,500 dollarë për vitin 2022. Për ata që janë 50 vjeç e lart, IRS lejon "kontribute shtesë", të cilat mund të arrijnë deri në 6,500 dollarë si për vitin 2021 ashtu edhe për vitin 2022 .
Një 401 (k) është një plan pensioni i drejtuar nga punëdhënësi. Tradicionalisht kjo do të thotë se është vetëm për punëtorët që kanë një punëdhënës të një lloji. Ndërsa individët që kanë biznesin e tyre mund të krijojnë një 401(k) për veten e tyre, përkthyes të pavarur dhe të vetëpunësuarit historikisht nuk kanë qenë në gjendje të krijojnë një 401(k) tradicionale. Megjithatë, vitet e fundit kjo ka filluar të ndryshojë, pasi firmat e investimeve kanë filluar të ofrojnë plane të grupit 401(k) në të cilat individët mund të regjistrohen.
Në përgjithësi, një punëdhënës do të strukturojë planet e tyre 401 (k) si një portofol tradicional investimesh, megjithëse investimet janë të kufizuara. Në fakt, ato zakonisht përbëhen nga fonde të datës së synuar, të cilat janë grupe investimesh që ndryshojnë në bazë të asaj se sa afër jeni duke dalë në pension.
Këto portofol menaxhohen ose nga punëdhënësi drejtpërdrejt ose nga një firmë e menaxhimit financiar që punëdhënësi zgjedh. Disa punëdhënës kontribuojnë në planet 401(k) të punonjësve të tyre gjithashtu. Kjo nuk është e nevojshme, por punëdhënësit marrin gjithashtu një lehtësim tatimor nëse kontribuojnë në llogaritë e pensionit të punonjësve.
Çfarë është një llogari e kursimeve shëndetësore (HSA)?
A llogari e kursimeve shëndetësore ose HSA është një formë e llogarisë së kursimeve me avantazhe tatimore, e cila fillimisht u ndërtua për të ndihmuar njerëzit të lënë mënjanë para për shpenzimet mjekësore. Kjo është veçanërisht e rëndësishme pasi njerëzit kursejnë për pension, duke pasur parasysh se shpenzimet mjekësore priren të rriten me moshën.
Ju mund të regjistroheni në një HSA vetëm nëse jeni regjistruar në një plan sigurimi me zbritje të lartë. Kjo do të thotë që sigurimi juaj shëndetësor fillon të paguajë për shpenzimet tuaja mjekësore vetëm pasi të keni paguar një pjesë të konsiderueshme të faturave tuaja mjekësore nga xhepi. IRS përcakton planet me zbritje të lartë si 1,400 dollarë për individët dhe 2,800 dollarë për familjet. Nëse sigurimi juaj shëndetësor ndryshon, ju mund të mbani një HSA ekzistuese, por nuk mund të zbrisni asnjë kontribut që bëni për të ndërkohë që mbani një plan jo të zbritshëm.
Një HSA është e strukturuar në mënyrë shumë të ngjashme me një 401 (k) dhe në fakt shumë punëdhënës u ofrojnë këto plane punonjësve të tyre. Shumica e llogarive janë krijuar si një portofol investimesh me një përzierje të zakonshme të fondeve të përbashkëta. Megjithëse disa llogari HSA ofrojnë një llogari të thjeshtë kursimi me interes modest, dhe janë ndërtuar vetëm për të ndihmuar njerëzit të lënë mënjanë para në vend që t'i ndihmojnë ata të rrisin këto fonde.
Ju mund të kontribuoni në këtë llogari sipas gjykimit tuaj, megjithëse nëse keni një HSA të drejtuar nga punëdhënësi, ata mund t'ju lejojnë të kontribuoni një shumë fikse nga paga juaj. Disa punëdhënës do të japin kontribute edhe në fondet HSA të punonjësve, përsëri të ngjashme me një 401 (k), por kjo është relativisht e pazakontë.
Ndryshe nga një 401 (k), ju mund të hapni një HSA vetë nëse punëdhënësi juaj nuk e ofron një të tillë. (Përsëri, lexuesit duhet të kenë parasysh se po bëhet më e lehtë për individët që të gjejnë programe 401(k), por ky është një zhvillim relativisht i ri.)
