"Ajo fitoi rreth 15 mijë dollarë vitin e kaluar nga paratë e mia." Këshilltari im financiar po fiton para nga 1 milion dollarët që kam investuar me të – edhe pse po humbas para. Cila është lëvizja ime?

Pyetje: Unë jam një nënë beqare me tre fëmijë të vegjël. Unë dua t'i ndihmoj ata me makinat e tyre të para dhe me pagesën e kolegjit. Unë gjithashtu do të doja t'u lë diçka kur të vdes. Unë kam një këshilltar financiar që menaxhon financat e mia dhe kemi krijuar parashikime duke përdorur borxhin tim, hipotekën dhe faktorë të tjerë financiarë. Nga kjo, duket sikur, nëse vazhdoj të punoj dhe të kontribuoj në 401(k) tim, mund t'i ndihmoj fëmijët e mi, të dalin në pension në moshën 65 vjeç dhe t'i mbijetoj paratë e mia. Por këto parashikime u bënë përpara se tregu të fillonte të ngrihej.

Ne filluam me 1 milion dollarë, dhe prisja ta shihja atë të rritej mjaft, por në vend të kësaj unë kam humbur para gjatë viteve të fundit. Unë e kuptoj se tregu nuk po shkon mirë, por nuk po shihja llojin e rritjes që prisja të shihja edhe para se tregu të fillonte të ngrihej. Nuk jam i sigurt se këshilltari im financiar po bën shumë për mua. Thënë kështu, unë gjithashtu nuk e di se çfarë duhet të bëjë ajo. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Këshilltari është i hapur për t'u takuar çdo tre muaj, por unë nuk e shoh vlerën në takim pasi më duket sikur më hidhen fjalë dhe nuk jam i sigurt se çfarë të pyes. Më duhet të di se si po menaxhohen paratë dhe më duket sikur llogaritë janë krijuar dhe asgjë nuk është bërë me to, megjithatë ajo fitoi rreth 15,000 dollarë vitin e kaluar nga paratë e mia. Cilat janë pyetjet e duhura për të bërë? Dhe tarifa është konfuze për mua, nuk është një normë fikse 1%. Unë besoj se në një nga kovat, është 1.5%, kështu që unë jam duke paguar shumë, por nuk jam i sigurt se çfarë do të marr në këmbim. Si mund ta di nëse po fitoj vlerën e parave të mia?

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Përgjigje:  Ka shumë për të shpaketuar këtu, por duket sikur këshilltari juaj nuk po bën një punë mjaft të mirë duke komunikuar me ju për atë që ajo po bën me paratë tuaja dhe çfarë po i paguani. Le të fillojmë me atë që po i paguani asaj. 

A janë të drejta tarifat që ju ngarkon këshilltari juaj?

Sa i përket tarifës, 1.5% është në skajin më të lartë të shkallës së tarifës. "Shumica e firmave janë më afër intervalit 1%, ose në disa raste pak më pak," thotë planifikuesi i certifikuar financiar Joe Favorito në Landmark Wealth Management. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

kjo artikulli mund t'ju ndihmojë të kuptoni se cilat janë tarifat mesatare për këshilltarët financiarë dhe vini re se tarifat janë të negociueshme.

Vini re edhe këtë: këshilltari juaj mund të jetë duke fituar para në një mënyrë tjetër (përveç një përqindjeje të aseteve nën menaxhim) nga ju. Në të vërtetë, nëse këshilltarja nuk është një këshilltare vetëm me tarifë, dhe në vend të kësaj është e bazuar në tarifë dhe fiton tarifën e saj duke ju shitur diçka, "ajo gjithashtu mund të kompensohet si pjesë e shitjeve të produktit të investimit", thotë Favorito. Kjo, shton ai, “mund të krijojë një konflikt interesi dhe potencialisht të rrisë shpenzimet e brendshme që nuk i shihni në investime”. Në thelb, ajo mund të mos ketë domosdoshmërisht interesat tuaja më të mira në mendje nëse e di se do të fitojë një komision të madh duke ju rekomanduar një produkt, edhe nëse nuk ka kuptimin më të mirë për situatën tuaj. 

Ndonëse mund të tingëllojë e habitshme ose e padrejtë, është tipike për këshilltarët që të fitojnë ende tarifën e tyre edhe nëse portofoli juaj është në rënie. Nëse jeni duke punuar me një model të aktiveve nën menaxhim (AUM), ata mund të fitojnë më pak se sa do të bënin nëse portofoli juaj do të rritej, dhe nëse jeni duke punuar me një tarifë fikse ose për orë, shuma për të cilën keni rënë dakord. mbi ende qëndron pavarësisht nga çdo luhatshmëri e tregut.

Në mënyrë ideale, ju ndoshta dëshironi një planifikues financiar të certifikuar vetëm me tarifë - ata kanë përfunduar lëndët, kanë përvojë dhe i nënshtrohen një kodi të rreptë të etikës - dhe ju mund ta gjeni një të tillë përmes Shoqatës Kombëtare të Këshilltarëve Financiar Personal (NAPFA) "gjeni një mjet këshilltar”. Dije gjithashtu se nuk duhet të zgjedhësh një situatë nën menaxhim të aseteve; disa këshilltarët paguajnë për çdo projekt ose për orë dhe kjo mund të jetë një alternativë më e mirë për ju.  

Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Keni nevojë për një këshilltar të ri? 

Është një shenjë e mirë që këshilltarja juaj po punon për buxhetimin, investimin dhe planifikimin e së ardhmes me ju, dhe se ajo është e hapur për takime çdo tremujor. Është e dobishme t'i rishikoni të gjitha këto të paktën çdo vit për t'u siguruar që jeni në një trajektore që ndihet premtuese për ju.

“Më pëlqen të barazoj planifikimin financiar me lundrimin – nëse planifikon një kurs dhe më pas bie të flejë në barkë pa bërë asnjë rregullim, mund të përfundosh në një kontinent tjetër. Rregullime të vogla gjatë rrugës mund t'ju mbajnë në rrugën e duhur, "thotë Favorito. 

Por ajo ende duket se i mungon shenja në disa mënyra. Një gjë që duhet të thelloni është besimi. “Është normale të jesh në ankth për paratë e tua duke pasur parasysh ekonominë e trazuar, por nëse nuk ke besim se je në të njëjtën mënyrë me këshilltaren tënde, duhet të kesh parasysh të kesh një bisedë me të menjëherë”, thotë Andy Rosen. zëdhënës për investime në NerdWallet. 

Gjithashtu tingëllon sikur po pyesni veten nëse planet tuaja duhet të rregullohen për të llogaritur tregun e ariut. “Thuaji asaj shqetësimet e tua. Ju mund t'i kërkoni asaj të përshkruajë atë që po bën në një gjuhë më të thjeshtë dhe gjithashtu mund të kërkoni një ndarje më të qartë të strukturës së saj të tarifave, "thotë Rosen.

Në fakt, planifikuesi financiar i certifikuar James Hemphill në TGS Financial sugjeron që të kërkoni përgjigje me shkrim për këto tre pyetje: 1) Ju lutemi përshkruani filozofinë dhe strategjinë e investimit për portofolin tim të përgjithshëm dhe se si strategjia është e ndryshme për dy kovat e mia të ndryshme. 2) Identifikoni automjetet specifike të përdorura për të gjithë dollarët e portofolit tim. 3) Jepni tarifat e shitjes paraprake që kam paguar për të blerë secilën prej këtyre automjeteve, tarifat e dorëzimit në fund të fundit që do të paguaja nëse do të dilja nga automjetet tani, shpenzimet e brendshme për çdo automjet dhe tarifat që ngarkon këshilltari për të mbikëqyrur secilën automjeti. 

Ju gjithashtu duhet të dini se si po krahasohet portofoli juaj. “Nëse gjysma e parave tuaja do të investohej në tregun e obligacioneve, nuk do të dëshironit të krahasonit të gjithë portofolin me indeksin e aksioneve S&P 500, i cili është 100% në bursë. “Do të dëshironit të kishit një pikë referimi krahasues përkatës për secilën fushë të tregjeve financiare ku jeni investuar, në mënyrë që të shihni nëse portofoli juaj nuk po performon më keq se tregjet në tërësi,” thotë Favorito.

Në fund të fundit, është e rëndësishme të mos kapeni shumë nga rezultatet afatshkurtra të tregut. “Investimi ka të bëjë gjithmonë me një afat më të gjatë dhe ka më shumë kuptim të maten kthimet gjatë rrjedhës së një cikli të plotë tregu, i cili zakonisht është 7 deri në 10 vjet,” thotë Favorito.

 Nëse ndiheni ende të shqetësuar pas adresimit të disa prej këtyre çështjeve, mund të jetë koha për të gjetur një këshilltar të ri financiar. Disa vende të mira për të filluar janë Shoqata Kombëtare e Këshilltarëve Financiar Personal ose Rrjeti i Planifikimit XY, të cilat të dyja ofrojnë baza të të dhënave të planifikuesve fiduciar vetëm me tarifa.

“Nëse ndiheni aspak rehat me këshillat ose komunikimin që po merrni, atëherë duhet të kërkoni një këshilltar tjetër. Nuk duhet të jetë e ndërlikuar ose për një arsye të thellë. Këshilltari nuk po ju shpjegon gjërat dhe ju ndiheni të humbur dhe keni mungesë besimi”, thotë Georgia Bruggerman, planifikuese financiare e certifikuar në Meridian Financial Advisors. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Për t'u siguruar që keni një këshilltar me të cilin punoni mirë, Bruggerman thotë se duhet t'u kërkoni këshilltarëve të ardhshëm të shpjegojnë filozofinë dhe qasjen e tyre të investimit. “Nëse e shpjegojnë në një mënyrë që ju nuk e kuptoni ose me zhargon, duhet të vazhdoni të kërkoni. Këshilltari duhet të jetë në gjendje të shpjegojë investimet specifike që zotëron klienti dhe pse u zgjodhën”, thotë Bruggerman. Këtu janë 15 pyetjet për t'i bërë çdo këshilltari që mund të dëshironi të punësoni.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].