Anita Cowles planifikoi të ishte në një lundrim lumi në Evropë vitin e ardhshëm, duke parë pamjet dhe tingujt e qyteteve të gjalla, pallateve të mëdha dhe kështjellave mesjetare mijëra milje larg nga vendlindja e saj Alabama.
Ajo dhe bashkëshorti i saj, Russell, më pas planifikuan të bënin një udhëtim tre-mujor me RV-në e tyre të re. Këto janë vetëm dy nga udhëtimet e shumta që çifti po planifikonte pasi Russell doli në pension si pilot nga [hotlink]American Airlines[/hotlink] në shkurt, kur ai mbushi 65 vjeç.
Por e gjithë kjo është lënë në pritje pjesërisht për shkak të çmimet e larta të gazit, çmime më të larta të mallrave të konsumitDhe a rënia e tregut që është zhdukur rreth një e katërta e kursimeve të pensionit të çiftit. Që nga shkurti, investimet e çiftit kanë humbur rreth 500,000 mijë dollarë në vlerë, tregon Anita, 63 vjeç. pasuri.
"Kjo është një pjesë e madhe e pensionit tonë," thotë Anita. “Është jashtëzakonisht e frikshme. Menduam se do të bënim disa udhëtime këtë vit, por kjo u ndal papritur. Ju dëshironi që paratë tuaja të zgjasin.”
Cowles nuk janë të vetmit që po përballen me humbje të mëdha – bilancet e pensionit ranë për të tretin tremujor radhazi këtë vit. Gjatë tremujorit të tretë, bilanci mesatar i 401(k) në Fidelity ra mesatarisht 23% nga një vit më parë, sipas Hulumtimi i fundit i Fidelity Investments, e cila trajton rreth 35 milionë llogari pensionesh. Balancat e IRA ranë gati 25% nga viti në vit dhe 403 (b) mbajtjet e llogarive - planet e daljes në pension të përdorura zakonisht nga jofitimprurësit - u ulën me 21%.
Ndërsa këto rënie janë thjesht humbje letre derisa investitorët të bëjnë tërheqje, efektet psikologjike tashmë po godasin të fundit dhe të pensionistëve si Cowles. "Po, është vetëm në letër, por nëse vazhdoni të nxirrni nga kjo, atëherë do të duhet edhe më shumë kohë për të kthyer paratë tuaja," thotë Anita.
Rënia e fundit e tregut dhe rritja e inflacionit kanë bërë që shumë amerikanë të moshuar të ndalojnë. Gati gjysma (49%) e atyre moshave 50 vjeç e lart raportojnë se tashmë kanë reduktuar shpenzimet e tyre, ose planifikojnë ta bëjnë këtë, si rezultat i këtyre faktorëve, sipas Janus Henderson Investors' Raporti i fundit i besimit të pensionit të janarit 2022.
Megjithatë, shumë janë optimistë se inflacioni dhe rënia e tregjeve janë sfida afatshkurtra. Një shumicë e amerikanëve të moshuar (60%) besojnë se Indeksi S&P 500 do të jetë më i lartë një vit nga tani, sipas Janus. Dhe kjo gjurmë, duke pasur parasysh se bebe boomers janë një brez që përgjithësisht është rikuperuar mirë nga goditjet ekonomike në të kaluarën-sidomos krahasuar me gjeneratat e tjera. Ndërsa bebe boomers përjetuan flluskën Dot Com në fund të viteve 1990 dhe rënien e tregut të aksioneve dhe banesave të vitit 2008, brezi mban rreth 73 miliardë dollarë, ose rreth 51% të të gjithë pasurisë amerikane. sipas Rezervës Federale. Kjo është rreth nëntë herë më shumë se mijëvjeçarët.
“E di që një apo dy vjet përpara, do të jem në gjendje të bëj disa nga ato udhëtime sepse paratë do të kthehen”, thotë Anita. Por ka ende një hije pasigurie. Pra, në një përpjekje për të rikuperuar disa nga humbjet e tyre më shpejt, familja Cowles kanë diskutuar që Russell të kthehet në punë si pilot për një linjë ajrore më të vogël. Vetëm javën e kaluar ai ishte duke intervistuar për një rol. "Ai po mendon të kthehet në punë, sepse po sikur të vazhdojë?" thotë Anita.
"Zhgënjimi ynë më i madh është me të vërtetë vetëm koha e gjithë kësaj," thotë ajo, duke shtuar se shtyrja e udhëtimeve dhe dalja në pension potencial e Russell janë vendime më të mëdha kur ka shqetësime afatgjata shëndetësore për t'u peshuar. "Ne jemi ende rehat," shton ajo, por thotë se të gjitha "shtesat" si udhëtimet dhe përvojat e veçanta që çifti donte të ishte në gjendje të bënte ndërsa ndihej mirë financiarisht për këtë - tani nuk munden.
Si ta përballoni stuhinë pa dalë nga pensioni
Ndërkohë që vendimi për t'u kthyer në punë, qoftë edhe me kohë të pjesshme, nuk është një impuls i keq, ka mënyra të tjera për të përballuar goditjen e dyfishtë të inflacionit të lartë dhe rënies së tregut që po përjetojnë bebe-boomers në pension dhe në pension.
Hulumtim nga T. Rowe Price konstaton se kursimet e pensionit qëndrojnë për një kohë të gjatë, edhe kur fillojnë në periudha sfiduese tregu dhe ekonomike. Një kursim pensioni prej 500,0000 dollarësh në një portofol 60/40 aksionesh dhe obligacionesh, për shembull, i investuar në vitin 1973 – një vit i shënuar nga një krizë nafte që nisi një treg të ariut – ende përfundoi me një bilanc prej më shumë se 1 milion dollarë në fundi i 30 viteve duke përdorur një normë tërheqjeje prej 4%.
Por ky lloj hulumtimi nuk do të thotë që foshnjat që kanë dalë në pension së fundmi (ose ata që ende synojnë të dalin në pension) duhet të jenë të vetëkënaqur, thotë Gregory Kurinec, një planifikues financiar i certifikuar (CFP) me Bentron Financial Group me bazë në Illinois.
“Është koha për të bërë një hap prapa dhe për të bërë gjërat që duhet të bëni,” thotë Kurinec. Prioriteti kryesor? Rivlerësoni se sa jeni duke shpenzuar në të vërtetë në baza mujore dhe vjetore. Më pas kuptoni se nga do të vijnë ato të ardhura duke pasur parasysh klimën e ashpër aktuale të tregut.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
Edhe me atë ushtrim të thjeshtë, ka shumë kompromise për t'u marrë parasysh. "Murtësia e zakonshme është se nuk duhet të tërhiqeni kurrë nga portofoli juaj kur ai është në rënie," thotë Marisa Rothstein, një CFP dhe këshilltare financiare personale në Nju Jork. Pasuria private e Sienës.
Zgjerimi i natyrshëm i kësaj urtësie është se pensionistët dhe pensionistët duhet të mbështeten në burime të tjera të ardhurash për t'i kaluar ato derisa tregu të rimëkëmbet - burimi më i zakonshëm që përdoret është Sigurimi Shoqëror. Por nëse kjo do të thotë të kërkosh herët Sigurimet Shoqërore (mosha e plotë e daljes në pension është 66 ose 67 vjeç për shumicën e bebeve), Rothstein thotë se mund të jetë një bast i keq. “Duke pretenduar herët Sigurimet Shoqërore, ata ka të ngjarë të humbasin rritjen e premtuar të ndërtuar në Sigurimet Shoqërore nga çdo vit vonesë. Tregu i aksioneve mund të rikthehet, por a do të rikuperohet me një normë prej 8% në vit? Ne thjesht nuk mund ta parashikojmë këtë. Por ne mund të jemi të sigurt se përfitimi juaj i Sigurimeve Shoqërore do të rritet me atë ritëm për çdo vit që e shtyni përtej moshës tuaj të plotë të pensionit. Dhe do të vazhdojë të rritet deri në moshën 70 vjeçare.”
