Qëllimi kryesor i a polica e sigurimit te jetes është të kujdeseni për të dashurit tuaj pasi të vdisni. Megjithatë, politikat tuaja të sigurimit të jetës mund të jenë gjithashtu rezerva të rëndësishme të vlerës. Në veçanti, nëse e mbani një të tillë për pjesën më të madhe të jetës suaj të rritur, politika juaj zakonisht do të krijojë para të tepërta. Në varësi të natyrës së politikës suaj, ju mund të jeni në gjendje të përdorni ato para për të ndihmuar në plotësimin e pensionit tuaj. Ja si funksionon.
Një pjesë kryesore e çdo plani financiar është sigurimi i jetës. Flisni me një këshilltar për planin tuaj financiar sot.
Çfarë është një plan pensioni i sigurimit të jetës?
Një plan pensioni i sigurimit të jetës (LIRP) është a sigurimi i përhershëm i jetës politika që mbifinanconi gjatë gjithë jetës së policës. Kjo krijon vlerë në atë që njihet si llogaria e parave të planit. Ju mund t'i aksesoni këto para duke marrë hua kundrejt gjendjes së llogarisë.
Ndërsa ju mund të merrni hua kundrejt vlerës së parave të planit tuaj të sigurimit të jetës në çdo kohë, kjo njihet veçanërisht si një formë e planifikimit të daljes në pension. Mund t'ju japë akses në para më vonë në jetë, veçanërisht nëse keni lejuar që vlera e parave të policës të rritet për një periudhë të gjatë kohore.
Një LIRP nuk është një plan formal i daljes në pension në mënyrën e a 401 (k) ose një IRA. Në vend të kësaj, është një rezervë afatgjatë vlere që mund të jetë e dobishme në pension.
Cila është vlera e parave të gatshme të sigurimit të jetës?
Me të gjitha planet e përhershme të sigurimit të jetës, ka një shans të mirë që në çdo muaj të caktuar të paguani më shumë në prime sesa është e nevojshme aktuarisht për të ruajtur mbulimin. Sa herë që ndodh kjo, teprica i shtohet asaj që njihet si "vlera e parave të gatshme" e policës.
Kjo është një llogari e parave të gatshme të mbajtura në emrin tuaj dhe e bashkangjitur politikës. Ajo rritet bazuar në kushtet e politikës, me plane të ndryshme që ofrojnë norma të ndryshme kthimi. Për shembull, disa mund të ofrojnë një normë interesi fikse ndërsa të tjerët policat e sigurimit do të ofrojë një normë kthimi të ndryshueshme, të bazuar në treg.
Me përjashtim të rrethanave specifike dhe të pazakonta, nuk mund t'i qaseni drejtpërdrejt parave në llogarinë e parave të policës suaj të sigurimit të jetës. Çdo plan e trajton këtë llogari ndryshe, por shumica e përdorin atë si një mënyrë për të zbutur primet më vonë në jetë ose për të rritur përfitimet e vdekjes që llogaria juaj paguan përfundimisht.
Ju gjithashtu mund të rritni shumën në llogarinë tuaj të parave të gatshme duke e mbipaguar tuajën primet e sigurimit të jetës në çdo kohë të caktuar. Kur paguani më shumë se shuma minimale e nevojshme për të ruajtur mbulimin e policës suaj të sigurimit të jetës, pagesa e tepërt shkon në vlerën e parave të policës suaj.
Për njerëzit që synojnë të përdorin politikën e tyre të sigurimit të jetës si një formë e planifikimit të daljes në pension, kjo mund të jetë një mënyrë për të rritur vlerën e saj afatgjatë.
Si të përdorni një LIRP
Mbi financoni politikën tuaj
Gjatë jetës suaj të punës, ju do të mbifinanconi jetën tuaj Polica e sigurimit. Kjo do të krijojë principal në vlerën e parave të llogarisë, si dhe kthime bazuar në natyrën e politikës suaj. Në politikat me një normë të mirë kthimi, llogaria mund të ndërtojë vlerë të konsiderueshme gjatë jetës së saj.
Merrni kredi në pension
Planet e përhershme të sigurimit të jetës ju lejojnë të merrni hua kundrejt politikës deri në vlerën e parave të llogarisë suaj. Në disa raste, mund të keni një kufi afër asaj vlere, për shembull, 80% ose 90% të vlerës së parave të llogarisë suaj. Ju mund t'i hiqni këto para në çdo kohë, në çdo strukturë që dëshironi.
Për shumë pensionistë, pra, kjo është një mënyrë e plotësimit të tyre dalje në pension. Ata mund të marrin një kredi fikse çdo vit, ose çdo muaj, si një formë e të ardhurave familjare.
