Një avantazh kryesor i 401 (k) planet është se punëdhënësit shpesh ofrojnë një kontributi i përputhshëm. Përputhjet e punëdhënësit përfaqësojnë një kthim të garantuar në investimin tuaj të daljes në pension dhe pothuajse gjithmonë ka kuptim t'i maksimizoni ato.
Nëse punëdhënësi juaj nuk ofron ndonjë ndeshje, mund të pyesni veten nëse duhet të merrni ende pjesë. Përgjigja e shkurtër në shumicën e rasteve është se ka ende kuptim të kontribuosh në një 401(k) sepse mund të ofrojë të rëndësishme avantazhet e taksave. Në këtë artikull, ne do të shikojmë pse pjesëmarrja në një plan 401 (k) mund të ketë ende kuptim financiar dhe kur mund të mos jetë.
Ndërmarrjet kryesore
- Shumë plane 401(k) ofrojnë kontribute që përputhen me punëdhënësin, por disa jo.
- Edhe pa një ndeshje punëdhënësi, mund të dëshironi të merrni pjesë në një 401(k) për shkak të avantazheve të tij tatimore.
- Planet tradicionale 401(k) ofrojnë një zbritje tatimore paraprake plus shtyrje tatimore në të ardhurat e llogarisë tuaj derisa të hiqni paratë.
- Roth 401(k) nuk ofron zbritje të menjëhershme tatimore, por tërheqjet tuaja mund të jenë pa taksa nëse i plotësoni kërkesat.
- Sidoqoftë, nëse plani 401 (k) i punëdhënësit tuaj ka tarifa të larta ose zgjedhje të kufizuara investimi, ju mund të dëshironi të investoni paratë tuaja në një llogari individuale të daljes në pension (IRA).
Kur 401(k) planet pa ndeshje janë të vlefshme
Punëdhënësi kontributi i përputhshëm që është pjesë e shumë planeve 401(k) është një përfitim tërheqës. Në disa raste, është e barabartë me atë që punëdhënësi juaj garanton një kthim 100% të investimit tuaj. Sidoqoftë, nuk është avantazhi i vetëm që ofrojnë planet 401 (k).
Me një 401(k) tradicionale, kontributet tuaja në plan janë të zbritshme nga taksat dhe fitimet e llogarisë gjatë viteve do të shtyhen nga taksat. Ju nuk do të detyroheni taksa për asnjë nga ato para derisa t'i tërheqni ato, zakonisht në pension. Nëse kontribuoni në një Roth 401 (k), nuk do të merrni asnjë zbritje tatimore paraprake, por të gjitha tërheqjet tuaja do të jenë pa taksa nëse plotësoni disa rregulla.
Këto përfitime tatimore janë të njëjta për çdo plan standard 401(k), pavarësisht nëse punëdhënësi juaj jep një kontribut përkatës apo jo. Nëse do të keni të ardhura më të ulëta kllapa tatimore në pension sesa jeni tani, siç ndodh shpesh, atëherë vendosja e parave tuaja në një 401(k) mund t'ju kursejë mijëra dollarë në vit në taksa.
Sigurisht, ka mënyra të tjera për të kursyer për pension përveç një 401 (k). Një tradicionale llogari pensioni individual (IRA) funksionon shumë si një 401(k) tradicional kur bëhet fjalë për taksimin dhe mund t'ju ofrojë një gamë më të gjerë opsionesh për të investuar paratë tuaja. (Në mënyrë të ngjashme, a Roth IRA funksionon shumë si një Roth 401 (k).)
Sidoqoftë, IRA-të kanë kufij shumë më të ulët të kontributit vjetor. Merrni parasysh opsionet tuaja në lidhje me kufijtë e mëposhtëm të kontributit:
| 2022 dhe 2023 Kufijtë e Kontributeve të Përbashkët të Llogarisë së Pensionit | ||
|---|---|---|
| Llogaria e pensionit | Limiti i kontributit 2022 | Limiti i kontributit 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Kontributi i IRA Catch-up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Kontributi Catch-up | $6,500 | $7,500 |
Edhe nëse punëdhënësi juaj përputhet me kontributet tuaja 401(k), ato para nuk ju përkasin juve derisa të ketë veshur sipas rregullave të planit tuaj. Shumica e orareve të kushtëzimit zgjasin disa vjet.
Edhe nëse punëdhënësi juaj përputhet me kontributet tuaja 401(k), ato para nuk ju përkasin juve derisa të ketë veshur sipas rregullave të planit tuaj. Shumica e orareve të kushtëzimit zgjasin disa vjet.
