A duhet të kërkoj sigurimet shoqërore në 70, apo ta marr më herët dhe të investoj paratë?

A është më mirë të presësh deri në moshën 70 vjeç, apo të pretendosh pak më herët dhe të investosh paratë?

Planifikimi është mënyra më e sigurt për të marrë vendimin e duhur për ju. Megjithatë, shumë heqin dorë nga hartimi i një strategjie që mund të bëjë dallimin midis disa të ardhurave të garantuara dhe tepricave të tregjeve të kapitalit.

Lexoni: Si mund të veprojë 401(k) juaj si 'urë' derisa të kërkoni Sigurimet Shoqërore

Më e hershme që mund të kërkoni Sigurimet Shoqërore është 62 vjeç. Ju mund të kërkoni deri në 30% më shumë duke pritur deri në moshën tuaj të plotë të pensionit. Për ata që kanë lindur midis 1943 dhe 1954, mosha e plotë e pensionit është 66 vjeç. Për ata që kanë lindur pas vitit 1954, mosha e pensionit të plotë rritet gradualisht me dy muaj derisa të arrijë në 67 vjeç për ata që kanë lindur në 1960 ose më vonë.

Ata që presin deri në moshën 70 vjeçare për të kërkuar, marrin ato që njihen si kreditë e pensionit të vonuar për çdo muaj që presin për të kaluar moshën e tyre të plotë të pensionit.

“Kur prisni një vit, pagesa juaj mujore rritet me 8%,” thotë Roger Young, menaxher i vjetër i njohurive për daljen në pension. Sidoqoftë, "nuk do të thotë që ju po merrni një kthim prej 8% në paratë tuaja."

Pritja për të pretenduar nuk është për të gjithë. Ata që kanë nevojë për para për të mbuluar shpenzimet e tyre mujore janë në një pozicion tjetër. “Gjëja numër një (për t'u marrë parasysh) është: A keni paratë që ju nevojiten sot? Kjo është me të vërtetë ajo që dominon vendimin tuaj se kur të kërkoni, "thotë Daniel Lee, drejtor i planifikimit financiar dhe këshillimit në BrightPlan, një ofrues i përfitimeve të mirëqenies financiare me bazë në San Jose, Kaliforni.

Të tjerët që kanë një sëmundje ose gjendje që mund të shkurtojë jetëgjatësinë e tyre mund të dëshirojnë të pretendojnë më herët ose që në moshën 62 vjeç. Megjithatë, të tjerët mund të planifikojnë përpara në mënyrë që të kenë të paktën një fluks adekuat parash që u lejon atyre të shtyjnë pretendimet deri në 70.

Po ata që duan të kërkojnë përfitimet e pensionit të Sigurimeve Shoqërore më herët në mënyrë që të mund të investojnë paratë? Ekspertët paralajmërojnë kundër kësaj strategjie.

"Mendoni sigurimet shoqërore si sigurim dhe jo si investim," thotë Young T. Rowe Price. “Paratë për t'ju ndihmuar të siguroheni që të mos mbaroni. Mendoni për jetëgjatësinë tuaj.”

Nëse pretendoni më herët, "ju po tregtoni garanci - pagesa të garantuara gjatë gjithë jetës me COLA (rregullime të kostos së jetesës), një program qeveritar, për paqëndrueshmërinë e fitimeve të mundshme," thotë planifikuesi financiar i certifikuar Brent Neiser, CEO dhe mikpritës i Çfarë vjen më pas me paratë, dhe ish-kryetar i Bordit Këshillimor të Konsumatorit në Byronë e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit.

Të pretendosh herët për të investuar paratë është "një strategji e rrezikshme", thotë Lee. Vetëm për shkak se tregjet e aksioneve kanë ecur mirë gjatë viteve të fundit, me përjashtim të rënies së shpejtë të marsit 2020 gjatë ditëve të para të pandemisë, nuk do të thotë se trendi do të vazhdojë.

"Tregjet e kapitalit duket se janë gati për të hyrë në një epokë të re të kthimeve më të ulëta të pritshme," sipas T. Rowe Price Perspektiva e tregut të daljes në pension të SHBA 2022 raporti. "Kursimtarët dhe pensionistët do të duhet të planifikojnë dhe përshtaten në përputhje me rrethanat."

Në të kundërt, përfitimet e pensionit të Sigurimeve Shoqërore, veçanërisht për ata që janë afër daljes në pension, ka të ngjarë të jenë atje, edhe nëse Kongresi nuk ka miratuar ende legjislacionin për të mbështetur burimet afatgjata të financimit të Administratës së Sigurimeve Shoqërore, thonë ekspertët.

"Është një rrjedhë e garantuar e të ardhurave," thotë Lee. "Është një mënyrë e mirë për të diversifikuar portofolin tuaj." Nëse ulni përgjithmonë sasinë e të ardhurave mujore që do të merrni nga përfitimet e pensionit të Sigurimeve Shoqërore, "ju po përqendroni përpjekjet tuaja në tregun e aksioneve," thotë Lee. "Sigurimet shoqërore janë një diversifikues dhe burim i mirë i të ardhurave."

