Formula RMD po ndryshon për herë të parë në dekada

IRS ka një lajm të mirë për pensionistët duke filluar nga viti 2022: tani mund të mbani më shumë para në llogaritë tuaja të pensionit të shtyra nga taksat falë shpërndarjeve minimale të kërkuara më të ulëta (RMD).

Për herë të parë në 20 vjet, Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme ka përditësuar tabelat e tij aktuariale që diktojnë se sa një person duhet të tërheqë nga llogaritë e tij të pensionit duke filluar nga mosha 72 vjeç. Tabelat e reja, të cilat tani parashikojnë jetëgjatësi më të gjatë, përdoren për të llogaritur RMD-të nga llogaritë individuale të daljes në pension, 401(k) dhe mjete të tjera kursimi për pension çdo vit. Për ndihmë me planifikimin e RMD-ve dhe plotësimin e nevojave tuaja për të ardhurat e pensionit, merrni parasysh të punoni me një këshilltar financiar.

Çfarë janë RMD-të dhe si llogariten ato?

Një nga përfitimet kryesore të llogarive të pensionit janë avantazhet tatimore që ato ofrojnë. IRA-të tradicionale dhe 401(k) lejojnë kursimtarët e pensionit të shtyjnë taksat derisa të tërheqin para nga llogaritë e tyre. Kjo lejon që paratë të vazhdojnë të rriten me një ritëm më të shpejtë me kalimin e kohës. Megjithatë, ju mund të shtyni taksat vetëm për kaq gjatë. Për t'ju kufizuar nga mbajtja e parave në një llogari pensioni për një kohë të pacaktuar, IRS kërkon që ju të tërhiqni një shumë të caktuar çdo vit pasi të keni arritur një moshë të caktuar.

Më parë, ju kërkohet të filloni të merrnit tërheqje nga plani juaj i pensionit IRA ose i sponsorizuar nga punëdhënësi kur të arrinit moshën 70.5 vjeç. Por Akti i SIGURIT 2019 bëri një ndryshim kritik kur fillojnë RMD-të. Nëse keni mbushur moshën 70.5 vjeç në 2019, zbatohej rregulli i mëparshëm dhe ju duhet të merrni RMD-në tuaj të parë deri më 1 prill 2020. Megjithatë, nëse keni arritur moshën 70.5 vjeç në 2020 ose më vonë, tani duhet të merrni RMD-në tuaj të parë deri më 1 prill të vitit pas jush arrijnë në 72.

Personat me llogaritë e mëposhtme i nënshtrohen RMD-ve:

Është e rëndësishme të mbani mend se Roth IRA nuk i nënshtrohen RMD-ve.

Llogaritja e RMD-së tuaj është relativisht e lehtë. Së pari, shikoni vlerën e tregut të llogarisë suaj të pensionit që nga 31 dhjetori nga viti i kaluar. Më pas, ndajeni atë vlerë me shifrën e periudhës së shpërndarjes që korrespondon me moshën tuaj në Tabelën Uniform të Jetës së IRS.

Historia vazhdon

Për shembull, një pensioniste 72-vjeçare me 500,000 dollarë në IRA-n e saj, do të ndajë 500,000 dollarë me shifrën e periudhës së shpërndarjes, e cila është 27.4. Si rezultat, asaj do t'i kërkohet të tërheqë të paktën 18,248 dollarë nga IRA e saj në 2022.

Pse formula e re RMD është e mirë për pensionistët

Me IRS që rrit jetëgjatësinë mesatare nga 82.4 në 84.6, pensionistët me sa duket do të duhet të shpërndajnë asetet e tyre në më shumë vite. Si rezultat, RMD-të që fillojnë në vitin 2022 do të jenë më pak se sa ishin sipas formulës së mëparshme, e cila ishte në fuqi që nga viti 2002.

Ky është një lajm i mirë për pensionistët ose këdo që i nënshtrohet RMD-ve. Me tërheqje më të vogla të kërkuara çdo vit, më shumë nga asetet tuaja të daljes në pension mund të mbeten në një llogari të IRA, 401(k) ose të shtyrë nga taksat. RMD-të më të vogla do të zvogëlojnë detyrimin tuaj tatimor dhe mund t'ju vendosin në një grup më të ulët tatimor.

Sipas tabelës së mëparshme Uniform Lifetime, një 72-vjeçareje me 500,000 dollarë në 401(k) e saj do t'i ishte kërkuar të tërhiqte 19,531 dollarë (500,000 dollarë/25.6) gjatë vitit të parë të marrjes së RMD. Kjo është 1,283 dollarë më shumë që do t'i nënshtrohej tatimit mbi të ardhurat në krahasim me tërheqjen minimale më të vogël të kërkuar sipas tabelës së rishikuar.

Ndërkohë, një 72-vjeçari me 2 milionë dollarë në llogarinë e tij të pensionit do t'i ishte kërkuar të tërhiqte 78,125 dollarë sipas formulës më të vjetër (2 milionë dollarë/25.6). Sidoqoftë, formula e përditësuar rezulton në një RMD fillestare prej vetëm 72,992 dollarësh (2 milion dollarë / 27.4), që do të thotë se ky pensionist do të mbante 5,133 dollarë shtesë të shtyrë nga taksat në llogarinë e tij të daljes në pension.

Bottom Line

Për herë të parë që nga viti 2002, IRS ka përditësuar tabelat aktuariale që përcaktojnë sasinë e parave që një person duhet të tërheqë nga IRA ose 401(k) e tij në një moshë të caktuar. Ndërsa Akti SECURE ndryshoi moshën e RMD-së nga 70.5 në 72, Tabela Uniform Jetëgjatësia e përditësuar ka ulur madhësinë e RMD-ve, duke ju lejuar të mbani më shumë nga asetet tuaja në një llogari të shtyrë nga taksat. Sigurisht, RMD-të janë vetëm shuma minimale që duhet të tërhiqet çdo vit. Ju me siguri mund të tërhiqni më shumë nga një IRA ose 401(k), por mbani mend: sa më e madhe të jetë shpërndarja, aq më e madhe është fatura juaj tatimore.

Këshilla për tërheqjen e aktiveve të daljes në pension

• Një këshilltar financiar mund të jetë një burim i besueshëm kur bëhet fjalë për planifikimin për fazën tuaj të dekumulimit. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.

• Parashikimi i shpenzimeve tuaja dhe norma e shpenzimeve janë komponentë jetikë të planifikimit të daljes në pension. Studiuesit nga Qendra për Kërkimin e Pensionit në Kolegjin e Bostonit përcaktuan se mesatarja e familjeve në pension shkurton shpenzimet e saj me 1.5-1.6% në vit gjatë gjithë daljes në pension. Kjo do të thotë se konsumi i familjeve bie çdo vit me një mesatare prej 0.75-0.80% për pensionistët, duke arritur në shifra dyshifrore 20 vite pas daljes në pension. Llogaritësi i buxhetit i SmartAsset mund t'ju ndihmojë të mbani shënim shpenzimet tuaja mujore.

Foto: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Postimi Lajm i mirë për pensionistët: Formula RMD ndryshon për herë të parë në dekada u shfaq së pari në blogun SmartAsset.