A duhet të paguaj hipotekën time apo të investoj në CD? Unë rifinancova hipotekën time me 2.375%, por mund të marr një CD me 4%. Plus, unë dua të dal në pension në 7 vjet.

Unë kam qenë duke debatuar nëse do të paguaj hipotekën time. Unë kam rifinancuar me 2.375% dhe mund të marr një certifikatë depozite (CD) për një vit me 4%. Unë po i shtoja pagesës sime të hipotekës me rreth 1,000 dollarë në muaj për ta shlyer atë në shtatë vjet në vend të 14 vjetëve. Dua të dal në pension pas shtatë vitesh, dhe megjithëse Sigurimet e mia Shoqërore do të jenë rreth 3,500 dollarë dhe burri im do të vazhdojë të punojë, nuk jam i sigurt nëse kjo është e mençur.

- Janar

Nëse duhet shlyeni një hipotekë më herët ose investoni më shumë varet nga ajo që dëshironi të fitoni duke zgjedhur njërën mbi tjetrën. Mund të ndodhë që thjesht dëshironi të zgjidhni opsionin që ju bën më mirë financiarisht. Por ju mund të dëshironi të merrni parasysh rreziqet, efektin në buxhetin tuaj dhe gjithashtu faktorë thjesht jofinanciar.

Ja se si të mendoni për këtë vendim. (Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me këshilltarët e mundshëm ndërsa lundroni drejt daljes në pension.)  

Krahasimi i normës suaj të hipotekës me kthimin e investimit

Shumë njerëzve u pëlqen ta përcaktojnë vendimin nëse duhet të paguajnë hipotekën e tyre si një kompensim ndërmjet tyre 

normën e interesit në hipotekën e tyre dhe kthimin që ata mund të fitonin nëse do t'i kishin investuar ato para.

Ideja është që nëse ata mund të fitojnë një normë kthimi më të lartë se ajo që paguajnë në interes, ata janë më mirë. Si bazë, kjo është një qasje logjike.

Por një element tjetër i këtij vendimi është rreziku i lidhur me investimet. Për shembull, supozoni se paratë janë investuar në një portofol aksionesh. Edhe në një portofol të mirë-diversifikuar, do të ketë luhatje në vlerën e portofolit. I njëjti element rreziku nuk është i pranishëm kur paguani një bilanc borxhi me një normë interesi fikse. Kjo sepse ju e dini shumën që kurseni - është ajo normë fikse interesi. 

Pra, pyetja zhvillohet. Ju me të vërtetë duhet të krahasoni normën e interesit në hipotekën tuaj me normën e kthimit që keni mund të pritet në mënyrë të arsyeshme për të fituar në një portofol që ju ekspozon ndaj një sasie rreziku me të cilin jeni të kënaqur. Horizonti juaj kohor ka një rëndësi të madhe në atë analizë dhe ju duhet ta konsideroni atë. (Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me këshilltarët e mundshëm ndërsa lundroni drejt daljes në pension.) 

Historia vazhdon

Në çdo rast, 2.375% është një normë interesi tepër e ulët. Do të ishte e lehtë për të bërë një argument të mbështetur matematikisht për të mos paguar atë bilanc më shpejt se sa duhet. Nëse merrni CD njëvjeçare në 4%, kjo është një normë fikse, kështu që nuk do të keni të njëjtat konsiderata të paqëndrueshmërisë si me një investim afatgjatë. 

Vetëm sigurohuni që të merrni parasysh implikimet tatimore. Ky interes i CD-së është i tatueshëm. Ju gjithashtu mund të merrni një zbritje tatimore për interesin që po paguani në hipotekë. 

Merrni parasysh preferencën tuaj në pension

Ju mund të mos dëshironi ta bazoni vendimin tuaj thjesht në një krahasim matematikor. Merrni parasysh preferencat dhe emocionet tuaja, veçanërisht kur shikoni pensionin tuaj të mundshëm në shtatë vjet. 

Shumë njerëz marrin një sasi të konsiderueshme kënaqësie nga shlyerjen e hipotekave të tyre. Duke ditur se ata zotërojnë shtëpinë e tyre është tërheqëse për ta.

Ndërsa nuk mund të vendosni një vlerë të saktë të dollarit për këtë kënaqësi, mund ta përafroni atë. Si? Thjesht pyesni veten nëse do të dëshironit të kishit shumën që vlerësoni se do të keni nëse e kurseni atë pagesë shtesë në shtatë vjet ose një shtëpi të paguar. 

Për disa njerëz, kjo kënaqësi dhe lehtësimi që sjell vlen shumë. Ata do të zgjidhnin një shtëpi të paguar në vend të kursimit të një shume të madhe parash. Për të tjerët, nuk vlen shumë. Ata mund të zgjedhin të mbajnë hipotekën dhe të investojnë më shumë, edhe nëse kursimi i parave rezulton vetëm në një fitim të vogël në krahasim me shlyerjen e hershme. (Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me këshilltarët e mundshëm ndërsa lundroni drejt daljes në pension.) 

Ndërsa njerëzit hyjnë në pension dhe nuk marrin më pagesa, ata priren të zhvendosin preferencën e tyre në favor të një shtëpie të paguar. Kjo është e kuptueshme, dhe mospagimi i një pagese hipotekore në pension sigurisht që rrit sasinë e fleksibilitetit në buxhetin tuaj. Ju nënkuptoni në pyetjen tuaj se ky mund të jetë një faktor i rëndësishëm për ju, ose të paktën se është në mendjen tuaj. 

Bottom Line

Filloni me krahasimin matematikor. Nga atje, merrni parasysh sa peshë dëshironi t'u jepni atyre faktorëve të tjerë. Së fundi, merrni vendimin tuaj bazuar në tërësinë e situatës. 

Brandon Renfro, CFP®, është një kolumnist i planifikimit financiar SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi financat personale dhe temat tatimore. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.

Ju lutemi vini re se Brandon nuk është pjesëmarrës në platformën SmartAdvisor Match dhe ai është kompensuar për këtë artikull.

Gjeni një këshilltar financiar

• Nëse keni pyetje specifike për situatën tuaj të investimit dhe të daljes në pension, a këshilltari financiar mund të ndihmojë. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Planifikoni daljen në pension? Përdorni Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore i SmartAsset për të marrë një ide se si mund të duken përfitimet tuaja në pension.

Foto krediti: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Postimi Pyetni një këshilltar: A duhet të paguaj hipotekën time apo të investoj në CD? Unë rifinancova hipotekën time me 2.375%, por mund të marr një CD me 4%. Plus, unë dua të dal në pension në 7 vjet. shfaq së pari në Blog SmartAsset.