Kur 401(k) planet pa ndeshje nuk kanë kuptim
Ndërsa në përgjithësi ka kuptim të kurseni për daljen në pension përmes 401(k) tuaj edhe nëse punëdhënësi juaj nuk do të përputhet me kontributet tuaja, ka disa përjashtime.
Përjashtimi i parë është nëse 401(k) që ofron kompania juaj nuk është ideale për ju. Disa plane 401 (k) vijnë me tarifa të larta. Të tjerët kanë mundësi jashtëzakonisht të kufizuara investimi. Të tjerët gjithashtu mund të drejtohen në mënyrë të paaftë. Edhe këto plane më pak ideale mund të ia vlen të marrin pjesë nëse kanë një ndeshje vërtet të mirë të punëdhënësit.
Megjithatë, pa një ndeshje, ju mund të konsideroni të investoni në një IRA, një fond të përbashkët ose një llogari brokerimi. Nuk do të merrni të njëjtat lehtësime tatimore, por do të keni më shumë zgjedhje investimi me tarifë të ulët. Nëse vlerësoni fleksibilitetin, tarifat më të ulëta dhe më shumë fonde për të zgjedhur, planet 401(k) mund të mos kenë kuptim në këtë situatë.
Përjashtimi i dytë është nëse nuk po fitoni të ardhura të mjaftueshme. Kursimi për daljen në pension heq para nga ndërtimi i një fondi emergjence, pagimi i faturave aktuale dhe jeta e sotme. Kursimi për daljen në pension është një luks që shumë individë që sapo kanë filluar karrierën e tyre thjesht nuk mund ta përballojnë.
Së fundmi, disa njerëz mund të zgjedhin të mos kontribuojnë në një 401(k) nëse nuk planifikojnë të qëndrojnë me kompaninë afatgjatë. Në këtë situatë, veçanërisht nëse individi nuk planifikon të kontribuojë më shumë se kufiri i IRA-s, mund të jetë më mirë të vendosë fondet e pensionit në një IRA. Ata do të merrnin përfitime të ngjashme tatimore dhe do të ishin në gjendje të shmangnin telashet e transferimit të një 401(k) të vjetër kur të largoheshin.
Çfarë është një ndeshje e mirë e punëdhënësit?
Në një studim të vitit 2022 nga Vanguard, vlera mesatare e kontributeve që përputheshin nga punëdhënësi ishte 4.4% e pagës. Shumica e punëdhënësve ofruan 3% deri në 6%.
A mundet një punëdhënës të ndalojë ndeshjen e tij 401(k)?
Me një plan tradicional 401 (k) - lloji i ofruar zakonisht në kompanitë më të mëdha - punëdhënësi është i lirë të ndryshojë apo edhe të eliminojë përputhjen e tij nga viti në vit. Megjithatë, SIMPLE (Plani i ndeshjes nxitëse të kursimeve për punonjësit) planet 401(k) Planet e portit të sigurt 401(k).—që gjenden më shpesh në bizneset e vogla—duhet të ofrojë ose një përputhje të punëdhënësit ose kontribute jo zgjedhore. Kontributet jo zgjedhore janë ato që bëhen nga punëdhënësit në emër të punëtorëve që nuk kontribuojnë vetë në plan.
Si funksionon Vestimi në një plan 401(k)?
Paratë që kontribuoni në një plan 401(k) vihen menjëherë - që do të thotë se ju përkasin juve që nga dita e parë. Megjithatë, në varësi të kushteve të planit tuaj, çdo kontribut që bën punëdhënësi juaj mund të mos jepet për disa vite (veshje shkëmbi) ose do të vishen pjesërisht çdo vit derisa të jeni plotësisht të veshur (veshje e diplomuar).
Kur kontrolloni llogarinë tuaj 401(k), ka të ngjarë të shihni kontributet e punëdhënësit tuaj edhe nëse nuk i keni kushtuar plotësisht. Nëse largoheni nga kompania para përfundimit të periudhës së kushtëzimit, do të humbni të gjithë ose një pjesë të ndeshjes.
Për shembull, kompanitë me një plan të drejtë 5-vjeçar të kushtëzimit do të lëshojnë 20% të kontributit të tyre për punonjësit çdo vit. Nëse punonjësi largohet pas tre vjetësh, ai do të marrë vetëm 60% të të gjitha kontributeve të punëdhënësit.
Bottom Line
Shumë plane 401(k), por jo të gjitha, ofrojnë kontribute që përputhen me punëdhënësin. Edhe nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një ndeshje, ju mund të dëshironi të merrni pjesë në plan për shkak të avantazheve të tij tatimore. Një përjashtim mund të jetë nëse plani juaj 401(k) ka tarifa jashtëzakonisht të larta ose zgjedhje të dobëta investimi, ose nëse besoni se ai është i drejtuar keq.
Burimi: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo