Tërheqja në një treg të ariut mund të jetë katastrofike – të punosh edhe një vit mund të bëjë një ndryshim të madh

Kjo është e gjitha për shkak të rrezikut të sekuencës, që në thelb do të thotë se kur jeni duke marrë tërheqje nga një portofol, rendi - ose sekuenca - e kthimeve të investimeve mund të ndikojë në vlerën e përgjithshme të portofolit tuaj. Në thelb, tërheqjet e llogarisë gjatë një tregu ariu janë më të dëmshme sesa të njëjtat tërheqje në një treg me rritje.

Lexoni: Si dollari amerikan mund ta vërë këtë rritje të tregut të aksioneve në një provë të madhe

"Detajet se kur dalin në pension janë të rëndësishme," tha Susannah Snider, redaktore menaxhuese për edukimin financiar në SmartAsset. "Vitet e parakohshme të pensionit janë kaq të rëndësishme."

Pas vitit 2022, i cili pa S&P 500
SPX,
-0.61%
bie gati 20%, SmartAsset ekzaminoi dy tregje të mëparshme të favorshme – 2001 dhe 2008 – për të parë se si fillimi i daljes në pension në një vit të ulët mund të ndikojë në kursimet e investimeve afatgjata dhe në çfarë shkalle. 

Në studim, çdo investitor mbante 1 milion dollarë në një llogari investimi në fillim të një viti në të cilin aksionet humbën vlerën. Çdo kursimtar planifikonte një normë tërheqjeje prej 4%, e cila do të rritej me normën historike të inflacionit. Për ta mbajtur të thjeshtë, SmartAsset supozoi se llogaritë nuk kishin shpërndarje minimale të kërkuara ose tërheqje të mandatuara.

Secili nga pensionistët mbajti një portofol investimesh të përziera, me 50% të lidhur me S&P 500 dhe 50% të lidhur me performancën e një fondi të përbashkët të indeksit të obligacioneve, tha studimi.

Dallimi i vetëm midis investitorëve ishte data e tërheqjes së tyre në pension.

Në çdo skenar të tregut të mbartur, një investitor filloi tërheqjet e llogarisë në një vit të ulët dhe u mbyll në humbje herët. Investitori tjetër priti deri në vitin kur tregjet filluan të rimëkëmbeshin.

Diferenca ishte e madhe.

Në shembullin e tregut bear të 2001-shit, pensionisti A eci përpara me daljen në pension dhe filloi të bënte tërheqje. Pensionisti B vendosi të vonojë tërheqjet e llogarisë së pensionit, duke zgjedhur të punojë më gjatë ose të jetojë me kursime në para për tre vjet të tjera. 

“Pavarësisht se përjetojmë të njëjtat kthime vjetore, norma inflacioni dhe tërheqje të mëvonshme, diferenca është e madhe”, tha SmartAsset në studim. 

Llogaria e pensionistit A tani vlen 833,934 dollarë. Pensionisti B, i cili priti të fillonte të bënte tërheqje derisa tregu të rikuperohej, ka një llogari me vlerë 1,332,513 dollarë – ose 498,579 dollarë më shumë, tha SmartAsset.

Në skenarin e tregut bear 2008, Pensionisti A doli në pension, nisi tërheqjet dhe tani ka një bilanc prej 1,163,628 dollarësh sot.

Pensionisti B priti vetëm një vit shtesë derisa tregjet të rimëkëmbeshin. Ky bilanc sot është 1,262,926 dollarë. Diferenca totale – pas vetëm një viti shtesë tërheqjesh të vonuara – është 99,297 dollarë, zbuloi SmartAsset.

“Ne gjithmonë flasim për atë që pas 30 vitesh, tregu do të rritet dhe mos u shqetësoni. Por ne zbuluam se ato vitet e hershme kanë vërtet ndikim, "tha Snider. “Nëse nuk bëni asgjë ndryshe, paratë nuk kthehen më.” 

Sigurisht, shikimi i pasmë është 20-20. Por studimi i SmartAsset është një përrallë paralajmëruese. 

Pra, çfarë do të thotë kjo për pensionistët tani që shikojnë tregjet e trazuara, perspektivat e disa rritjeve të tjera të normave të interesit dhe kërcënimin e afërt të një recesioni të mundshëm?

“Patjetër që nuk mund ta parashikoj këtë vit. Por nëse së shpejti do të dalësh në pension ose do të jesh një pensionist i ri, të bisedosh me një këshilltar financiar mund të jetë një ide e mirë ose të mendosh të shtysh daljen në pension. Ose të marrësh parasysh se nga cila kovë po merr paratë në mënyrë që të mos mbash humbje mund të jetë e mençur. 100% shikoni alternativat tuaja, "tha Snider.

Natyrisht, jo të gjithë kanë mundësinë të vazhdojnë të punojnë tre vjet të tjera për shkak të rrethanave shëndetësore ose të jetës.  

“Nuk duhet të jetë gjithçka ose asgjë. Vazhdimi i punës, qoftë edhe me kohë të pjesshme, ose konsultimi, ose një punë sezonale, vetëm për të pasur disa të ardhura që të mund të zvogëloni shumën që merrni mund të ndihmojë, "tha Snider. “Merrni parasysh marrjen e parave nga një kovë kursimesh afatshkurtëra, në mënyrë që të mos bllokoni humbjet e investimeve. Ose duke tërhequr 2% në vend të 4%.”

Snider tha se opsioni më pak i dhimbshëm, sipas saj, është shtyrja e shpenzimeve të mëdha derisa tregjet të rimëkëmben.

“Pusho pushimet, shtyje lundrimin masiv që shpresonit të bënit. Disa shpenzime mund të rregullohen. Megjithatë, mund të mos jetë argëtuese të dëgjosh, "tha Snider. 

Snider tha se ajo nuk rekomandon që njerëzit të përpiqen të kalojnë kohën në treg. Por minimizimi i tërheqjeve për të paktën një vit dhe rivlerësimi përsëri mund të jetë i mençur kur përballemi me tregje në rënie, tha ajo.

“Është e vështirë t'u japësh këshilla të përgjithshme të gjithëve. Unë do të thoja të hidhni një vështrim holistik në kursimet tuaja. Nëse ndiheni të pasigurt, pensioni nuk duhet të jetë gjithçka ose asgjë. Ndoshta ka hapa që mund të ndërmerrni për të ulur ekspozimin tuaj ndaj humbjeve të investimeve, "tha Snider. 

A keni pyetje në lidhje me pensionin, Sigurimet Shoqërore, ku te jetosh or si t'i përballosh të gjitha? Shkruani në [email mbrojtur] dhe ne mund ta përdorim pyetjen tuaj në një histori të ardhshme.