Disa besojnë se mund të fitojnë kthime më të larta duke investuar paratë që pretendojnë më herët se 70 vjet. “Ndërsa portofolet mund të prodhojnë kthime më të larta, nuk është e mençur të mbështetemi në të, veçanërisht afër daljes në pension,” shkruan ekonomisti Wade Pfau, autor i Udhëzues për planifikimin e pensionit, duke lundruar në vendimet e rëndësishme për suksesin e daljes në pension.

Sigurisht, ata që kanë kursime të konsiderueshme, nëse mendojnë se nuk do të varen nga përfitimet e Sigurimeve Shoqërore në vitet në vijim, mund të priren të marrin më shumë rrezik në tregun e aksioneve. Ata mund të zgjedhin të pretendojnë më herët dhe të investojnë fondet me një rrezik më shumë se të moderuar.

Një arsye tjetër që disa do të zgjedhin të pretendojnë më herët se 70 vjeç, thotë Lee, është "nëse mund të shtojë një përvojë të mirë në jetën tuaj" që përndryshe nuk do të mund ta shijoni.

Këtu janë disa mënyra për të krijuar një urë që ju lejon të prisni më gjatë për të pretenduar:

Merrni parasysh një strategji pretendimi për çiftet. Nëse jeni në një çift të martuar, së pari pretendon fituesi i të ardhurave më të ulëta - të paktën duke pritur moshën e plotë të pensionit. "Kjo është ura," thotë Neiser. Fituesi i të ardhurave më të larta pret deri në moshën 70 vjeç. Kur njëri nga bashkëshortët vdes, bashkëshorti i mbijetuar do të marrë shumën më të lartë të Sigurimeve Shoqërore.

Tërhiqni fonde nga 401(k) juaj. Të gjithë nuk do të ndihen rehat duke tërhequr fonde pas kursimit për shumë vite. Megjithatë, mund të jetë një urë lidhëse për të pretenduar më vonë Sigurimet Shoqërore:

Do të ishte "e nevojshme të tërhiqeshin më shumë derisa të fillojë Sigurimet Shoqërore", shkruan Pfau, "por pensionistët më pas mund të tërhiqen më pak pasi të fillojnë Sigurimet Shoqërore". Kjo strategji nuk është "provë e marrëzisë", vëren ai, sepse nëse një portofol bie në vlerë herët në pension, ai mund të bllokojë humbje.

Përdorni fondet nga një shpërndarje parash. "Nëse keni para të depozituara në planin 401(k), ju mund t'i përdorni ato para në mënyrë që të mos keni nevojë të shisni aksione që mund të jenë në një pikë të ulët," thotë Neiser. Ju nuk do të duhet të "shqetësoheni për një rënie në treg". Përndryshe, nëse keni fonde të mëdha për ditë me shi/emergjencë prej dy vitesh shpenzime jetese, për shembull, merrni parasysh të shpenzoni nga atje. “Ne do të shisnim nga aksionet ose obligacionet dhe do të rimbushim fondin e tyre të urgjencës nëse ata përdorin ato para të gatshme” ndërkohë që ata vonojnë pretendimin e Sigurimeve Shoqërore, thotë Lee.

Dërgoni dividentë në llogarinë tuaj rrjedhëse. Në vend që të riinvestoni të gjithë dividentët, merrni parasysh që disa dividentë të lidhen drejtpërdrejt me llogarinë tuaj rrjedhëse. "Dividentët janë shumë të dobishëm," thotë Neiser. "Në llogaritë e tatueshme, ju mund të zgjidhni të mos riinvestoni dividentë." Për shembull, nëse keni nevojë për fonde për të paguar taksat e vlerësuara tremujore, dividentët si dhe fitimet kapitale mund të jenë burime. Megjithatë, disa kompani kanë pezulluar ose shkurtuar dividentët gjatë pandemisë.

Kërkoni një pension nga një punë e mëparshme afatshkurtër. Nëse keni punuar për shumë punëdhënës gjatë karrierës suaj, disa mund të kenë ofruar një "pension mikro", bazuar në punën afatshkurtër, thotë Neiser. Kjo mund të përdoret në kombinim me qasjet e tjera të diskutuara.

Merrni një punë me kohë të pjesshme. "Angazhohuni në një lloj pune me kohë të pjesshme," thotë Neiser, si dhe duke përdorur një kombinim të strategjive të tjera të përshkruara më sipër.

Harriet Edleson është autorja e 12 mënyrave për të dalë në pension me më pak: Planifikimi i një të ardhmeje të përballueshme (Rowman & Littlefield, 2021) dhe shkruan për Seksionin e Pasurive të Paluajtshme të Washington Post.