Ashtu si një 401(k) ju mund të zbrisni të gjitha paratë që vendosni në një llogari HSA nga taksat federale mbi të ardhurat, duke i bërë paratë që kurseni për shpenzimet mjekësore pa taksa federale. Gjithashtu si një 401 (k) IRS vendos një kufi vjetor për kontributet. Në vitin 2021, ju mund të kontribuoni deri në 3,600 dollarë për individë dhe 7,200 dollarë për familjet. Për vitin 2022, këto kufij rriten në 3,650 dollarë për individët dhe 7,300 dollarë për familjet. Pas këtyre pikave, ju ende mund të kontribuoni para në shumicën e llogarive HSA, por nuk mund t'i zbritni kontributet shtesë.
Përdorimi i një HSA si një kopje rezervë për 401(k) tuaj
Një llogari e kursimeve shëndetësore ka tre rregulla themelore për tërheqje:
Shpenzimet mjekësore: Nëse tërheqni para nga një HSA për të paguar shpenzimet mjekësore, nuk paguani taksa për tërheqjet tuaja. Në këtë rast ju keni efektivisht para krejtësisht pa taksa për të ndihmuar në pagimin e shpenzimeve tuaja mjekësore. Ndërsa ju duhet të keni një plan sigurimi me zbritje të lartë për të bërë kontribute në një HSA, ju mund t'i tërheqni këto para edhe nëse keni një plan sigurimi më të mirë më vonë në jetë.
Shpenzimet jomjekësore, para daljes në pension: IRS ngarkon një gjobë të madhe prej 20% nëse tërheq para nga një HSA për të paguar shpenzimet jomjekësore dhe je më i ri se 65 vjeç. Në këtë rast, duhet të paguani edhe taksat mbi të ardhurat për paratë që tërheqni, edhe gjobën.
Shpenzimet jomjekësore, pas daljes në pension: Nëse tërheqni para nga një HSA pas moshës 65 vjeç për shpenzime jomjekësore, nuk keni nevojë të paguani asnjë gjobë. Megjithatë, ju duhet të paguani taksa të rregullta mbi të ardhurat për paratë që tërheqni.
Është kjo pika e fundit që lejon programet HSA të funksionojnë si një formë e planit shtesë të daljes në pension për disa njerëz. Gjatë jetës suaj të punës, rregullat tatimore për të kontribuar në një HSA janë identike me një 401 (k), por me një kufi vjetor më të vogël. Pasi të keni kaluar moshën e daljes në pension, rregullat për tërheqjen e parave nga një HSA janë gjithashtu identike me tërheqjen e parave nga një 401 (k). Si rezultat, nëse keni të drejtë të hapni një HSA gjatë viteve të punës, mund ta përdorni në mënyrë efektive këtë si një llogari të dytë pensioni.
Për njerëzit që kërkojnë të rrisin kursimet e tyre të pensionit kjo mund të jetë një mënyrë e shkëlqyer për të marrë pak më shumë kilometrazh nga programet me avantazhe tatimore. Kjo është veçanërisht e dobishme për punëtorët që janë në vitet e tyre të reja. Njerëzit në të 20-at e tyre shpesh mund të shpëtojnë duke marrë plane shëndetësore me zbritje të lartë (për sa kohë që janë absolutisht të sigurt se mund të përballojnë ta paguajnë atë zbritje në rast urgjence mjekësore). Për këtë grup, shpesh mund të jetë e mençur të hapësh një llogari kursimi shëndetësor dhe të ruash para atje kur të jesh i ri dhe i shëndetshëm. Pastaj, ndërsa rriteni dhe kaloni në një plan sigurimi më gjithëpërfshirës në të 30-at tuaja, thjesht mund ta lini atë HSA vetëm për të grumbulluar vlerë dekadë pas dekade.
Bottom Line
Një llogari e kursimeve shëndetësore është një formë investimi me avantazhe tatimore që u lejon njerëzve me sigurime shëndetësore me zbritje të lartë të lënë mënjanë para pa paguar taksa për to. Nëse nuk përfundoni që ju nevojiten këto para për të paguar kujdesin shëndetësor, në kohën kur arrini moshën e daljes në pension, ajo mund të veprojë gjithashtu si një shtesë e mirë për kursimet tuaja të pensionit.
Këshilla për planifikimin e daljes në pension
Planifikimi për daljen në pension është stresues. Për fat të mirë, këshilltarët financiarë mund të ofrojë një mori opsionesh për të kursyer gjatë viteve të punës. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Tonë të lirë llogaritëse e daljes në pension do t'ju ndihmojë të përcaktoni se sa duhet të kurseni për daljen në pension. Planifikimi përpara për këtë mund të jetë jashtëzakonisht i dobishëm në planin afatgjatë.
Foto krediti: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Postimi HSA kundrejt 401(k) shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html