Shlyeni kredinë me politikën tuaj
Paratë që merrni nga një plan pensioni i sigurimit të jetës janë teknikisht një hua, që do të thotë se do të përfshijë një normë interesi. Nëse nuk e shlyeni këtë kredi deri në fund të policës, kompania juaj e sigurimit do të marrë pagesën fillimisht nga llogaria e parave të gatshme. Nëse kjo nuk mjafton për të mbuluar bilancin, ajo do të zbresë pjesën tjetër nga përfitimet e policës suaj.
Kjo ju lejon të shlyeni kredinë tuaj LIRP, në mënyrë efektive, si një formë e planifikimit Estate. Në momentin e vdekjes suaj, për sa kohë që kredia juaj plus interesi është më e vogël se vlera e parave të policës suaj të sigurimit, kompania juaj e sigurimit thjesht do të mbledhë paratë nga politika juaj dhe më pas do t'u paguajë përfitimet e vdekjes së policës për përfituesit tuaj.
Kufijtë dhe përfitimet e një LIRP
Përfitimi kryesor i një LIRP është se ju i merrni paratë pa taksa. Kur merrni para nga një plan pensioni i sigurimit të jetës, është një kredi, jo një tërheqje. Kjo do të thotë se Shërbimi i Ardhurave të Brendshme (IRS) nuk e konsideron atë të ardhura të tatueshme.
Rezultati është se jo vetëm që mund t'i përdorni këto para pa taksa, por mund t'i përdorni për të menaxhuar planifikimin tuaj të përgjithshëm tatimor. Për shembull, në çdo vit të caktuar ju mund të reduktoni tërheqjet tuaja nga llogaritë e tjera dhe të rritni të ardhurat tuaja nga një LIRP për të ndryshuar statusin tuaj total tatimor.
Me fjalë të tjera, nëse merrni 10,000 dollarë, do të merrni 10,000 dollarë. Kjo lejon një LIRP të funksionojë si një formë e Roth dalje në pension llogarisni në disa mënyra pasi do të merrni fitime të bazuara në investime dhe një kthim pa taksa.
Megjithatë, ky sistem ka disa dobësi. Konkretisht, se kjo është një kredi. Përfitimi pa taksa e një LIRP zvogëlohet disi nga fakti që kompania juaj e sigurimit do t'ju ngarkojë me interes. Kjo do të thotë që vlera totale e llogarisë suaj reduktohet funksionalisht nga çfarëdo pagese interesi që do t'ju duhet të bëni. Me fjalë të tjera, nëse keni 100,000 dollarë në llogarinë tuaj, mund të keni vetëm 90,000 dollarë që mund t'i përdorni.
Megjithatë, kjo nuk është gjithmonë rasti. Disa kompanitë e sigurimit ofroni atë që quhet kredi me kosto zero, në të cilin rast nuk do t'ju duhet të paguani interes për kredinë që merrni nga LIRP-ja juaj. Megjithatë, është e rëndësishme të kontrolloni këtë përpara se të krijoni një llogari.
Bottom Line
Një LIRP mund të jetë një mjet shumë i dobishëm për investitorët që duan një vend të sigurt për të ruajtur paratë, por ai vjen me disa dobësi mjaft të shtrenjta. Në përgjithësi, është më mirë që fillimisht të maksimizoni llogaritë tuaja të kursimeve me avantazhe tatimore. Pastaj, nëse dëshironi një policën e përhershme të sigurimit të jetës gjithsesi, shtoni disa para shtesë në primet tuaja ekzistuese. Kjo mund të jetë një shtesë e mirë për planifikimin tuaj të daljes në pension, por nuk duhet të jetë linja juaj e parë e mbrojtjes.
Këshilla për planifikimin e sigurimeve
Zgjedhja juaj e një polise sigurimi mund të ketë efekte të qëndrueshme në financat tuaja të përgjithshme, veçanërisht pasi të arrini në pension. Nëse nuk jeni të sigurt se me cilën politikë të shkoni, a këshilltar financiar mund të jetë në gjendje të ndihmojë. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Planifikimi financiar është jetik për të arritur qëllimet tuaja për të ardhmen tuaj. Sigurimi i jetës mund të jetë një pjesë kryesore e këtyre planeve, përveç investimit dhe strategjive të tjera financiare. Përdorni SmartAsset's udhëzues për krijimin e një plani financiar për të mësuar më shumë.
Foto: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Postimi Çfarë është një plan pensioni i sigurimit të jetës (LIRP)? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html