Kurinec, për shembull, u rekomandon klientëve të tij të ndërtojnë një rampë për të dalë në pension duke përdorur një ose dy vjet kursime, në vend që të mbështeten në sigurimet shoqërore ose tërheqjet nga investimet. Një bilanc i llogarisë së kursimeve nuk do t'u sjellë investitorëve një ton kthim, por përdorimi i këtyre fondeve tani në vend që të futet në llogaritë e pensionit do të thotë që ato investime do të kenë një shans më të mirë për t'u rikuperuar dhe ju mund të ndaloni të kërkoni Sigurime Shoqërore. Më pak mundësi që humbjet e letrës të kthehen në humbje të realizuara.
"Nëse keni një plan në vend, atëherë duhet të jeni në gjendje të përballoni stuhitë si kjo," thotë Kurinec. "Dhe me mend, kjo nuk është e fundit që do të kalojmë."
Jini realistë për koston e të qenit pensionist
Dalja në pension me pritshmëri realiste është gjithashtu thelbësore. Një nga keqkuptimet më të mëdha për daljen në pension është se amerikanët kanë nevojë për më pak para në pension sesa kur janë duke punuar. Gabim, thotë Kurinec.
Ashtu si Cowles, shumë amerikanë duan të udhëtojnë ose të bëjnë të gjitha gjërat që nuk ishin në gjendje të bënin sepse po punonin. Kurinec thotë se pensionistët e fundit me të cilët punon zakonisht përfundojnë duke shpenzuar 105% deri në 110% më shumë se sa shpenzonin përpara se të ndalonin së punuari me kohë të plotë - dhe kjo mund të zgjasë për pesë ose 10 vjet pas daljes në pension.
Në të njëjtën mënyrë, një tjetër pengesë e madhe është ideja që pensionistët do të jenë automatikisht në një grup më të ulët tatimor. Sërish, Kurinec thotë se kjo në përgjithësi nuk ndodh menjëherë. "Nëse po shpenzojmë më shumë para, kjo do të thotë se po marrim më shumë para, që do të thotë se ndoshta do të jemi në një grup taksash të barabartë, nëse jo pak më të lartë," thotë ai. Për të mos përmendur që normat aktuale të taksave në SHBA janë ndoshta më të ulëtat që shumë amerikanë do të shohin ndonjëherë.
Kurinec thotë se ndërsa ai kurrë nuk u thotë klientëve të tij që të mos bëjnë diçka, si për shembull të bëjnë një udhëtim të madh kur portofoli i tyre është ulur me 23%, ai thekson pasojat e mundshme dhe nevojën për të dhënë ndoshta prioritet atë që është e rëndësishme. Kompromisi. Jini fleksibël. Këto parime do t'u shërbejnë mirë njerëzve që po tërhiqen në këtë mjedis, shton ai. “Gjithçka është fluide. Planifikimi është i rrjedhshëm – gjërat ndryshojnë gjatë gjithë kohës”, thotë ai.
Megjithatë, në fund të ditës, Kurinec thekson rëndësinë e të pasurit një plan. "Kjo nuk do të thotë që çdo person duhet të punojë me një planifikues financiar, por ju duhet të keni një lloj plani në vend dhe të siguroheni që ai plan të jetë solid," thotë ai.
Përkufizimi i të gjithëve për daljen në pension do të jetë i ndryshëm, por e gjithë kjo do të kushtojë shuma të ndryshme parash, dhe kjo ndihmon për të kuptuar mirë atë që dëshironi të bëni për ta bërë atë realitet.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
Klasa e mesme amerikane është në fund të një epoke
5 gabimet më të zakonshme që bëjnë fituesit e lotarisë
Të sëmurë me një variant të ri Omicron? Jini të përgatitur për këtë simptomë
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html